基本概念

小孩保險，即兒童保險，是以未成年人作為被保險人的保險。與成人保險最大的區(qū)別在于:從保障的意義上說，成人保險保障的是被保險人未來創(chuàng)造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力。

為避免人壽保險中的道德風(fēng)險，很多國家都對兒童保險的壽險保額規(guī)定上限，但含壽險責(zé)任的重大疾病保險保額不受此限制。

保險作用

少兒身體機(jī)能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風(fēng)險加大，一些原來在成年人中發(fā)病率較高的疾病，已經(jīng)呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。

另外，少兒生性好動，自我保護(hù)意識和能力又較差，再加上家長安全意識也不夠強(qiáng)。據(jù)調(diào)查顯示，具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如溺水、中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。

除了以上兩點(diǎn)為家庭帶來巨大的精神痛苦和經(jīng)濟(jì)壓力外，日益增長的教育費(fèi)用也成為家庭所面臨的一筆不小的開支，所以越來越多的家長認(rèn)識到，通過保險儲蓄足夠的教育基金也是一條重要的途徑。

總體來說，小孩保險的主要作用體現(xiàn)在，不僅可以緩解困難來臨時的經(jīng)濟(jì)壓力，而且也是為將來儲備一定的經(jīng)濟(jì)保障。

保險類型

小孩保險主要分為儲蓄型兒童保險和保障型兒童保險，具體的保險類型，大致包括兒童意外保險、兒童醫(yī)療保險、兒童教育保險等。

兒童醫(yī)療保險

健康醫(yī)療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用造成的風(fēng)險，預(yù)防兒童在罹患疾病后不會因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因而無法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。

兒童意外保險

兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險的意識等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險。

兒童教育保險

孩子的教育是一件大事，是父母的重要責(zé)任和義務(wù)。教育的過程是持續(xù)的，背后所需要付出的經(jīng)濟(jì)代價是高額和巨大的，需盡早準(zhǔn)備。

購買原則

投保順序:先大人，后小孩

在一個家庭中，父母是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只有保障了家長的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子交納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

夫妻雙方購買適當(dāng)保險后，還有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)首先為孩子考慮購買醫(yī)療費(fèi)用類和意外傷害保險。如果經(jīng)濟(jì)允許，還可以考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。為子女購買養(yǎng)老金型險種應(yīng)該是最后考慮的，當(dāng)然越早買，成本越低。

繳費(fèi)期間:不必太長

家長給孩子購買的保險產(chǎn)品的繳費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。

保障期限:可相對長

少兒險的保險額度不一定很高，但應(yīng)該忠實(shí)地伴隨著孩子度過每一個成長中的關(guān)鍵階段。

中國保監(jiān)會規(guī)定:18周歲以下的未成年人人身險保額不得超過5萬(北京、上海、廣州、深圳不得超過10萬)元人民幣;

值得注意的是，作為家長，孩子的保額并不需要投保那么高，科學(xué)的方法是給孩子購買一些意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金即可，

當(dāng)孩子出生后，絕大多數(shù)的父母都會幫孩子選購保險。很多父母都會在代理人的推薦下為孩子買終身的保險，這其實(shí)是個很大的誤區(qū)。父母只要管到寶寶25歲就可以了。他們長大后自己會買的，我們不用再去操這份心，去考慮他們的終身。

購買誤區(qū)

先給孩子買保險，大人不急

許多父母都認(rèn)為孩子柔弱，需要更多的保護(hù)，于是在保險方面也優(yōu)先為孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴(yán)重的買保險誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的"保護(hù)傘"。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時，保險公司不會賠一分錢，這個家庭很可能會因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保障。所以我們認(rèn)為，為孩子投保之前，大人應(yīng)首先為自己投保。

只重教育不重保障

很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，將保險的功能本末倒置。

由于孩子年紀(jì)尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來，醫(yī)療費(fèi)用的支出就會相當(dāng)可觀。

因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應(yīng)當(dāng)是:意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險。

保險期限太長自顧不暇

為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，那么累計保額不要超過10萬元，因?yàn)槌^的部分即便付了保費(fèi)也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。