基本簡介

個(gè)人短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限為一年以內(nèi)(包括一年)的健康保險(xiǎn)[1]。所謂健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

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主要種類

(一)疾病保險(xiǎn)

1)疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)：

個(gè)人可以任意選擇投保疾病保險(xiǎn)，作為一種獨(dú)立的險(xiǎn)種，它不必附加于其他某個(gè)險(xiǎn)種之上。[2]

一般規(guī)定一個(gè)等待期或觀察期，等待期或觀察期一般為180天;

疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且保障程度都高;

疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長;

疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)可以按年、半年、季、月分期交付，也可以一次交清;

疾病保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別

a.根據(jù)保險(xiǎn)期限劃分，重大疾病保險(xiǎn)可以分為定期重大疾病保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn)兩種;

b.根據(jù)給付方式劃分，重大疾病保險(xiǎn)可以分為提前給付型、附加給付型、獨(dú)立主險(xiǎn)型、按比例給付型和回購選擇型

(二)醫(yī)療保險(xiǎn)

(1)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要種類

1)與醫(yī)療保險(xiǎn)行為直接相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)

2)從保險(xiǎn)公司給付方式的角度考慮的醫(yī)療保險(xiǎn)

(2)我國醫(yī)療保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

(三)護(hù)理保險(xiǎn)

(四)失能收入損失保險(xiǎn)

1)含義：失能收入損失保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失工作能力不能工作，以致失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。

2)失能收入損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)

a.保險(xiǎn)金的確定難度很大，只能提供部分補(bǔ)償。

b.保險(xiǎn)金支付的重復(fù)性和長期性

c.費(fèi)率厘定的難度較大

d.易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)

3)失能收入損失保險(xiǎn)的類別和主要內(nèi)容

4)失能收入損失保險(xiǎn)的承保方式

主要特點(diǎn)

(一)保險(xiǎn)期限：個(gè)人短期健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年，重大疾病保險(xiǎn)除外[3]。

(二)精算技術(shù)：個(gè)人短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時(shí)間。個(gè)人短期健康險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費(fèi)率。

(三)個(gè)人短期健康險(xiǎn)的給付：個(gè)人短期健康險(xiǎn)按照給付方式不同可以分為補(bǔ)償給付型和定額給付型。前者的給付金額與被保人在疾病方面的花銷金額直接掛鉤;后者則按照保險(xiǎn)合同約定的金額進(jìn)行給付，可能高于也可能低于疾病花銷。

(四)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：個(gè)人短期健康險(xiǎn)經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。此外，個(gè)人短期健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。

(五)成本分?jǐn)偅?/strong>個(gè)人短期健康險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、難控制和難預(yù)測三大特性，所以個(gè)人短期健康險(xiǎn)在保險(xiǎn)人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)人的給付責(zé)任上有著更多限制條款。

(六)合同條款的特殊性：個(gè)人短期健康險(xiǎn)無需指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。

個(gè)人短期健康險(xiǎn)合同中，除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)個(gè)人短期健康險(xiǎn)的除外責(zé)任：個(gè)人短期健康險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。