隨著保險的進步，買保險的人群越來越多，但是很多人在投保前還是會有很多疑慮，比如，之前的體檢報告記不清了，會不會影響投保？有甲狀腺結(jié)節(jié)或者低血糖，能不能過健康告知？雖然我們一直在強調(diào)不要帶病投?；蛘吖室怆[瞞而騙保，但是今天多保魚小編想來說說關(guān)于帶病投保的一些問題，希望你能充分利用好保險對帶病體的友好，又能避免不必要的糾紛，下面我們來了解下。

充分利用智能核保過濾你的小毛病

現(xiàn)在可網(wǎng)上投保的長期險，一般都不需要線下體檢，而需要你回答它的健康告知。

但是，即使存在健康告知中的部分問題，也不意味著一定不能投保，這個時候我們可以通過智能核保，進一步確認哪些疾病可以投保，哪些確實不能投保。

智能核保一般是設(shè)置二級或者三級詢問，幫助被保人判斷自己的健康情況是否滿足投保條件，哪些疾病是可以通過增加保費投保的，哪些是可以免除對應(yīng)疾病的責任而不影響其他疾病的保障責任，是兼顧準確性和效率的一種手段，能規(guī)避未來理賠可能存在的糾紛，在投保端就確定保險人和被保險人雙方的責任。

如果存在3項及以上上述問題，是可以通過核保的，但是會針對甲狀腺相關(guān)的輕癥和癌癥進行責任排除。

也就是說，未來除了甲狀腺相關(guān)的疾病不能理賠，并不影響您其他輕癥和重大疾病的正常理賠。

而如果您存在的問題不超過3項，則可以正常投保并無影響。

=甲狀腺類疾病治愈率高，在大病里的花費也屬于相對較少的，比如之前來申請甲狀腺重疾理賠的一位客戶，治療花費了大概十幾萬，但是通過保險理賠了80萬。也就是說，如果您的甲狀腺問題已經(jīng)較為嚴重，那么未來治療費用一般不會造成致命影響，但是通過責任除外投保，卻能保證您其他方面的疾病風險；而對于沒有甲狀腺疾病困擾的用戶來說，這個也再次說明，重疾險越早投越好，不要等到身體出了問題，按照去年的理賠數(shù)據(jù)，甲狀腺疾病在男性和女性重疾理賠中已經(jīng)均位列前三。

一般保險產(chǎn)品對健康問題的寬松程度不同，比如女性常見的乳腺增生、乳腺小葉增生，是可以直接正常投保的；而雖然有血壓問題但是若沒有超過一定的范圍值，也是可以正常投保的。

另外，您還可能遇到這些情況：

1、健康告知詢問了既往癥，可能您以前有過而現(xiàn)在沒有了，那么最好也如實告知。

2、對于健康告知中沒有提及的疾病，原則上是可以不告知保險公司的。

3、如果您沒有在智能核保中找到對應(yīng)的疾病程度，也可以聯(lián)系保險公司進行線下核保，或者多詢問幾家，選擇一個對您最為友好的。

4、總之，投保長險時，最好對于保險可以承保的健康范圍進行確認，確保將來出了問題您的保險可以用的到。

這些產(chǎn)品對乳腺疾病都很友好

目前常見的三高、乙肝等疾病基本都不影響投保，那么發(fā)病率持續(xù)攀升的甲狀腺和乳腺類疾病如何呢？

1、乳腺增生基本不影響投保，而乳腺結(jié)節(jié)則視情況，可能正常承保也可能除外承保，除外承保就是發(fā)生乳腺類重大疾病或者輕癥，不予理賠，但不影響其他疾病的賠付。

2、大麥定壽對乳腺增生、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)都很友好，可正常承保。如果您在購買其他保險時曾被加費或者除外，大麥也非常適合您。

您也可以通過智能核保，測試一下自己比較關(guān)心的疾病，智能核保一般并不會記錄詢問痕跡。

還在等待期，能去醫(yī)院看病嗎

等待期是你投保后到保障正式生效的這段時間，除了意外險沒有等待期，一般重疾險的等待期是90-180天，壽險也是90-180天，醫(yī)療險一般是30天。

等待期出險的處理方式，要分不同險種來看。

定期壽險：等待期因疾病身故，保險公司不賠付，返還已交保費。因意外導致的身故不受限制。

醫(yī)療險：等待期去住院了，產(chǎn)生的醫(yī)療費用不能賠付，但是合同依然有效。

重疾險：相對較復雜，不同產(chǎn)品對待等待期的態(tài)度有差異，要看具體的疾病情況。

感冒發(fā)燒等小毛病不影響。

投保重疾險，只要投保時符合健康告知，等待期內(nèi)有感冒發(fā)燒等小毛病，或者突發(fā)小手術(shù)，可以正常就診，單次可以治愈的，不會影響理賠。

等待期發(fā)生輕癥

如果確診合同約定的輕癥，保險是不賠的，但是是否影響重疾的理賠，不同產(chǎn)品的約定不同，有的是確診輕癥后，中止合同，返還保費。有的是中止輕癥合同，重疾的保障依然有效。如果罹患的不是合同約定的輕癥，不能賠付，原則上無須告知保險公司，但具體情況還是需要參考保險合同。

等待期發(fā)生重疾

不能賠付，一般都是中止合同，返還已交保費。

那如果等待期感覺身體不適，要不要去醫(yī)院？那肯定是健康第一，不要因為一份保險耽誤治療。等待期的設(shè)置主要還是為了避免惡意騙保，其實是有利于正常投保人的規(guī)則，而保險公司也不會惡意拒賠的。但如果沒什么事的話，等待期就盡量別去醫(yī)院了。

選擇產(chǎn)品尤其是重疾和定壽，肯定等待期越短越好，像康惠保和大麥定壽都是90天，屬于最短的，但是這個并非決定因素。

過了兩年就一定能賠嗎

安穩(wěn)度過了等待期，后面跟理賠相關(guān)的，還有一個被廣泛討論的“兩年不可抗辯”?！侗ｋU法》16條對此的定義是：

兩年不可抗辯，通俗的說，就是保險合同正式生效滿兩年后，保險公司不能解除合同，出險的話，應(yīng)該給付保險金。其主要概念是：

1、基于誠信原則，投保人應(yīng)該如實告知自己的健康情況。

2、保險合同成立2年內(nèi)，保險公司有權(quán)因為投保人的故意或者過失解除合同。

3、合同超過2年，不能以未如實告知解除合同，或拒絕賠償。

4、這條規(guī)定不等于過了兩年一定能賠。過了兩年只是說保險公司不能解除合同，而是否可以理賠，就要回到合同中關(guān)于理賠的邏輯上來，看你申請的是否符合合同中理賠的標準。

兩年不可抗辯，核心還是保護投保人的權(quán)益，但是不應(yīng)該因此而拖延治療或者存在僥幸心理。通過智能核保，您還是可以找到適合自己的產(chǎn)品。

總體來說，保險是基于契約精神的一種產(chǎn)品，不用擔心保險公司會惡意耍賴拒賠，重要的還是清楚自己和家庭的風險需求，聚焦產(chǎn)品和服務(wù)本身，大膽投保。