跌破1億人，相互寶還要保下去嗎？

時間：2020-12-15 10:22:54

分?jǐn)偨痤~暴漲、拒賠新聞不斷，相互寶從一出生開始，就自帶話題。

最近，相互寶又因為一起拒賠引發(fā)熱議。帶來的直接影響是，最新一期大病分?jǐn)側(cè)藬?shù)較上一期少了178萬，最新分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)跌破1億。

我整理了一份歷史分?jǐn)倲?shù)據(jù)（后面會展示），發(fā)現(xiàn)這是相互寶歷史上退出人數(shù)最多的一次。

一邊是分?jǐn)傋兌?、一邊是人?shù)減少，相互寶還能“保多久”？相互寶能一直“保下去”嗎？

今天我們來聊聊相互寶以及相互寶和保險：

相互寶到底是啥？
相互寶和保險有什么區(qū)別？
相互寶值得一直保下去嗎？

01 /

相互寶到底是啥？

相互寶其實是一個“網(wǎng)絡(luò)互助計劃”，用相互寶官方的解釋是“一人有難、眾人分?jǐn)?rdquo;。

什么是網(wǎng)絡(luò)互助呢？簡單來說，就是一群人，通過某個互聯(lián)網(wǎng)平臺，加入到某個互助計劃中，計劃內(nèi)的成員互相分?jǐn)傦L(fēng)險。

比如相互寶的大病互助計劃——“0元免費加入，享受最高30萬大病補(bǔ)助”，加入后如果生大病就可以得到最高30萬的互助金，每期的互助金由其他成員分?jǐn)偂?/span>

除了支付寶的相互寶，其他互聯(lián)網(wǎng)大佬也都有自己的互助產(chǎn)品，比如美團(tuán)的美團(tuán)互助、京東的京東互保、騰訊投資的水滴互助，還有前段時間暫停運營的百度的燈火互助等。

1.1 相互寶是保險嗎？

很多人到現(xiàn)在，還把相互寶當(dāng)成保險。

這就不得不提一下相互寶的前身“相互保”，在它還是“相互保”的時候，確實是一款保險產(chǎn)品。

更名為“相互寶”之后，跟保險已經(jīng)沒有任何關(guān)系了

02 /

相互寶和保險有什么區(qū)別？

相互寶雖然不是保險，但不管是出身還是產(chǎn)品形態(tài)，和保險都有著“說不清道不明”的關(guān)系。

相互寶目前一共推出了4個互助計劃，我梳理了一份表格，可以看到，這些互助計劃都對標(biāo)了某一類保險產(chǎn)品。

比如：

①大病互助計劃——重疾險；

②慢性病人群防癌計劃——防癌險；

③老年防癌計劃——防癌險；

④公共交通意外計劃——交通意外險。

那跟保險相比，相互寶的保障內(nèi)容、分?jǐn)偨痤~到底有沒有優(yōu)勢？

就拿大家最關(guān)注的大病互助計劃和老年防癌計劃來具體聊聊，我也各找了一款保險產(chǎn)品來對比。

2.1 大病互助計劃vs重疾險

先來看看大病互助計劃：

相互寶的大病互助：最高保到59周歲，39周歲前生大病最高賠30萬，40-59周歲生大病最高賠10萬。

我找了瑞泰人壽的瑞泰瑞盈重疾險來做對比：這款產(chǎn)品可以選保到60歲，剛好可以和相互寶的保障年齡對上。

在保障內(nèi)容方面，相互寶保100種重疾+特定罕見病，瑞泰瑞盈保100種重疾，差別不大。

對比：40歲男性，同樣保到60歲，10萬保額：

最新12月1期的分?jǐn)偨痤~為4.83元

相互寶每年價格：按最新一次分?jǐn)偨痤~4.83元算（一個月分?jǐn)?次），一年的分?jǐn)偨痤~是4.83*2*12=115.92元（每次分?jǐn)偛还潭?，這個金額會浮動）；

重疾險每年保費：40歲男性買瑞泰瑞盈重疾險，每年保費固定是591元（恒定不變）。

光這樣簡單粗暴比較來看，價格差了好幾倍，是不是覺得還是相互寶香？有2個關(guān)鍵問題：

相互寶的保障真的牢靠嗎？
相互寶的分?jǐn)偨痤~未來會是多少？

而對于這兩個問題，保險產(chǎn)品的回答是肯定的，保障絕對牢靠、保費恒定不變（后面具體給解答大家）。

2.2 相互寶老年防癌計劃vs防癌險

再來看看相互寶的老年防癌計劃，我身邊不少朋友都幫他們的父母加入了。

不管是相互寶的防癌計劃還是保險里的防癌險，保障內(nèi)容都比較簡單，都是專門針對癌癥（惡性腫瘤）的，確診癌癥賠錢。

我找了德華安顧人壽的孝親寶惡性腫瘤疾病保險作對比，這款產(chǎn)品投保年齡比較寬松，最高到75周歲都能投保，并且三高人群也可投保。

對比：我們設(shè)定都是60歲男性、保10年（保到70歲）、10萬保額：

最新12月1期的分?jǐn)偨痤~為22.12元

相互寶每年價格：按最新分?jǐn)偨痤~22.12元算（每月2次分?jǐn)偅荒甑姆謹(jǐn)偨痤~是22.12*2*12=530.88元（同理，每次分?jǐn)偛淮_定，金額會浮動）；

防癌險每年保費：孝親寶每年的保費是1899元（恒定不變）。

同樣的，光這樣對比，價格也是差了好幾倍。

2.3 有相互寶，還要買保險嗎？

經(jīng)過上面兩輪對比，光是表面對比的話，保險跟相互寶比，價格肯定是沒有優(yōu)勢的。

那么問題來了，有相互寶，還要買保險嗎？或者說，還買什么保險？

這個問題還真的非常典型，平時就沒少被問，那今天我就把我的觀點全部拋出來，跟大家探討探討。

第一，分?jǐn)偨痤~不確定

為了寫這篇文章，我特意去整理了相互寶從開始分?jǐn)傄詠淼拿科诖蟛》謹(jǐn)倲?shù)據(jù)：

可以看到，初期分?jǐn)偨痤~很低，這是因為90天等待期。3個月之后，慢慢的分?jǐn)偨痤~開始爬升了，2019全年最高的分?jǐn)偨痤~為3.06元。

2020年2-3月份，受疫情影響（延期確診），分?jǐn)偨痤~一度也很少，4月之后開始回升，到目前為止單期最高的分?jǐn)偨痤~為4.85元。

再來看分?jǐn)側(cè)藬?shù)，2019全年分?jǐn)側(cè)藬?shù)都是在上升的，但是到了2020年，分?jǐn)側(cè)藬?shù)開始上下波動，2020年5月，相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)出現(xiàn)首次下跌。

最近的2期，分?jǐn)側(cè)藬?shù)連續(xù)兩次下跌。或許是受到拒賠事件影響，最新一期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)跌了178萬，是相互寶歷史退出人數(shù)最多的一次，當(dāng)期大病池參與人數(shù)也跌破了1億。但4個計劃池總數(shù)依舊超1億

從趨勢上看，未來分?jǐn)偨痤~越來越高是沒有疑問的，現(xiàn)在幾塊錢大家都還能承受，覺得“無所謂”，未來如果變成幾十塊、上百塊呢？到時候退出又不甘心、繼續(xù)又不情愿。

而保險產(chǎn)品的費率是確定的，長期險每年保費是恒定的，就算是短期險，比如百萬醫(yī)療險，也有確定的費率表，什么時候要交多少錢是心里有底的。

第二，保障不確定

相互寶的條款中寫明：平臺有權(quán)調(diào)整保障內(nèi)容。也就是說，平臺可以隨時修改協(xié)議的內(nèi)容。

2次修改健康告知

很多人可能不知道，加入相互寶是有“健康要求”的，符合健康告知（健康要求）才能加入。

相互寶的大病互助計劃前后改了2次健康告知，今年6月1日調(diào)整的已經(jīng)是第三版的健康告知了。

當(dāng)初加入的人，如果不符合新的健康告知要求，會被迫退出互助計劃。

不得不讓人擔(dān)心，這樣隨時修改，萬一以后我就不符合新的健康告知的要求了呢？幫其他成員分?jǐn)偭四敲撮L時間的互助金，可是自己即使得病也無法獲得互助金了。多少覺得有點委屈。

修改保障內(nèi)容

比如，去年12月，相互寶發(fā)了一則《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告，刪除了對輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌的保障。

雖然剔除是為了規(guī)范大病理賠，讓每個人的互助金真正花在刀刃上，幫到更需要幫助的人。但是問題的癥結(jié)還是在于隨意修改上，保不準(zhǔn)下次又剔除個什么病呢？讓人沒有安全感。

相比，保險產(chǎn)品的條款有嚴(yán)格的備案管理制度，誰都無法隨意更改。什么病能賠、賠多少錢都根據(jù)條款來，這也是為什么我一直跟大家強(qiáng)調(diào)，買保險公司不重要，條款最重要。

互助金不一定能拿到

相互寶的條款里明確寫著：不承諾能夠獲得確定的風(fēng)險保障，成員分?jǐn)倢儆谫浥c行為。

也就是說，你現(xiàn)在參與的分?jǐn)傊皇悄銓λ说馁浥c行為，不能確保你未來就能獲得保障。想到網(wǎng)上的一條留言——“就當(dāng)做慈善了”，跟這位網(wǎng)友的心態(tài)有點契合了。

第三，運營不確定，可能會終止

相互寶的條款里，有這么一句話：我們有權(quán)制定終止或調(diào)整方案。

相互寶會一直運營嗎？答案是不確定，比如未來參與人數(shù)太少、政策因素、平臺主動終止、其他不可抗力等等，都有可能成為終止的原因。

比如前段時間百度的燈火互助，就因為參與人數(shù)太少而宣布終止。

而保險產(chǎn)品特別是人身保險，就沒有這方面的擔(dān)心，就算保險公司倒閉了，你買的保險依然不受影響。

03 /

相互寶值得一直保下去嗎？

最近的拒賠事件，讓不少人又想退出相互寶了。

用我身邊朋友的話說——“分?jǐn)偟腻X越來越多”“感覺也沒什么用”，他這個心理真的很典型了，我想很多人都是這樣想的。

這背后其實是“人人平攤”這種互助模式“弊端”的一種體現(xiàn)，出發(fā)點是非常美好的，但現(xiàn)實是當(dāng)大家的分?jǐn)偨痤~都一樣的時候，就是年輕的供養(yǎng)年老的，當(dāng)年輕人感覺“沒什么用”退出，如果沒有新的人進(jìn)入，剩下的整體風(fēng)險就會更高，這樣長期下去，就會形成一個惡行循環(huán)，最后可能就會難以持續(xù)。

雖然保險也是所有參保的人一起分?jǐn)偡志€，但保險的風(fēng)險定價是非常精細(xì)的，不同風(fēng)險個體、不同年齡，保費都會不同，一般年齡越大保費越貴，能夠體現(xiàn)一定的公平性。保險產(chǎn)品背后，是精算師對成本和定價的嚴(yán)格把控、是銀保監(jiān)會對保險公司的嚴(yán)格管理。