基本簡介

?事實上，當(dāng)人們談?wù)摻】当ｋU時，主要是看重醫(yī)療保險。以美國為例，健康保險給付中的82%是用于醫(yī)療費用支付的。與醫(yī)療保險相比，殘疾收入保險居于次要地位，但該險種卻是健康保險中最古老的險種之一，它已在保險市場上存在了一個多世紀(jì)。當(dāng)被保險人因患病或遭受意外傷害致殘而無法正常工作時，該保險可以定期給付收入保險金。殘疾收入保險承保的危險是收入損失危險，但表面上，它承保的通常是導(dǎo)致無法繼續(xù)工作的殘疾。一個人若因病或意外傷害事故致殘而喪失工作能力后，其傷殘時間無法確定，由此無法參加工作而導(dǎo)致的收入損失數(shù)額可能是全部的，也可能是部分的。更為嚴(yán)重的是，喪失工作能力的人將需要依靠其家庭其他成員的收入來維持生活，在某些方面的支出還可能要比以前增加許多;如果家庭其他成員沒有收入來源的話，其后果將更為不堪設(shè)想。[1]

主要種類

殘疾收入保險一般可分為兩類，一類是補償因疾病致殘的收入損失，另一類是補償因意外傷害致殘的收入損失。因此，它并不承保被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費用。

在這里，我們特別要區(qū)分一下殘疾收入保險與意外傷害保險[2]中的意外傷害停工保險。雖然二者都要對意外傷害提供保障，但意外傷害停工保險是以被保險人因遭受意外傷害而暫時喪失勞動能力、不能工作為給付保險金的條件。這里的“停工”與“殘疾”是有所區(qū)別的：停工是指暫時喪失完全勞動能力，在一定時期內(nèi)不能從事有勞動收入的工作;而殘疾是指永久喪失全部或部分勞動能力，即如果殘疾是永久且完全性的，則被保險人永久不能從事有勞動收入的工作，而如果殘疾只是部分喪失勞動能力，則被保險人還可以從事一定的有勞動收入的工作。因此，停工的發(fā)生是從被保險人遭受意外傷害時立即開始，而造成殘疾與否則只有在被保險人治療結(jié)束或病情穩(wěn)定后才能確定。

險種特色

殘疾收入保險的目的

是對被保險人因病或意外傷害致殘而導(dǎo)致的勞動收入減少損失提供經(jīng)濟保障，相當(dāng)于對其收入中斷的延續(xù)，因此它要求被保險人在投保時必須有固定的全職工作。否則，若原來就沒有固定的收入，也就沒有保險的必要了。

保險責(zé)任

殘疾收入保險的保險責(zé)任是被保險人因病或遭受意外傷害而喪失的工作能力，喪失工作能力是指被保險人在最初的一段時間內(nèi)(也稱等待期，比如2年)無法從事其原有的工種，并且沒有從事其他任何工作;并且在等待期后仍然無法從事任何與其以往接受的教育和培訓(xùn)合適的工作。

保險費率的厘定

殘疾收入保險與醫(yī)療保險相比，受時間因素的影響程度更大。因此，在確定保險費率時，保險人還需要考慮貨幣的時間價值、通貨膨脹狀況等。為此，保險人在保單中往往要制定生活指數(shù)條款，規(guī)定保險人給付的保險金額按照生活指數(shù)進行調(diào)整。

殘疾收入保險的形式多樣

它既可以作為獨立險種進行承保，也可以作為主險的附加險。從保險期限看，也可長可短。在短期的殘疾收入保險中，保險人基本上把保險金額限制在被保險人每周收入的60%;在長期的殘疾收入保險中，保險人有時把保險金額限制在被保險人月收入的70%，但絕大多數(shù)的保險人是把月最大保險金給付額限制在某一限額上，規(guī)定這些限額的主要目的在于防止道德危險因素的發(fā)生。

責(zé)任范圍

殘疾收入保險的保險責(zé)任是被保險人因病或遭受意外傷害而喪失的工作能力，喪失工作能力是指被保險人在最初的一段時間內(nèi)(也稱等待期，比如2年)無法從事其原有的工種，并且沒有從事其他任何工作;并且在等待期后仍然無法從事任何與其以往接受的教育和培訓(xùn)合適的工作。

給付方式

殘疾收入保險所提供的保險金并不是完全補償被保險人因殘疾所導(dǎo)致的收入損失。事實上，殘疾收入保險金有一限額，一般該限額要低于被保險人在殘疾前的正常收入。如果沒有這一限制，就有可能導(dǎo)致殘疾的被保險人失去重返工作崗位的動力，甚至有意延長傷殘時間。因此，殘疾收入保險金的目的僅在于保障被保險人的正常生活。

殘疾收入保險金的給付金額確定

殘疾一般可分為全殘或部分殘疾。全殘是指被保險人永久喪失全部勞動能力，不能參加工作以獲得工作收入。部分殘疾是指被保險人部分喪失勞動能力，只能進行原職業(yè)以外的其他職業(yè)，且新的職業(yè)可能會使收入減少。因此，收入的損失在數(shù)額上可能是全部或部分、在時間上可能是長期的或短期的。

收入損失保險金的給付金額有定額給付和比例法給付兩種：

(1)個人殘疾收入保險通常采取定額給付的方法。

定額給付是指保險雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時根據(jù)被保險人的收入狀況協(xié)商約定一個固定的保險金額(一般按月份定)。被保險人在保險期間發(fā)生保險事故而喪失工作能力時，保險人按合同約定的金額定期給付保險金。在這種方式下，無論被保險人在殘疾期間是否還有其他收入來源及收入多少，保險人都要根據(jù)合同約定給付保險金?！榱朔乐沟赖挛ｋU的出現(xiàn)，保險人在對每一個被保險人確定其最高殘疾收入保險金限額時，需要考慮以下幾個方面：被保險人稅前的正常勞動收入;非勞動收入，如股利、利息等;殘疾期間的其他收入來源，如團體殘疾收入保險或政府殘疾收入計劃所提供的保險金;現(xiàn)時適用的所得稅率，因為被保險人的正常勞動收入屬于應(yīng)稅收入，而保險金不屬于應(yīng)稅收入。

(2)團體殘疾收入保險通常比例給付是指保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)被保險人的殘疾程度，給付相當(dāng)于被保險人原收入的一定比例的保險金。

對于團體長期收入保險單，該比例通常在60%到70%之間;團體短期保險單所規(guī)定的比例通常會高一些。

比例給付的具體方法有：(1)對于被保險人全殘的，保險人給付的保險金額一般為被保險人原收入的一定比例，如70%或80%;(2)對于被保險人部分殘疾的，保險人則給付被保險人全殘保險金的一定比例，其計算公式一般為：

部分殘疾給付金=完全殘疾給付金×(殘疾前收入-殘疾后收入)/殘疾前收入

殘疾收入保險金的給付方式

(1)一次性給付

1)被保險人全殘。被保險人因病或遭受意外傷害導(dǎo)致全殘，同時保單規(guī)定保險金的給付方式為一次性給付，那么保險公司通常按照合同約定的保險金額一次性給付被保險人。

2)被保險人部分殘疾。如果殘疾收入保險合同規(guī)定被保險人可以領(lǐng)取部分殘疾收入保險金，那么保險公司一般根據(jù)被保險人的殘疾程度極其對應(yīng)的給付比例支付保險金。

(2)分期給付

1)按月或按周給付。保險人根據(jù)被保險人的選擇，每月或每周提供合同約定金額的收入補償。由保險公司在等待期末開始給付，直至最長給付期間。

2)按給付期限給付。給付期限分為短期或長期兩種。短期給付補償是被保險人在身體恢復(fù)以前不能工作的收入損失補償，期限一般為1年到2年。長期給付補償是被保險人因全部殘疾而不能恢復(fù)工作的收入補償，具有較長的給付期限，通常規(guī)定給付至被保險人年滿60周歲或退休年齡;若此期間被保險人死亡，保險責(zé)任即告終止。

3)按推遲期給付。在被保險人殘疾后的一段時期為推遲期，一般為90天或半年，在此期間被保險人不能獲得任何給付補償。超過推遲期，被保險人仍不能正常工作的，保險人才開始承擔(dān)保險金給付責(zé)任。推遲期的規(guī)定，是由于被保險人在短期內(nèi)通常可以維持一定的生活;同時設(shè)定推遲期也可以降低保險成本，有利于為確實需要保險幫助的人提供更好的保障。

全殘界定

在殘疾收入保險中，相關(guān)概念的界定是最重要的，最關(guān)鍵的一點是對全殘的定義。

每一份殘疾收入保險單都要明確給出全殘的定義，并規(guī)定相應(yīng)的全殘保險金。被保險人只有符合全殘定義時，才能領(lǐng)取保險金。傳統(tǒng)殘疾收入保險對全殘所下的定義屬于絕對全殘，即要求被保險人由于意外事故或疾病而喪失不能從事任何職業(yè)。但這一要求過于嚴(yán)格，它使得大多數(shù)被保險人不能領(lǐng)取殘疾收入保險金。目前，國外大多數(shù)保險公司已經(jīng)放寬了全殘的限制條件。有關(guān)全殘的定義，大致有如下幾種：

原職業(yè)全殘

原職業(yè)全殘是指被保險人喪失從事其原先工作的能力。依據(jù)此定義，只要被保險人因殘疾不能從事其原職業(yè)，就可以領(lǐng)取約定的殘疾收入保險金，而不論其是否從事其他有收入的職業(yè)。原職業(yè)全殘定義是最廣義的全殘定義。

現(xiàn)時通用的全殘定義

美國大多數(shù)殘疾收入保險單規(guī)定，如果在致殘初期，被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本工作，則可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取全殘收入保險金。致殘以后的約定時期內(nèi)(通常為2到5年)若被保險人仍不能從事任何與其所受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)時，還可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取相應(yīng)保險金。也就是說，致殘后但從事有收入職業(yè)的被保險人就不能認(rèn)為是全殘。因此，如果被保險人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)，他就不能領(lǐng)取相應(yīng)的保險金了。

收入損失全殘

20世紀(jì)70年代末，美國和加拿大產(chǎn)生了一種特殊的殘疾收入保險即收入保障保險，并受到了高收入階層的歡迎。它將全殘定義為被保險人因病或遭受意外傷害致殘而收入損失的情況。具體又分為兩種情況：一是被保險人因全殘而喪失從事工作能力，并且無法從事任何可獲取收益的(或合適的)職業(yè);二是被保險人因尚能工作，但因殘疾導(dǎo)致收入減少。也就是說，被保險人在因全殘而喪失工作能力、或者即使尚能工作但因傷殘致使收入減少時，均可從保險人處獲得保險金的賠付。

推定全殘

殘疾收入保險單針對某些特殊情況還做出了推定全殘定義。在實踐中，推定全殘有兩種不同的定義：一是指被保險人患病或遭受意外傷害后，在短期內(nèi)還無法確定其是否會殘疾，為此，保險人在保險條款中規(guī)定了定殘期限，即被保險人如果在定殘期限屆滿時仍無明顯好轉(zhuǎn)的征兆時，將自動被推定為全殘;第二種情況是被保險人發(fā)生了保單所規(guī)定的傷殘情況時，將被自動作為全殘，如完全永久失明、任意兩肢失去活動能力、語言或聽力喪失等。發(fā)生推定全殘后，保險人將一次性給付全額保險金，即使該被保險人以后痊愈且恢復(fù)了原職業(yè)也不例外。

列舉式的全殘定義

有的保險公司在殘疾收入保險單中列舉了被保險人可被認(rèn)定為“全殘”的情況，并規(guī)定全殘的鑒定應(yīng)在治療結(jié)束后由保險人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)作出。但如果被保險人在治療180日后仍未結(jié)束，則按照180日的身體狀況進行鑒定。

顯然，在上述這些有關(guān)全殘的定義中，根據(jù)第一種定義(即原職業(yè)全殘)可以提供最廣泛的保障范圍，但是根據(jù)這一定義進行的保險給保險人帶來的損失可能也最大，因此目前保險公司多采用第二種定義。根據(jù)這種定義，如果被保險人無法從事其原先的職業(yè)，除非被保險人從事另一種職業(yè)，否則保險人都將負(fù)責(zé)給付保險金。

一般而言，導(dǎo)致殘疾的原因有：(1)先天性疾病，如先天性聾啞、先天性畸形等;(2)患疾病后留下的后遺癥，如中風(fēng)后的癱瘓、乙型腦炎后的癡呆癥等;(3)因遭受意外傷害致殘，如肢體殘缺、雙目失明等。其中，先天性疾病導(dǎo)致的殘疾不屬于殘疾收入保險的保障范圍。