說起太平人壽相信大家都不陌生，中國保險(xiǎn)行業(yè)的老牌保險(xiǎn)公司了，發(fā)展至今成為中國保險(xiǎn)行業(yè)的前5強(qiáng)，資金雄厚，整體實(shí)力穩(wěn)穩(wěn)的。

今天我們來看下太平旗下的一款熱銷重疾險(xiǎn)——福祿倍佑！

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么
• 福祿倍佑保什么？
• 有沒有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么？

保險(xiǎn)對于首次接觸的朋友來說，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它很簡單！

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監(jiān)會制定了25種重大疾病，要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險(xiǎn)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
• 豁免條款
• 桿杠率：也就是性價(jià)比

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福祿倍佑保什么？

列張表看下它的基礎(chǔ)保障，然后再進(jìn)行深入分析！

2.1 重疾保障

福祿倍佑保障的重疾種類有80種，分為3組，能夠賠付3次，每次賠付基本保額。

基本上所有的重疾險(xiǎn)，不管種類多少，基本上都是一樣的。

因?yàn)楸１O(jiān)會規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

我們來重點(diǎn)說下它的分組情況，因?yàn)榉纸M情況關(guān)系到我們理賠！

很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實(shí)疾病分組也就是說：同一個(gè)組內(nèi)，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

我們來看看福祿倍佑的高發(fā)重疾分組情況：

對我們來說，好的分組就是把高發(fā)重疾都分散在各組里，提高各組理賠的可能性。

表格里列的是保監(jiān)會整理出來的理賠率最高的重疾，其中惡性腫瘤的理賠率更達(dá)到了重疾理賠案件的60%。

福祿倍佑的重疾分組不是很好，它把高發(fā)重疾都集中在2個(gè)組中，降低了理賠率！

2.2 理賠間隔天數(shù)

雖然它的重大疾病可以賠付3次，但是每次之間都要求間隔365天。

間隔期365天，對于我們來說是比較長的，一般多次賠付的重疾險(xiǎn)間隔期一般是在90-180天之間！

接下來說的，大家一定要注意！

它重疾理賠金和身故理賠金只給付其中一項(xiàng)。

如果你是直接身故了，那么受益人確實(shí)能得到基本保額+累積紅利；

如果你只是生了重大疾病，得到的是基本保額+累積紅利對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)代理人通常會假設(shè)一個(gè)或幾個(gè)利率來演示分紅收益，營造出一種紅利很高產(chǎn)品收益豐厚的假象！事實(shí)上，分紅≠現(xiàn)金價(jià)值，分紅的數(shù)值不是固定的，是根據(jù)保險(xiǎn)公司當(dāng)年業(yè)績的出來的。

也就是說分紅可能少；可能多；可能沒有也可能有！所以說實(shí)話，不到拿到錢那一刻，誰都不知道拿到多少錢！

2.3 年金險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)

• 合同規(guī)定在得到主險(xiǎn)理賠時(shí)，受益人可選擇將保額轉(zhuǎn)換成年金

保魚君看片整個(gè)合同發(fā)現(xiàn)這一條還是很不錯(cuò)的，因?yàn)樵摦a(chǎn)品為多次賠付型產(chǎn)品所以將一次理賠的保額轉(zhuǎn)換為年金險(xiǎn)還是很不錯(cuò)的條款！

年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿

這項(xiàng)政策還是很不錯(cuò)的，年金收益是有可能高過保額的；當(dāng)然也有可能低于保額?。ê贤?guī)定年金險(xiǎn)的條款已轉(zhuǎn)換時(shí)的條款為準(zhǔn)，所以收益高低還是誰也不知道）

• 20年后，申請解除合同或減保時(shí)，退還的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換年金

保魚君認(rèn)為這絕對屬于騷操作了，20年后也就代表著，這時(shí)候保費(fèi)已經(jīng)全部交清 。保魚君實(shí)在想不出為什么，要將一款終身且保身故的重疾險(xiǎn)退保或減保！

• 保險(xiǎn)金、現(xiàn)金價(jià)值不得低于轉(zhuǎn)換當(dāng)時(shí)的最低限額

也就是說不到轉(zhuǎn)換的時(shí)候，多少錢能轉(zhuǎn)？收益是高還是？誰也不知道！

03 /

有沒有性價(jià)比更高的產(chǎn)品

俗話說，沒有對比就沒有傷害。我們都是普通人，手里可以支配的預(yù)算其實(shí)都有限，所以，尋找性價(jià)比更高的產(chǎn)品就尤為重要。

誰也不想本來5000就能得到的保障，自己卻花了1萬多 。于是，保魚君精選了幾款產(chǎn)品，跟福祿倍佑做了一個(gè)對比，方便大家自己取舍，究竟要不要買

3.1 福祿倍佑

雖然福祿倍佑的保障花樣又是紅利又是年金，但是它的保費(fèi)價(jià)格也非常高，一年進(jìn)一萬的保費(fèi)，對于普通家庭來說也是一筆不小的支出。

特別是如果要給全家人買保險(xiǎn)的話，一定要讓有限的預(yù)算購買到更多的保障。所以對于大部分普通家庭來說，福祿倍佑并不是性價(jià)比最高的選擇。

3.2 昆侖人壽 健康保

它是一款簡單、純粹的重疾險(xiǎn)，只對輕癥疾病和重大疾病有保障，其他的一概沒有。

許多朋友剛接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，可能會比較抗拒這種“不生病錢就打水漂了”的產(chǎn)品。而實(shí)際上，正因?yàn)樗谋Ｕ蟽?nèi)容簡單，所以才可以把保費(fèi)價(jià)格降得更低，提高整體性價(jià)比。

用三分之一的價(jià)格獲得同樣保額，即可以獲得保障，又不用付出太多的預(yù)算成本，因此對于大部分普通家庭來說，這種產(chǎn)品反而是更好的選擇。

3.3 弘康人壽 哆啦A保

它跟健康保的區(qū)別就在于：哆啦A保的重大疾病可以理賠多次，最高賠3次，還帶有身故保障責(zé)任，所以價(jià)格也會比健康保貴一些。

但是從整體上來看，它的保障非常完善，價(jià)格也并沒有很高，算是性價(jià)比非常高的多次賠付產(chǎn)品了。

3.4 御立方5號

雖然保魚君認(rèn)為御立方5號并不是一款優(yōu)秀的產(chǎn)品，保障力略顯不足，如果你有沒有更好的理財(cái)渠道和途徑，還可以考慮一下。

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保魚君總結(jié)

1、單買福祿倍佑的話，保障會有點(diǎn)不足，所以它更適合經(jīng)濟(jì)預(yù)算較充足，還有能力再購買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的人。

2、如果只是單純地想買一份保障疾病的重疾險(xiǎn)，更追求性價(jià)比的話，就應(yīng)該在另外兩款產(chǎn)品中選擇：單次賠付選健康保，多次賠付選哆啦A保。

3、御立方5號福祿倍佑保魚君不推薦購買！

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