基本簡(jiǎn)介

?事實(shí)上，當(dāng)人們談?wù)摻】当ｋU(xiǎn)時(shí)，主要是看重醫(yī)療保險(xiǎn)。以美國(guó)為例，健康保險(xiǎn)給付中的82%是用于醫(yī)療費(fèi)用支付的。與醫(yī)療保險(xiǎn)相比，殘疾收入保險(xiǎn)居于次要地位，但該險(xiǎn)種卻是健康保險(xiǎn)中最古老的險(xiǎn)種之一，它已在保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在了一個(gè)多世紀(jì)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因患病或遭受意外傷害致殘而無(wú)法正常工作時(shí)，該保險(xiǎn)可以定期給付收入保險(xiǎn)金。殘疾收入保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)是收入損失危險(xiǎn)，但表面上，它承保的通常是導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)工作的殘疾。一個(gè)人若因病或意外傷害事故致殘而喪失工作能力后，其傷殘時(shí)間無(wú)法確定，由此無(wú)法參加工作而導(dǎo)致的收入損失數(shù)額可能是全部的，也可能是部分的。更為嚴(yán)重的是，喪失工作能力的人將需要依靠其家庭其他成員的收入來(lái)維持生活，在某些方面的支出還可能要比以前增加許多;如果家庭其他成員沒(méi)有收入來(lái)源的話，其后果將更為不堪設(shè)想。[1]

主要種類

殘疾收入保險(xiǎn)一般可分為兩類，一類是補(bǔ)償因疾病致殘的收入損失，另一類是補(bǔ)償因意外傷害致殘的收入損失。因此，它并不承保被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

在這里，我們特別要區(qū)分一下殘疾收入保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)[2]中的意外傷害停工保險(xiǎn)。雖然二者都要對(duì)意外傷害提供保障，但意外傷害停工保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力、不能工作為給付保險(xiǎn)金的條件。這里的“停工”與“殘疾”是有所區(qū)別的：停工是指暫時(shí)喪失完全勞動(dòng)能力，在一定時(shí)期內(nèi)不能從事有勞動(dòng)收入的工作;而殘疾是指永久喪失全部或部分勞動(dòng)能力，即如果殘疾是永久且完全性的，則被保險(xiǎn)人永久不能從事有勞動(dòng)收入的工作，而如果殘疾只是部分喪失勞動(dòng)能力，則被保險(xiǎn)人還可以從事一定的有勞動(dòng)收入的工作。因此，停工的發(fā)生是從被保險(xiǎn)人遭受意外傷害時(shí)立即開(kāi)始，而造成殘疾與否則只有在被保險(xiǎn)人治療結(jié)束或病情穩(wěn)定后才能確定。

險(xiǎn)種特色

殘疾收入保險(xiǎn)的目的

是對(duì)被保險(xiǎn)人因病或意外傷害致殘而導(dǎo)致的勞動(dòng)收入減少損失提供經(jīng)濟(jì)保障，相當(dāng)于對(duì)其收入中斷的延續(xù)，因此它要求被保險(xiǎn)人在投保時(shí)必須有固定的全職工作。否則，若原來(lái)就沒(méi)有固定的收入，也就沒(méi)有保險(xiǎn)的必要了。

保險(xiǎn)責(zé)任

殘疾收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因病或遭受意外傷害而喪失的工作能力，喪失工作能力是指被保險(xiǎn)人在最初的一段時(shí)間內(nèi)(也稱等待期，比如2年)無(wú)法從事其原有的工種，并且沒(méi)有從事其他任何工作;并且在等待期后仍然無(wú)法從事任何與其以往接受的教育和培訓(xùn)合適的工作。

保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

殘疾收入保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)相比，受時(shí)間因素的影響程度更大。因此，在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)人還需要考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值、通貨膨脹狀況等。為此，保險(xiǎn)人在保單中往往要制定生活指數(shù)條款，規(guī)定保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金額按照生活指數(shù)進(jìn)行調(diào)整。

殘疾收入保險(xiǎn)的形式多樣

它既可以作為獨(dú)立險(xiǎn)種進(jìn)行承保，也可以作為主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。從保險(xiǎn)期限看，也可長(zhǎng)可短。在短期的殘疾收入保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人基本上把保險(xiǎn)金額限制在被保險(xiǎn)人每周收入的60%;在長(zhǎng)期的殘疾收入保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人有時(shí)把保險(xiǎn)金額限制在被保險(xiǎn)人月收入的70%，但絕大多數(shù)的保險(xiǎn)人是把月最大保險(xiǎn)金給付額限制在某一限額上，規(guī)定這些限額的主要目的在于防止道德危險(xiǎn)因素的發(fā)生。

責(zé)任范圍

殘疾收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因病或遭受意外傷害而喪失的工作能力，喪失工作能力是指被保險(xiǎn)人在最初的一段時(shí)間內(nèi)(也稱等待期，比如2年)無(wú)法從事其原有的工種，并且沒(méi)有從事其他任何工作;并且在等待期后仍然無(wú)法從事任何與其以往接受的教育和培訓(xùn)合適的工作。

給付方式

殘疾收入保險(xiǎn)所提供的保險(xiǎn)金并不是完全補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因殘疾所導(dǎo)致的收入損失。事實(shí)上，殘疾收入保險(xiǎn)金有一限額，一般該限額要低于被保險(xiǎn)人在殘疾前的正常收入。如果沒(méi)有這一限制，就有可能導(dǎo)致殘疾的被保險(xiǎn)人失去重返工作崗位的動(dòng)力，甚至有意延長(zhǎng)傷殘時(shí)間。因此，殘疾收入保險(xiǎn)金的目的僅在于保障被保險(xiǎn)人的正常生活。

殘疾收入保險(xiǎn)金的給付金額確定

殘疾一般可分為全殘或部分殘疾。全殘是指被保險(xiǎn)人永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作以獲得工作收入。部分殘疾是指被保險(xiǎn)人部分喪失勞動(dòng)能力，只能進(jìn)行原職業(yè)以外的其他職業(yè)，且新的職業(yè)可能會(huì)使收入減少。因此，收入的損失在數(shù)額上可能是全部或部分、在時(shí)間上可能是長(zhǎng)期的或短期的。

收入損失保險(xiǎn)金的給付金額有定額給付和比例法給付兩種：

(1)個(gè)人殘疾收入保險(xiǎn)通常采取定額給付的方法。

定額給付是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)根據(jù)被保險(xiǎn)人的收入狀況協(xié)商約定一個(gè)固定的保險(xiǎn)金額(一般按月份定)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故而喪失工作能力時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定的金額定期給付保險(xiǎn)金。在這種方式下，無(wú)論被保險(xiǎn)人在殘疾期間是否還有其他收入來(lái)源及收入多少，保險(xiǎn)人都要根據(jù)合同約定給付保險(xiǎn)金?！榱朔乐沟赖挛ｋU(xiǎn)的出現(xiàn)，保險(xiǎn)人在對(duì)每一個(gè)被保險(xiǎn)人確定其最高殘疾收入保險(xiǎn)金限額時(shí)，需要考慮以下幾個(gè)方面：被保險(xiǎn)人稅前的正常勞動(dòng)收入;非勞動(dòng)收入，如股利、利息等;殘疾期間的其他收入來(lái)源，如團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn)或政府殘疾收入計(jì)劃所提供的保險(xiǎn)金;現(xiàn)時(shí)適用的所得稅率，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的正常勞動(dòng)收入屬于應(yīng)稅收入，而保險(xiǎn)金不屬于應(yīng)稅收入。

(2)團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn)通常比例給付是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的殘疾程度，給付相當(dāng)于被保險(xiǎn)人原收入的一定比例的保險(xiǎn)金。

對(duì)于團(tuán)體長(zhǎng)期收入保險(xiǎn)單，該比例通常在60%到70%之間;團(tuán)體短期保險(xiǎn)單所規(guī)定的比例通常會(huì)高一些。

比例給付的具體方法有：(1)對(duì)于被保險(xiǎn)人全殘的，保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金額一般為被保險(xiǎn)人原收入的一定比例，如70%或80%;(2)對(duì)于被保險(xiǎn)人部分殘疾的，保險(xiǎn)人則給付被保險(xiǎn)人全殘保險(xiǎn)金的一定比例，其計(jì)算公式一般為：

部分殘疾給付金=完全殘疾給付金×(殘疾前收入-殘疾后收入)/殘疾前收入

殘疾收入保險(xiǎn)金的給付方式

(1)一次性給付

1)被保險(xiǎn)人全殘。被保險(xiǎn)人因病或遭受意外傷害導(dǎo)致全殘，同時(shí)保單規(guī)定保險(xiǎn)金的給付方式為一次性給付，那么保險(xiǎn)公司通常按照合同約定的保險(xiǎn)金額一次性給付被保險(xiǎn)人。

2)被保險(xiǎn)人部分殘疾。如果殘疾收入保險(xiǎn)合同規(guī)定被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取部分殘疾收入保險(xiǎn)金，那么保險(xiǎn)公司一般根據(jù)被保險(xiǎn)人的殘疾程度極其對(duì)應(yīng)的給付比例支付保險(xiǎn)金。

(2)分期給付

1)按月或按周給付。保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的選擇，每月或每周提供合同約定金額的收入補(bǔ)償。由保險(xiǎn)公司在等待期末開(kāi)始給付，直至最長(zhǎng)給付期間。

2)按給付期限給付。給付期限分為短期或長(zhǎng)期兩種。短期給付補(bǔ)償是被保險(xiǎn)人在身體恢復(fù)以前不能工作的收入損失補(bǔ)償，期限一般為1年到2年。長(zhǎng)期給付補(bǔ)償是被保險(xiǎn)人因全部殘疾而不能恢復(fù)工作的收入補(bǔ)償，具有較長(zhǎng)的給付期限，通常規(guī)定給付至被保險(xiǎn)人年滿60周歲或退休年齡;若此期間被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。

3)按推遲期給付。在被保險(xiǎn)人殘疾后的一段時(shí)期為推遲期，一般為90天或半年，在此期間被保險(xiǎn)人不能獲得任何給付補(bǔ)償。超過(guò)推遲期，被保險(xiǎn)人仍不能正常工作的，保險(xiǎn)人才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。推遲期的規(guī)定，是由于被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)通?？梢跃S持一定的生活;同時(shí)設(shè)定推遲期也可以降低保險(xiǎn)成本，有利于為確實(shí)需要保險(xiǎn)幫助的人提供更好的保障。

全殘界定

在殘疾收入保險(xiǎn)中，相關(guān)概念的界定是最重要的，最關(guān)鍵的一點(diǎn)是對(duì)全殘的定義。

每一份殘疾收入保險(xiǎn)單都要明確給出全殘的定義，并規(guī)定相應(yīng)的全殘保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人只有符合全殘定義時(shí)，才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金。傳統(tǒng)殘疾收入保險(xiǎn)對(duì)全殘所下的定義屬于絕對(duì)全殘，即要求被保險(xiǎn)人由于意外事故或疾病而喪失不能從事任何職業(yè)。但這一要求過(guò)于嚴(yán)格，它使得大多數(shù)被保險(xiǎn)人不能領(lǐng)取殘疾收入保險(xiǎn)金。目前，國(guó)外大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)放寬了全殘的限制條件。有關(guān)全殘的定義，大致有如下幾種：

原職業(yè)全殘

原職業(yè)全殘是指被保險(xiǎn)人喪失從事其原先工作的能力。依據(jù)此定義，只要被保險(xiǎn)人因殘疾不能從事其原職業(yè)，就可以領(lǐng)取約定的殘疾收入保險(xiǎn)金，而不論其是否從事其他有收入的職業(yè)。原職業(yè)全殘定義是最廣義的全殘定義。

現(xiàn)時(shí)通用的全殘定義

美國(guó)大多數(shù)殘疾收入保險(xiǎn)單規(guī)定，如果在致殘初期，被保險(xiǎn)人不能完成其慣常職業(yè)的基本工作，則可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取全殘收入保險(xiǎn)金。致殘以后的約定時(shí)期內(nèi)(通常為2到5年)若被保險(xiǎn)人仍不能從事任何與其所受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)時(shí)，還可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取相應(yīng)保險(xiǎn)金。也就是說(shuō)，致殘后但從事有收入職業(yè)的被保險(xiǎn)人就不能認(rèn)為是全殘。因此，如果被保險(xiǎn)人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)，他就不能領(lǐng)取相應(yīng)的保險(xiǎn)金了。

收入損失全殘

20世紀(jì)70年代末，美國(guó)和加拿大產(chǎn)生了一種特殊的殘疾收入保險(xiǎn)即收入保障保險(xiǎn)，并受到了高收入階層的歡迎。它將全殘定義為被保險(xiǎn)人因病或遭受意外傷害致殘而收入損失的情況。具體又分為兩種情況：一是被保險(xiǎn)人因全殘而喪失從事工作能力，并且無(wú)法從事任何可獲取收益的(或合適的)職業(yè);二是被保險(xiǎn)人因尚能工作，但因殘疾導(dǎo)致收入減少。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人在因全殘而喪失工作能力、或者即使尚能工作但因傷殘致使收入減少時(shí)，均可從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)金的賠付。

推定全殘

殘疾收入保險(xiǎn)單針對(duì)某些特殊情況還做出了推定全殘定義。在實(shí)踐中，推定全殘有兩種不同的定義：一是指被保險(xiǎn)人患病或遭受意外傷害后，在短期內(nèi)還無(wú)法確定其是否會(huì)殘疾，為此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)條款中規(guī)定了定殘期限，即被保險(xiǎn)人如果在定殘期限屆滿時(shí)仍無(wú)明顯好轉(zhuǎn)的征兆時(shí)，將自動(dòng)被推定為全殘;第二種情況是被保險(xiǎn)人發(fā)生了保單所規(guī)定的傷殘情況時(shí)，將被自動(dòng)作為全殘，如完全永久失明、任意兩肢失去活動(dòng)能力、語(yǔ)言或聽(tīng)力喪失等。發(fā)生推定全殘后，保險(xiǎn)人將一次性給付全額保險(xiǎn)金，即使該被保險(xiǎn)人以后痊愈且恢復(fù)了原職業(yè)也不例外。

列舉式的全殘定義

有的保險(xiǎn)公司在殘疾收入保險(xiǎn)單中列舉了被保險(xiǎn)人可被認(rèn)定為“全殘”的情況，并規(guī)定全殘的鑒定應(yīng)在治療結(jié)束后由保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)作出。但如果被保險(xiǎn)人在治療180日后仍未結(jié)束，則按照180日的身體狀況進(jìn)行鑒定。

顯然，在上述這些有關(guān)全殘的定義中，根據(jù)第一種定義(即原職業(yè)全殘)可以提供最廣泛的保障范圍，但是根據(jù)這一定義進(jìn)行的保險(xiǎn)給保險(xiǎn)人帶來(lái)的損失可能也最大，因此目前保險(xiǎn)公司多采用第二種定義。根據(jù)這種定義，如果被保險(xiǎn)人無(wú)法從事其原先的職業(yè)，除非被保險(xiǎn)人從事另一種職業(yè)，否則保險(xiǎn)人都將負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。

一般而言，導(dǎo)致殘疾的原因有：(1)先天性疾病，如先天性聾啞、先天性畸形等;(2)患疾病后留下的后遺癥，如中風(fēng)后的癱瘓、乙型腦炎后的癡呆癥等;(3)因遭受意外傷害致殘，如肢體殘缺、雙目失明等。其中，先天性疾病導(dǎo)致的殘疾不屬于殘疾收入保險(xiǎn)的保障范圍。