萬(wàn)眾期待的第七次人口普查數(shù)據(jù)終于公布了！

來(lái)說(shuō)好的4月公布，一拖再拖，大家的期待值也被拉滿(mǎn)，公布瞬間就霸屏了朋友圈，微博也上了熱搜。

這次數(shù)據(jù)可以說(shuō)“看點(diǎn)”非常多，關(guān)乎到養(yǎng)老、生育、房?jī)r(jià)等方方面面，今天咱們重點(diǎn)來(lái)聊聊這份數(shù)據(jù)背后非常緊迫的養(yǎng)老問(wèn)題：

• 人口老齡化，比想象可怕！
• 延遲退休&個(gè)人養(yǎng)老金之困
• 為老綢繆，我們能做什么？

01 /

人口老齡化，比想象可怕！

其實(shí)近幾年來(lái)，大家沒(méi)少感受“人口焦慮”。

老齡化、低生育率早就不是什么新鮮、震驚的事了，聽(tīng)多了反而有點(diǎn)“那又能怎樣”，似乎我們改變不了什么、也無(wú)力改變什么。

但是這次人口數(shù)據(jù)公布后，咱們的人口老齡化程度、生育率低的程度比想象的還要可怕！還是有點(diǎn)被“刺激”到的……

先來(lái)看看2000-2020年，三次人口普查數(shù)據(jù)：

咱們重點(diǎn)來(lái)看兩個(gè)方面——

• 先看“生育率”數(shù)據(jù)：

1）新生人口連續(xù)4年下降

找了很久，沒(méi)有找到官方數(shù)據(jù)，只找到這張來(lái)自中國(guó)政府網(wǎng)的“2000-2016年我國(guó)出生人口數(shù)”（說(shuō)明一下：出生人口統(tǒng)計(jì)，不同口徑會(huì)有一點(diǎn)差異）。

為了更全面來(lái)看，我也找了后面幾年的數(shù)據(jù)，做了一張2000-2020年完整的出生人口數(shù)據(jù)：

可以看到，從2016年開(kāi)始，出生人口連續(xù)4年下降，而且下降的越來(lái)越猛。

2）女性生育意愿下降

新生兒數(shù)量的下降里還隱藏著一個(gè)可怕的現(xiàn)象：女性生育意愿在下降。

這就要從2013年和2016年，前后兩次生育政策說(shuō)起。

2013年12月28日，“單獨(dú)二孩”政策實(shí)施。一方是獨(dú)生子女的夫妻允許生育兩個(gè)孩子，但從2014年、2015年的出生人口來(lái)看，刺激效果不佳。

于是2016年1月1日，“全面二孩”政策來(lái)了。當(dāng)時(shí)還計(jì)劃會(huì)迎來(lái)第四波嬰兒潮，但是刺激作用僅維持了2年，2016年和2017年出生人口增加比較明顯，但2018年的出生人口卻創(chuàng)造了近半個(gè)世紀(jì)以來(lái)的最低記錄。

盡管總出生人口在下降，但從“單獨(dú)二孩”到“全面二孩”的人口政策，貢獻(xiàn)還是有的，主要體現(xiàn)在對(duì)“二胎”的刺激作用。

有數(shù)據(jù)顯示，2013年二孩及以上新生兒只有588萬(wàn)，一路釋放到現(xiàn)在，2019年達(dá)到了872萬(wàn)，占到當(dāng)年總出生人口近60%。

總出生人口下降、二胎比例提升，那毋庸置疑一胎比例降了，背后是——女性生育意愿下降，不愿意生育的女性變多了。

針對(duì)4年連降，人口經(jīng)濟(jì)學(xué)家梁建章提出“生一個(gè)小孩獎(jiǎng)勵(lì)100萬(wàn)”的刺激方案（“獎(jiǎng)勵(lì)可以是現(xiàn)金、所得稅和社保減免，房?jī)r(jià)補(bǔ)貼等多種形式”）。

如果真獎(jiǎng)勵(lì)100萬(wàn)，目測(cè)還是能提升生育率的，畢竟現(xiàn)在大家不愿意生的根本原因還是壓力太大，但不知道這一天什么時(shí)候到來(lái)……

• 再來(lái)看“老齡化”數(shù)據(jù)：

根據(jù)公布的數(shù)據(jù)，目前咱們0-14歲人口2.53億，占比17.95%；15-59歲人口8.94億，占比63.35%；60歲以上人口2.64億占比18.70%。其中，65歲以上人口1.91億，占比13.50%。

跟2010年第六次人口普查相比，15-59歲勞動(dòng)力人口下降了6.79%，60歲以上人口上升了5.44%，65歲以上人口上升了4.63%。

按照國(guó)際通行的劃分標(biāo)準(zhǔn)——65歲以上人口占比超過(guò)7%，意味著進(jìn)入老齡化；達(dá)到14%，進(jìn)入深度老齡化；達(dá)到20%，進(jìn)入超齡老齡化。目前，我們這個(gè)數(shù)據(jù)是13.5%，已經(jīng)在深度老齡化社會(huì)的邊緣了。而2019年這個(gè)數(shù)據(jù)是12.6%，一年漲了0.9%。

一邊是女性不愿意生孩子，一邊是人均壽命在變長(zhǎng)：

根據(jù)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2010年人均壽命為74.83歲（10年延長(zhǎng)3.43歲），其中女性為77.37歲（10年延長(zhǎng)2.75歲）。

02 /

延遲退休和個(gè)人養(yǎng)老金之困

年輕人不愿意生孩子，老人壽命越來(lái)越長(zhǎng)，這背后真正棘手的問(wèn)題是“養(yǎng)老”。

咱們目前的養(yǎng)老制度是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度，當(dāng)期向打工人收到的錢(qián)，經(jīng)過(guò)統(tǒng)籌之后，發(fā)給當(dāng)期對(duì)應(yīng)的退休人員。也就是說(shuō)，本質(zhì)上是打工人養(yǎng)退休人。

而人口老齡化下，打工人越來(lái)越少，退休人越來(lái)越多，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)“養(yǎng)不過(guò)來(lái)”的一天。

為了應(yīng)對(duì)未來(lái)養(yǎng)老金“不夠養(yǎng)”的情況，官方提出了“延遲退休”和“個(gè)人養(yǎng)老金制度”。

1）延遲退休

目前我們的退休年齡是——男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲。而未來(lái)，要實(shí)施漸進(jìn)式延遲退休政策，最終男女統(tǒng)一延遲到65歲退休。

“如果不延退，根據(jù)測(cè)算，養(yǎng)老金出現(xiàn)赤字的年份是2028年。如果實(shí)施延遲退休，這個(gè)時(shí)點(diǎn)會(huì)從2028年推遲到了2034年。”——社科院世界社保研究中心主任鄭秉文

可見(jiàn)，延遲退休能夠有效緩解養(yǎng)老金的壓力，但是對(duì)我們來(lái)說(shuō)有兩個(gè)問(wèn)題：

問(wèn)題一：50歲以后，上哪找工作？

不同人面對(duì)延遲退休的態(tài)度完全不一樣。我印象很深的是，有個(gè)朋友跟我說(shuō)，他東北老家有個(gè)叔叔是個(gè)初中老師，壓根不想退休，本身到了一定年紀(jì)在學(xué)校就比較清閑，二來(lái)退休后到手的錢(qián)一年要少10來(lái)萬(wàn)，誰(shuí)愿意退休？還有一個(gè)叔叔，是個(gè)工地工人，50來(lái)歲已經(jīng)干不動(dòng)了，這活太吃體力，延遲退休讓他干啥去？

所以，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，延遲退休是否有工作可以干、是否吃的消干，確實(shí)是個(gè)很大的問(wèn)題。

問(wèn)題二：找不到工作，社保誰(shuí)來(lái)交？

咱們先不說(shuō)，等我們65歲退休能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金、以及養(yǎng)老金夠不夠花?；氐缴厦嬲f(shuō)的情況，如果50歲以后都找不到工作了，那誰(shuí)給你交社保？

養(yǎng)老金是需要連續(xù)繳滿(mǎn)15年才能領(lǐng)取的，繳納年限越久、領(lǐng)的越多，如果到時(shí)候沒(méi)有工作、社保又沒(méi)有繳滿(mǎn)，自費(fèi)繳納會(huì)是很大的壓力。

2）個(gè)人養(yǎng)老金制度

還有一個(gè)解決方案就是“個(gè)人養(yǎng)老金制度”了，今年2月份，人社部說(shuō)要建立個(gè)人養(yǎng)老金制度來(lái)補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的不足。

重點(diǎn)來(lái)說(shuō)就是，未來(lái)在我們交的社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，以個(gè)人自愿為原則，再建立一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。每個(gè)月發(fā)工資后，存一部分錢(qián)進(jìn)入這個(gè)賬戶(hù)，然后到了退休年齡，可以從這個(gè)賬戶(hù)里提取用來(lái)養(yǎng)老。

這個(gè)“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)”的優(yōu)勢(shì)主要有兩點(diǎn)：

第一是能享受稅收優(yōu)惠。就像公積金，交公積金的錢(qián)就不用扣個(gè)稅了，起到一定減稅的作用；

第二是能能起到“專(zhuān)款專(zhuān)用”的作用。自己存錢(qián)保不準(zhǔn)哪天就花掉了，很難確保這筆錢(qián)一定能存到退休。

這個(gè)“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)”就有點(diǎn)自己提前存錢(qián)給自己養(yǎng)老的意思，但是這筆錢(qián)也是要到退休年紀(jì)才能用的。

那想提前退休，或者找不到工作被迫提前退休怎么辦？拿什么養(yǎng)老？

03 /

為老綢繆，我們能做什么？

今年，日本推行了70歲就業(yè)法?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，70歲退休離我們并不遙遠(yuǎn)。

前面我們分析過(guò)，我們需要解決的是兩個(gè)問(wèn)題，工作的問(wèn)題和錢(qián)的問(wèn)題：

工作的問(wèn)題：盡管會(huì)延遲退休，但很可能找不到工作，也就是“被迫提前退休”，不僅領(lǐng)不了養(yǎng)老金、甚至可能需要繼續(xù)自費(fèi)交養(yǎng)老金。

錢(qián)的問(wèn)題：國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始鼓勵(lì)個(gè)人給自己存“個(gè)人養(yǎng)老金”來(lái)補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的不足，這背后的深意很明顯，社保養(yǎng)老金只能滿(mǎn)足最基本的生存需求，而醫(yī)療、護(hù)理、養(yǎng)老社區(qū)這些老年人最需的資源，都不便宜。想要不成為子女負(fù)擔(dān)、過(guò)獨(dú)立的退休生活，光靠社保養(yǎng)老金是不夠的。

總結(jié)一下，咱們未來(lái)養(yǎng)老大概率要面對(duì)的問(wèn)題是——
1、如果提前退休是否有收入來(lái)源（包括被迫&主動(dòng)）？
2、社保養(yǎng)老金只能滿(mǎn)足最基礎(chǔ)需求，如何保證養(yǎng)老生活？

那我們能做些什么呢？對(duì)于咱們普通人，我有兩條中肯的建議給到你：

1）先避免最壞的情況：做好疾病保障

不管你現(xiàn)在是單身，還是組建了家庭，有了自己的孩子，建議你趁身體健康的時(shí)候，給自己做好保障，特別是疾病保障。

老了退休金不夠花省一點(diǎn)也能撐，但如果老了一身病又沒(méi)有保險(xiǎn)，情況就更糟了。

條件允許的話(huà)，給自己買(mǎi) 終身重疾險(xiǎn) （平均壽命已經(jīng)74.83歲了，女性77.37歲）。

2）提前退休（被迫/主動(dòng)）、想體面養(yǎng)老：提前給自己存養(yǎng)老錢(qián)

前面我們說(shuō)過(guò)，不管是社保養(yǎng)老金還是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，都只能到退休年齡領(lǐng)取，這就非常限制。

如果想提前退休，或者想體面養(yǎng)老，那就需要提前給自己存一筆養(yǎng)老錢(qián)。

這筆錢(qián)怎么存？有人覺(jué)得買(mǎi)基金收益高、錢(qián)滾的快、能更快實(shí)現(xiàn)目標(biāo)；有人覺(jué)得存銀行，穩(wěn)、安心；有人覺(jué)得買(mǎi)套房子放著，將來(lái)養(yǎng)老就賣(mài)掉，房?jī)r(jià)漲了還能賺錢(qián)。

我的答案是：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是最佳選擇。

首先——這筆錢(qián)一定要專(zhuān)款專(zhuān)用，那以上三個(gè)就都做不到；

其次——這筆錢(qián)一定要足夠穩(wěn)，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，那就只剩銀行存款了。從這次人口普查公布的城鎮(zhèn)化率和人口流動(dòng)數(shù)據(jù)也可以看出，未來(lái)人會(huì)進(jìn)一步向核心城市聚集，非核心城市的房子非但不能增值，還可能無(wú)人接盤(pán)貶值，而核心城市的房子，房票哪有那么容易？

最后——這筆錢(qián)還要在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)情況下，每年以可觀(guān)的利率穩(wěn)定增長(zhǎng)。pk之下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)比銀行存款更勝一籌。未來(lái)存款利率是一定下行的，而保險(xiǎn)約定好的利率，終身享受不會(huì)改變。

目前有兩種商業(yè)保險(xiǎn)適合規(guī)劃養(yǎng)老——年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。

• 年金險(xiǎn)：

可以按我們自己的養(yǎng)老規(guī)劃，選擇領(lǐng)取年齡。還可以根據(jù)我們的預(yù)期“領(lǐng)取金額”，來(lái)設(shè)定現(xiàn)在的繳費(fèi)金額。

什么時(shí)候領(lǐng)養(yǎng)老金、領(lǐng)多少養(yǎng)老金，都由我們決定。

這類(lèi)產(chǎn)品的最大優(yōu)勢(shì)是，可以保障終身，活的越久、領(lǐng)的越多，真正養(yǎng)你直到身故。

具體產(chǎn)品可以看看這幾款：

• 增額終身壽險(xiǎn)：

在領(lǐng)取靈活性上會(huì)更勝一籌。這類(lèi)產(chǎn)品一般可以“減保取現(xiàn)”，隨時(shí)提取現(xiàn)金價(jià)值，達(dá)到靈活領(lǐng)錢(qián)的目的。

而且這類(lèi)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)復(fù)利增長(zhǎng)，除了能夠保證終身源源不斷領(lǐng)取外，還能在身故后給家人留一筆非?？捎^(guān)的錢(qián)。