百萬如意行意外險測評

中國人壽百萬如意行被稱為國壽最強意外險，海陸空360度保障+滿期返還+住院津貼。聽著宣傳似乎很厲害的樣子，但是它真的有那么好嗎？今天我們就來分析下百萬如意行。

百萬如意行優點：

• 活著能返錢，身故有保障
• 特定交通意外最高能賠付20倍
• 意外住院每天能領錢

百萬如意行缺點：

• 身故賠付低
• 綜合意外賠付低

這只是概括，保魚君接下來就要做具體的深入分析了，這些都是業務員不會告訴你的話。請做好準備，下文主要分為以下幾塊內容：

• 百萬如意行好不好
• 附加的意外醫療好不好
• 有沒有比它更好的產品
• 保魚君總結

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百萬如意行好不好

保魚君先概括一下，百萬如意行的保障內容如下：

1.1 活著能返錢，身故有保障

百萬如意行是一款兩全險，生存和身故都有保障，俗稱生死兩全。

• 活著能返的錢

不同的保障期限，給付的滿期金是不一樣的。

保障期滿20年，在保險期間沒有出險，沒有身故，那么保險公司按照已交保費的110%給付滿期生存金。

保障期滿30年的，在保險期間沒有出險，沒有身故，那么保險公司按照基本保額的115%給付滿期生存金。

我們做個假設：以上面表格保費試算的條件為例，保障期限滿20年，被保人還活著沒有出險，那么保險公司能返還24398元，相當于用22180元去做投資，20年賺了2218元。

• 身故能有多少理賠金

保障內身故或全殘了能賠付給多少呢？看下表?？此坪芎玫臈l款中，實際理賠的時候，保額跟已交保費差距不大。

如果把這筆錢存銀行定期，10年后可能都不止這點錢了。如果你買一份單純的，只保身故的壽險，一年兩千多，身故能賠到30萬。

生死兩全的吸引力確實不小，可是保魚君覺得性價比真心不高，保險金簡直少的可憐，保險買的意義不大……

百萬如意行有一個非常小的優點：在等待期內出現身故或全殘，保險公司返還所交保費的105%。

等待期內：合同生效后的一段時間內，如果發生身故或全殘保險是不理賠。

一般來說，在合同生效期前一段時間發生身故或者全殘，這種情況大多數保險公司是只返還所交保費。

但百萬如意行是除了返還所交保費，還額外多給付5%。所以說這是一個小小的優點。

1.2 特定交通意外最高賠付20倍基本保額

最高賠付20倍是什么概念呢？基本保額10萬，我最多可以獲得的理賠金是200萬！是不是很心動？別急，你往下看看，就會心涼了。

百萬如意行的特定交通意外設計暗藏一個大坑，以下這些情況，即使出險了保險公司也不會賠！

• 交通意外賠付

自駕車、公務車、客運交通工具意外身故、全殘按合同9倍賠付保險金，而航空意外按基本保險金額的19倍給付意外險。

看上去似乎很不錯，但是因為上述意外情況造成的傷殘是不在保障范圍內，除非事故達到以下情況之一，不然就不賠

I 雙目永久完全失明的

ii 兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失的

iii 一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失的

iv 一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失的

v 一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失的

vi 所有四肢關節機能永久完全喪失的

vii 咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的

viii 中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

按照上述情況，要么身故，要么全殘，不然保險公司是不會賠錢的，并且這些情況都限定在某種交通意外范圍內，如果不在這個范圍內身故或者全殘，200萬就飛了。

所以，雖然它的保額高，但限定范圍比較窄，高賠付的實際意義也就不大了，當然，如果你天天坐飛機那還是可以考慮一下的。

• 無猝死保障

百萬如意行在猝死這點上就設計的不大好。

現在社會發展迅速，年輕人生活壓力大，猝死案例逐年增加。我國每年有180萬人死于猝死，平均每分鐘有3～4人因猝死而死亡。猝死的死亡率如此之高，所以產品的設計關于猝死這一方面也是很關鍵。

猝死，也就是突發疾病身故。

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附加的意外醫療好不好

百萬如意行附加一款意外醫療險，是和主險捆綁一起的，要買就要兩種一起買。

• 優點

附加意外醫療有住院津貼：基本保額千分之二*住院天數，年度可以報銷的天數為180天，保險期間內可以累計給付1000天。

舉個例子，比如保額為10萬，因意外住院每天有200元補貼。一年可以累計報銷180天，合同有效期間總計能報銷的天數是1000天。

• 重點

說到這里就得注意了：意外醫療險和我們平時的醫療險是不一樣的。

平時的醫療險是花多少錢就能報銷多少錢，而現在這款意外醫療險是不管你住院花了多少錢，它都只能按你的住院津貼和你住院的天數來給你錢。

比如：保額10萬，因意外住院，住院期間保險公司每天給200元，住院期間一天花了50或者500元，保險公司都只給200元。所以小意外還能用用，大意外還是交給專業的醫療險吧！

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有沒有比它更好的產品

百萬如意行是有一款含有身故和意外醫療險的產品，所以我們把瑞和定壽和小蜜蜂加起來一起和如意行比，這樣保障內容就差不多。

百萬如意行，每年交2218元，獲得的保障為：

活著有滿期金：24398元

疾病身故/全殘有賠付：31052元

一般意外身故：10萬

特定交通意外保額：100/200萬

有住院津貼：200元/天

瑞和+小蜜蜂，每年交385元，獲得的保障為：

疾病身故/全殘有賠付：10萬

一般意外身故/全殘賠付：20萬

特定交通意外賠付：40萬

有住院津貼：250元/天

醫療報銷，限額5萬

加粗的內容是兩款產品共同的保障，其實它們的保障內容差不多。

也就是發生航空意外的時候，百萬如意行會賠付比較多，但航空意外只是小概率事件，大部分情況下，還是瑞和定壽+小蜜蜂搭配組合賠得更多。

在保障內容差別不大的情況下，一款每年交2218，另一款每年交385，怎么選已經不言而喻了吧。這不僅僅是百萬如意行和小蜜蜂+瑞和的對比，同時也是返還型保險和消費型保險的價格對比！

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保魚君總結

如果經費預算有限，職業條件允許可以選擇瑞和定壽+小蜜蜂。

同樣的保障內容，在價格上，百萬如意行比瑞和定壽+小蜜蜂貴了將近1800多。