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四十歲買什么保險好?

多賠21萬,擇優(yōu)理賠真實案例!

時間:2020-12-29 10:23:32

上周,我發(fā)了一篇關于重疾險擇優(yōu)理賠的文章。

底下就有幾個朋友留言,大概意思是,只是發(fā)個通知,也沒寫進條款,擇優(yōu)理賠會不會只是個噱頭?

多賠21萬,擇優(yōu)理賠真實案例!

沒想到的是,這么快,已經(jīng)有擇優(yōu)理賠真實案例出來了,算是全網(wǎng)首例。

一起來看看這個案例是怎么理賠成功的,以及對我們買重疾險有哪些啟示:

  • 腦中風賠了30萬,擇優(yōu)理賠真香!
  • 成功理賠還豁免保費,亮點很多!
  • 舊版重疾險末班車,到底要不要上?

01 /

腦中風賠了30萬,擇優(yōu)理賠真香!

先簡單說下“擇優(yōu)理賠”:

就是說對于舊版重疾險,理賠可按新規(guī)、也可按舊規(guī),哪個有利選哪個。

目前很多保險公司都推出了擇優(yōu)理賠,這次首個擇優(yōu)理賠案例出自信泰人壽

多賠21萬,擇優(yōu)理賠真實案例!

1.1 一起來回顧下這個案例:

2018年10月,L女士給老公J先生投保了信泰百萬無憂重疾險,保額30萬元。

到了今年5月,J先生突發(fā)左側肢體麻木、活動不靈,住院診斷為“急性腦梗死”,出院的時候左側身體還是偏癱狀態(tài)。之后一直積極康復治療,12月再次檢查,得到的明確結果是

  • 左側中樞性面癱
  • 左上肢肌2級
  • 左手萎縮畸形
  • 左下肢肌力3級

在12月9日,以“腦中風后遺癥”向信泰人壽申請理賠。

看到這里,可能很多人會有疑問,為什么隔了大半年才申請理賠?

這就跟得的病有關了,腦中風后遺癥不管是新規(guī)還是舊規(guī),都要求在確診180天后,再判斷身體狀態(tài)是否符合理賠標準。

而按舊規(guī)的理賠標準,J先生是不符合理賠要求的:

多賠21萬,擇優(yōu)理賠真實案例!

腦中風后遺癥:舊規(guī)定義

從舊規(guī)定義來看,J先生的情況1、2、3條都不符合,最接近的第1條“一肢或一肢以上肢體機能完全喪失”,如果按照肌力來描述屬于肌力1級,而J先生的診斷結果是“左上肢肌2級、左下肢肌力3級”。

很可惜,在舊定義下是不符合重疾理賠標準的。

說到這里,可能有人會覺得,腦中風的理賠也太嚴格了吧?保險公司是不是故意為難人?這個還真不是,重疾理賠標準是中國醫(yī)師協(xié)會和銀保監(jiān)會一起定的,是有醫(yī)學標準的,不是瞎定的。

很慶幸的是,雖然按舊規(guī)不能理賠,但是信泰人壽推出了擇優(yōu)理賠,按新規(guī)就符合理賠要求:

多賠21萬,擇優(yōu)理賠真實案例!

腦中風后遺癥——新規(guī)定義

按新規(guī)定義,第1條“一肢(含)以上肢體肌力2級(含)以下”,也就是說只要有一肢達到肌力2級就可以,而J先生“左上肢肌2級”是符合理賠標準的。

按照擇優(yōu)理賠,新規(guī)對J先生的理賠更有利,所以按新規(guī)理賠。J先生在申請當天下午就拿到了30萬理賠款,可以說理賠速度非??臁?/strong>

02 /

成功理賠還豁免保費,亮點很多!

成功理賠還沒完,這個案例還有很多亮點,非常值得跟大家分享,或許可以給你不少買重疾險的啟發(fā)!

我分析了一下,這個案例有3個大的亮點:

1.1 即使沒有擇優(yōu)理賠,保底還能按輕癥賠

J先生投保的信泰百萬無憂是有輕中癥保障的。其中,輕癥保30種疾病、不分組賠2次、每次賠30%保額。

我看了一下這款產品輕癥中“輕微腦中風”的理賠標準:只要一肢肌力達到3級就可以了,而J先生一肢肌力2級、一肢肌力3級,是符合輕癥理賠標準的。

多賠21萬,擇優(yōu)理賠真實案例!

所以,退一步講,即使沒有擇優(yōu)理賠,那保底還是能按輕癥理賠,能拿到9萬的理賠款,總比沒有強。

平時很多人問,輕中癥保障到底重要嗎?這就是個很好的案例,在有預算的情況下,非常建議把輕中癥保障加上,這樣萬一沒達到重疾理賠標準,還能按輕中癥來理賠。

1.2 重疾理賠后,豁免后續(xù)保費179010元

還有一個彩蛋,那就是保費豁免。

百萬無憂有被保人豁免,被保人無論確診輕癥、中癥還是重疾,剩下的保費都可以免交,保障還是繼續(xù)。

所以這一次J先生重疾理賠后,還豁免了原本剩下要交的保費179010元。直接免了17萬的保費,這也是一筆不小的錢。

而且J先生是2018年5月投保的,到現(xiàn)在為止,一共才交了3期的保費,相當于保費沒交多少就用上了,而且現(xiàn)在后面的保費還不用交了。

鮮活的數(shù)字在眼前,你說保費豁免實用不?實實在在提高了杠桿!建議投保人豁免、被保人豁免,有預算的都加上!

1.3 重疾多次:一次理賠后,還有保障!

非常幸運的是,J先生買的信泰百萬無憂是一款多次賠付的終身重疾險,癌癥能夠賠2次、除癌癥外的其他重大疾病也能賠2次。

這次J先生腦中風后遺癥理賠后,還有3次重疾理賠機會,其中最高發(fā)的癌癥還能賠2次,并且保障終身。

雖然發(fā)生了不幸,但想想后續(xù)的保障,真的讓人安心很多!

03 /

舊版重疾險末班車,要不要上?

如果沒有擇優(yōu)理賠,J先生只能賠到9萬,因為有擇優(yōu)理賠,多賠了21萬。

擇優(yōu)理賠確實是舊版重疾險的一大福利,“舊版重疾險+擇優(yōu)理賠”這樣的組合,既保留了舊版的優(yōu)勢,又有了新版的優(yōu)勢,我覺得很大程度上是超越新版重疾險的。

而且從第一款上市的新版重疾險來看,不管是保障還是價格,跟舊版比沒有優(yōu)勢,就看接下來保險公司在新版上的誠意了。

如果有考慮買重疾險的,我會比較建議買一份舊版的,畢竟1月31日以后真的再也買不了了。

還有一個折中方案,你們也可以參考:舊版買一部分保額,以后新版再買一部分保額。比如舊版重疾險買個30萬,以后新版出來再買30萬,這也是非常好的思路。

最后,如果對重疾險具體的保障內容抉擇不好,今天這個案例大家可以好好品品。