中國(guó)經(jīng)驗(yàn)生命表簡(jiǎn)史

1847年，在華設(shè)立代表處的英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽編制出了第一張中國(guó)生命表。在1929-1931間，中國(guó)人自己編制出一張生命表，稱"農(nóng)民生命表"。

1980年代中國(guó)恢復(fù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)后的10多年中，由于沒(méi)有過(guò)去壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可遵循，壽險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算所用的死亡率只能借助日本全會(huì)社第二回生命表，并據(jù)此開發(fā)了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。1984年又引進(jìn)了日本全會(huì)社第三回生命表，并以此表為基礎(chǔ)推出了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。但日本經(jīng)驗(yàn)死亡率水平與中國(guó)被保險(xiǎn)人群死亡率水平存在差異，這使中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)不能準(zhǔn)確、合理地制定保險(xiǎn)費(fèi)率和提留壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

1991年底，我國(guó)壽險(xiǎn)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)承保人數(shù)超過(guò)8000萬(wàn)人，而1982年第2次全國(guó)人口普查也得到了完整的國(guó)民生命表資料，這些數(shù)據(jù)已足夠讓壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行死亡率調(diào)查。1992年下半年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司受中國(guó)人民銀行的委托，著手研究編制經(jīng)驗(yàn)生命表的可行性。1993年開始設(shè)計(jì)總體方案與實(shí)施步驟，并對(duì)方案進(jìn)行多方面的可行性研究和論證。編表方案于1993年底獲得批準(zhǔn)，1994年正式實(shí)施。1994年8月底正式在全國(guó)范圍內(nèi)開展經(jīng)驗(yàn)生命表編制的資料收集工作，全部資料收集工作于1994年底完成，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)資料上報(bào)工作于1995年1月底完成，數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與數(shù)據(jù)檢驗(yàn)工作在1995年3月完成。1995年4月，技術(shù)編制工作小組集中開始對(duì)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行研究，同時(shí)研究國(guó)際上編表技術(shù)。在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、充分聽取國(guó)內(nèi)有關(guān)專家及保險(xiǎn)實(shí)踐工作者等多方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，于同年7月底順利完成了"中國(guó)人壽保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)生命表(1990~1993)"的技術(shù)編制工作，整個(gè)技術(shù)編制工作歷時(shí)四個(gè)月。英文名稱為:"China Life Insurance Mortality Table(1990~1993)"，簡(jiǎn)稱:"CL(1990-1993)"。

1998年至2003年，隨著人民生活水平、醫(yī)療水平的提高，以及保險(xiǎn)公司個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保制度的實(shí)施，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)被保險(xiǎn)人群體的死亡率發(fā)生了較大的變化;同時(shí)，全國(guó)保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)25.17%，保險(xiǎn)深度由1.76%升至3.33%，保險(xiǎn)密度由114.84元上升為 287.44元，中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。這些都使得行業(yè)迫切需要一張能夠反映新時(shí)期行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的生命表。與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)也已經(jīng)在各方面具備了編制新生命表的條件。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是2000年來(lái)，各保險(xiǎn)公司已積累了大量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料;二是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平有了很大的提高，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都自主設(shè)計(jì)開發(fā)或購(gòu)買了電腦業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提高了數(shù)據(jù)的質(zhì)量，使行業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)調(diào)查成為可能;三是保險(xiǎn)行業(yè)已積累了較多的死亡率分析經(jīng)驗(yàn)，儲(chǔ)備了相應(yīng)的精算專業(yè)人才隊(duì)伍。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(1990-1993)

基本情況

中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(1990-1993)數(shù)據(jù)基于1990-1993年間的壽險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)編制，中國(guó)人民銀行于1996年6月23日正式公布使用，為新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一版經(jīng)驗(yàn)生命表。該版本經(jīng)驗(yàn)生命表現(xiàn)已停用。

中國(guó)第一張壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表命名為:"中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(1990一1993)"，英文名稱為:"China Life Insurance Mortality，Table(1990-1993)"，簡(jiǎn)稱:"CL(l990-1993)"。其中非養(yǎng)老金類業(yè)務(wù)用表三張，養(yǎng)老金類業(yè)務(wù)用表三張(見(jiàn)附表)，分別為:

1.非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表，簡(jiǎn)稱:"CLI(1990-1993)"

2.非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)女表，簡(jiǎn)稱:"CL2(1990-1993)"

3.非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表，簡(jiǎn)稱:"CL3(1990-1993)"

4.養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表，簡(jiǎn)稱:"C14(1990-1993)"

5.養(yǎng)老金業(yè)務(wù)女表，簡(jiǎn)稱:"CL5(1990-1993)"

6.養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表，簡(jiǎn)稱:"CL6(1990-1993)"

非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)用表適用于不含養(yǎng)老金給付責(zé)任的普通壽險(xiǎn)，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)用表適用于養(yǎng)老金保險(xiǎn)，包含養(yǎng)老金和普通壽險(xiǎn)給付責(zé)任的綜合保險(xiǎn)，養(yǎng)老金保險(xiǎn)責(zé)任使用養(yǎng)老金業(yè)務(wù)用表，其它保險(xiǎn)責(zé)任使用非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)用表。

經(jīng)驗(yàn)生命表(1990-1993)

中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)

基本情況

《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》為我國(guó)目前正在使用中的壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2005年12月19日正式公布，于2006年1月1日起生效[1] ，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第二版經(jīng)驗(yàn)生命表。

中國(guó)第二張壽險(xiǎn)業(yè)生命表命名為《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》，英文名稱為《China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)》，簡(jiǎn)稱:CL(2000-2003)。其中，非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表兩張，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表兩張，分別是:

1、非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表，簡(jiǎn)稱CL1(2000-2003);

2、非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)女表，簡(jiǎn)稱CL2(2000-2003);

3、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表，簡(jiǎn)稱CL3(2000-2003);

4、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)女表，簡(jiǎn)稱CL4(2000-2003)。

經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)

新舊對(duì)比

新生命表包括非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表共兩套四張表，簡(jiǎn)稱"CL(2000-2003)"。其結(jié)構(gòu)與原生命表相同，但取消了混合表。

之所以非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與養(yǎng)老金業(yè)務(wù)用表不同，是因?yàn)檎w而言，投保養(yǎng)老金的人群死亡的概率比投保非養(yǎng)老金的人群要小。

本次非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲，女性平均壽命為80.9歲，較原生命表提高了3.1歲。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。

更新意義

主要有三點(diǎn)意義:

1、有利于防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

生命表廣泛應(yīng)用于壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、準(zhǔn)備金評(píng)估、內(nèi)含價(jià)值計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面。死亡率估計(jì)高了，年金類產(chǎn)品將發(fā)生虧損;死亡率估計(jì)低了，保障類產(chǎn)品將發(fā)生虧損。因此，準(zhǔn)確的生命表是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和條件。

2、科學(xué)的生命表有利于促進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

新生命表更加科學(xué)，貼合我國(guó)的人口狀態(tài)，將作為壽險(xiǎn)監(jiān)管以及壽險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)表及壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)參考表，也可以用作其他相關(guān)研究預(yù)測(cè)的依據(jù)。此次生命表可以在以下幾個(gè)方面促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新:一是將定價(jià)權(quán)交給公司，可以鼓勵(lì)公司針對(duì)不同地域、不同人群開發(fā)不同的產(chǎn)品;二是有效防范了養(yǎng)老類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，提升了公司開辦養(yǎng)老類保險(xiǎn)的信心，有利于鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是年金產(chǎn)品以及長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3、新生命表的發(fā)布和實(shí)施是我國(guó)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的重要一步。

特點(diǎn)評(píng)價(jià)

1、編制水平高

本項(xiàng)目是壽險(xiǎn)業(yè)范圍內(nèi)的生命表編制，受到了全社會(huì)的關(guān)注和支持。2005年11月12日，由我國(guó)著名人口學(xué)專家，全國(guó)人大常委會(huì)副委員長(zhǎng)蔣正華擔(dān)任主任的生命表專家評(píng)審委員會(huì)一致通過(guò)了《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》。生命表專家評(píng)審委員會(huì)對(duì)新生命表給予了較高的評(píng)價(jià)，認(rèn)為此次生命表的編制技術(shù)較為成熟，已達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。

2、工作量大

數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)、數(shù)據(jù)量較大的六家壽險(xiǎn)公司:中國(guó)人壽、平安、太平洋、新華、泰康、友邦。六家公司共提交了1億多條保單記錄，占全行業(yè)同期保單數(shù)量的98%以上;這在全世界生命表編制歷史上，數(shù)據(jù)量是數(shù)一數(shù)二的。

編制技術(shù)小組歷時(shí)一年半，制定了全面、可行的數(shù)據(jù)收集方案，并對(duì)方案進(jìn)行了試點(diǎn);兩層次數(shù)據(jù)校驗(yàn)，確保了數(shù)據(jù)質(zhì)量。最終，所有數(shù)據(jù)全部通過(guò)校驗(yàn)，滿足生命表編制的要求。計(jì)算上全部采用逐單法，確保準(zhǔn)確率。

3、組織效率高，編制成本低。

保監(jiān)會(huì)牽頭，全行業(yè)共同參與，尤其是主要的六家壽險(xiǎn)公司充分發(fā)揮了團(tuán)結(jié)奉獻(xiàn)精神，高效負(fù)責(zé)地完成了數(shù)據(jù)的收集與編制。項(xiàng)目費(fèi)用支出很低，參與項(xiàng)目的人員全部是義務(wù)工作，不計(jì)報(bào)酬。[2]

中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)第三版經(jīng)驗(yàn)生命表

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)擬于2014年啟動(dòng)第三版生命表修訂工作。負(fù)責(zé)牽頭工作的團(tuán)隊(duì)正是完成國(guó)內(nèi)第一張重疾表編制的中國(guó)精算師協(xié)會(huì)經(jīng)驗(yàn)分析辦公室MIO。

據(jù)悉，新版生命表有不少亮點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老金產(chǎn)品的數(shù)據(jù)采集是其中之一，養(yǎng)老金產(chǎn)品有望單獨(dú)形成一張表。同時(shí)，參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，生命表修訂一般包括年齡、性別和保單年度三個(gè)數(shù)據(jù)維度，而第二版生命表只有性別和年齡兩個(gè)維度，本次修訂或增加"保單年度"這一維度的數(shù)據(jù)。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)人士表示，新版生命表的編制需等待2010-2013年期間的數(shù)據(jù)全部出齊，盡量減少未決賠款對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的影響，預(yù)計(jì)明年底可完成數(shù)據(jù)采集，希望在修訂工作正式啟動(dòng)后一年內(nèi)完成。影響險(xiǎn)企準(zhǔn)備金計(jì)提"伴隨著死亡狀況的改善，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)將下降，而以生存為給付條件的年金險(xiǎn)保費(fèi)將上升。但受人身險(xiǎn)費(fèi)率改革影響，壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格調(diào)整的幅度目前無(wú)法確定。"平安壽險(xiǎn)的一位工作人員告訴記者，利率和死亡率是影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品的兩大因素，都存在調(diào)整的可能性，該公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上正處于過(guò)渡階段，未來(lái)將逐漸適應(yīng)新版生命表的變化。