基本簡介

傷害保險(xiǎn)，也就是人身意外保險(xiǎn)。是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人，在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)，給付保險(xiǎn)金的行為或合同。

這里的身體是指被保險(xiǎn)人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險(xiǎn)人傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

傷害保險(xiǎn)中所稱傷害是指，在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。這里所指的突然發(fā)生的外來致害物應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

主要種類

一、個(gè)人傷害保險(xiǎn)

個(gè)人傷害保險(xiǎn)是指由一個(gè)自然人(即投保人)投保，被保人通常為一人的傷害保險(xiǎn)。個(gè)人傷害保險(xiǎn)還可以進(jìn)一步細(xì)分如下：

1.按投保動因劃分

根據(jù)投保動因的不同，個(gè)人傷害保險(xiǎn)可以分為自愿傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制傷害保險(xiǎn)。自愿傷害保險(xiǎn)的雙方當(dāng)事人在自愿基礎(chǔ)上通過平等協(xié)商訂立合同，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)人也可以選擇是否承保及承保條件。強(qiáng)制傷害保險(xiǎn)又稱法定傷害保險(xiǎn)，是指由國家機(jī)關(guān)通過頒布法律、法規(guī)強(qiáng)制施行的傷害保險(xiǎn)。凡屬法律、法規(guī)所規(guī)定的強(qiáng)制施行范圍內(nèi)的人，必須投保，無選擇余地。有的強(qiáng)制傷害保險(xiǎn)還規(guī)定必須由哪家保險(xiǎn)公司承保，則該保險(xiǎn)公司也必須承保。

2.按保險(xiǎn)危險(xiǎn)劃分

根據(jù)保險(xiǎn)危險(xiǎn)的不同，個(gè)人傷害保險(xiǎn)可以分為普通傷害保險(xiǎn)和特定傷害保險(xiǎn)。普通傷害保險(xiǎn)承保在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的各種可保傷害，而不是特別限定的某些傷害。實(shí)務(wù)中大多數(shù)傷害保險(xiǎn)屬于此類，比如個(gè)人人身傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體人身傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)等。特定傷害保險(xiǎn)是承保特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或特定原因發(fā)生的傷害的一類業(yè)務(wù)。比如例如，駕駛員傷害保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)只限于在駕駛機(jī)動車輛中發(fā)生的傷害。

3.按保險(xiǎn)期限劃分

根據(jù)保險(xiǎn)期限的不同，個(gè)人傷害保險(xiǎn)可以分為一年期傷害保險(xiǎn)、極短期傷害保險(xiǎn)和多年期傷害保險(xiǎn)。一年期傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，在實(shí)務(wù)中，這樣的產(chǎn)品占大部分，比如個(gè)人人身傷害保險(xiǎn)、人身傷害綜合保險(xiǎn)和附加傷害保險(xiǎn)等等。極短期傷害保險(xiǎn)是保險(xiǎn)期限不足一年、往往只有幾天、幾小時(shí)甚至更短的傷害保險(xiǎn)。航空傷害保險(xiǎn)、公路旅客傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、游泳池人身傷害保險(xiǎn)、索道游客傷害保險(xiǎn)等均屬此類產(chǎn)品。多年期傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限超過一年，太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司開辦的太平盛世?長順安全保險(xiǎn)就是一款多年期傷害保險(xiǎn)，但這類產(chǎn)品一般不多。

4.按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)劃分

根據(jù)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的不同，個(gè)人傷害保險(xiǎn)可以分為單純傷害保險(xiǎn)和附加傷害保險(xiǎn)。單純傷害保險(xiǎn)是指一張保單所承保的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司開辦的個(gè)人人身傷害保險(xiǎn)、公路旅客傷害保險(xiǎn)、駕駛員傷害保險(xiǎn)等，均屬單純傷害保險(xiǎn)。附加傷害保險(xiǎn)包括兩種情況：，一種是其他保險(xiǎn)附加傷害保險(xiǎn)，另一種是傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任?？荚嚧笫占?/p>

二、團(tuán)體傷害保險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)是指使用一份總保單向一個(gè)團(tuán)體的多個(gè)成員提供人身保險(xiǎn)保障的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。團(tuán)體傷害保險(xiǎn)是以各種社會團(tuán)體為投保人，以該團(tuán)體的全部或大部分成員為被保險(xiǎn)人，對被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致死亡、殘疾或產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用的，保險(xiǎn)人按合同約定給付保險(xiǎn)金的傷害保險(xiǎn)。

航空意外保險(xiǎn)因?yàn)閭ΡｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率通常取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)及其從事的活動，與被保險(xiǎn)人的年齡、性別和健康狀況關(guān)系不大，所以對于從事風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同的工作的團(tuán)體內(nèi)眾多成員而言，可以采用相同的保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，相比保險(xiǎn)費(fèi)率主要依被保險(xiǎn)人的年齡、性別和健康狀況而定的人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)而言，傷害保險(xiǎn)最適合采用團(tuán)體方式投保。在實(shí)務(wù)中，團(tuán)體傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)確實(shí)占有相當(dāng)大的比例。

團(tuán)體傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年，期滿可申請續(xù)保，保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)投保單位的行業(yè)或工作性質(zhì)來確定。由于是團(tuán)體投保，能夠有效降低逆選擇和經(jīng)營成本，通常團(tuán)體傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率要比個(gè)人傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率低。

團(tuán)體傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和給付方式等均與個(gè)人傷害保險(xiǎn)相同，但保單效力方面有所不同。團(tuán)體傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體，保單效力對該被保險(xiǎn)人即行終止，投保團(tuán)體可以為該被保險(xiǎn)人辦理退保手續(xù)，而保單對其他被保險(xiǎn)人仍然有效。

責(zé)任范圍

基本保障

1、死亡給付：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。死亡給付是全部給付。

2、殘廢給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險(xiǎn)金。殘疾給付是分付。

3、醫(yī)療給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險(xiǎn)承保。

4、停工給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動能力，不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。

巨災(zāi)保障

巨災(zāi)保障即為投保人提供巨大自然災(zāi)害保障的險(xiǎn)種。巨災(zāi)越來越成為了人身安全的一大隱患，災(zāi)難保障也成為了人壽保險(xiǎn)新的關(guān)注焦點(diǎn)。

很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將地震、海嘯、泥石流等巨災(zāi)涵蓋在保障范圍之內(nèi)，專門的“巨災(zāi)險(xiǎn)”壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較罕見，而較常見的是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，即針對重大自然災(zāi)害可能給消費(fèi)者帶來的重大損失，給予雙重保障。

不過，類似暴亂及核爆炸(核輻射)等情況，不同于自然災(zāi)害，一般不在壽險(xiǎn)公司的承保范圍內(nèi)。

而外出旅行或者乘坐交通工具時(shí)所購買的短期傷害保險(xiǎn)，如航空傷害保險(xiǎn)，公交車票中所含傷害保險(xiǎn)等，一般只對旅行或乘坐特定交通工具途中發(fā)生的意外負(fù)責(zé)，對地震等特殊災(zāi)害是不負(fù)擔(dān)責(zé)任的。

但個(gè)別設(shè)置有地震免責(zé)條款的險(xiǎn)種，比如健康險(xiǎn)，也可以通過購買附加地震險(xiǎn)的方式，增加地震保障責(zé)任。

責(zé)任免除

因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或燒傷的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任：

1、投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害。

2、被保險(xiǎn)人自殺、故意自傷、故意犯罪、故意行為而導(dǎo)致打斗或被襲擊，抗拒依法采取的形式強(qiáng)制措施。

3、被保險(xiǎn)人酗酒、主動吸食毒品或注射毒品。

4、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車。

5、被保險(xiǎn)人因精神疾患導(dǎo)致的意外事故。

6、被保險(xiǎn)人因妊娠、流產(chǎn)、分娩、藥物過敏導(dǎo)致的傷害。

7、被保險(xiǎn)人因?yàn)槲醋襻t(yī)囑，私自使用藥物導(dǎo)致的傷害。

8、參加潛水、跳傘、攀巖、駕駛滑翔機(jī)、滑翔傘、探險(xiǎn)、摔跤、武術(shù)比賽、技能表演、賽馬或賽車導(dǎo)致的傷害。

9、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。

10、核爆炸、核輻射、核污染。

發(fā)生上述第1 項(xiàng)情形導(dǎo)致意外傷害保險(xiǎn)合同停止時(shí)，保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)金受益人按照比例退換意外傷害保險(xiǎn)合同已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)(有費(fèi)率表)。

發(fā)生上述其他情形導(dǎo)致意外傷害保險(xiǎn)合同終止時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人按照比例退還意外傷害保險(xiǎn)合同已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

各個(gè)保險(xiǎn)公司推出的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品條款大同小異，投保人要重點(diǎn)關(guān)注費(fèi)率和保障金額。

理賠程序

1.傷害保險(xiǎn)理賠過程中，被保人的資料非常重要，需要全部備齊。那么都需要哪些資料呢?一般來說需要準(zhǔn)備事故相關(guān)的證明、傷殘證明、。如果意外事故中出現(xiàn)了死亡，還需要死亡證明、銷戶證明等。此外，醫(yī)療類證明也需要完善，所謂醫(yī)療類證明，主要是指治療的發(fā)票、收據(jù)、手術(shù)證明、病例處方、收費(fèi)清單等。

2.提交索賠申請：準(zhǔn)備好上述材料后，被保人可以向保險(xiǎn)公司提交保險(xiǎn)金給付申請書。申請書應(yīng)該包括事故原因、時(shí)間等信息。提交后再等保險(xiǎn)公司進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)事故的原因，損失等。

3.注意免責(zé)范圍：在提交的同時(shí)，也需要搞清楚自己所購買的傷害保險(xiǎn)有哪些免責(zé)條款。一般來說，違法行為，如酒駕等;極限運(yùn)動，如攀巖、滑雪等都不在賠付范圍內(nèi)。所以不管是在購買還是申請理賠時(shí)，消費(fèi)者都需要看清楚保險(xiǎn)的免責(zé)條款。

4.獲得賠款：保險(xiǎn)人提交材料后，保險(xiǎn)公司會對已經(jīng)提交的材料進(jìn)行審核。審核通過后，保險(xiǎn)公司會在一定日期內(nèi)發(fā)出保險(xiǎn)賠償通知，保險(xiǎn)人就可以去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金了。一般來說，給付的期限是10天。如果保險(xiǎn)公司沒能在定期內(nèi)給出賠償，那么還可以問保險(xiǎn)公司依法索要逾期利息。

理賠注意

1.及時(shí)報(bào)案：意外發(fā)生后，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一般保險(xiǎn)事故都在90天內(nèi)必須報(bào)案不然保險(xiǎn)公司有權(quán)利拒賠。所以發(fā)生事故后，還是要多往保險(xiǎn)方面想想，這對日后的理賠都是有影響的。[1]

2.材料準(zhǔn)備要充分。材料準(zhǔn)備上，根據(jù)事故的不同，所準(zhǔn)備的材料也不同，除了上述說的證明之外，意外傷害證明，和一些自己的身份證明，比如身份證和戶口簿的復(fù)印件等，也是不能少的。這些材料對索賠的時(shí)候提供準(zhǔn)確有力的證據(jù)都很有作用。

網(wǎng)上購買

即投保人通過網(wǎng)上交易購買傷害保險(xiǎn)。飛機(jī)已經(jīng)成為差旅的重要交通工具。不少人已經(jīng)養(yǎng)成了購買航空意外險(xiǎn)的好習(xí)慣，通常是登機(jī)之前在機(jī)場購買。這種與機(jī)票密切“搭配”的航空意外險(xiǎn)，通常保額為40萬元，保費(fèi)20元，保障期限為當(dāng)次航班。

而隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺的日益興起，比起過去在機(jī)場購買與機(jī)票搭售的航意險(xiǎn)，在網(wǎng)上買航意險(xiǎn)可以獲得更自主、更實(shí)惠的選擇，保額翻倍的同時(shí)，所需保費(fèi)可便宜到1至2成。

注意事項(xiàng)

1.職業(yè)要求 傷害保險(xiǎn)對于年齡基本沒有太大限制，但是對于職業(yè)是有要求的，針對一些危險(xiǎn)系數(shù)比價(jià)高的工作會要增加保費(fèi)甚至拒保。[2]

2.購買傷害保險(xiǎn)保額要根據(jù)可以設(shè)定為自己年收入的5-10倍既可，不需要追求過高的保額。一般建議購買消費(fèi)型的，性價(jià)比比價(jià)高。

3.一般我們都知道保險(xiǎn)是有猶豫期的，但是是針對長期的一些壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。傷害保險(xiǎn)這種短期險(xiǎn)是沒有設(shè)置猶豫期的，也沒有等待期。所以在購買的時(shí)候一定要清楚，即使部分是有附加猶豫期條款，退保的時(shí)候也是需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用的。