內(nèi)容引言

責(zé)任保險，是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。

首先，責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。

其次，責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。

再次，責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。

根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險可以分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險種構(gòu)成。

基本特征

責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近(除部分法定險種外)，均是對被保險人經(jīng)濟利益損失進行補償。

(一)責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定的階段，而且是由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。

(二)責(zé)任保險補償對象的特征

盡管責(zé)任保險中承保人的賠款是支付給第三者，但這種賠款實質(zhì)上是承擔的被保險人對第三者的賠償責(zé)任，是間接保障被保險人利益、直接保障受害第三者利益的一種替代保障機制。

(三)責(zé)任保險承保標的的特征

責(zé)任保險承保的卻是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標的。

保險人在承保責(zé)任保險時，通常對每一種責(zé)任保險業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責(zé)任只能由被保險人自行承擔。

(四)責(zé)任保險承保方式的特征

責(zé)任保險的承保方式具有多樣化的特征。

在獨立承保方式下，保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)。

在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責(zé)任保險則是沒有獨立地位的附加險。

在組合承保方式下，責(zé)任保險的內(nèi)容既不必簽訂單獨的責(zé)任保險合同，也無需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險得到了保險保障。

(五)責(zé)任保險賠償處理中的特征

1.責(zé)任保險的賠償，均以被保險人對第三方的損害并依法應(yīng)承擔經(jīng)濟賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情;

2.責(zé)任保險賠償?shù)奶幚硪惨苑ㄔ旱呐袥Q或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運用法律制度;

3.責(zé)任保險中因是保險人代替致害人承擔對受害人的賠償責(zé)任，被保險人對各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利;

4.責(zé)任保險賠款并非歸被保險人所有，而是實質(zhì)上支付給了受害方。

保險承保

作為一類獨成體系的保險業(yè)務(wù)，責(zé)任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言，其適用范圍包括:

一是各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者;

二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者;

三是各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員;

四是各種需要雇傭員工的單位;

五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位;六是城鄉(xiāng)居民家庭或個人。

此外，在各種工程項目的建設(shè)過程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險，建設(shè)工程的所有者、承包者等亦對相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險具有保險利益;各單位場所(即非公眾活動場所)也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險的必要性。

責(zé)任范圍

責(zé)任保險的保險責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別，是不能完全等同的。

一方面，責(zé)任保險承保的責(zé)任主要是被保險人的過失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險，即被保險人的故意行為通常是絕對除外不保的風(fēng)險責(zé)任，這一經(jīng)營特點決定了責(zé)任保險承保的責(zé)任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍;

另一方面，在被保險人的要求下并經(jīng)過保險人的同意，責(zé)任保險又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責(zé)任范圍的風(fēng)險。這種無過錯責(zé)任即超出了一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍，但保險人通常將其納入承保責(zé)任范圍。

責(zé)任保險的保險責(zé)任，一般包括兩項內(nèi)容:

1、被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

2、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。

保險費率

責(zé)任保險費率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險的風(fēng)險大小及損失率的高低來確定。從總體上看，保險人在制訂責(zé)任保險費率時，主要考慮的影響因素應(yīng)當包括如下幾項:

1.被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小;

2.法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定;

3.賠償限額的高低。

此外，承擔中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險業(yè)務(wù)的量及同類責(zé)任保險業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險人在制訂責(zé)任保險費率時必須參照的依據(jù)。

保險賠償

從責(zé)任保險的發(fā)展實踐來看，賠償限額作為保險人承擔賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型:

1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項。

2.保險期內(nèi)累計的賠償限額，它也可以分為累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。

3.在某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。

在責(zé)任保險經(jīng)營實踐中，保險人除通過確定賠償限額來明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達到促使被保險人小心謹慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。

發(fā)展歷程

責(zé)任保險作為一種保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于19世紀的歐美國家，20世紀70年代以后在工業(yè)化國家迅速得到發(fā)展。1880年，英國頒布《雇主責(zé)任法》 ，當年即有專門的雇主責(zé)任保險公司成立，承保雇主在經(jīng)營過程中因過錯致使雇員受到人身傷害或財產(chǎn)損失時應(yīng)負的法律賠償責(zé)任;1886年，英國在美國開設(shè)雇主責(zé)任保險分公司，而美國自己的雇主責(zé)任保險公司則在1889年才出現(xiàn)。

絕大多數(shù)國家均采取強制手段并以法定方式承保的汽車責(zé)任保險，始于19世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。當時的英國"法律意外保險公司"最為活躍，它簽發(fā)的汽車保險單僅承保汽車對第三者的人身傷害責(zé)任，保險費每輛汽車按10-100英鎊不等收取，火險則列為可以加保的附加險;到1901年，美國才開始有現(xiàn)代意義的汽車第三者責(zé)任險--承保人身傷害和財產(chǎn)損失法律賠償責(zé)任的保險。 進入20世紀70年代以后，責(zé)任保險的發(fā)展在工業(yè)化國家進入了黃金時期。在這個時期，首先是各種運輸工具的第三者責(zé)任保險得到了迅速發(fā)展;其次是雇主責(zé)任保險成了普及化的責(zé)任保險險種。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，各種民事活動急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識不斷增強，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責(zé)任保險在20世紀70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面的、迅速的發(fā)展、在本世紀70年代天，美國的各種責(zé)任保險業(yè)務(wù)保費收入就占整個非壽險業(yè)務(wù)收入的45%-50%左右，歐洲一些國家的責(zé)任保險業(yè)務(wù)收入占整個非壽險業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國的責(zé)任保險業(yè)務(wù)收入也占其非壽險業(yè)務(wù)收入的25%-30%.進入20世紀90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險業(yè)務(wù)。

西方保險界認為，保險業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個大的發(fā)展階段:第一階段是傳統(tǒng)的海上保險和火災(zāi)保險(后來擴展到一切財產(chǎn)保險);第二階段是人壽保險;第三階段是責(zé)任保險。

保險業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險，擴展到承保人身風(fēng)險后，必然會擴展到承保各種法律風(fēng)險，這是被西方保險業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。同時我們還知道，責(zé)任保險在保險業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險業(yè)直接介入社會發(fā)展進步的具體表現(xiàn)。