內(nèi)地和香港保險(xiǎn)的相關(guān)法律以及保險(xiǎn)合同條款之間的巨大差異，今天的文章，就給大家講一講，在保險(xiǎn)合同層面，內(nèi)地保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)之間的顯著差異。

投保人擁有哪些“至高無(wú)上”的權(quán)利？

我們都知道，一份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任是圍繞投保人、被保險(xiǎn)人、受益人這三個(gè)“關(guān)鍵人物”進(jìn)行的。

投保人，簡(jiǎn)單理解，就是提出投保申請(qǐng)、付錢買保險(xiǎn)的那個(gè)人。

但實(shí)際上，投保人還有更深一層的涵義，那就是“保單或保險(xiǎn)資產(chǎn)的真正擁有者”，因此投保人還被稱為“保單持有人”。

比方說(shuō)，某香港壽險(xiǎn)保單條款中就寫著：持有人是唯一一位有權(quán)行使我們就保單所提供之任何權(quán)力或權(quán)益的人士。

那么，保單持有人所擁有的權(quán)力和權(quán)益都有哪些呢？舉幾個(gè)例子：

一、更改保單的受益人（在內(nèi)地，更改保單受益人需要同時(shí)經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意，在香港則不需要）；

二、將保單退保，獲取保單的現(xiàn)金價(jià)值；

三、領(lǐng)取保單的分紅和賬戶價(jià)值；

四、向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款；

五、將保單作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)借款；

六、更改保單的大部分資料；

七、更換保單的持有人等等。

可以看到，對(duì)于保單的各項(xiàng)變更與操作，幾乎都是持有人說(shuō)了算。

不過(guò)這也是可以理解的，畢竟投保整份保單，花的都是持有人的錢嘛。

香港和內(nèi)地的“被保險(xiǎn)人權(quán)益”有何不同？

被保險(xiǎn)人（在香港被稱為“受保人”）是指受保險(xiǎn)合同保障的人，相當(dāng)于保險(xiǎn)合同的“保險(xiǎn)標(biāo)的”，也就是這份保單“投給了誰(shuí)”。

被保險(xiǎn)人的狀態(tài)（是否生存、是否健康等）決定了理賠和領(lǐng)取何時(shí)被觸發(fā)，以及保單何時(shí)終止。

不過(guò)，看似被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人，但是被保險(xiǎn)人卻不一定享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，具體要看條款的規(guī)定。

比方說(shuō)，在中國(guó)內(nèi)地，對(duì)于非身故責(zé)任的賠償和領(lǐng)取（如重疾賠償、醫(yī)療賠償、年金領(lǐng)取、生存金領(lǐng)取等），被保險(xiǎn)人一般都是保單的受益人，即理賠款和領(lǐng)取都會(huì)直接給到被保險(xiǎn)人。

但是，在香港，絕大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款規(guī)定，無(wú)論是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的理賠款，還是年金險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的領(lǐng)取和派息，都是給到保單的持有人，而不是受保人。

因此，香港保單中的“受保人”，在絕大多數(shù)情況下，僅會(huì)作為一個(gè)“保險(xiǎn)標(biāo)的”存在，而不具備實(shí)際獲取保險(xiǎn)理賠款的權(quán)利。

所以說(shuō)，不要認(rèn)為“有人給你買了一份保險(xiǎn)”就變得格外開心，要先看看這份保單是哪里的。

受益人去世或未指定受益人，賠償金如何處置？

受益人又被稱為“保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人”，是指保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人‌.

對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，除了“身故賠償金”的受益人需要在投保的時(shí)候指定，其他保險(xiǎn)責(zé)任（比如重疾賠償、醫(yī)療賠償、年金領(lǐng)取）的受益人都會(huì)在條款中默認(rèn)被指定且不能修改（比如說(shuō)，在內(nèi)地上述受益人為被保險(xiǎn)人，在香港上述受益人為保單持有人，不可被指定為其他人）。

一旦保單在投保時(shí)沒有指定受益人，或者在身故理賠責(zé)任發(fā)生時(shí)原先指定的受益人已經(jīng)去世了，就會(huì)令該張保險(xiǎn)合同變得“比較棘手”。

按照中國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十二條的說(shuō)法，發(fā)生上述情況，保險(xiǎn)的賠償金將會(huì)變?yōu)楸槐ｋU(xiǎn)人的遺產(chǎn)。

而被保險(xiǎn)人可能會(huì)有好幾個(gè)法定繼承人，就有可能會(huì)產(chǎn)生比較復(fù)雜的糾紛。

上述情況如果是發(fā)生在香港保單上，情況可能會(huì)好一些，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)的賠償金將會(huì)變成持有人的遺產(chǎn)。

但是，很多壽險(xiǎn)的持有人和被保險(xiǎn)人都是同一人，因此，不指定受益人，或未及時(shí)變更已經(jīng)身故的受益人，都會(huì)給未來(lái)理賠留下很多“隱患”。

所以，大家一定要去查看一下，自己家的保單，是否已經(jīng)指定好了受益人。

何為“保險(xiǎn)利益原則”？

保險(xiǎn)利益原則（Insurable Interest）屬于“保險(xiǎn)四大基本原則”之一，也被稱為“可保利益原則”。

所謂保險(xiǎn)利益，就是指投保人對(duì)其所保標(biāo)的（如被保險(xiǎn)人）具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系，通俗理解就是，被保險(xiǎn)人遭遇風(fēng)險(xiǎn)（身故、罹患重疾、發(fā)生意外等）會(huì)給投保人或受益人帶來(lái)財(cái)務(wù)上的損失和困難。

根據(jù)1906年英國(guó)《海上保險(xiǎn)法》的說(shuō)法，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同可被視為賭博合同而無(wú)效。

比方說(shuō)，如果我可以給任何我不認(rèn)識(shí)的人投保重疾險(xiǎn)，一旦此人罹患重疾，我就可以獲得賠償，那么這種行為，是不是就與賭博無(wú)異了？

所以，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具備保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效。

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)利益僅存在于直系親屬、配偶、法定繼承人和有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的人之間，除此之外的關(guān)系（比如兄弟姐妹、朋友、戀人）就很難投保。

不過(guò)，按照中國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條的說(shuō)法，被保險(xiǎn)人只要簽署相關(guān)聲明，同意投保人為其投保，可視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

因此，目前有部分保險(xiǎn)公司，也接受一些特殊關(guān)系的投保，但要提前簽署聲明書。

當(dāng)然，除了投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具備保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人與受益人之間也必須具備保險(xiǎn)利益。

可以想象一下，假如被保險(xiǎn)人的身故不會(huì)給受益人帶來(lái)任何財(cái)務(wù)上的損失和困難，反而會(huì)讓受益人有機(jī)會(huì)獲賠一大筆理賠款，是不是會(huì)很容易引發(fā)“受益人故意殺害被保險(xiǎn)人”這樣的道德風(fēng)險(xiǎn)呢？

離婚后，“保險(xiǎn)利益”如何界定？

正常情況下，夫妻之間一定是具備保險(xiǎn)利益的。

但是，夫妻離婚后，“原配”之間是否仍有保險(xiǎn)利益，在法律層面會(huì)存疑，因?yàn)橐坏┦セ橐鲫P(guān)系，按道理說(shuō)，保險(xiǎn)利益也隨之消失（雖然可能會(huì)涉及子女的共同撫養(yǎng)義務(wù)等）。

中國(guó)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（三）》的第九條中指出：（三）受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。

因此，假設(shè)丈夫在中國(guó)內(nèi)地給自己投保一份終身壽險(xiǎn)，受益人寫妻子，夫妻離婚后，丈夫作為投保人沒有變更保單的受益人，那么丈夫身故后，保單的身故理賠款將變?yōu)檎煞颍ū槐ｋU(xiǎn)人）的遺產(chǎn)，而不是直接給保單的原配妻子（因?yàn)橄喈?dāng)于未指定受益人）。

不過(guò)，假如丈夫是在香港給自己投保的終身壽險(xiǎn)，發(fā)生同樣的事情，保單的理賠款很有可能仍會(huì)被理賠給原配，因?yàn)樵谙愀郾ｋU(xiǎn)中介人的考試資料中有指出：在人壽保險(xiǎn)中，可保利益只須在保單起保時(shí)存在。

內(nèi)地與香港保險(xiǎn)合同差異“一句話總結(jié)”

內(nèi)地保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人“最大” ，保單利益絕大部分屬于被保險(xiǎn)人；

香港保險(xiǎn)：保單持有人“最大” ，保單利益幾乎全部屬于保單持有人。