隨著我們國(guó)家人口老齡化的加劇，越來(lái)越多的人開(kāi)始把注意力投向了保險(xiǎn)公司推出的一些年金產(chǎn)品。那么，在選購(gòu)年金產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？有沒(méi)有什么好的產(chǎn)品值得關(guān)注呢？

今天，保魚(yú)君就要來(lái)分析一下泰康人壽推出的這款年金險(xiǎn)——財(cái)富人生。這款產(chǎn)品到底怎么樣，看完文章你就會(huì)有答案。

文章分為以下版塊：

• 選擇年金險(xiǎn)關(guān)注什么
• 財(cái)富人生產(chǎn)品分析
• 財(cái)富人生能領(lǐng)多少錢(qián)
• 保魚(yú)君總結(jié)

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選擇年金險(xiǎn)主要關(guān)注什么

對(duì)于大多數(shù)年金型產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳年金型產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶(hù)造成一種：買(mǎi)了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂(yōu)的錯(cuò)覺(jué)。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

在本款年金險(xiǎn)中的收益，包含了生存金和特別生存金。

可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花繚亂了，各種“金”到底是什么？什么時(shí)候領(lǐng)？可以領(lǐng)多少？

生存金：持續(xù)性領(lǐng)取。到XX周歲或第X年時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

滿(mǎn)期金：一次性領(lǐng)取。到XX周歲時(shí)，領(lǐng)取已交保費(fèi)或XX%保額。

分紅：持續(xù)性領(lǐng)取。根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配，無(wú)法保證收益，分紅不固定。

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財(cái)富人生產(chǎn)品分析

2.1 投保規(guī)則

投保年齡：0-55歲

交費(fèi)期限：躉交/5/10年

保障期限：終身

財(cái)富人生是一款保終身的年金險(xiǎn)，投保年齡最高到55歲，保障期限是終身。

2.2 持續(xù)金

財(cái)富人生的持續(xù)金是在交費(fèi)期間每年都可以領(lǐng)，每年領(lǐng)1次，領(lǐng)2%保費(fèi)。比如選擇3年交的，總共可以領(lǐng)取3次，以此類(lèi)推。但是選擇躉交的話(huà)，就沒(méi)有持續(xù)金可以領(lǐng)了。

假設(shè)李先生年交保費(fèi)10000元，選擇5年交，那么持續(xù)金一年可以領(lǐng)200元。

2.3 特別金

財(cái)富人生的特別金從第5個(gè)保單周年開(kāi)始領(lǐng)取，領(lǐng)取1次，領(lǐng)50%保費(fèi)。選擇躉交的不可以領(lǐng)取，這一點(diǎn)和上面的持續(xù)金是一樣的。

那購(gòu)買(mǎi)了財(cái)富人生以后，到底能領(lǐng)到多少錢(qián)呢？

2.4 生存保險(xiǎn)金

財(cái)富人生的生存保險(xiǎn)領(lǐng)取方式，分2種情況：

（1）合同生效后至59歲，每年領(lǐng)1次，領(lǐng)10%保額；

（2）60歲至終身，每年領(lǐng)1次，領(lǐng)20%保額。

保額就是我們買(mǎi)花錢(qián)買(mǎi)到的那個(gè)額度，比如李先生花了10000元，保額8350元就是買(mǎi)到的額度

2.5 身故保險(xiǎn)金

財(cái)富人生的身故保險(xiǎn)金分為4種情況給付：

（1）被保人在18歲之前身故的，給付累計(jì)已交保費(fèi)。也就是說(shuō)之前交了多少錢(qián)，就拿多少錢(qián)。

（2）18歲-60之間身故的，按照110%已交保費(fèi)賠付。

（3）60歲-79之間身故的，按照4倍保額賠付。不過(guò)這里要扣除掉已交領(lǐng)的生存金。

（4）79歲以后發(fā)生的身故，保險(xiǎn)公司不賠。

2.6 一次性領(lǐng)取選擇權(quán)

一次性領(lǐng)取的意思很好理解，就是一次性把錢(qián)拿回來(lái)的意思。存活到60歲的，可以選擇一次性把生存保險(xiǎn)金領(lǐng)回來(lái)，領(lǐng)1次，領(lǐng)3.6倍保額。

2.7 重疾提前給付

保32種重疾，一旦確診，按照身故保險(xiǎn)金的標(biāo)準(zhǔn)賠付。

2.8 豁免

財(cái)富人生的豁免包含意外身故和高殘。

豁免就是以后不用再交錢(qián)，而保障繼續(xù)有效的意思。

180日內(nèi)，因意外導(dǎo)致身故或高殘的，豁免保費(fèi)。

03 /

財(cái)富人生能領(lǐng)多少錢(qián)？

一般來(lái)說(shuō)年金險(xiǎn)都是比較貴的，動(dòng)不動(dòng)就是上萬(wàn)塊，幾十萬(wàn)甚至更高的錢(qián)拿來(lái)買(mǎi)，所以買(mǎi)年金險(xiǎn)大家最關(guān)心的問(wèn)題就是：最后能拿到多少錢(qián)回來(lái)。

我們以30歲的李先生，花了10000元買(mǎi)財(cái)富人生這款年金險(xiǎn)。假設(shè)李先生可以活到80歲，我們來(lái)看一下交3年和交5年，保終身，最終的拿到的錢(qián)有什么樣的差異。

• 躉交，交10000元/年，保額2240元

（35歲-59歲）生存金：2240元x10%x25年=5600元；

（60歲-80歲）生存金：2240元x20%x21年=4704元；

（滿(mǎn)60歲）生存金：2240x3.6倍=8064元

共計(jì)領(lǐng)取：18368元，多領(lǐng)回來(lái)：8368元

• 交5年，交10000元/年，保額8350元

持續(xù)金：10000元x2%x5年=1000元；

特別金：10000元x50%=5000元；

（35歲-59歲）生存金：8350元x10%x25年=20875元；

（60歲-80歲）生存金：8350元x20%x21年=35070元；

（滿(mǎn)60歲）生存金：8350x3.6倍=30060元

共計(jì)領(lǐng)?。?2005元，多領(lǐng)回來(lái)：42005元

• 交10年，交10000元/年，保額15530元

持續(xù)金：10000元x2%x10年=2000元；特別金：10000元x50%x2=10000元；

（35歲-59歲）生存金：15530元x10%x25年=38825元；（60歲-80歲）

生存金：15530元x20%x21年=65226元；（滿(mǎn)60歲）生存金：15530x3.6倍=55908元

共計(jì)領(lǐng)?。?71959元，多領(lǐng)回來(lái)：71959元

從上面的計(jì)算可以看出來(lái)，選擇交10年交，拿回來(lái)的錢(qián)最多。

我們的試算是按照交費(fèi)10000元計(jì)算的，如果把這個(gè)數(shù)字變成10萬(wàn)或者100萬(wàn)，那得出的數(shù)字就會(huì)更高。

04 /

保魚(yú)君總結(jié)

購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品的時(shí)候，要注意看清楚條款里面是否寫(xiě)明了確定能夠拿到的錢(qián)，也就是固定收益。如果固定收益比較符合自己的期望，就可以放心去買(mǎi)。

針對(duì)那種分紅型的年金險(xiǎn)，如果是沒(méi)有說(shuō)明有保底分紅的，就不用把分紅看的很重。

由于年金險(xiǎn)類(lèi)的產(chǎn)品價(jià)格較貴，在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候需要多仔細(xì)留意。

這類(lèi)產(chǎn)品比較適合的人群要滿(mǎn)足以下條件：

有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購(gòu)置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

有一筆閑置資金，暫時(shí)用不上，拿來(lái)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)對(duì)生活造成影響。

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