事故保險

來源：360百科

基本簡介

事故保險是指以意外事故導致被保險人身故或殘疾，或財產(chǎn)損失為給付保險金條件的人身保險。事故保險中的事故是指：在被保險人沒有預見到或未被被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生外來事故導致被保險人的身體受到明顯侵害，或財產(chǎn)受到嚴重損失的客觀事實。

主要種類

實施方式

1.自愿性的事故保險。

自愿性的事故保險是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種事故保險。比如，我國現(xiàn)開辦的中小學生平安險、投宿旅客事故保險就是其中的險種。這些險種均采取家長或旅客自愿投保的形式，由學校或旅店代收保費，再匯總交保險公司。

2.強制性的事故保險。

強制性的事故保險是由政府強制規(guī)定有關人員必須參加的一種事故保險，它是基于國家保險法令的效力構成的被保險人與保險人的權利和義務關系。

承保風險

1.普通事故保險。

該類事故保險是承保由一般風險而導致的各種事故事件。在投保普通事故保險時，一般由保險公司事先擬定好條款，投保方只需做出“是”與“否”的附合。在實際業(yè)務中，許多具體險種均屬此類事故保險，如我國現(xiàn)開辦的團體事故保險、個人平安保險等。

2.特種事故保險。

該類事故保險是承保在特定時間、特定地點或由特定原因而發(fā)生或導致的事故事件。由于“三個特定”，相對于普通事故保險而言，后者發(fā)生保險風險的幾率更大些，故稱之為特種事故保險。

例如在游泳池或游樂場所發(fā)生的事故，江河漂流、登山、滑雪等激烈的體育比賽或活動中發(fā)生的事故等。實際開辦此類業(yè)務時，大多采取由投保方和保險方協(xié)商一致后簽訂協(xié)議的方式辦理。

保險對象

1.個人事故保險。

個人事故保險是以個人作為保險對象的各種事故保險。機動車駕乘人員事故保險、航空事故保險、旅客事故保險和旅游事故保險等是個人事故保險的主要險種。

個人事故保險的特點是：

①大多屬于自愿保險，但有些險種屬于強制性保險。如我國旅客事故保險就帶有強制性的特點。

②多數(shù)險種的保險期間較短。

③投保條件相對寬松。一般的個人事故保險對保險對象均沒有資格**，凡是身體健康、能正常工作或正常勞動者均可作為保險對象。

④保險費率低，而保障范圍較大。由于一般的個人事故保險不具有儲蓄性，所以保險費僅為保險金額的千分之幾，甚至萬分之幾。

2.團體事故保險。

團體事故保險，是以團體為保險對象的事故保險。由于事故保險的保險費率與被保險人的年齡和健康狀況無關，而是取決于被保險人的職業(yè)，所以事故保險最適合于團體投保。

團體事故保險的特點：

一是投保人與被保險人不是一個人，投保人是一個投保前就已存在的單位，如機關、學校、社會團體、企業(yè)、事業(yè)單位等，被保險人是單位的人員，如學校的學生、企業(yè)的員工等。

二是保險責任主要是死亡責任，以被保險人死亡作為給付保險金的條件，所以投保人在訂立保險合同時，應經(jīng)被保險人書面同意，并認可保險金額。

三是保險金額一般沒有上限規(guī)定，僅規(guī)定最低保額。四是保險費率低，團體事故保險由于是單位投保，降低了保險人管理成本等方面的費用，保險費率因此降低。五是在通常情況下，保險費交納是在保險有效期開始之日一次交清，保險費交清后保單方能生效。

團體人身意外保險與個人事故保險相比較而言，二者在保險責任、給付方式等方面相同，區(qū)別比較明顯的是：保單效力有所不同。在團體事故保險中，被保險人一旦脫離投保的團體，保險單即對該被保險人失效，投保單位可以專門為該被保險人辦理退保手續(xù)，保險單對其他被保險人仍然有效。

保險期限

1.極短期事故保險。

保險期限往往只有幾天、幾小時甚至更短。其中，公路旅客事故保險一般由地方政府或有關管理機關發(fā)布地方性法規(guī)或地方性行政規(guī)章，規(guī)定搭乘長途汽車的旅客必須投保。

住宿旅客事故保險以在旅館住宿的旅客為被保險人，由旅店代辦承保手續(xù)，但旅客可以自由選擇投保。

旅游保險以組織團體旅游的旅行社(或機關、學校、企業(yè)、事業(yè)單位、群眾團體等)為投保人，以參加旅游團體的旅游者為被保險人，由旅行社為被保險人辦理投保手續(xù)。

2.一年期事故保險。

事故保險的大多數(shù)險種的保險期限為一年。目前我國開辦的團體事故保險、團體人身保險、學生團體平安保險、附加事故醫(yī)療保險等都屬于一年期事故保險。

其中，團體事故保險和團體人身保險都是以具有法人資格的機關、團體、企業(yè)、事業(yè)單位為投保人，以這些單位的職工為被保險人，由投保人為被保險人向保險人集體辦理投保手續(xù)。由于是以團體方式投保，如果被保險人在保險期間離職，則自離職之日起，保險合同對其喪失保險效力，保險人退還未到期保費。

學生團體平安保險是以在校學生為承保對象，由學校為學生向保險人集體辦理投保手續(xù)。

3.多年期事故保險。

保險期限超過一年，但基本上不超過五年。事故還本保險的保險本金是根據(jù)團體事故保險的保險費率和相應年期的利息率制定的。

被保險人投保事故還本保險交納的保險本金遠大于投保團體事故保險時交納的保險費，但由于保險人在保險期限結束時返還本金，被保險人只是損失利息。

保險責任

1、意外身故保險金。若被保險人遭受意外傷害事故，并因本次意外傷害事故直接導致被保險人在該意外事故發(fā)生之日起180天之內(nèi)身故，保險公司將按照基本保險金額給付意外身故保險金，該意外傷害保險合同終止。

2、以為殘疾保險金。被保險人遭受意外傷害事故，并因本次意外傷害事故直接導致被保險人在該意外事故發(fā)生之日起180天之內(nèi)發(fā)生(《傷害程度與保險金給付比例表》)所列殘疾項目之一的，保險公司將按照表中所列給付比例乘以基本保險金額所得數(shù)額給付意外殘疾保險金。

3、最高給付金額。任何一項或數(shù)項保險金給付額累計達到意外傷害保險合同規(guī)定的基本保險金額時，意外事故保險合同終止。

購買方式

1.了解責任范圍

通常，事故保險責任范圍包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼四種?？蛻粢蛟馐芤馔馐鹿蕚υ斐蓺埣?，保險公司將根據(jù)殘疾等級給付一定保險金；因遭受意外傷害支出醫(yī)療費，保險公司根據(jù)實際情況酌情給付，一般含有意外門診和意外住院兩種醫(yī)療報銷責任。而由于突發(fā)性疾病或中暑導致傷害[1]，不在意外險的責任范圍內(nèi)。

2.掌握產(chǎn)品特點

按保障范圍劃分，事故保險可分交通意外險、旅游意外險、綜合意外險。交通意外險的保險責任主要為乘坐商業(yè)運營交通工具，如汽車、火車、輪船、飛機等時遭受意外事故造成的意外醫(yī)療、身故以及殘疾等;旅游意外險主要為旅游過程中遭受意外事故造成的意外醫(yī)療、身故以及殘疾等，而綜合意外險的保障范圍比較廣泛。

3.了解合同條款

客戶應認真閱讀保險條款，了解責任免除、保險期限、理賠手續(xù)、有無就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報銷等，并明確自己是否屬于職業(yè)高危人士。對于職業(yè)危險系數(shù)較高的人群，保險公司會加費或拒保。

4.備齊索賠資料

意外事故發(fā)生后，投?？蛻魬皶r通過電話、書信、傳真等形式通知保險公司并提出理賠申請，否則有可能要承擔因遲緩通知致使保險公司增加的調(diào)查費用。若保單找不到，不影響保單合同效力。只要保單處于有效狀態(tài)，在辦理索賠手續(xù)前辦理補發(fā)保險單手續(xù)就可申請理賠。