意外險，一直被稱為“杠桿”最高的保險。因為保費低，保額高而受到大家的青睞。然而，今天小編要分享的這個案例，一男子投保幾十家保險公司的意外險被保險行業(yè)的聯(lián)盟“盯”上了。高額意外險想買就能買？挑選意外險要注意哪些？一起來看看。

真實案例

2019年1月，王某某（男性化名）和其妻子在國內(nèi)多達26家保險公司頻繁投保，保額超過1個億，這個“古怪”的投保行為引來了保險某行業(yè)聯(lián)盟的“風險提示”。

2月15日左右，國內(nèi)多家保險公司前后都收到到了來自保險某行業(yè)聯(lián)盟的“風險提示”，內(nèi)容是該聯(lián)盟接到舉報：某王姓投保人在多家保險公司投保了大額意外險，保額接近1億元，并且王某某還在繼續(xù)投保。該王姓投保人是1969年生人，職業(yè)為陜西某酒店經(jīng)理。從2015年開始，王某某便開始購買意外險，雖然這幾年都購買了意外險，但是從2018年12月開始，王某某投保的意外險數(shù)量和保險開始激增。僅僅2019年1月份，王某某就投保了超過14份的意外險，其中包括交通意外險、綜合意外險、旅行意外險、航空意外險、駕乘險等意外險是主要購入的險種類別，另有極少數(shù)定期壽險。

在保險行業(yè)聯(lián)盟發(fā)出“風險提示”前，王某某已經(jīng)投保線上和線下等渠道前后購買了26家保險公司進行投保。投保的金額從10萬到數(shù)百萬，部分保險公司單個產(chǎn)品投保的保額甚至超過了1000萬元。

值得一提的是，王某此前投保一家大型保險公司時，被查出已在其他險企投保多份類似功能的保單，保險公司要求其退保，但是王某某仍然選擇繼續(xù)購買。

從投保記錄看，王某某最近的一次投保時間是2019年2月8日，投保險種同樣是意外險，保額10萬元，但由于他和其妻子頻頻投保高額意外險的“反常”行為已經(jīng)引起了行業(yè)警惕，因此該夫婦后續(xù)的投保大多沒有成功。

據(jù)了解，目前承保王某某保單的幾家保險公司，處于風控考慮，已經(jīng)將這一情況上報給了監(jiān)管部門，多家保險公司也在討論該客戶一旦出險該如何處理。推薦閱讀：意外險哪些情況不賠？看完你就知道了！

高額短期意外險成道德風險高發(fā)區(qū)

王某某購買的意外險，在保險行業(yè)內(nèi)部人士看來，雖然數(shù)額不算是最大的，但是行為卻很反常，所以才會引起業(yè)內(nèi)的關注。而近年來，由于高額短期意外險可以在多家保險公司購買、并且同時賠付，購買方式便捷，成為保險道德風險的高發(fā)區(qū)域。

曾轟動一時的“泰國殺妻騙保”案，曾讓輿論嘩然。一男子為了騙保，給妻子投保了11家保險公司的大額保單，總保額2676萬元。然后在境外旅游時殺害了妻子。這種涉及道德風險的案例讓保險行業(yè)神經(jīng)緊繃，而高額短期意外險更是成為保險核保最關注的區(qū)域。

意外險投保簡單，一般沒有健康告知，除了對被保險人的職業(yè)有一定的要求，一般不承保高危職業(yè)的。然而意外險在出險后需要理賠時會進行詳細的調(diào)查，保險公司會審核所有的環(huán)節(jié)，排查是否存在騙保，一旦發(fā)現(xiàn)騙保，保險肯定是賠不了的。

高額意外險想買就能買？

由于意外險保費低，保額偏高，為了避免道德風險和逆選擇，保險公司在投保和賠付都有所限制。從賠付概率來講，越是工作穩(wěn)定，從事低風險行業(yè)的人士，發(fā)生意外的概率越低。而職業(yè)和年收入的限制則正是為了避免新聞中的這種道德風險。

1、職業(yè)限制

一般意外險限制在1-3類職業(yè)，部分保額上百萬的意外險限制職業(yè)為1-2類。1-2類職業(yè)主要是一般內(nèi)勤人員，機關或者辦公室工作人員。3類職業(yè)例如游泳池救生員，舞蹈演藝人員，餐飲業(yè)的廚師。

2、年收入限制

50萬以下的保額：通常年收入10萬以下可以投保。100萬的保額：通常要求年收入10萬以上。家庭主婦和退休人員一般可以投保50萬以內(nèi)的保額，但是無業(yè)人士不能購買。

以某款意外險產(chǎn)品為例：職業(yè)范圍：1~2類職業(yè)。除了職業(yè)限制，高空作業(yè)和高風險運動均不在保障范圍之內(nèi)。年收入限制：100萬保額，年收入10萬以上，理賠時需提供收入證明。200萬或以上保額，需要年收入超過20萬元。

挑選意外險要注意些什么呢？

1、保障期限

目前市面上大多數(shù)意外險都是1年期的，一年一交，幾百塊就能擁有上百萬的保額。對于普通人來說，購買一年期的意外險就可以了。

2、保障責任

一款合格的意外險，必須包括意外身故，意外傷殘和意外醫(yī)療。

意外身故：被保險人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，保險公司賠付身故保險金。

意外傷殘：被保險人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故造成傷殘的，保險公司按傷殘等級，賠付傷殘保險金。

意外醫(yī)療：被保險人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故就醫(yī)的，保險公司賠付向醫(yī)院支付的合理、必要的治療費用。

3、保障額度

意外險應該買多少額度才合適呢？意外險保障身故和傷殘，只投保幾十萬的保額很顯然不夠。而且對于孩子來說，國家對于孩子的身故賠付是有限制的，0-9歲以下身故限額20萬，10-17歲限額50萬。但對傷殘賠付額度沒有限制。注重傷殘的家長，依然可以考慮給孩子配置高保額。

4、投保職業(yè)要求

由于不同職業(yè)面臨的風險是不同的，所以意外險對職業(yè)限制比較嚴格，購買時要注意是否承保自己的職業(yè)。一般來說，意外險將職業(yè)劃分為1-6類，如果不符合投保標準，即使強行投保，將來也會引發(fā)理賠糾紛。

結(jié)語

好了，關于投保意外險應該注意哪些以及高額意外險是否人人都可以投保就分享到這里。保險是我們用于轉(zhuǎn)移風險的，而不是用來犯罪的，希望大家都能利用好保險。

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