在很多人的理解力，壽險(xiǎn)是保障身故的，“死了就能賠的保險(xiǎn)”。壽險(xiǎn)真的死了就能賠嗎？哪些情況賠不了？今天小編就來(lái)分享一個(gè)案例，女子墜樓身亡，保險(xiǎn)公司拒賠180萬(wàn)，只因認(rèn)為她是投保兩年內(nèi)自殺身亡的。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年6月，45歲的吳某在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司為自己投保了一份壽險(xiǎn)，雙方簽訂了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額為180萬(wàn)元，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，吳某每年需要向保險(xiǎn)公司繳納9000多的保費(fèi)。

2019年11月，既是投保人也是被保險(xiǎn)人的吳某在自己租住的出租房?jī)?nèi)，從6樓的窗戶墜地身亡。當(dāng)?shù)鼐较騾悄车募胰顺鼍吡怂劳鲎C明：吳某（女），于2019年11月因病死亡（死因不明，已由公安局立案調(diào)查），特此證明。

吳某的受益人是自己的丈夫周某，于是周某便向保險(xiǎn)公司索要理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，吳某是自殺身亡，屬于保險(xiǎn)條款的免責(zé)情形，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠償責(zé)任。周某不服，根據(jù)警方提供的死亡證明，吳某的死因是死因不明，怎么到保險(xiǎn)公司這里變成自殺了？

于是，吳某向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院裁決。法院認(rèn)為，被保險(xiǎn)人吳某系合同生效之日內(nèi)兩年內(nèi)死亡，如果是自殺身亡，保險(xiǎn)公司可以按照保險(xiǎn)合同的約定不理賠。

保險(xiǎn)公司對(duì)此提供了公安局刑事大隊(duì)的死亡證明，只能證明吳某系從高樓墜亡，沒(méi)有證據(jù)證明犯罪事實(shí)的發(fā)生。根據(jù) 《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》 第八十六條之規(guī)定， 公安局決定不予立案?jìng)刹?ldquo; 的答復(fù)及其他證據(jù)， 也不能證明吳某的死亡就屬于自殺。保險(xiǎn)公司以吳某系自殺身亡而拒絕向周某理賠的辯解理由不能成立。最終，法院作出如下判決：保險(xiǎn)公司給付周某賠償金180萬(wàn)元。

案例分析

該案件之所以會(huì)產(chǎn)生理賠糾紛，主要在于吳某究竟是不是自殺身亡。如果保險(xiǎn)公司能找到充分的證據(jù)證明吳某死于自殺，那么保險(xiǎn)公司就可以不用理賠這筆錢。很多人問(wèn)，壽險(xiǎn)不是自殺能賠嗎？根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

吳某買的壽險(xiǎn)還不滿2年，如果真的自殺身亡顯然無(wú)法理賠。然而，保險(xiǎn)公司無(wú)法提供充足的證據(jù)證明吳某是自殺身亡，故保險(xiǎn)公司只能按照壽險(xiǎn)合同身故就理賠。推薦閱讀：單身人士適合購(gòu)買定期壽險(xiǎn)嗎 需要注意哪些問(wèn)題？

一、壽險(xiǎn)自殺不能理賠？

壽險(xiǎn)自殺能不能賠需要看情況。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，購(gòu)買了壽險(xiǎn)2年內(nèi)自殺的，壽險(xiǎn)不理賠，而如果是兩年后自殺的，壽險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)理賠。為什么是以兩年為界限呢？這個(gè)是有科學(xué)依據(jù)的，根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，一個(gè)人如果有自殺傾向最多持續(xù)兩年，超過(guò)兩年還沒(méi)自殺基本沒(méi)有自殺的可能了。所以為了保障保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的利益，將自殺期限定為2年。

當(dāng)然，也不是所有人都是需要滿2年自殺才理賠，對(duì)于無(wú)民事行為能力的人，是沒(méi)有時(shí)間限制的。所謂無(wú)民事行為能力的人，是指10歲以下或者精神病人。而我國(guó)保險(xiǎn)法為了保障未成年人的利益，10歲以下小朋友身故最高只能理賠20萬(wàn)元。精神病患者一般很難投保人身保險(xiǎn)，而且一般的壽險(xiǎn)都會(huì)將精神病列為免責(zé)條款，就算出險(xiǎn)了也不會(huì)理賠的。

二、壽險(xiǎn)哪些情況不賠？

壽險(xiǎn)可以說(shuō)是理賠最簡(jiǎn)單的一款保險(xiǎn)，通常”身故了就能賠“。但是理賠簡(jiǎn)單不代表沒(méi)有限制。有些情況下身故了壽險(xiǎn)也賠不了。小編綜合了國(guó)內(nèi)幾家保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)的免賠條款，來(lái)分析下壽險(xiǎn)哪些情況是不賠的。

1、 被保險(xiǎn)人因犯罪行為或拒捕。

2、 被保險(xiǎn)人在本附加合同生效日起兩年內(nèi)自殺。

3、 投保人或受益人故意造成被保險(xiǎn)人傷害；

4、投保人或受益人故意造成被保險(xiǎn)人傷害；

5、 被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；

6、 被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；

7、被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

8、 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

9、 核爆炸、核輻射或核污染；

10、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

可見，壽險(xiǎn)并不是真的”死了就能賠“，如果是以上這些原因引起的身故，壽險(xiǎn)照樣賠不了。

三、投保壽險(xiǎn)要注意哪些？

1、要認(rèn)清自己的需要

壽險(xiǎn)的作用主要是被保險(xiǎn)人身故，壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金可以維持一家人正常的生活水平，讓家人可以繼續(xù)維持基本的尊嚴(yán)生活。不會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橐蝗说瓜氯腋?rdquo;倒下“的情況。所以，壽險(xiǎn)比較適合有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人投保。比如家里的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，像上了年紀(jì)的父母和還在幼齡階段的小孩是沒(méi)有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，是不用投保壽險(xiǎn)的。

所以要先認(rèn)清自己的需要，而且人生不同階段對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)改變，所以要確定是否滿足自己的保險(xiǎn)需要。

2、多作比較，選擇切合需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品

不同的保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)條款不同，可以多進(jìn)行比較，選擇免責(zé)條款少的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，可以選擇多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，閱讀詳細(xì)的資料后再做出投保決定。

3、看清楚保單條款

投保壽險(xiǎn)前，應(yīng)該看清楚保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，對(duì)于保險(xiǎn)合同的保障內(nèi)容和不保障的內(nèi)容都應(yīng)該有個(gè)充分的了解。而不是隨便亂買。

結(jié)語(yǔ)

很多人認(rèn)為壽險(xiǎn)保障簡(jiǎn)單，理賠單一。然而現(xiàn)實(shí)是還是有很多壽險(xiǎn)的理賠糾紛一直在發(fā)生。很多情況是因?yàn)槿藗儗?duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并不足，認(rèn)為”死了即賠“?？赐晡恼拢銘?yīng)該對(duì)壽險(xiǎn)多一些了解了吧？

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