百萬如意行意外險測評
中國人壽百萬如意行被稱為國壽最強意外險,海陸空360度保障+滿期返還+住院津貼。聽著宣傳似乎很厲害的樣子,但是它真的有那么好嗎?今天我們就來分析下百萬如意行。
百萬如意行優點:
- 活著能返錢,身故有保障
- 特定交通意外最高能賠付20倍
- 意外住院每天能領錢
百萬如意行缺點:
- 身故賠付低
- 綜合意外賠付低
這只是概括,保魚君接下來就要做具體的深入分析了,這些都是業務員不會告訴你的話。請做好準備,下文主要分為以下幾塊內容:
- 百萬如意行好不好
- 附加的意外醫療好不好
- 有沒有比它更好的產品
- 保魚君總結
01 /
百萬如意行好不好
保魚君先概括一下,百萬如意行的保障內容如下:
1.1 活著能返錢,身故有保障
百萬如意行是一款兩全險,生存和身故都有保障,俗稱生死兩全。
- 活著能返的錢
不同的保障期限,給付的滿期金是不一樣的。
保障期滿20年,在保險期間沒有出險,沒有身故,那么保險公司按照已交保費的110%給付滿期生存金。
保障期滿30年的,在保險期間沒有出險,沒有身故,那么保險公司按照基本保額的115%給付滿期生存金。
我們做個假設:以上面表格保費試算的條件為例,保障期限滿20年,被保人還活著沒有出險,那么保險公司能返還24398元,相當于用22180元去做投資,20年賺了2218元。
- 身故能有多少理賠金
保障內身故或全殘了能賠付給多少呢?看下表??此坪芎玫臈l款中,實際理賠的時候,保額跟已交保費差距不大。
如果把這筆錢存銀行定期,10年后可能都不止這點錢了。如果你買一份單純的,只保身故的壽險,一年兩千多,身故能賠到30萬。
生死兩全的吸引力確實不小,可是保魚君覺得性價比真心不高,保險金簡直少的可憐,保險買的意義不大……
百萬如意行有一個非常小的優點:在等待期內出現身故或全殘,保險公司返還所交保費的105%。
等待期內:合同生效后的一段時間內,如果發生身故或全殘保險是不理賠。
一般來說,在合同生效期前一段時間發生身故或者全殘,這種情況大多數保險公司是只返還所交保費。
但百萬如意行是除了返還所交保費,還額外多給付5%。所以說這是一個小小的優點。
1.2 特定交通意外最高賠付20倍基本保額
最高賠付20倍是什么概念呢?基本保額10萬,我最多可以獲得的理賠金是200萬!是不是很心動?別急,你往下看看,就會心涼了。
百萬如意行的特定交通意外設計暗藏一個大坑,以下這些情況,即使出險了保險公司也不會賠!
- 交通意外賠付
自駕車、公務車、客運交通工具意外身故、全殘按合同9倍賠付保險金,而航空意外按基本保險金額的19倍給付意外險。
看上去似乎很不錯,但是因為上述意外情況造成的傷殘是不在保障范圍內,除非事故達到以下情況之一,不然就不賠
I 雙目永久完全失明的
ii 兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失的
iii 一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失的
iv 一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失的
v 一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失的
vi 所有四肢關節機能永久完全喪失的
vii 咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的
viii 中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙,終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動,全需他人扶助的。
按照上述情況,要么身故,要么全殘,不然保險公司是不會賠錢的,并且這些情況都限定在某種交通意外范圍內,如果不在這個范圍內身故或者全殘,200萬就飛了。
所以,雖然它的保額高,但限定范圍比較窄,高賠付的實際意義也就不大了,當然,如果你天天坐飛機那還是可以考慮一下的。
- 無猝死保障
百萬如意行在猝死這點上就設計的不大好。
現在社會發展迅速,年輕人生活壓力大,猝死案例逐年增加。我國每年有180萬人死于猝死,平均每分鐘有3~4人因猝死而死亡。猝死的死亡率如此之高,所以產品的設計關于猝死這一方面也是很關鍵。
猝死,也就是突發疾病身故。
02 /
附加的意外醫療好不好
百萬如意行附加一款意外醫療險,是和主險捆綁一起的,要買就要兩種一起買。
- 優點
附加意外醫療有住院津貼:基本保額千分之二*住院天數,年度可以報銷的天數為180天,保險期間內可以累計給付1000天。
舉個例子,比如保額為10萬,因意外住院每天有200元補貼。一年可以累計報銷180天,合同有效期間總計能報銷的天數是1000天。
- 重點
說到這里就得注意了:意外醫療險和我們平時的醫療險是不一樣的。
平時的醫療險是花多少錢就能報銷多少錢,而現在這款意外醫療險是不管你住院花了多少錢,它都只能按你的住院津貼和你住院的天數來給你錢。
比如:保額10萬,因意外住院,住院期間保險公司每天給200元,住院期間一天花了50或者500元,保險公司都只給200元。所以小意外還能用用,大意外還是交給專業的醫療險吧!
03 /
有沒有比它更好的產品
百萬如意行是有一款含有身故和意外醫療險的產品,所以我們把瑞和定壽和小蜜蜂加起來一起和如意行比,這樣保障內容就差不多。
百萬如意行,每年交2218元,獲得的保障為:
活著有滿期金:24398元
疾病身故/全殘有賠付:31052元
一般意外身故:10萬
特定交通意外保額:100/200萬
有住院津貼:200元/天
瑞和+小蜜蜂,每年交385元,獲得的保障為:
疾病身故/全殘有賠付:10萬
一般意外身故/全殘賠付:20萬
特定交通意外賠付:40萬
有住院津貼:250元/天
醫療報銷,限額5萬
加粗的內容是兩款產品共同的保障,其實它們的保障內容差不多。
也就是發生航空意外的時候,百萬如意行會賠付比較多,但航空意外只是小概率事件,大部分情況下,還是瑞和定壽+小蜜蜂搭配組合賠得更多。
在保障內容差別不大的情況下,一款每年交2218,另一款每年交385,怎么選已經不言而喻了吧。這不僅僅是百萬如意行和小蜜蜂+瑞和的對比,同時也是返還型保險和消費型保險的價格對比!
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保魚君總結
如果經費預算有限,職業條件允許可以選擇瑞和定壽+小蜜蜂。
同樣的保障內容,在價格上,百萬如意行比瑞和定壽+小蜜蜂貴了將近1800多。