?不少朋友在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，對(duì)條款內(nèi)容很好奇，想要先了解清楚后再購(gòu)買(mǎi)，但發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款往往不止一個(gè)，細(xì)心的朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品竟然能附加好幾個(gè)險(xiǎn)種，那么附加的保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)沒(méi)有主險(xiǎn)好呢？為什么要設(shè)置附加險(xiǎn)，有哪些需要注意的？今天小編就和大家聊聊附加的險(xiǎn)那些事。

一、什么是附加險(xiǎn)

所謂附加險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售主險(xiǎn)保單合同的時(shí)候，捆綁了一些其他保障保單，就好比比本來(lái)想買(mǎi)一雙鞋，但是店家做活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)鞋和包搭配在一起也不貴，于是就買(mǎi)了2樣。

附加險(xiǎn)在法律效力上，是與主險(xiǎn)相同的，也就是說(shuō)，附加險(xiǎn)里約定的保障責(zé)任，也是同樣有效的。但是，在附加保險(xiǎn)條款中，會(huì)有很多與主保險(xiǎn)相關(guān)的內(nèi)容。例如，關(guān)于保險(xiǎn)金額，附加保險(xiǎn)合同將說(shuō)“與主保險(xiǎn)相同”，而關(guān)于保險(xiǎn)期限，它也將與主保險(xiǎn)掛鉤，一般不會(huì)超過(guò)主保險(xiǎn)。

二、設(shè)置附加險(xiǎn)的原因是什么？

一是為了合規(guī)，比如保監(jiān)會(huì)規(guī)定重疾險(xiǎn)不能含生存責(zé)任，那么想要保費(fèi)到期返還的，這個(gè)保障責(zé)任就必須放到附加險(xiǎn)(兩全保險(xiǎn))里。當(dāng)然了，這里的主附險(xiǎn)誰(shuí)主誰(shuí)附無(wú)所謂，也可以是兩全主險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是附加險(xiǎn)。

二是為了保障靈活性，有很多保障在投保時(shí)是可以由投保人進(jìn)行勾選的，有的人想要多一些保障，有的人追求價(jià)格便宜，所以要不要這些增值額外保障，底層就對(duì)應(yīng)了一個(gè)個(gè)附加險(xiǎn)要不要購(gòu)買(mǎi)。

最常見(jiàn)的就是重疾險(xiǎn)里的保費(fèi)豁免責(zé)任，絕大多數(shù)涉及投保人保費(fèi)豁免的保障，都是以附加險(xiǎn)形式放在外面，消費(fèi)者可以自由選擇，可買(mǎi)可不買(mǎi)。關(guān)于被保人保費(fèi)豁免，有的公司直接做進(jìn)主險(xiǎn)里面，也就是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)沒(méi)得商量，有的是寫(xiě)在附加險(xiǎn)里，也可以不買(mǎi)。

除了重疾保險(xiǎn)以外，像意外險(xiǎn)中涉及的非必選的公共交通責(zé)任、由于疾病導(dǎo)致身故的猝死責(zé)任，大多都是以附加險(xiǎn)形式存在。

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三、購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)時(shí)，有哪些需要注意的？

搞明白了附加險(xiǎn)是為了服務(wù)主險(xiǎn)的，那么就自然而然想到了3點(diǎn)注意事項(xiàng)。

1、價(jià)格

價(jià)格肯定要比主險(xiǎn)便宜，就像你去買(mǎi)鞋店家搭配一個(gè)包包，這個(gè)包包不可能比鞋子還貴吧，既然是附加的，那肯定就會(huì)便宜一些，當(dāng)然如果你看不上這個(gè)包包，也可以選擇單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，這其實(shí)跟保險(xiǎn)是同樣的道理。

附加險(xiǎn)的保障責(zé)任在市面上是可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的，很多公司的重疾險(xiǎn)保障計(jì)劃中都帶有醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障，喜歡的話(huà)，可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。不過(guò)并不是所有的附加險(xiǎn)都能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，有的附加險(xiǎn)是不可以的，你想買(mǎi)也買(mǎi)不到，比如重疾險(xiǎn)里的投保人/被保人保費(fèi)豁免保障，完全是服務(wù)于主險(xiǎn)本身的，是不可能從另外一家保險(xiǎn)公司再買(mǎi)的。

關(guān)于把附加險(xiǎn)價(jià)格隱形抬高，捆綁銷(xiāo)售坑人的情況，在大公司的保單里面是非常常見(jiàn)的，說(shuō)得委婉一點(diǎn)，這被稱(chēng)為大公司的品牌溢價(jià)，坦率地說(shuō)，這是信息不對(duì)稱(chēng)造成的價(jià)格歧視。

2、續(xù)保條件

有很多重疾險(xiǎn)主險(xiǎn)在銷(xiāo)售的時(shí)候，捆綁了醫(yī)療附加險(xiǎn)，但是有很多醫(yī)療險(xiǎn)是有二次核保要求的。所謂二次核保，就是被保人當(dāng)年發(fā)生理賠時(shí)，次年想要再續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)審核被保人的身體狀況，重新核保不通過(guò)的，保險(xiǎn)公司就拒保。有二次核保的醫(yī)療險(xiǎn)，可以說(shuō)是非常不劃算的，但是很多人在投保購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，往往是不可能想到這點(diǎn)的，捆綁在一起賣(mài)的時(shí)候，信息比較就更模糊了。

除了二次核保以外，附加險(xiǎn)的最大投保年齡也需要注意，有很多重疾險(xiǎn)主險(xiǎn)是可以保終身的，但是下面的附加醫(yī)療險(xiǎn)，最多就給到70歲，歲數(shù)一旦超過(guò)了，保險(xiǎn)公司就不接受其投保了。

無(wú)論是二次承保還是最高投保年齡，本質(zhì)上都是在我們最需要保險(xiǎn)的時(shí)候，不能獲得保障。

因此，在購(gòu)買(mǎi)捆綁保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，我們必須仔細(xì)研究清楚，是否值得購(gòu)買(mǎi)。

3、保障內(nèi)容

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是附加險(xiǎn)的保障內(nèi)容是不能與主險(xiǎn)發(fā)生矛盾沖突的，所謂矛盾沖突，主要是指保額共享，比如說(shuō)某某福的設(shè)計(jì)就是主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)、附加險(xiǎn)時(shí)重疾險(xiǎn)，而附加險(xiǎn)的賠付是占用主險(xiǎn)保額的。換句話(huà)說(shuō)，加入你得了重大疾病，重疾險(xiǎn)賠付了20萬(wàn)之后，主險(xiǎn)的保額將減少20萬(wàn)，等到身故需要理賠的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)也沒(méi)賠付多少錢(qián)，除非你的主險(xiǎn)保額非常高，或者說(shuō)你不在乎在20萬(wàn)。

附加險(xiǎn)看起來(lái)簡(jiǎn)單，其實(shí)要認(rèn)真分析起來(lái)，想對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較復(fù)雜的，很多大公司的產(chǎn)品，因?yàn)閮r(jià)格普遍偏貴，消費(fèi)者想買(mǎi)也想不起，如果在主險(xiǎn)里邊捆綁一些附加險(xiǎn)，吸引消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)，讓消費(fèi)者認(rèn)為，花了一份錢(qián)可以得到多份保障。

看到這里有人肯定想要問(wèn)，現(xiàn)在信息越來(lái)越透明化，大公司的產(chǎn)品為什么不能走薄利多銷(xiāo)的路子呢？ 其實(shí)這種方法適用于普通商品但不適用于保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司每賣(mài)出去一份保單，其實(shí)是收進(jìn)來(lái)一份風(fēng)險(xiǎn)的，現(xiàn)在的保費(fèi)收入很可能抵不過(guò)以后的理賠金支出。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也會(huì)考慮，這種情況到底要不要做，不會(huì)敞開(kāi)了去賣(mài)，只要賣(mài)出去的就得負(fù)責(zé)到底。因此投保的時(shí)候會(huì)有諸多門(mén)檻，所以當(dāng)你在投保醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司竟然還有拒保不做你這單業(yè)務(wù)的，是再正常不過(guò)的事情了。

寫(xiě)在最后

買(mǎi)保險(xiǎn)真的是一門(mén)很深的學(xué)問(wèn)，大家平時(shí)在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，一定要三思而后行，擦亮眼睛，不要被眼前的小恩惠所誘惑，買(mǎi)了不適合自己的保險(xiǎn)。好啦，今天的分享到此結(jié)束，如果喜歡別忘了給小編點(diǎn)贊喲。

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