多保魚
買多次賠付的重疾險是交智商稅？
時間：2020-12-30 10:47:39
在保障型保險中，重疾險可以說是“老大難”。
保70歲還是保終身？要不要加身故責任？選單次賠付還是多次賠付？
每一個問題，不僅關(guān)系到錢包，還關(guān)乎一輩子的保障。這幾個問題，我也基本都寫過文章，大家在買之前確實要考慮好。
今天想跟大家聊聊多次賠付重疾險，有觀點說“一個人一輩子能有多大概率生好幾次大??？多次賠付的重疾險就是智商稅”！
有意思，多次賠付的重疾險真是智商稅嗎？到底值不值得買？咱們一起來探究探究：
- 什么是多次賠付？
- 重疾多次賠付，真是智商稅嗎？
- 重疾單次vs多次，到底怎么選？
01 /
什么是多次賠付？
“多次賠付”從字面上理解，就是“能賠好幾次”。簡單來說，單次和多次，就是指重疾的理賠次數(shù)。
單次賠付重疾險——在保障期內(nèi)，重疾只能理賠一次，理賠之后合同結(jié)束（重疾理賠次數(shù)=1次）；
多次賠付重疾險——發(fā)生一次重疾理賠后，還能繼續(xù)理賠，直到理賠次數(shù)用完，合同結(jié)束（重疾理賠次數(shù)≥2次）。
比如，老王得了癌癥，如果老王買的是單次賠付重疾險，那么拿到癌癥理賠款后合同結(jié)束，之后老王就沒有保障了；而如果老王買的是多次賠付重疾險，拿到癌癥理賠款后，合同還是有效，后面發(fā)生除癌癥外的其他重疾，還能理賠。
1.1 多次賠付的2種類型
如表格所列，重疾多次賠付分2種情況。
第一種是不同重疾多次賠付。
比如，一款重疾險保100種重疾，賠付2次，那么第一次重疾理賠后，剩下99種重疾還有一次理賠機會。
除已經(jīng)理賠過的重疾外，其他只要在合同內(nèi)的重疾，都能繼續(xù)理賠。
第二種是指定重疾多次賠付。
比如，針對癌癥的，癌癥多次賠付；針對心腦血管疾病的，心腦血管疾病多次賠付。
一般這種都是以附加險的形式出現(xiàn)，對于高發(fā)重疾，可以選擇額外增加理賠機會。這種多次賠付，目的性非常明確，就是針對特定重疾。
02 /
重疾多次賠付，真是智商稅嗎？
聊下來，感覺多次賠付沒毛病啊？為啥有人說它是智商稅呢？問題在哪里？
到底是繡花枕頭，還是真的有用？我們來分析看看。
首先，我的觀點是，即使是多次賠付，2-3次足夠了，超過3次確實沒必要，除非是加量不加價，那反正咱也不虧不是。
所以，為了方便分析，接下來我們就以“賠2次”來展開分析。
2.1 一個人一輩子得2次重疾的概率高嗎？
一個人一輩子生2次大病，排列組合一下無非是這么四種情況：
①首次癌癥，第2次癌癥；
②首次癌癥，第2次非癌癥；
③首次非癌癥，第2次癌癥；
④首次非癌癥，第2次非癌癥。
（PS：因為癌癥是最高發(fā)的，占重疾理賠70%以上，所以為了便于分析，我們把重疾分為兩類——癌癥和非癌癥。）
那以上4種情況，發(fā)生的概率有多少呢？可惜的是，我找了很久，沒有找到能參考的權(quán)威數(shù)據(jù)。
不過，有一個來自香港保險關(guān)于首次和第二次重疾理賠占比的數(shù)據(jù)：
首次癌癥理賠占比72.5% ，第二次癌癥占比15%、非癌癥占比1.8%；
首次非癌癥理賠占比27.5%，第二次癌癥占比2%、非癌癥占比0.6%。
根據(jù)這個數(shù)據(jù)，我做了一張表格，算了一下上面列舉的一輩子得2次重疾的4種情況對應的概率：
首先，對數(shù)據(jù)做下說明：這是一份理賠數(shù)據(jù)，所以癌癥72.5%+非癌癥27.5%剛好是100%。而實際中，并不是說人一輩子，不得癌癥，就一定會得其他重疾，也有人一輩子不得重疾（雖然極少），但這兩個加起來肯定不是100%，所以實際概率會略低于表格中算的。
從表格，可以看出：
- 第一次得癌癥后，有16.8%的概率第2次得重疾（這個概率挺高，可能跟得了癌癥后，身體各方面機能變差有關(guān)）；
- 第一次得癌癥后，還有15%的概率再次得癌癥（說明癌癥非常容易復發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)）
- 第一次非癌癥，第二次得重疾的概率是2.6%（第一次不是癌癥，第二次得重疾的概率總體不高）；
- 一輩子得2次重疾的4種情況中，第①種情況概率最高為10.88%，②③④概率較低。
2.2 重疾多次賠付，到底有沒有用？
有了數(shù)據(jù)參考后，接著我們就可以來看看重疾多次賠付，到底有沒有用了。
這里我先說一下，一些多次賠付的重疾險是會分組的。什么意思呢？比如某款重疾險保100種大病，賠付2次，保險公司可能會把這100種大病分成6組，同一個組的重疾只能賠一次。
所以這里我們要分重疾分組和不分組，來討論一輩子2次得重疾的④種情況下，到底買多次賠付能不能得到理賠：
我已經(jīng)把結(jié)論整理成了表格，可以看到：
1）買重疾多次不分組：②③④都能賠，概率最高的①不能賠；
2）買重疾多次分組：如果分組不合理，可能4種情況一種都理賠不到，這也是很多人認為多次賠付是智商稅的一個點；如果分組合理，②③④有可能理賠到的。
3）對于概率最高的第①種情況：不管是否分組都理賠不到，只有附加癌癥二次賠付才能理賠到（不管分不分組，同種重疾都只能賠一次，而所有癌癥都算同一種重疾）；
4）重疾多次不分組附加癌癥二次，是最強組合，4種情況全囊括，保障無死角，也就是說只要你第二次得重疾，就一定能理賠到。
分析下來，我相信大家心里也有答案了，說重疾多次賠付是智商稅，這樣的觀點太片面了。
首先，從理賠數(shù)據(jù)上看，第2次得重疾確實有一定概率，特別是第一次得過癌癥的，第二次得重疾的概率還不低。
其次，從理賠實用性上說，雖說概率最高的情況“第1次得癌，第2次還是癌”重疾多次不能理賠，但另外3種情況都可以理賠，只是概率相對比較低，并不是完全沒有用處。
如果說花錢保障低概率事件，就是交了智商稅，那跟買了保險沒有發(fā)生理賠就是交了智商稅這種牽強的邏輯有什么區(qū)別呢？
所以，多次賠付的重疾險到底值不值得買呢？
03 /
重疾單次vs多次，到底怎么選？
前面說了多次賠付的“實用性”，至于到底值不值得買，咱們得從價格角度來衡量衡量了。
我找了如意甘霖和健康保（多倍版），分別是單次賠付重疾險和多次賠付重疾險，來看看他們的價格差距：
可以看到，這兩款重疾險總體保障上是差不多的，同樣是30歲男性、買50萬保額、保終身，單次賠付價格是5835元、多次賠付價格是6420元，一年就差了585塊錢。
也就是說，每年只要多花585塊錢，就能多一次重疾理賠機會，個人覺得從價格上來說，多次賠付還是值的，管它概率大小呢，花錢買個安心嘛，何況又不貴。
就拿信泰的首個擇優(yōu)理賠案例來看，當事人買的就是一個多次賠付的終身重疾險，腦中風后遺癥理賠后，豁免了17萬保費，保障還是繼續(xù)。設(shè)身處地的想，對于已經(jīng)生過大病的人，后面有保險和沒有保險，心理上的安全感是差很多的。而如果是單次賠付，理賠后后面很難再買保險。
3.1 重疾單次or多次到底怎么選？
最后，重疾險多次賠付和單次賠付到底怎么選呢？
- 單次賠付
優(yōu)勢：價格相對便宜；
劣勢：理賠后合同結(jié)束，后續(xù)很難買保險，失去保障。
- 多次賠付
優(yōu)勢：一次重疾理賠后，保障繼續(xù)；保終身的話，一輩子有保障；
劣勢：價格相對會高一點，同種或同組重疾只能理賠一次；
哪些人適合買多次賠付重疾險？
40歲以下年輕群體：相對來說人生還比較長，每年多花幾百塊把保障做的全面一點，沒什么不好。畢竟我們買保險的目的，就是賭個萬一，為不確定性買單，任何小概率都不應該忽略。
比如給孩子買、學生群體、30歲左右成家立業(yè)的年紀，40歲以下比較建議買多次賠付。
如果預算足夠，建議買重疾多次賠付+癌癥二次，這樣保障全面無死角。附加癌癥二次，一般也就是多個五六百塊錢。
如果暫時預算不夠，可以考慮重疾單次賠付+癌癥二次這樣的搭配。在預算有限的情況下，那我們就保住大概率的風險。
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