平安近期出了一款重疾險(xiǎn)，長(zhǎng)得跟平安福很像，但名字叫守護(hù)福。但實(shí)際上，守護(hù)福和平安福還是有點(diǎn)區(qū)別的，具體差別在哪兒，保魚君給你一一道來(lái)。

那言歸正傳，接下來(lái)我們開始評(píng)測(cè)平安守護(hù)福。

先上結(jié)論：

• 守護(hù)福的優(yōu)點(diǎn)：

走路運(yùn)動(dòng)就可以增加賠付金額，理賠金更多哦；

輕癥理賠后，可以增長(zhǎng)身故和重疾的保額；

有癌癥多次賠付，并且不限癌癥狀態(tài)；

被保人和投保人豁免條款。

• 守護(hù)福的缺點(diǎn)：

輕癥保障中缺3種高發(fā)輕癥；

如果第一次確診重疾不是癌癥，那癌癥多次賠付的保障就沒有了；

被保人豁免需額外加費(fèi)；

等待期內(nèi)出險(xiǎn)只返還現(xiàn)金價(jià)值。

以上只是大概的結(jié)論，如果還想繼續(xù)聽保魚君深入分析的，請(qǐng)準(zhǔn)備好大約5分鐘，來(lái)閱讀下文。下文主要為如下幾塊：

• 守護(hù)福有哪些優(yōu)點(diǎn)？有哪些缺點(diǎn)？
• 附加險(xiǎn)之癌癥保障、豁免條款的分析
• 癌癥多次賠付產(chǎn)品測(cè)評(píng)
• 保魚君總結(jié)

01 /

守護(hù)福有哪些優(yōu)點(diǎn)？有哪些缺點(diǎn)？  

平安守護(hù)福是一款組合型保險(xiǎn)，它的主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，附加的癌癥多次賠付和輕癥豁免是可選的。

具體保障如下：

1.1 運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)

平安是一家很注重運(yùn)動(dòng)的公司，它旗下的許多產(chǎn)品都有運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)的設(shè)計(jì)，這次的守護(hù)福也不例外。

當(dāng)運(yùn)動(dòng)量達(dá)到累計(jì)18個(gè)月每月至少25天的步數(shù)大于等于1萬(wàn)步時(shí)，可以增加輕癥1%的保額，重疾和身故可以增加5%的保額；

當(dāng)運(yùn)動(dòng)量達(dá)到累計(jì)24個(gè)月每月至少25天的步數(shù)大于等于1萬(wàn)步時(shí)，可以增加輕癥2%的保額，重疾和身故可以增加10%的保額。

跑步增加保額其實(shí)是很好的功能，不過(guò)平安的要求有點(diǎn)高，很難達(dá)到。

那么保魚君覺得你可能會(huì)需要它：

1.2 輕癥理賠后，重疾和身故保額也會(huì)增加

如果在70周歲之前得過(guò)一次輕癥，重疾/身故保額就會(huì)增長(zhǎng)30%；

如果在70周歲之前得過(guò)兩次輕癥，重疾/身故保額就會(huì)增長(zhǎng)60%；

如果在70周歲之前得過(guò)三次輕癥，重疾/身故保額就會(huì)增長(zhǎng)90%。

優(yōu)點(diǎn)：輕癥理賠后，重疾保額增長(zhǎng)是一個(gè)很不錯(cuò)的設(shè)計(jì)，實(shí)用性也非常不錯(cuò)，加強(qiáng)了保障性。

缺點(diǎn)：必須是70歲之前發(fā)生輕癥，才能增加保額，如果是70歲之后的話，只賠付輕癥理賠金，不會(huì)增加重疾/身故保額。

1.3  輕癥種類雖多，但高發(fā)輕癥缺失

守護(hù)福的輕癥種類是比較多的，但是衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障好不好，不是看它疾病種類多不多，而是有沒有包含高發(fā)輕癥。我們來(lái)看看守護(hù)福的高發(fā)輕癥包含了幾種：

很明顯守護(hù)福在輕癥保障這一條做的不好，8大高發(fā)輕癥就少了3種，實(shí)際保障功能大打折扣，對(duì)被保人來(lái)說(shuō)依然存在著巨大的隱患。

1.4 等待期出險(xiǎn)

先解釋一下什么是等待期。

等待期：被保險(xiǎn)人在合同生效后有一個(gè)時(shí)間段，這個(gè)時(shí)間段我們稱為等待期。如果在等待期內(nèi)因非意外而確診了疾病，并且疾病在保障范圍內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司是不賠的。

如果在等待期內(nèi)因非意外而確診了疾病，并且疾病在保障范圍內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司是不賠的。

其他的重疾險(xiǎn)在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，大多為返還已交保費(fèi)。而平安守護(hù)福在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，只返還保單的現(xiàn)金價(jià)值。這是平安很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都存在的問題。

舉個(gè)栗子：B先生買了一份平安守護(hù)福，年保費(fèi)2萬(wàn)，不幸在第40天時(shí)出險(xiǎn)了，因?yàn)檫€在等待期內(nèi)，保險(xiǎn)公司退還的現(xiàn)金價(jià)值在1000左右。

是不是驚呆了？要知道保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值在第一年是非常低的。

好了，主險(xiǎn)內(nèi)容到此為止，好像不太盡如人意??！

那它的附加險(xiǎn)會(huì)不會(huì)好一點(diǎn)呢？還是說(shuō)依舊挖滿了坑？

02 /

附加險(xiǎn)之惡性腫瘤保障  

這是一款可選附加險(xiǎn)，不買也可以，它的保額跟重疾險(xiǎn)一致。

條款的具體內(nèi)容我們用個(gè)栗子來(lái)呈現(xiàn)：

假如X先生，

第一次確診了惡性腫瘤，獲得重疾保額理賠；

5年之后第二次發(fā)生惡性腫瘤，確診后，理賠惡性腫瘤保險(xiǎn)金；

再5年之后，第三次發(fā)生惡性腫瘤，確診后，再一次理賠惡性腫瘤保險(xiǎn)金。

• 優(yōu)點(diǎn)：

第二次與第三次確診的惡性腫瘤狀態(tài)不限！無(wú)論你是新發(fā)的癌癥，還是上次的癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移了，或者是癌癥5年以來(lái)就一直沒治好過(guò)，只要到了5年，統(tǒng)統(tǒng)賠！

• 缺點(diǎn)：

1.首次發(fā)病必須是癌癥，否則癌癥多次賠付就無(wú)效了。

2.癌癥多次賠付間隔要求5年，太長(zhǎng)了！

平安福的癌癥多次賠付本是一個(gè)很不錯(cuò)的亮點(diǎn)，可惜的是要求還是稍顯苛刻。

03 /

附加險(xiǎn)之豁免條款  

如果確診了輕癥，保險(xiǎn)公司賠了錢之后，剩下的保費(fèi)都不用交了，但享受的保障照舊，重疾/身故的保額還增加了。

但平安守護(hù)福的輕癥豁免要單獨(dú)購(gòu)買，另外投保人也可購(gòu)買輕癥豁免。

現(xiàn)在市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)都免費(fèi)贈(zèng)送被保險(xiǎn)人輕癥豁免，所以平安守護(hù)福在這一點(diǎn)上稍顯不足，而且豁免條款中的輕癥疾病涵蓋也不全面。

04 /

癌癥多次賠付產(chǎn)品測(cè)評(píng)  

對(duì)比表格，從性價(jià)比的角度出發(fā)，保魚君最推薦的還是“哆啦A保+i立方”的組合，雖然這是來(lái)自兩家公司的產(chǎn)品，但是搭配在一起，它的保障威力那是杠杠的！

4.1 保障更為完善

我們看“哆啦A保+i立方”的組合跟平安守護(hù)福相比，有哪些差別呢？

搭配組合的疾病種類更多，賠付次數(shù)更多，它的重大疾病最多可賠付3次，而平安守護(hù)福只賠付1次；

搭配組合的輕癥包含8大高發(fā)輕癥，輕癥保障更完善，而平安守護(hù)福缺了3大高發(fā)輕癥。

搭配組合的癌癥賠付間隔時(shí)間為3年，平安守護(hù)福為5年；

搭配組合對(duì)第1次確診疾病種類沒有要求，即使不是癌癥，防癌險(xiǎn)依舊生效。平安守護(hù)福要求第一次確診疾病必須是癌癥，否則防癌險(xiǎn)失效。

從整體上來(lái)說(shuō)，搭配組合的保障內(nèi)容比平安守護(hù)福要好太多了。

4.2 保費(fèi)更低

我們先來(lái)看看平安守護(hù)福的保費(fèi)組成：

單單主險(xiǎn)的價(jià)格就要14650元，如果加上投保人和被保人豁免保障， 保費(fèi)就又多加了1079.61元，而且輕癥保障還不全面。

另外就是惡性腫瘤的保障，價(jià)格是2400元，我們?cè)谖恼虑懊嬷v過(guò)它的獲保條件，相對(duì)來(lái)說(shuō)是很苛刻的。

但是再看哆啦A保重疾險(xiǎn)+i立方防癌險(xiǎn)的搭配組合，年保費(fèi)比平安守護(hù)福便宜了1419.61元，保障內(nèi)容還更多，保費(fèi)價(jià)格更低，搭配組合產(chǎn)品簡(jiǎn)直完美替代了平安守護(hù)福，性價(jià)比更高。

05 /

保魚君總結(jié)  

說(shuō)了這么多，保魚君最后再把結(jié)論擺一下：

1. 平安守護(hù)福性價(jià)比偏低，條款隱患大，建議對(duì)比其他產(chǎn)品后再考慮是否購(gòu)買。

2. 推薦“哆啦A保+i立方”兩款保險(xiǎn)的組合方式，保障更全，條款更優(yōu)，保費(fèi)更合理。