基本簡(jiǎn)介

家庭健康保險(xiǎn)是指為家庭成員配備的家庭健康保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人（家庭成員）的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。[1]?

主要種類

按照保險(xiǎn)責(zé)任

家庭健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任，家庭健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。

構(gòu)成家庭健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件：

第一，必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的。

第二，必須是非先天性的原因所造成的。

第三，必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。

按給付方式劃分

家庭健康保險(xiǎn)按給付方式劃分，一般可分為三種：

1、給付型，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的數(shù)目是確定的，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)等就屬于給付型。

2、報(bào)銷型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等就屬于報(bào)銷型。

3、津貼型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等就屬于津貼型。

主要特點(diǎn)

(一)保險(xiǎn)期限：家庭健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年，重大疾病保險(xiǎn)除外。

(二)精算技術(shù)：家庭健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時(shí)間。家庭健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率。

(三)家庭健康保險(xiǎn)的給付：家庭健康保險(xiǎn)按照給付方式不同可以分為補(bǔ)償給付型和定額給付型。前者的給付金額與被保人在疾病方面的花銷金額直接掛鉤;后者則按照保險(xiǎn)合同約定的金額進(jìn)行給付，可能高于也可能低于疾病花銷。

(四)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：家庭健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。此外，家庭健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。

(五)成本分?jǐn)偅杭彝ソ】当ｋU(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、難控制和難預(yù)測(cè)三大特性，所以家庭健康保險(xiǎn)在保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)人的給付責(zé)任上有著更多限制條款。

(六)合同條款的特殊性：家庭健康保險(xiǎn)無(wú)需指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。

家庭健康保險(xiǎn)合同中，除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)家庭健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任：家庭健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。[2]

購(gòu)買攻略

一是不論年齡大小，首先要在專業(yè)保險(xiǎn)代理人的協(xié)助下，了解自己已經(jīng)擁有的健康保障狀況，分析自己健康風(fēng)險(xiǎn)的缺口;

二是分析自己的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)財(cái)務(wù)能力選擇適當(dāng)?shù)募彝ゼ彝ソ】当ｋU(xiǎn)的保額;

三是要注意家庭健康保險(xiǎn)的實(shí)用性，不要盲目追高保額。不同的人、不同的家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，財(cái)務(wù)狀況也不一樣，選擇家庭健康保險(xiǎn)時(shí)也會(huì)有所不同。[3]

注意事項(xiàng)

一是注意投保年齡限制，根據(jù)險(xiǎn)種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60歲至70周歲之間;

二是注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，要分清楚哪些疾病是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)，如果一種保險(xiǎn)無(wú)法保障這一疾病的風(fēng)險(xiǎn)，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險(xiǎn)種;

三是注意除外責(zé)任，家庭健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要有兩方面：一是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)造成的損失程度較高，且難以預(yù)測(cè)。在制定正常的家庭健康保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，不可能將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)的傷害因素和醫(yī)療費(fèi)用因素計(jì)算在內(nèi)，故將其作為除外責(zé)任。另一方面，家庭健康保險(xiǎn)只承擔(dān)偶然發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬家庭健康保險(xiǎn)的責(zé)任。

四是要注意免賠額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定，一般在50元到200元不等。

五是注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)。