之前有朋友問我：他在醫(yī)院檢查出來膽結(jié)石，想在手術(shù)之前買個醫(yī)療險來報銷。這種就算既往癥了，保險公司是不會賠的。

所以，不是所有生過的疾病，都是既往癥，大家在買醫(yī)療險的時候不必慌。

如果真的有既往癥的話，是不是就不能買醫(yī)療險了？買了也不賠？

02 /

只要是既往癥，都不賠嗎？

首先，我們要弄明白，健康告知問到的既往癥和條款中約定的既往癥，這兩者之間的區(qū)別。

我國的《保險法》里，對于“如實告知”的要求只是“有限告知”，就是說投保人只需針對保險公司提問的問題作出回答，沒問到的可以不用回答。

所以，健康告知里沒問到的既往癥，我們即使有也可以不用告知，也不會影響保險公司的承保決定。

但是，這并不意味著條款中的“既往癥免責(zé)條款”無效。

怎么解釋這個問題呢？

通俗的講就是：“我不問，只代表允許你投保，但是如果真的發(fā)生了既往癥，依然不會賠，因為有既往癥責(zé)任免除條款；雖然既往癥不賠，但是保險合同繼續(xù)有效，發(fā)生別的疾病，會賠。

所以，“健康告知里詢問的既往癥"是解決“能不能保”的問題 ，"保險合同免責(zé)條款里的既往癥”，是關(guān)乎“能不能賠”的問題。

不過，有兩種情況，有既往癥照樣能保也能賠。

• 如實做了健康告知后承保

保險公司通常會把存在理賠風(fēng)險的既往癥，都在健康告知里一項一項列出來。

比如??超越保2020關(guān)于既往癥的健康告知：

（超越保2020的健康告知部分截圖）

以上疾病只要問到了，就要如實告知，還有一些符合合同約定的既往癥，也要如實告知。

告知的方式也非常簡單，哪項不符合的，選擇告知的疾病，然后根據(jù)問題如實回答即可。

回答之后，系統(tǒng)就會出相應(yīng)的智能核保結(jié)論。

一般有如下結(jié)論：

第一種：這個結(jié)果對投保人來說是最理想的。

第二種：投保人就需要每年多交點錢，多交多少錢就要看具體的病情了。

第三種：也就是說，除了這種疾病不保以外，其他的病還能可以正常承保。

第四種：延期時間可能是3個月、半年，具體也要看具體病情，之后情況好的也會正常承保。

第五種：這是最壞的結(jié)果，就是說買不了這款產(chǎn)品。

如果被這個產(chǎn)品拒保之后也不用絕望，每家保險公司的核保寬松程度不一樣，不意味著所有保險公司的產(chǎn)品都不能投保，建議多投幾家保險公司的產(chǎn)品試試。

如果已經(jīng)按照正常流程做了健康告知，通過了核保，就代表不影響該病的出險概率，后續(xù)即便發(fā)展為更嚴重的病，保險公司也不能以此為理由拒賠。

• 產(chǎn)品本身保既往癥

不是市面上所有的產(chǎn)品都是絕對不保既往癥的。

有些醫(yī)療險可以保障特定的既往癥，但會按照一定比例進行賠付。

比如：??京東安聯(lián)臻愛無限2021版，這款醫(yī)療險，對10種既往癥，扣除1萬免賠額后，可以按照50%的比例報銷。

10種既往癥包括：甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、肺炎、腎結(jié)石、膽結(jié)石、膽囊息肉、子宮肌瘤、手足口病、川崎病，這些疾病很高發(fā)，通常會被其他醫(yī)療險拒保。

不過投保這款產(chǎn)品時，還是要符合健康告知；而且投保前2年內(nèi)，不能因該疾病住過院，或持續(xù)/間斷服藥超過30天。

除了既往癥，還有哪些情況會不賠？

除了既往癥，醫(yī)療險還有一些情況會不賠，我做了以下整理：

如果是因為以上的原因產(chǎn)生住院花費，醫(yī)療險是沒法理賠的。

比如，與整容整形有關(guān)的醫(yī)療費用，不管牙齒矯正，還是因為矯正引發(fā)的并發(fā)癥，醫(yī)療險都不報銷。

所以，大家在投保醫(yī)療險的時候，一定要仔細看清楚條款，了解哪些情況不保。只有事前了解清楚，事后才能少一些理賠糾紛。

03 /

身體有異常，怎么買保險？

很多朋友的身體都處于亞健康的狀態(tài)，比如體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、脂肪肝；甚至高血壓、糖尿病在年輕人身上也很常見。

如果身體有些小毛病，怎么買醫(yī)療險？

• 做好健康告知

如實做健康告知，問什么答什么；再去看下條款關(guān)于既往癥的約定，與約定有關(guān)的既往癥也要如實告知。

在挑選醫(yī)療險的時候，建議優(yōu)先嘗試帶有智能核保的醫(yī)療險，即使不通過，也不會留下拒保的記錄。

比如，王先生有甲狀腺結(jié)節(jié)，在投保??尊享e生2021的時候，需要選擇甲狀腺-甲狀腺結(jié)節(jié)進行告知。

告知的內(nèi)容有：

1、是否已經(jīng)手術(shù)；

2、甲狀腺功能（T3/T4/FT3/FT4/TSH任何一項）有沒有異常等；

3、淋巴節(jié)腫大，是否為良性，分級是不是在1-3級；

4、被保人的年齡是不是18-60周歲。

如果王先生1和2項選擇了“否”，3和4項選擇了“是”，那么他的結(jié)論有兩個：除外甲狀腺疾病承?；蛘呒淤M承保。選擇其中一個覺得可以接受的結(jié)果進行投保即可。

（甲狀腺智能核保結(jié)論截圖）

所以，身體有異常的朋友，也不用太過擔(dān)心，像結(jié)節(jié)、高血壓、乙肝，符合一定的條件還是有機會買到百萬醫(yī)療險的。

• 選擇核保寬松的醫(yī)療險

如果身體條件比較差，可以考慮買保既往癥的醫(yī)療險，比如??臻愛無限2021，雖然不能100%報銷，但總比沒有保障要強。

如果實在買不了百萬醫(yī)療險，還可以考慮一些專屬醫(yī)療險，這類醫(yī)療險對一些特定疾病人群會相對友好。

例如：防癌醫(yī)療險和惠民保。

防癌醫(yī)療險，相當(dāng)于百萬醫(yī)療險的減配版，只報銷癌癥相關(guān)的治療費用。這類醫(yī)療險的投保比較寬松，像常見的高血壓、糖尿病、高血脂等都有機會買，只要你的身體狀況符合具體產(chǎn)品的健康告知，就能順利投保。

雖說防癌醫(yī)療險只保癌癥，但能保最高發(fā)的癌癥，尤其是對于老年朋友來說，也是不錯的選擇。畢竟幾十萬的治療費，對于普通家庭來說也是不小的支出。

目前比較推薦的防癌醫(yī)療險，戳下方：

??平安健康終身防癌醫(yī)療險

??神農(nóng)6年期防癌醫(yī)療險

如果連防癌醫(yī)療險都買了不了的朋友，可以選擇惠民保。

惠民保是各地政府和保險公司聯(lián)合推出的醫(yī)療險，投保條件非常寬松，得過大病、住過院的也能買，也就是說可以帶病投保，這是純商業(yè)醫(yī)療險做不到的。

大多數(shù)惠民?？梢詧箐N社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用以及特定的藥品費，只要身體的小毛病，與惠民保規(guī)定的既往癥關(guān)系不大，就能獲得賠付。

惠民保優(yōu)勢在于價格便宜還能帶病投保，不過一般情況下，有兩種情況會不賠，需要注意：

1、未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算，不報銷：如果你的就醫(yī)費用沒有走醫(yī)保結(jié)算，那么惠民保是不報銷的。

2、醫(yī)保斷繳，不報銷：如果因為換工作或者其他原因，導(dǎo)致醫(yī)保斷繳了，那么即使買的惠民保還在保險期內(nèi)，也是不報銷的。

有些朋友，如果只買了惠民保，在想要不要再買一份百萬醫(yī)療險；或者只買了百萬醫(yī)療險，在想來年是不是只投個惠民就行；或者一種醫(yī)療險都沒買，在猶豫入手哪種更好。

最后提醒大家，買保險，一定要看保險條款，尤其是保障責(zé)任和責(zé)任免除部分。再者，買保險，一定要老老實實進行健康告知，既往癥的問題說到底還是健康告知的問題，健康告知有問題，理賠就會很麻煩。