我們都知道，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈進(jìn)行，重疾險(xiǎn)在市場(chǎng)上的產(chǎn)品更新?lián)Q代也變的很快。很多保險(xiǎn)公司都開發(fā)出了更有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。就比如復(fù)星聯(lián)合的小保倍重疾險(xiǎn)，很多人都有在咨詢這個(gè)產(chǎn)品，今天多保魚就在詳細(xì)的分析一下。

復(fù)星聯(lián)合小保倍重疾特征：

北京地區(qū)，500,000保險(xiǎn)金額，如果選擇期間保障至70歲；

1.重疾100％兩倍賠付 +輕癥30％三次賠付

2.癌癥最多三次賠付（相隔三年）

3.有死亡責(zé)任（非消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)）

30歲男性，每年保險(xiǎn)費(fèi)用5795元，30年交

30歲的女人，每年保險(xiǎn)費(fèi)用4320元，30年交

另：未成年人死亡，不退還保險(xiǎn)費(fèi)用，而是賠保險(xiǎn)金額（10歲以下的上限為20萬； 18歲以下的上限為500,000）

重大疾病和特定疾病保障責(zé)任

80種疾病分為2組。第一組10種疾病，包括惡性腫瘤、主要器官移植或造血干細(xì)胞移植、終末期腎病三大高危重大疾??；第二組70種疾病包括急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)3種高發(fā)疾病。 

復(fù)星聯(lián)合小保倍基本賠付原理：

主要疾病高達(dá)賠付2次，特定疾病高達(dá)賠付2次。賠付模式如下：

1、第一和第二主要疾病不是惡性腫瘤。在第二次重大疾病賠付后，合同終止，間隔為1年。

2、第一或第二大病是一種惡性腫瘤，它引發(fā)特定疾病賠付，除基本第二大病賠付外，可以再賠付2次特異性疾病（間隔3年）。

3、一種患有非惡性腫瘤的嚴(yán)重疾病，該疾病組的其他疾病對(duì)應(yīng)的嚴(yán)重疾病不能再賠付。

注意：特定疾病是指第一組主要疾病（包括惡性腫瘤），在賠付惡性腫瘤后僅能觸發(fā)理賠。分析：

1、優(yōu)點(diǎn)是一旦出現(xiàn)惡性腫瘤，10種特定疾病包括惡性腫瘤、主要器官移植或造血干細(xì)胞移植、終末期腎病3種高危重大疾病可額外增加賠付2次，間隔3年，其他公司的重大疾病理賠都是賠付后，疾病不能再次賠付，最多惡性腫瘤可以是兩次或三次賠付。

3年的間隔也是一個(gè)相對(duì)寬松的狀態(tài)，類似于惡性腫瘤，3年后復(fù)發(fā)的可能性相對(duì)較大。終末期腎病是不可逆轉(zhuǎn)的，3年后肯定是終末期腎病，或者是死亡。

2、缺點(diǎn)是惡性腫瘤沒有單獨(dú)分組。惡性腫瘤賠付后，同一組其他嚴(yán)重疾病的賠付的間隔期為3年，而第二組嚴(yán)重疾病的賠付區(qū)間為1年。此外，如果您患有第一組主要疾病中的非惡性腫瘤的嚴(yán)重疾病，則第一組其他疾病不再是賠付，包括惡性腫瘤，其導(dǎo)致不能賠付特定疾病。當(dāng)然，你也可以使用第二組賠付嚴(yán)重疾病1次。

輕癥疾病責(zé)任

35種疾病，無分組，高達(dá)賠付3次，30％保險(xiǎn)/次，每種疾病只能為賠付1次。

復(fù)星組合小保倍具體保障分析：

1、復(fù)星組合小保倍35種輕癥疾病包含輕癥，對(duì)應(yīng)于大多數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)或相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的輕疾。這確實(shí)更好。當(dāng)然，我們必須知道所謂的輕癥也是一種非常嚴(yán)重的疾病，而不是日常小病。

2、賠付的比例是保險(xiǎn)金額的30％。這個(gè)賠付比率在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上相對(duì)較高，也是一個(gè)亮點(diǎn)。

3、不含中癥，對(duì)比天安健康源悅享、 信泰百萬無憂、 長城吉康人生和其他嚴(yán)重疾病，非惡性腫瘤保障，因?yàn)樯鲜鰩追N危重疾病，保障稍弱一些，在小保倍中都被列入輕癥，僅保險(xiǎn)金額只能賠付30％。

復(fù)星聯(lián)合小倍保身故責(zé)任

等待期后猝死或等待期后死亡，賠付100％保險(xiǎn)金額。對(duì)于未成年人，死亡賠付不能超過中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的限額。

分析：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的未成年人死亡的賠付限額是多少？依據(jù)2015年9月14日發(fā)布的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》：

對(duì)于父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人之前，每份保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金總額。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司實(shí)際支付的保險(xiǎn)金總額按以下限額執(zhí)行：

（1）對(duì)于年齡小于10周歲的被保險(xiǎn)人，不得超過人民幣200,000元。

（2）對(duì)于年滿10周歲但未滿18周歲的被保險(xiǎn)人，不得超過人民幣500,000元。

目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)對(duì)于未成年人死亡的死亡賠付率都很低，通常賠付已經(jīng)支付了所有保險(xiǎn)費(fèi)用，或者是保險(xiǎn)費(fèi)用的2倍。小保倍未成年人的重大疾病保險(xiǎn)絕對(duì)是重疾險(xiǎn)在該領(lǐng)域的突破，所以對(duì)于未成年人來說，這種重大疾病保險(xiǎn)也有更好的死亡保障。相當(dāng)于額外的定期壽險(xiǎn)，鎖定在18周歲之前的死亡保險(xiǎn)金額。

等待期：180天

死亡：非意外死亡，賠償已支付保險(xiǎn)費(fèi)用；意外死亡索賠；合同結(jié)束了。

嚴(yán)重疾?。嘿r償金已支付保險(xiǎn)費(fèi)用，合同已經(jīng)結(jié)束。

輕癥；除此輕癥外，此合同將繼續(xù)有效。

分析：在等待期間發(fā)生輕癥，絕大多數(shù)重疾病產(chǎn)品返回保險(xiǎn)費(fèi)用，合同終止。而小保倍只是除了輕癥責(zé)任外，繼續(xù)承保。整個(gè)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)找不到幾個(gè)......

輕癥 /重病豁免保險(xiǎn)費(fèi)

輕癥 /等待期間因意外造成的重病，或等待期后的輕癥 /重病，保險(xiǎn)費(fèi)用需要支付豁免，視為已支付，且合同繼續(xù)有效。

在以上看來，多保魚認(rèn)為復(fù)星聯(lián)合小保倍是一款性價(jià)比非常高的重疾險(xiǎn)，對(duì)與依稀哦對(duì)重疾險(xiǎn)有要求的人說，保費(fèi)低，保額高，保障全面，是一個(gè)非常劃算又實(shí)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，值得購買。