定義

小額人身保險(xiǎn)

小額人身保險(xiǎn)的特征

小額人身保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)金額較小，投保和理賠手續(xù)都比較簡便，基本屬于微利經(jīng)營。產(chǎn)品種類涵蓋定期壽險(xiǎn)、儲蓄保險(xiǎn)、信貸壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品由于保費(fèi)較高，在農(nóng)村地區(qū)銷售有一定難度。而小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品以風(fēng)險(xiǎn)保障型為主，保費(fèi)較低且手續(xù)簡便，比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合中低收入階層，在農(nóng)村具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

小額保險(xiǎn)在國際上受到廣泛重視

目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險(xiǎn)為中低收入人群提供保障服務(wù)的問題。國際經(jīng)驗(yàn)顯示:在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題，因?yàn)橐恍男☆~貸款獲益或致富的個(gè)人可能因疾病、意外死亡和自然災(zāi)害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)安全。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)機(jī)制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家引人。這些國家根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險(xiǎn)保障的實(shí)際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口基本保障的有效手段，引起了國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)、世界銀行和國際勞工組織的高度關(guān)注。

{注}【關(guān)于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)及小額人身保險(xiǎn)的定義體征等內(nèi)容，請參見《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)》一書及《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》等文件】

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是專門針對廣大低收入農(nóng)民的消費(fèi)能力、特定風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的一種人身保險(xiǎn)，是由政府組織推動(dòng)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險(xiǎn)，是服務(wù)"三農(nóng)"的重要手段，也是建設(shè)和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。

試點(diǎn)

試點(diǎn)方案

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案

為深入貫徹落實(shí)全國保險(xiǎn)工作會(huì)議精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)供給不足問題，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)的能力，制定本方案。

一、中心任務(wù)

鼓勵(lì)符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場，通過提供保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過小范圍試點(diǎn)，為全面推廣小額保險(xiǎn)積累產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大低收入群體的保險(xiǎn)覆蓋面。

二、基本思路和原則

試點(diǎn)工作堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，采取先試點(diǎn)、再推廣的方式，支持符合條件的保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加強(qiáng)小額保險(xiǎn)銷售、服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)的經(jīng)營模式創(chuàng)新，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上逐步推廣。為保障試點(diǎn)工作的順利開展，所選試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)具有一定代表性，要與國家總體發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)，且當(dāng)?shù)鼐邆浒l(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司有積極性和各項(xiàng)保障能力。

試點(diǎn)工作堅(jiān)持"鼓勵(lì)創(chuàng)新、適度競爭、審慎監(jiān)管、適當(dāng)保護(hù)、持續(xù)發(fā)展"的原則，探索適合低收入市場的經(jīng)營和監(jiān)管模式。保監(jiān)局應(yīng)堅(jiān)持審慎監(jiān)管，嚴(yán)把試點(diǎn)準(zhǔn)入條件，維護(hù)農(nóng)村市場競爭秩序，給予試點(diǎn)公司必要的政策支持，確保農(nóng)村小額保險(xiǎn)持續(xù)、健康發(fā)展。

三、試點(diǎn)資格申請與審核

申請開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)應(yīng)具備下述條件:一是保險(xiǎn)公司總部對發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財(cái)務(wù)保障;二是保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)省(區(qū))的縣及縣以下地區(qū)，擁有提供保全和理賠服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銷售和服務(wù)均有保障;三是保險(xiǎn)公司具備對小額保險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立核算的系統(tǒng);四是保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)省(區(qū))的分支機(jī)構(gòu)有積極性，能為小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作提供專門的組織、人力和財(cái)務(wù)保障。

符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司，應(yīng)向中國保監(jiān)會(huì)提出試點(diǎn)申請，并提交試點(diǎn)方案。方案內(nèi)容主要包括:(1)公司小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的組織領(lǐng)導(dǎo)體系;(2)擬試點(diǎn)的區(qū)域;(3)擬試點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品;(4)擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施等。保監(jiān)會(huì)將根據(jù)本試點(diǎn)方案要求，從試點(diǎn)地區(qū)的可行性、業(yè)務(wù)模式的合理性、服務(wù)能力的充足性、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行試點(diǎn)資格審查。

四、試點(diǎn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

(一)產(chǎn)品特點(diǎn)

小額保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品，應(yīng)是滿足以下條件的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品:一是保險(xiǎn)金額在10000元至50000元之間;二是價(jià)格低廉;三是保險(xiǎn)期間在1到5年之間;四是條款簡單明了，除外責(zé)任盡量少;五是核保理賠手續(xù)簡便;六是主要針對低收入群體銷售。在首批試點(diǎn)過程中，應(yīng)著力推廣多種形式的意外傷害保險(xiǎn)，兼顧適量的定期壽險(xiǎn)，擇機(jī)推出可承保多個(gè)生命的聯(lián)生保險(xiǎn)，為農(nóng)村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn)。

(二)業(yè)務(wù)模式

1、對于居住地集中，或同屬某個(gè)組織的客戶，可采用團(tuán)體方式承保。如果以個(gè)險(xiǎn)方式承保，保險(xiǎn)公司可以只向客戶提供簡單的保險(xiǎn)憑證。憑證上包含投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)名稱、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、每期保費(fèi)、交費(fèi)期限、保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。同時(shí)，將保險(xiǎn)條款公開備置于保險(xiǎn)公司營業(yè)場所、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地，方便客戶隨時(shí)查詢。

2、借助與低收入人群有日常經(jīng)濟(jì)往來的小額金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等，使小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上，從而降低管理成本和一些費(fèi)用支出。

3、在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可探索將保險(xiǎn)售后服務(wù)與保險(xiǎn)公司合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合，使合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進(jìn)度。

4、在有條件的試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)保險(xiǎn)公司可探索通過各種公益組織機(jī)構(gòu)、個(gè)人，或者農(nóng)民所屬團(tuán)體機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民購買小額保險(xiǎn)提供保費(fèi)資助，培育農(nóng)民保險(xiǎn)意識，迅速擴(kuò)大小額保險(xiǎn)覆蓋面。

五、鼓勵(lì)支持政策

(一)放寬銷售渠道和銷售資格

保險(xiǎn)公司可以委托農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會(huì)、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計(jì)劃生育協(xié)會(huì)，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機(jī)構(gòu)等團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的工作人員銷售小額保險(xiǎn)(以下簡稱"小額保險(xiǎn)代理人")。保險(xiǎn)公司應(yīng)對小額保險(xiǎn)代理人提供累計(jì)不少于30小時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)，并由保監(jiān)局授予小額保險(xiǎn)代理人資格證書。培訓(xùn)內(nèi)容包括保險(xiǎn)基本知識、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、小額保險(xiǎn)銷售、服務(wù)和索賠處理等。小額保險(xiǎn)代理人銷售小額保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定取得必要的資格。

(二)減免監(jiān)管費(fèi)

對符合小額保險(xiǎn)定義，并在試點(diǎn)地區(qū)銷售的產(chǎn)品，監(jiān)管部門將考慮減少或免除監(jiān)管費(fèi)，以降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本。

(三)鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新

支持保險(xiǎn)公司建立統(tǒng)一的電話自動(dòng)語音服務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立專門的小額保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，使客戶可以通過保單號碼查詢保單效力、保費(fèi)交納等情況，并能及時(shí)記錄和處理客戶投訴;支持保險(xiǎn)公司與銀行、電信運(yùn)營商合作，借助銀行自動(dòng)柜員機(jī)和移動(dòng)通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額保險(xiǎn)投保和保全服務(wù);鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司借助移動(dòng)終端開展小額保險(xiǎn)銷售，提供隨時(shí)隨地移動(dòng)出單、打印交費(fèi)憑證等服務(wù)，嚴(yán)格控制出單和收費(fèi)過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(四)放開預(yù)定利率

對于在試點(diǎn)地區(qū)銷售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面，可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評估利率不得高于3.5%。

(五)鼓勵(lì)供給主體組織形式創(chuàng)新

在條件許可的農(nóng)村地區(qū)，可探索在農(nóng)村已有聯(lián)合體或各種農(nóng)民聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上，成立農(nóng)村保險(xiǎn)互助組織，對成員提供互助保障。具體方案由當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局結(jié)合各地實(shí)際情況提出后，報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)實(shí)施。

六、保險(xiǎn)監(jiān)管要求

(一)管理要求

小額保險(xiǎn)應(yīng)可獨(dú)立承保，不得以投保其他險(xiǎn)種為承保的前提條件。為滿足單獨(dú)核算的需要，凡參與小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)建立專門針對小額保險(xiǎn)的電子化統(tǒng)計(jì)平臺，并根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管要求報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)(統(tǒng)計(jì)表格另行制定后下發(fā))，包括:小額保險(xiǎn)分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費(fèi)收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。

(二)服務(wù)要求

保險(xiǎn)公司應(yīng)使用簡單明了的語言，向小額保險(xiǎn)個(gè)人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示"小額保險(xiǎn)"圖樣。其他保險(xiǎn)產(chǎn)品均不得使用"小額保險(xiǎn)"或"小額"圖樣。

七、步驟和時(shí)間

(一)選擇和確定試點(diǎn)地區(qū)

經(jīng)綜合考慮，首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省(區(qū))的縣以下地區(qū)開展試點(diǎn)。首批試點(diǎn)的九個(gè)省(區(qū))保監(jiān)局，要根據(jù)轄區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和試點(diǎn)公司實(shí)際情況，與試點(diǎn)公司共同商定符合條件的縣以下鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村。

(二)組織試點(diǎn)

6月下旬至10月底，首批確定試點(diǎn)的九個(gè)省(區(qū))在各自試點(diǎn)地區(qū)認(rèn)真組織試點(diǎn)。參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視，采取有力措施傳達(dá)試點(diǎn)政策，并部署和組織好試點(diǎn)工作。保監(jiān)局負(fù)責(zé)組織推動(dòng)本地區(qū)試點(diǎn)工作，保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)工作小組對小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作進(jìn)行具體指導(dǎo)。

(三)提交階段性試點(diǎn)工作總結(jié)

2008年底前，保監(jiān)會(huì)將對首批試點(diǎn)的情況進(jìn)行階段性總結(jié)，評估相關(guān)政策的合理性和科學(xué)性、小額保險(xiǎn)覆蓋面和業(yè)務(wù)質(zhì)量以及政策實(shí)施效果，明確進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)或全面推廣的指導(dǎo)意見。

八、總體要求

(一)搞好宣傳動(dòng)員

各試點(diǎn)省(區(qū))保監(jiān)局要及時(shí)主動(dòng)向本省(區(qū))黨委、政府匯報(bào)相關(guān)政策，在選擇試點(diǎn)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村時(shí)盡量征求地方黨委、政府意見，協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門給予適當(dāng)政策支持。要協(xié)調(diào)試點(diǎn)縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村采取召開動(dòng)員大會(huì)、編發(fā)簡報(bào)或開辟專欄、制作黑板報(bào)等多種方式面向社會(huì)廣泛宣傳，形成有利于小額保險(xiǎn)推廣的輿論氛圍。

各試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)專題宣傳，充分利用電視、報(bào)刊等宣傳工具，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額保險(xiǎn)"互助共濟(jì)、團(tuán)結(jié)友愛"的精神，突出小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。要廣泛宣傳小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的目的、必要性和重大意義;宣傳保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)重大部署以及試點(diǎn)的進(jìn)展情況、經(jīng)驗(yàn)和成效。

(二)完善規(guī)章制度

推廣小額保險(xiǎn)是一項(xiàng)富有挑戰(zhàn)而又具有重要社會(huì)意義的工作，需要持續(xù)的創(chuàng)新，要努力克服試點(diǎn)中遇到的各種困難和問題。各試點(diǎn)省(區(qū))保監(jiān)局應(yīng)高度重視，密切跟蹤小額保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展情況，不斷完善和更新各項(xiàng)規(guī)章制度，支持小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)中的創(chuàng)新活動(dòng)，防范各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)低收入群體的利益，保障小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利實(shí)施。

(三)建立報(bào)告制度

各試點(diǎn)省(區(qū))保監(jiān)局要建立規(guī)范的信息交流和反饋制度，及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)送試點(diǎn)做法和經(jīng)驗(yàn)，并按月報(bào)送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況，2008年12月初上報(bào)試點(diǎn)工作總結(jié)。保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)工作小組要及時(shí)總結(jié)和組織交流各地開展試點(diǎn)工作的做法和經(jīng)驗(yàn)。試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)向總公司上報(bào)試點(diǎn)進(jìn)展情況，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)做法。

(四)注意保持穩(wěn)定

小額保險(xiǎn)試點(diǎn)涉及低收入群體的切身利益，情況復(fù)雜，且較為敏感，在試點(diǎn)工作中要注意方式方法。一是堅(jiān)持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展，避免運(yùn)動(dòng)式推廣，造成對低收入客戶和農(nóng)村市場的傷害。二是切忌盲目追求成績，違背自愿原則強(qiáng)制投保。三是堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的原則，防止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不具備條件的情況下盲目進(jìn)入和盲目擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。四是要密切關(guān)注損害低收入消費(fèi)者利益的事件，并及時(shí)報(bào)告，果斷處理。

九、領(lǐng)導(dǎo)小組

(一)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組

組 長:陳文輝(保監(jiān)會(huì)主席助理)

副組長:梁 濤(保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 主任)

成 員:蔡基譜(保監(jiān)會(huì)辦公廳 副主任)

江先學(xué)(保監(jiān)會(huì)財(cái)會(huì)部 副主任)

方 力(保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 副主任)

呂 宙(保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部 副主任)

姜 波(保監(jiān)會(huì)國際部 副主任)

試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)是:研究小額保險(xiǎn)試點(diǎn)和實(shí)施的重大事項(xiàng);研究解決試點(diǎn)工作中的相關(guān)政策和制度問題;對試點(diǎn)的實(shí)施情況作出評價(jià)。

(二)試點(diǎn)工作小組

組 長:方 力(保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 副主任)

副組長:龔貽生(保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處 處長)

成 員:會(huì)機(jī)關(guān)相關(guān)部門人員

試點(diǎn)工作小組的主要職責(zé)是:落實(shí)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組確定的各項(xiàng)決定、政策和工作部署;制定實(shí)施工作方案、相關(guān)制度、辦法和細(xì)則;受試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組委托負(fù)責(zé)對外聯(lián)系和協(xié)調(diào)事宜;組織指導(dǎo)相關(guān)省(區(qū))的試點(diǎn)工作;總結(jié)、交流各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn);組織對外宣傳工作等。

(三)保監(jiān)局的組織領(lǐng)導(dǎo)

各試點(diǎn)省(區(qū))保監(jiān)局要成立試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，人身保險(xiǎn)監(jiān)管處及相關(guān)處室人員參加，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)落實(shí)試點(diǎn)縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村，制定試點(diǎn)工作實(shí)施方案并具體組織實(shí)施。

印發(fā)試點(diǎn)方案的文件

關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的通知

保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號

各壽險(xiǎn)公司，山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海保監(jiān)局:

小額人身保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。

國際經(jīng)驗(yàn)表明，在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家，根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險(xiǎn)保障的實(shí)際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)引入小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口保障的一種有效手段，引起了國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)、世界銀行和國際勞工組織等國際組織的高度關(guān)注。目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。

黨的十六大以來，保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，為和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出了積極貢獻(xiàn)。同時(shí)也必須看到，目前農(nóng)村的保險(xiǎn)覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險(xiǎn)需求難以得到滿足。隨著社會(huì)各界對保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)低收入人群的認(rèn)識不斷深化，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，對保險(xiǎn)服務(wù)低收入人群在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營模式等方面都進(jìn)行了有益的探索，并積累了一些經(jīng)驗(yàn)和做法，這些都為我國小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

積極發(fā)展小額人身保險(xiǎn)，對于有效服務(wù)"三農(nóng)"、滿足廣大低收入農(nóng)民保險(xiǎn)保障需求、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，均具有十分重要的意義。為積極貫徹落實(shí)全國保險(xiǎn)工作會(huì)議精神，促進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)又好又快發(fā)展，我會(huì)制定了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，現(xiàn)印發(fā)你們。請具備條件的壽險(xiǎn)公司積極參與試點(diǎn)工作。試點(diǎn)公司和試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，積極采取措施，搞好宣傳動(dòng)員，推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。

特此通知。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

二○○八年六月十七日

試點(diǎn)情況

市場啟動(dòng)

中國人壽昨日發(fā)布了"中國小額保險(xiǎn)第一款"系列產(chǎn)品，包括壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、交通意外傷害等四款個(gè)人險(xiǎn)、三款團(tuán)體險(xiǎn)和兩款小額貸款借款人保險(xiǎn)產(chǎn)品。此舉標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場啟動(dòng)。

上述產(chǎn)品針對農(nóng)村低收入人群，保額較低。農(nóng)民一年投保10-100元，便可能獲得1萬到5萬的小額意外險(xiǎn)。

上述產(chǎn)品將于8月中下旬，在廣西、甘肅、黑龍江、山西、江西、湖北、河南、青海、四川等九個(gè)省(區(qū))開展試點(diǎn)銷售，并將逐步在全國推廣。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，面向低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)服務(wù)。

保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝透露，今年6月發(fā)布《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》規(guī)定后，已經(jīng)有8家公司表達(dá)了試點(diǎn)愿望，并積極籌備申請。

中國人壽相關(guān)人士表示，此次發(fā)布的產(chǎn)品價(jià)格低廉，雖然農(nóng)村居民的各項(xiàng)發(fā)生率(意外傷害和死亡發(fā)生率)要高于城市居民，但小額保險(xiǎn)不以獲取利潤為目的，因而最終費(fèi)率水平比市場現(xiàn)行類似產(chǎn)品低20%左右，使農(nóng)民買得起。

為推動(dòng)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的推廣，監(jiān)管部門對試點(diǎn)機(jī)構(gòu)出臺了一系列鼓勵(lì)支持政策。主要包括放開預(yù)定利率、拓寬銷售渠道和擴(kuò)大銷售資格、減免監(jiān)管費(fèi)、鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新等。

對于在試點(diǎn)地區(qū)銷售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面，可根據(jù)市場狀況設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評估利率不得高于3.5%。

試點(diǎn)分公司還可以委托農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會(huì)、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計(jì)劃生育協(xié)會(huì)，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機(jī)構(gòu)等團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的工作人員銷售小額保險(xiǎn)。

試點(diǎn)進(jìn)展?fàn)顩r良好

2008年8月，我省在全國首批啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。作為一款金融扶貧的險(xiǎn)種，小額人身保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，且理賠手續(xù)非常簡便，被稱為"農(nóng)民身邊的保險(xiǎn)產(chǎn)品"。投保人僅需花10元保費(fèi)，便可獲得價(jià)值5000元的風(fēng)險(xiǎn)保障;投入100元保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額可達(dá)5萬元。同時(shí)，小額人身保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)時(shí)還附加了意外傷害醫(yī)療保障條款，既保意外身故，也保意外傷害醫(yī)療，讓農(nóng)村居民更多地享受到保險(xiǎn)帶來的實(shí)惠。

據(jù)了解，目前世界上有100多個(gè)發(fā)展中國家都在探索用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。我省在推廣小額人身保險(xiǎn)的過程中，中國人壽山西省分公司等試點(diǎn)單位針對農(nóng)村地域廣、居民居住分散且收入水平低等現(xiàn)實(shí)情況，創(chuàng)造出"一張保單保全村"的全村統(tǒng)保模式，不僅省時(shí)、省力，而且覆蓋廣、擴(kuò)面快，顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力，被國際小額保險(xiǎn)專家譽(yù)為"中國模式"。如今，小額人身保險(xiǎn)提高農(nóng)村家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力的巨大作用，正為越來越多的地方政府所認(rèn)知。2008年，我省只有運(yùn)城、臨汾、呂梁、晉中、長治5個(gè)市試點(diǎn)，如今，小額人身保險(xiǎn)正迅速生長復(fù)制，全省目前涌現(xiàn)出1676個(gè)小額保險(xiǎn)統(tǒng)保村。在晉中市，政府將小額人身保險(xiǎn)作為民心工程，財(cái)政撥?？钛a(bǔ)貼保費(fèi)，鼓勵(lì)農(nóng)村居民參保，全市參保人數(shù)上半年已達(dá)農(nóng)村人口的1/4以上，形成721個(gè)統(tǒng)保村，9個(gè)統(tǒng)保鎮(zhèn)，2個(gè)統(tǒng)保縣。到今年年底，該市將確保形成4個(gè)統(tǒng)?？h，力爭6個(gè)統(tǒng)?？h。 (本文來源:山西新聞網(wǎng)-山西日報(bào) )

試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

為保護(hù)廣大農(nóng)民的切身利益，保監(jiān)會(huì)于2008年6月下發(fā)相關(guān)文件，開始在9個(gè)中西部省區(qū)的縣以下農(nóng)村開展試點(diǎn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，并迅速擴(kuò)展至19個(gè)省區(qū)。

湖北省是最先開始實(shí)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的省份之一，且湖北省各地市農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常迅速。以荊門市農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展為例，2010年，中國人壽荊門分公司的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)承保人數(shù)擴(kuò)大到321369人，保費(fèi)收入1606.85萬元，位居全國首位。作者結(jié)合在湖北省中國人壽荊門分公司的調(diào)研經(jīng)驗(yàn)，對當(dāng)?shù)匕l(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)做一總結(jié)。

統(tǒng)一思想 提高認(rèn)識

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)不僅是一種惠民保險(xiǎn)，是服務(wù)"三農(nóng)"的重要手段，還可以幫助保險(xiǎn)公司宣傳品牌形象，是一項(xiàng)打基礎(chǔ)、管長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是承辦保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要工作，必須利用國家開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)契機(jī)，利用良好外部環(huán)境和發(fā)展態(tài)勢，強(qiáng)力抓好農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保證農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的承保面和覆蓋力度，切實(shí)為廣大農(nóng)民服務(wù)。

加大宣傳力度增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識

在開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的過程中，依托政府機(jī)構(gòu)的力量，大力宣傳和推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)。荊門各地市開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)均是由當(dāng)?shù)卣块T牽頭，出具開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的工作通知，并采取基層政府機(jī)構(gòu)人員協(xié)助辦理的方式。該方式在有效增加保費(fèi)收入的同時(shí)，也使農(nóng)民意識到農(nóng)村小額保險(xiǎn)是一項(xiàng)惠民工程，是由中國人壽承辦的"三農(nóng)"服務(wù)項(xiàng)目，增強(qiáng)了農(nóng)民對農(nóng)村小額保險(xiǎn)的接受度和認(rèn)可度。

同時(shí)，加大相關(guān)渠道對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的宣傳，以引導(dǎo)農(nóng)民主動(dòng)參加保險(xiǎn)。利用電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體，深入鎮(zhèn)(街道)、村廣泛宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)的重要意義和政策，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)參加保險(xiǎn)。對于出險(xiǎn)的保戶，一經(jīng)核實(shí)，即將保險(xiǎn)賠款送至保戶手中，使廣大農(nóng)民群眾真正認(rèn)識到了保險(xiǎn)的好處，這也極大的增強(qiáng)了農(nóng)民投保的積極性。

從監(jiān)督服務(wù)和培訓(xùn)等方面緊抓農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

首先，制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，并監(jiān)督落實(shí)到位，如監(jiān)督服務(wù)站職能、監(jiān)督員聘任條件、監(jiān)督員職責(zé)、會(huì)議公約、協(xié)保員公約。

其次，組織力量做好培訓(xùn)工作，使工作人員對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)有充分的了解。同時(shí)，組織相關(guān)人力編制培訓(xùn)課件，根據(jù)廣大農(nóng)民的需求和代理人的反饋，定期調(diào)整培訓(xùn)內(nèi)容，并發(fā)揮講師的主觀能動(dòng)性，確保培訓(xùn)效率和目的的達(dá)到。

動(dòng)員機(jī)關(guān)干部去基層掛點(diǎn)以深入實(shí)際了解農(nóng)民的需求

掛點(diǎn)干部下鄉(xiāng)帶領(lǐng)基層業(yè)務(wù)員一起走村串戶，宣傳推展小額保險(xiǎn)，聯(lián)系政府領(lǐng)導(dǎo)打開工作局面，對營銷服務(wù)部經(jīng)理起著傳、幫、帶示范作用。同時(shí)，掛點(diǎn)干部應(yīng)每月定期走訪掛點(diǎn)營銷服務(wù)部，關(guān)注營銷服務(wù)部的建設(shè)和發(fā)展，幫助他們解決工作中遇到的困難，更要督導(dǎo)他們完成各項(xiàng)工作任務(wù)。

加大工作力度銷售農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)

第一，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)干部的示范作用，實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)親自"包點(diǎn)掛帥"的措施，狠抓落實(shí)，在工作中積極發(fā)揮主人翁精神，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，進(jìn)一步爭取政府支持，優(yōu)化工作環(huán)境，動(dòng)員全體業(yè)務(wù)員融入村組，將服務(wù)做到廣大農(nóng)民朋友的身邊。

第二，認(rèn)真落實(shí)"結(jié)對"工作，每一名業(yè)務(wù)員和一位或多位村支書記結(jié)成業(yè)務(wù)對子。統(tǒng)一思想、強(qiáng)化目標(biāo)，對工作中遇到的問題，及時(shí)溝通，合力解決。

第三，抽調(diào)精干力量組成"三項(xiàng)工作"突擊隊(duì)，協(xié)助各鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部經(jīng)理、各村保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)督員，做好農(nóng)村小額保險(xiǎn)的政策宣傳，動(dòng)員農(nóng)村居民投保農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)。

第四，每日將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)進(jìn)展情況數(shù)據(jù)匯總。通過信息平臺發(fā)送到每一個(gè)參與人員的手機(jī)上，給先進(jìn)單位和個(gè)人以鼓勵(lì)，給后進(jìn)單位和個(gè)人以鞭策。營造出大家全心工作，力爭上游的良好氛圍。

創(chuàng)新承包方式和服務(wù)方式提升承保效率和服務(wù)效率

在承包方式上，大力推廣"一村一張保單"的統(tǒng)保模式，對農(nóng)村每個(gè)家庭符合條件的人員進(jìn)行統(tǒng)保。該模式手續(xù)簡便，降低保險(xiǎn)卡成本，避免了事后投保的風(fēng)險(xiǎn)，使賠付率降低到約48%，并能夠體現(xiàn)"互助互濟(jì)，團(tuán)結(jié)友愛"的小額保險(xiǎn)精神，提升了承包效率。

在服務(wù)方式上，通過開展示范農(nóng)村營銷服務(wù)部星級創(chuàng)建、農(nóng)村營銷服務(wù)部百強(qiáng)創(chuàng)建、農(nóng)村營銷服務(wù)部創(chuàng)建、保險(xiǎn)先進(jìn)村、"國壽服務(wù)村村通"等活動(dòng)，提升農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)力度，力求為農(nóng)民辦好事。另外，在荊門市各村設(shè)立"國壽監(jiān)督服務(wù)站"和監(jiān)督員，讓農(nóng)民在自家門口能享受購買保險(xiǎn)、售后和理賠的"一條龍"服務(wù)。真正做到投保程序簡潔化、業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、報(bào)險(xiǎn)理賠快捷化、賠付標(biāo)準(zhǔn)合理化，準(zhǔn)確、及時(shí)地做好理賠服務(wù)工作。

從湖北省農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐來看，盡管小額保險(xiǎn)剛剛起步，其發(fā)展水平還很不平衡，覆蓋面還需進(jìn)一步擴(kuò)大，但是，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的組織、管理、服務(wù)和功能創(chuàng)新，使廣大農(nóng)民享受了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，為政府解決了難題，使得農(nóng)民和政府均受益。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過對農(nóng)民切實(shí)的保障，服務(wù)于農(nóng)民人身安全，為農(nóng)民的生產(chǎn)、生活作出了巨大的貢獻(xiàn)?？梢灶A(yù)見，未來農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展將為新農(nóng)村健身作出巨大貢獻(xiàn)，使得服務(wù)"三農(nóng)"政策真正落實(shí)到實(shí)處。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)不僅是一種惠民保險(xiǎn)，更是服務(wù)"三農(nóng)"的重要手段。作者結(jié)合實(shí)地調(diào)研的經(jīng)驗(yàn)，對發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)。

注:本信息僅代表專家個(gè)人觀點(diǎn)僅供參考，據(jù)此投資風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)。