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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

相互保是怎樣的?有什么缺點(diǎn)

時(shí)間:2018-11-19 14:33:39

  “相互保”是一款今年橫空出世的的新產(chǎn)品,相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說,具有它自己的優(yōu)勢(shì),贏得了很多消費(fèi)者的青睞,但是很多人又存在質(zhì)疑,這種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品真的好嗎,適合我們自己購買嗎,咱們一起來看看。

  一、什么是相互保

  在余額寶之后,在支付寶上生成了現(xiàn)象級(jí)別的爆款產(chǎn)品——相互保。

  10月16日,螞蟻保險(xiǎn)和信美聯(lián)合推出“相互保”。截至24日,僅用了9天,用戶數(shù)突破了1000萬。根據(jù)對(duì)螞蟻保險(xiǎn)的最新調(diào)查,參與調(diào)查的“相互保”用戶中有62.5%表示他們之前沒有購買商業(yè)健康保障。

  具體而言,支付寶芝麻信用額度為650或以上(60歲以下)的螞蟻成員可以免費(fèi)參加,并獲得100種主要疾病保障,包括惡性腫瘤保障。當(dāng)其他人生病并產(chǎn)生賠付時(shí),其他成員參與費(fèi)用分?jǐn)?。單一案件的最高金額為1毛錢;如果他們生病了,他們一次可以獲得保障金。

  坦率地說,加入“相互保”就像加入互助組織一樣,一榮俱榮、一損俱損。每一天,每個(gè)人都可以分享他們的貢獻(xiàn)。無論誰遇到困難并需要幫助,這次籌款都可以幫助他。這是我們經(jīng)常聽到的互惠互利的原則,你好我好大家好。

  然而,一切都有其兩面性,看到了好的一面,但也看到了風(fēng)險(xiǎn)方面。

  二、相互保的缺點(diǎn)

  1、保障配額顯然不足

  可以看出,根據(jù)“相互保”保險(xiǎn)規(guī)則,用戶從30天到39歲,保障配額為30萬; 40至59歲的用戶保障額度僅為10萬。

  實(shí)際上,少數(shù)重病患者的治療費(fèi)用遠(yuǎn)不止于此。數(shù)據(jù)顯示,國內(nèi)癌癥治療的平均成本在50萬元至60萬元之間,由于疾病導(dǎo)致國家恢復(fù)貧困,占貧困人口的42%以上。換句話說,當(dāng)面對(duì)治療成本太高的重大疾病時(shí),“相互保”可以提供的保障量實(shí)際上是比較少的。

  基于此,這就是為什么我提到“相互保”作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)充,而不是替代品。正如螞蟻金服保險(xiǎn)部總裁尹銘所說,“相互保不能代替現(xiàn)有的重大疾病保險(xiǎn)。”

  2、保障期限不夠長

  相互保將在60歲后自動(dòng)退出,《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》數(shù)據(jù)顯示,重大疾病的發(fā)病率隨年齡增長而增加。當(dāng)最需要保障時(shí),“相互保”不起作用。

  所以有很多小伙伴不這樣做。我才20歲。當(dāng)我支付保費(fèi) 20年時(shí),它只有40歲。這是我的身體走下坡路的時(shí)候。當(dāng)我患上嚴(yán)重疾病時(shí),我只能得到賠償10W,或交了40年的保費(fèi),當(dāng)年齡為60歲時(shí),根據(jù)游戲規(guī)則將被迫退出,這個(gè)坑太大了。

  3、保費(fèi)并不便宜

  “零元加入,每個(gè)案例不超過1美分。”這真的很有吸引力。但是,應(yīng)該注意“相互保”不是免費(fèi)的,投保人必須具有實(shí)際保費(fèi)有心理預(yù)期。

  目前,信美官方估計(jì)每人支付的年費(fèi)超過100元。實(shí)際上,用戶需要共享金額或更高,具體金額與參保用戶結(jié)構(gòu)、發(fā)病率有關(guān)。對(duì)此我們進(jìn)行了簡單的推論。

  根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》可以得出,20-40歲人群的嚴(yán)重疾病年平均發(fā)病率為男女0.221%。 40-60歲人群的嚴(yán)重疾病年平均發(fā)病率男性為0.851%,女性為0.604 %。

  我們可以大致得出:

  330000 * 80%* 0.221%+ 110000 * 20%*(51.9%* 0.851%+ 48.1%* 0.604%)= 744.5元

  我們的計(jì)算相對(duì)簡單,只是為了向您展示計(jì)算保費(fèi)的簡單邏輯,實(shí)際操作比這更復(fù)雜。不過,我最近看到很多精算師朋友都宣布了他們的計(jì)算結(jié)果,從600到800元不等。

  對(duì)于其宣傳的年度成本“預(yù)計(jì)100多元”,這個(gè)并不多說,讓我們拭目以待吧。

  4、收取10%的管理費(fèi)

  除了保障金外,還有10%的管理費(fèi)。會(huì)有更多的索賠,保險(xiǎn)公司會(huì)賺得多嗎?

  該產(chǎn)品的負(fù)責(zé)人方勇說:“如果您為管理費(fèi)賺了很多錢,用戶就會(huì)失去信任,因?yàn)槌杀咎吡魇Я恕_@違背了原來的意圖。” 曾卓還說:“理賠審核將嚴(yán)格執(zhí)行,也接受大家的監(jiān)督,任何不應(yīng)該得到賠償,一分也不會(huì)賠。該賠償,一分錢不能少。”

  問題是核保是芝麻信用大數(shù)據(jù),沒有人工核保,沒有核保費(fèi)用;沒有分支機(jī)構(gòu),沒有開設(shè)費(fèi)用,只需支付這筆費(fèi)用,你要收到10%?

  5、道德風(fēng)險(xiǎn)巨大

  因?yàn)橹Ц秾氁陨媳kU(xiǎn)流程是自主運(yùn)作的消費(fèi),只需評(píng)估幾個(gè)健康告知問題就可以成功投保,會(huì)導(dǎo)致很多加入的人不誠實(shí),他們可能會(huì)帶病投保。這將增加發(fā)病率,每個(gè)人承受的數(shù)量將增加。沒有病的人可以負(fù)擔(dān)得起幫助人們的費(fèi)用。

  這個(gè)“相互保”模型使用芝麻信用評(píng)分來篩選人群。通過限制39歲之后,只有100,000保額,在59歲之后,它不會(huì)給出賠付,并使用“免費(fèi)加入”噱頭來吸引你想要的、理賠可能性低的客戶。難怪有人說這是一款數(shù)字游戲

  “相互保”是一款比較新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,相對(duì)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說,是走的比較前衛(wèi)的,但是我們要知道的是,一個(gè)產(chǎn)品有它的吸引之處,固然是好的,但是一個(gè)產(chǎn)品不可能是完美的,有優(yōu)點(diǎn)就必然有它的缺點(diǎn),我們?cè)谕侗5臅r(shí)候要理性,具體它的未來發(fā)展會(huì)如何,我們拭目以待。