“相互保”是一款今年橫空出世的的新產(chǎn)品，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說，具有它自己的優(yōu)勢(shì)，贏得了很多消費(fèi)者的青睞，但是很多人又存在質(zhì)疑，這種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品真的好嗎，適合我們自己購買嗎，咱們一起來看看。

　　一、什么是相互保

　　在余額寶之后，在支付寶上生成了現(xiàn)象級(jí)別的爆款產(chǎn)品——相互保。

　　10月16日，螞蟻保險(xiǎn)和信美聯(lián)合推出“相互保”。截至24日，僅用了9天，用戶數(shù)突破了1000萬。根據(jù)對(duì)螞蟻保險(xiǎn)的最新調(diào)查，參與調(diào)查的“相互保”用戶中有62.5％表示他們之前沒有購買商業(yè)健康保障。

　　具體而言，支付寶芝麻信用額度為650或以上（60歲以下）的螞蟻成員可以免費(fèi)參加，并獲得100種主要疾病保障，包括惡性腫瘤保障。當(dāng)其他人生病并產(chǎn)生賠付時(shí)，其他成員參與費(fèi)用分?jǐn)?。單一案件的最高金額為1毛錢；如果他們生病了，他們一次可以獲得保障金。

　　坦率地說，加入“相互保”就像加入互助組織一樣，一榮俱榮、一損俱損。每一天，每個(gè)人都可以分享他們的貢獻(xiàn)。無論誰遇到困難并需要幫助，這次籌款都可以幫助他。這是我們經(jīng)常聽到的互惠互利的原則，你好我好大家好。

　　然而，一切都有其兩面性，看到了好的一面，但也看到了風(fēng)險(xiǎn)方面。

　　二、相互保的缺點(diǎn)

　　1、保障配額顯然不足

　　可以看出，根據(jù)“相互保”保險(xiǎn)規(guī)則，用戶從30天到39歲，保障配額為30萬； 40至59歲的用戶保障額度僅為10萬。

　　實(shí)際上，少數(shù)重病患者的治療費(fèi)用遠(yuǎn)不止于此。數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)癌癥治療的平均成本在50萬元至60萬元之間，由于疾病導(dǎo)致國家恢復(fù)貧困，占貧困人口的42％以上。換句話說，當(dāng)面對(duì)治療成本太高的重大疾病時(shí)，“相互保”可以提供的保障量實(shí)際上是比較少的。

　　基于此，這就是為什么我提到“相互保”作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)充，而不是替代品。正如螞蟻金服保險(xiǎn)部總裁尹銘所說，“相互保不能代替現(xiàn)有的重大疾病保險(xiǎn)。”

　　2、保障期限不夠長

　　相互保將在60歲后自動(dòng)退出，《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡增長而增加。當(dāng)最需要保障時(shí)，“相互保”不起作用。

　　所以有很多小伙伴不這樣做。我才20歲。當(dāng)我支付保費(fèi) 20年時(shí)，它只有40歲。這是我的身體走下坡路的時(shí)候。當(dāng)我患上嚴(yán)重疾病時(shí)，我只能得到賠償10W，或交了40年的保費(fèi)，當(dāng)年齡為60歲時(shí)，根據(jù)游戲規(guī)則將被迫退出，這個(gè)坑太大了。

　　3、保費(fèi)并不便宜

　　“零元加入，每個(gè)案例不超過1美分。”這真的很有吸引力。但是，應(yīng)該注意“相互保”不是免費(fèi)的，投保人必須具有實(shí)際保費(fèi)有心理預(yù)期。

　　目前，信美官方估計(jì)每人支付的年費(fèi)超過100元。實(shí)際上，用戶需要共享金額或更高，具體金額與參保用戶結(jié)構(gòu)、發(fā)病率有關(guān)。對(duì)此我們進(jìn)行了簡單的推論。

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》可以得出，20-40歲人群的嚴(yán)重疾病年平均發(fā)病率為男女0.221％。 40-60歲人群的嚴(yán)重疾病年平均發(fā)病率男性為0.851％，女性為0.604 ％。

　　我們可以大致得出：

　　330000 * 80％* 0.221％+ 110000 * 20％*（51.9％* 0.851％+ 48.1％* 0.604％）= 744.5元

　　我們的計(jì)算相對(duì)簡單，只是為了向您展示計(jì)算保費(fèi)的簡單邏輯，實(shí)際操作比這更復(fù)雜。不過，我最近看到很多精算師朋友都宣布了他們的計(jì)算結(jié)果，從600到800元不等。

　　對(duì)于其宣傳的年度成本“預(yù)計(jì)100多元”，這個(gè)并不多說，讓我們拭目以待吧。

　　4、收取10％的管理費(fèi)

　　除了保障金外，還有10％的管理費(fèi)。會(huì)有更多的索賠，保險(xiǎn)公司會(huì)賺得多嗎？

　　該產(chǎn)品的負(fù)責(zé)人方勇說：“如果您為管理費(fèi)賺了很多錢，用戶就會(huì)失去信任，因?yàn)槌杀咎吡魇Я恕＿@違背了原來的意圖。” 曾卓還說：“理賠審核將嚴(yán)格執(zhí)行，也接受大家的監(jiān)督，任何不應(yīng)該得到賠償，一分也不會(huì)賠。該賠償，一分錢不能少。”

　　問題是核保是芝麻信用大數(shù)據(jù)，沒有人工核保，沒有核保費(fèi)用；沒有分支機(jī)構(gòu)，沒有開設(shè)費(fèi)用，只需支付這筆費(fèi)用，你要收到10％？

　　5、道德風(fēng)險(xiǎn)巨大

　　因?yàn)橹Ц秾氁陨媳ｋU(xiǎn)流程是自主運(yùn)作的消費(fèi)，只需評(píng)估幾個(gè)健康告知問題就可以成功投保，會(huì)導(dǎo)致很多加入的人不誠實(shí)，他們可能會(huì)帶病投保。這將增加發(fā)病率，每個(gè)人承受的數(shù)量將增加。沒有病的人可以負(fù)擔(dān)得起幫助人們的費(fèi)用。

　　這個(gè)“相互保”模型使用芝麻信用評(píng)分來篩選人群。通過限制39歲之后，只有100,000保額，在59歲之后，它不會(huì)給出賠付，并使用“免費(fèi)加入”噱頭來吸引你想要的、理賠可能性低的客戶。難怪有人說這是一款數(shù)字游戲

　　“相互保”是一款比較新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相對(duì)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說，是走的比較前衛(wèi)的，但是我們要知道的是，一個(gè)產(chǎn)品有它的吸引之處，固然是好的，但是一個(gè)產(chǎn)品不可能是完美的，有優(yōu)點(diǎn)就必然有它的缺點(diǎn)，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候要理性，具體它的未來發(fā)展會(huì)如何，我們拭目以待。