傷害保險

來源：360百科

基本簡介

傷害保險，也就是人身意外保險。是指投保人繳納一定數(shù)額的保險費，保險人承諾于被保險人，在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時，給付保險金的行為或合同。

這里的身體是指被保險人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險人傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

傷害保險中所稱傷害是指，在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。這里所指的突然發(fā)生的外來致害物應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

主要種類

一、個人傷害保險

個人傷害保險是指由一個自然人(即投保人)投保，被保人通常為一人的傷害保險。個人傷害保險還可以進一步細(xì)分如下：

1.按投保動因劃分

根據(jù)投保動因的不同，個人傷害保險可以分為自愿傷害保險和強制傷害保險。自愿傷害保險的雙方當(dāng)事人在自愿基礎(chǔ)上通過平等協(xié)商訂立合同，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保，保險人也可以選擇是否承保及承保條件。強制傷害保險又稱法定傷害保險，是指由國家機關(guān)通過頒布法律、法規(guī)強制施行的傷害保險。凡屬法律、法規(guī)所規(guī)定的強制施行范圍內(nèi)的人，必須投保，無選擇余地。有的強制傷害保險還規(guī)定必須由哪家保險公司承保，則該保險公司也必須承保。

2.按保險危險劃分

根據(jù)保險危險的不同，個人傷害保險可以分為普通傷害保險和特定傷害保險。普通傷害保險承保在保險期限內(nèi)發(fā)生的各種可保傷害，而不是特別限定的某些傷害。實務(wù)中大多數(shù)傷害保險屬于此類，比如個人人身傷害保險、團體人身傷害保險、學(xué)生團體平安保險等。特定傷害保險是承保特定時間、特定地點或特定原因發(fā)生的傷害的一類業(yè)務(wù)。比如例如，駕駛員傷害保險所承保的危險只限于在駕駛機動車輛中發(fā)生的傷害。

3.按保險期限劃分

根據(jù)保險期限的不同，個人傷害保險可以分為一年期傷害保險、極短期傷害保險和多年期傷害保險。一年期傷害保險的保險期限為一年，在實務(wù)中，這樣的產(chǎn)品占大部分，比如個人人身傷害保險、人身傷害綜合保險和附加傷害保險等等。極短期傷害保險是保險期限不足一年、往往只有幾天、幾小時甚至更短的傷害保險。航空傷害保險、公路旅客傷害保險、旅游保險、游泳池人身傷害保險、索道游客傷害保險等均屬此類產(chǎn)品。多年期傷害保險的保險期限超過一年，太平洋人壽保險股份有限公司開辦的太平盛世?長順安全保險就是一款多年期傷害保險，但這類產(chǎn)品一般不多。

4.按險種結(jié)構(gòu)劃分

根據(jù)險種結(jié)構(gòu)的不同，個人傷害保險可以分為單純傷害保險和附加傷害保險。單純傷害保險是指一張保單所承保的保險責(zé)任僅限于傷害保險。保險公司開辦的個人人身傷害保險、公路旅客傷害保險、駕駛員傷害保險等，均屬單純傷害保險。附加傷害保險包括兩種情況：，一種是其他保險附加傷害保險，另一種是傷害保險附加其他保險責(zé)任?？荚嚧笫占?/p>

二、團體傷害保險

團體保險是指使用一份總保單向一個團體的多個成員提供人身保險保障的一類保險業(yè)務(wù)。團體傷害保險是以各種社會團體為投保人，以該團體的全部或大部分成員為被保險人，對被保險人因意外事故導(dǎo)致死亡、殘疾或產(chǎn)生醫(yī)療費用的，保險人按合同約定給付保險金的傷害保險。

航空意外保險因為傷害保險的保險費率通常取決于被保險人的職業(yè)及其從事的活動，與被保險人的年齡、性別和健康狀況關(guān)系不大，所以對于從事風(fēng)險性質(zhì)相同的工作的團體內(nèi)眾多成員而言，可以采用相同的保險費率。因此，相比保險費率主要依被保險人的年齡、性別和健康狀況而定的人壽保險和健康保險而言，傷害保險最適合采用團體方式投保。在實務(wù)中，團體傷害保險業(yè)務(wù)確實占有相當(dāng)大的比例。

團體傷害保險的保險期限一般為一年，期滿可申請續(xù)保，保險費率根據(jù)投保單位的行業(yè)或工作性質(zhì)來確定。由于是團體投保，能夠有效降低逆選擇和經(jīng)營成本，通常團體傷害保險的費率要比個人傷害保險的費率低。

團體傷害保險的保險責(zé)任和給付方式等均與個人傷害保險相同，但保單效力方面有所不同。團體傷害保險中，被保險人一旦脫離投保的團體，保單效力對該被保險人即行終止，投保團體可以為該被保險人辦理退保手續(xù)，而保單對其他被保險人仍然有效。

責(zé)任范圍

基本保障

1、死亡給付：被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。

2、殘廢給付：被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是分付。

3、醫(yī)療給付：被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人根據(jù)實際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。

4、停工給付：被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。

巨災(zāi)保障

巨災(zāi)保障即為投保人提供巨大自然災(zāi)害保障的險種。巨災(zāi)越來越成為了人身安全的一大隱患，災(zāi)難保障也成為了人壽保險新的關(guān)注焦點。

很多壽險產(chǎn)品都將地震、海嘯、泥石流等巨災(zāi)涵蓋在保障范圍之內(nèi)，專門的“巨災(zāi)險”壽險產(chǎn)品比較罕見，而較常見的是以附加險的形式出現(xiàn)，即針對重大自然災(zāi)害可能給消費者帶來的重大損失，給予雙重保障。

不過，類似暴亂及核爆炸(核輻射)等情況，不同于自然災(zāi)害，一般不在壽險公司的承保范圍內(nèi)。

而外出旅行或者乘坐交通工具時所購買的短期傷害保險，如航空傷害保險，公交車票中所含傷害保險等，一般只對旅行或乘坐特定交通工具途中發(fā)生的意外負(fù)責(zé)，對地震等特殊災(zāi)害是不負(fù)擔(dān)責(zé)任的。

但個別設(shè)置有地震免責(zé)條款的險種，比如健康險，也可以通過購買附加地震險的方式，增加地震保障責(zé)任。

責(zé)任免除

因下列情形之一導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或燒傷的，保險公司不承擔(dān)保險金給付責(zé)任：

1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

2、被保險人自殺、故意自傷、故意犯罪、故意行為而導(dǎo)致打斗或被襲擊，抗拒依法采取的形式強制措施。

3、被保險人酗酒、主動吸食毒品或注射毒品。

4、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車。

5、被保險人因精神疾患導(dǎo)致的意外事故。

6、被保險人因妊娠、流產(chǎn)、分娩、藥物過敏導(dǎo)致的傷害。

7、被保險人因為未遵醫(yī)囑，私自使用藥物導(dǎo)致的傷害。

8、參加潛水、跳傘、攀巖、駕駛滑翔機、滑翔傘、探險、摔跤、武術(shù)比賽、技能表演、賽馬或賽車導(dǎo)致的傷害。

9、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。

10、核爆炸、核輻射、核污染。

發(fā)生上述第1 項情形導(dǎo)致意外傷害保險合同停止時，保險公司向保險金受益人按照比例退換意外傷害保險合同已經(jīng)繳納的保險費(有費率表)。

發(fā)生上述其他情形導(dǎo)致意外傷害保險合同終止時，保險公司向投保人按照比例退還意外傷害保險合同已經(jīng)繳納的保險費。

各個保險公司推出的意外傷害保險產(chǎn)品條款大同小異，投保人要重點關(guān)注費率和保障金額。

理賠程序

1.傷害保險理賠過程中，被保人的資料非常重要，需要全部備齊。那么都需要哪些資料呢?一般來說需要準(zhǔn)備事故相關(guān)的證明、傷殘證明、。如果意外事故中出現(xiàn)了死亡，還需要死亡證明、銷戶證明等。此外，醫(yī)療類證明也需要完善，所謂醫(yī)療類證明，主要是指治療的發(fā)票、收據(jù)、手術(shù)證明、病例處方、收費清單等。

2.提交索賠申請：準(zhǔn)備好上述材料后，被保人可以向保險公司提交保險金給付申請書。申請書應(yīng)該包括事故原因、時間等信息。提交后再等保險公司進行核實，確認(rèn)事故的原因，損失等。

3.注意免責(zé)范圍：在提交的同時，也需要搞清楚自己所購買的傷害保險有哪些免責(zé)條款。一般來說，違法行為，如酒駕等;極限運動，如攀巖、滑雪等都不在賠付范圍內(nèi)。所以不管是在購買還是申請理賠時，消費者都需要看清楚保險的免責(zé)條款。

4.獲得賠款：保險人提交材料后，保險公司會對已經(jīng)提交的材料進行審核。審核通過后，保險公司會在一定日期內(nèi)發(fā)出保險賠償通知，保險人就可以去保險公司領(lǐng)取賠償金了。一般來說，給付的期限是10天。如果保險公司沒能在定期內(nèi)給出賠償，那么還可以問保險公司依法索要逾期利息。