今天多保魚要來講一講相互保險，相互保險在世界上非常成熟，是世界上第二大保險公司。然而，在中國，這只是一個小小的開始，相關(guān)的監(jiān)管政策即將出臺。我們需要認識它。它也與傳統(tǒng)保險有很大不同。

　　從下圖可以看出，“相互保”具便捷、無負擔的特性。您可以零門檻加入而無需支付保費。 “相互保”將設定每月第14和第28至保障金和管理費分配。合作伙伴信美將通過支付寶自動扣款的方式劃扣參與成員的當期分攤金額。

　　坦率地說，添加“相互保”就像加入互助組織一樣，一榮俱榮、一損俱損。每天，每個人都可以分享他們的貢獻。無論誰遇到困難并需要幫助，這次籌款都可以幫助他。這是我們經(jīng)常聽到的互惠互利的原則，為的是你好我好大家好。

　　然而，一切都有其兩面性，看到了好的一面，但也看到了風險方面。

　　1、保障額度明顯不足

　　可以看出，根據(jù)“相互保”保險規(guī)則，用戶從30天到39歲，保障配額為30萬； 40至59歲的用戶只有100,000保障額度。

　　許多人購買長期重大疾病保險，也就是說，他們擔心自己的身體狀況不如年輕時那么好，有一份重疾險傍身安心一點。

　　然而，在我們看到超過40年之后，“相互保”可以提供的保障只有100,000，這只能說是有點杯水車薪。

　　當年齡為60歲時，它將自動退出“相互保”，甚至100,000保額也將消失。

　　基于此，這就是為什么我提到“相互保”作為傳統(tǒng)保險業(yè)的補充，而不是替代品。另外，螞蟻金服保險事業(yè)部總裁尹銘所言，“相互保不能替代現(xiàn)有的重大疾病保險。”

　　2、保障期限不夠長

　　相互保將在60歲后自動退出，《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）》數(shù)據(jù)顯示主要疾病的發(fā)病率隨年齡增長而增加。當最需要保障時，“相互保”不起作用。

　　如果您沒有其他長期重大疾病保險，那么如果您超過60歲，可能會對您的家庭產(chǎn)生重大影響。

　　3、保費不確定

　　“零元加入、每個案例分攤不超過1毛錢”，這真的很有吸引力。但是，應該注意“相互保”不是免費的，投保人必須具有實際保費的心理預期。

　　目前，信美官方估計每人每年支付100多元。實際上，用戶需要共享的數(shù)量可能更高。具體數(shù)量與參與用戶結(jié)構(gòu)、發(fā)生率有關(guān)。我們可以拭目以待，讓時間來驗證相互保是不是真的值得添加。

　　4、道德風險相對較大

　　根據(jù)對螞蟻保險的最新調(diào)查，參與調(diào)查的“相互保”用戶中有62.5％表示他們沒有購買商業(yè)健康保障。

　　這部分人口我認為，大多數(shù)人不知道購買醫(yī)療保險還需要滿足健康告知購買。它可能直接忽略重要的閱讀健康告知環(huán)節(jié)，直接點擊以滿足條件。

　　由于保險的方便性，沒有專業(yè)的指導，會有相當一部分人口不符合健康告知，而且還加入了相互保。這可能會增加發(fā)病率理賠，以及每個人承受的金額會增加。

　　當然，這個“相互保”模型使用芝麻信用評分來篩選人群。通過限制39歲，只有100,000保額，在59歲之后，它不會給出賠付，并使用“免費加入”噱頭來吸引你想要的、理賠概率很低的年輕客戶群。最終結(jié)果是什么，讓我們拭目以待！