每天都有很多人在后臺問多保魚有關保單配置的問題，多保魚想還是系統(tǒng)地講講這個問題吧。

所以今天我們聊的核心就是：如何將好鋼用在刀刃上，如何在正確的時間配置最恰當?shù)谋ｋU

在正式開始之前先來說點題外話：

多保魚一直以來都在強調一個核心思想：選購保險要先考慮保障，保障充足且經(jīng)濟允許的情況下再考慮理財險

先保障再理財?shù)暮诵乃悸氛堃欢ㄘ瀼叵氯ィ?/p>

祖國的花朵 0-18歲

多保魚發(fā)現(xiàn)一規(guī)律，有一部分本來不了解保險的人，是因為孩子的呱呱墜地從而開始關注保險。孩子有哪些特點呢？該如何為孩子配置保單呢？

活潑好動、好奇心強
對家庭無經(jīng)濟責任
部分重大疾病高發(fā)（例如白血?。?br />購置保障類保險保費低
國家對兒童身故保險金有限制

基于兒童的這些特征多保魚覺得，為這一階段花費大量的預算為子女購買保險，并不是一個明智的選擇。我們應以疾病類保險為核心

保單配置建議：

（年齡不同，價格有差異）

1、意外險：兒童生性好動，容易發(fā)生磕碰、擦傷、燙傷，所以由于意外引起的醫(yī)療費用是我們關注的重點。由于國家對未成年人身故保險有著明確的限制（0~10歲最高20萬；10~18歲最高50萬），所以意外保險保額并不重要，意外醫(yī)療卻很重要！

多保魚覺得0-3歲這一時間段意外險可以先不配置。原因很簡單在這個時間段內(nèi)孩子會被照顧的很好，可以說基本上24小時不離人，意外發(fā)生的可能性很低。

2、重疾險：由于兒童高發(fā)重疾的存在，所以兒童重疾險也是有必要的。但是多保魚建議購買定期少兒重疾險來控制一定時期內(nèi)的風險即可。投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安才是孩子能否健康順利成長的核心！

當然如果經(jīng)濟條件允許且大人保單配置合理的情況下，可以為孩子考慮購買長期或終身多次賠付重疾險，畢竟這個年齡段投保，保費相對還是低了很多。

3、醫(yī)療險：未成年人一定要買少兒醫(yī)保。然后再經(jīng)濟允許的情況下，還可以考慮商業(yè)醫(yī)療險。

如果小孩子從身體素質偏弱就考慮購買門診險；如果小孩子身體倍棒吃嘛嘛香那就考慮購買百萬醫(yī)療

4、理財險：如果家庭成員保障完善且經(jīng)濟允許，可以考慮為孩子購買長期理財產(chǎn)品，不過現(xiàn)在高收益的投資渠道很多，要不要選擇理財險請一定慎重考慮

社會新人 18~30歲

這個年齡屬于初入社會階段，其具有以下幾個特點：

即將步入社會或剛剛步入社會
收入不穩(wěn)定甚至無收入
家庭壓力普遍不高
身體素質普遍很好

由于這個階段身體條件較好，從數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，發(fā)病概率是一生當中最低的階段，所以，這個階段是一個很重要的過渡期，可根據(jù)自己的經(jīng)濟條件選擇過渡型保險產(chǎn)品

保單配置建議：

（年齡不同，價格有差異）

1、意外險：意外發(fā)生的概率大體上只跟職業(yè)種類相關，與年齡、性別關系不大。一個人18歲與60歲發(fā)生意外的幾率大體相同，所以不管哪個年齡階段意外險都是必須的

2、重疾險：這個年齡段的人群，有些朋友可能剛步入社會，可支配經(jīng)濟比較有限，所以可以購買定期重疾險。

但如果經(jīng)濟條件允許的話，最好還是購買終身重疾險，因為這個年齡段購買保費也不會太貴。從演示圖可以看出，購買50萬保額通常年保費都不會超過1萬。

3、醫(yī)療險：很多人不管在什么階層都有一種感覺就是：看不起病。所以醫(yī)療險還是必要的。多保魚還是建議社保+百萬醫(yī)療的搭配組合，經(jīng)濟實惠“好吃不貴”

社保是國家的福利，這是一定要買的！只不過社保提供的保障能力有限，所以我們需要靠商業(yè)保險對社保輻射不到的部分加以彌補。例如：社保不負責的進口藥、社保報銷比例之外的自費部分等等

而百萬醫(yī)療險不限社保、免賠額以外100%報銷完全就是我們需要的，還有最重要的一點就是價格便宜！一年幾百塊，保額幾百萬，簡直不要太劃算

中流砥柱 30~50歲

子曰：三十而立；四十而不惑；五十而知天命。在這一階段我們生活有了翻天覆地的變化：

房貸、車貸、子女上學、父母養(yǎng)老等等家庭壓力沉重
由于工作以及生活上的不良習慣，身體素質開始下降
開始為自己之后的養(yǎng)老進行規(guī)劃
這時候大部分人工作與生活逐漸進入穩(wěn)定狀態(tài)，成為了家庭的支柱。所以在這個階段應當以家庭的角度來配置保險計劃，從而提高整個家庭的抗風險能力。

保單配置建議：

（年齡不同，價格有差異）

1、意外險：必須要買，原因就不廢話了上面都有說。

很多人不知道意外險的保額買多少才算夠。多保魚建議建議配置保額100萬左右的意外險，畢竟保費也不高一年也就三百多塊

2、重疾險：多保魚建議選擇長期或終身重疾險產(chǎn)品。因為這個階段身體已經(jīng)開始進入疾病的高發(fā)期，保費也會逐年增高，一旦錯過這個年齡再買重疾險就真的不合算了！舉個例子

這是某款重疾險30歲~65歲時的保費試算，我們可以看出65歲極限投保的情況下，近9千的保費只能購買1萬元的保額……這樣的情況下多保魚覺得這個保險買不買的意義已經(jīng)不大了。

3、醫(yī)療險：社保+百萬醫(yī)療這樣經(jīng)濟實惠“好吃不貴”的配置方案適用于絕大部分人群。如果還覺得不夠好且經(jīng)濟條件允許的情況下，可以考慮購買高端醫(yī)療險（高端醫(yī)療險好是好，就是貴啊……）

4、定期壽險：強烈建議購買定期壽險。因為這個階段，大多數(shù)人會背負房貸車貸，同時上有老下有小，家庭責任非常龐大。購買足額的壽險，當發(fā)生風險時，留一筆錢給家庭，讓生活過的更有尊嚴

5、養(yǎng)老保險：多保魚覺得商業(yè)養(yǎng)老保險不是必須的，其實這時候要關注的是養(yǎng)老規(guī)劃，而養(yǎng)老保險只是解決養(yǎng)老問題的一種手段。

養(yǎng)老規(guī)劃實際上是一種財務規(guī)劃，保證我們由于退休后，由于長時間的生活、醫(yī)療開支，我們生活質量不會有比較大的下降

享受生活 50歲

人啊還是得服老，這個年齡屬已經(jīng)開始逐漸進入老年階段了，其具有以下幾個特點：

家庭責任與經(jīng)濟壓力開始降低
身體上的大小毛病都來了
患病風險逐年增高
就像上面剛剛提到過的超過50歲，可購買的保險的范圍急劇縮小，保費卻越來越高但是身體的毛病卻又越來越多，這該怎么辦呢？別急，多保魚來給大家支支招

保單配置建議：

（年齡不同，價格有差異）

1、意外險：意外險還是必須要買的，理由多保魚就不再贅述了

2、重疾險/防癌險：這個階段購買重疾險的門檻很高、選擇性很低，如果有一款核保能通過且保費合理的產(chǎn)品請不要猶豫，買到就是賺到了！

限制購買重疾險的原因主要有2個：超過投保年齡、健康狀況不過關。

因此，只要還符合以上兩個條件的，盡量還是購買重疾險。

如果有其中一項不符合的話，就可以考慮防癌險了。

防癌險有專門的老年防癌險，投保年齡可延至75周歲，健康告知寬松，糖尿病、三高人群也可以買。

3、醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險：通常醫(yī)療保險的核保比重疾險還要嚴格，如果有還能通過核?？梢再徺I百萬醫(yī)療險果斷下手購買吧！

理由同上，限制百萬醫(yī)療險的原因主要有2個，超過投保年齡、健康狀況不過關。

因此，只要同時符合以上兩個條件的，盡量還是要購買百萬醫(yī)療險。

如果有其中一項或以上條件不符合的話，就可以考慮防癌醫(yī)療險了。

防癌醫(yī)療險是針對癌癥治療費用進行報銷的醫(yī)療險，很顯然，癌癥醫(yī)療險的保障范圍要比醫(yī)療險小得多，僅僅對癌癥的治療費用有保障。

4、壽險：定期壽險就不用買了。如果有更長遠資產(chǎn)傳承的打算，可以考慮購買終身壽險。通過終身壽險，無需繳納遺產(chǎn)稅，將資產(chǎn)移交給下一代

終身壽險基本上可以說是必賠的保險，所以通常價格都很高！如果有大筆資產(chǎn)傳承想要節(jié)約一些贖金可以考慮購買，如果只是想為了降低家庭風險的話，我們普通家庭沒有皇位繼承，也就不用考慮了。

寫在最后的小總結
多保魚認為購買保險的主要目的就是為了獲得風險保障，所以先保障再理財?shù)暮诵乃枷胝堃欢ú灰洠?/p>

一款好的意外險產(chǎn)品只要能買，不管什么時候都值得購買！

大多數(shù)健康險都有這樣的一個規(guī)律：越早投保，交費越少。年輕時身體健康，很容易符合投保的條件，年紀一大，可能會被保險公司拒保或者要在標準保費的基礎上加錢才能保，所以投保要趁早

各年齡段有各年齡段的特點，保險不僅要因人而異；還要因時而異。只有這樣才能更好的與“災難”抗爭。多保魚認為與其等待奇跡的發(fā)生，還不如提前做好相應的準備！

多保魚也希望，世界上所有的保單永不出險，一世平安。祝君安好。