特征

1.商業(yè)保險的經(jīng)營主體是商業(yè)保險公司。

2.商業(yè)保險所反映的保險關(guān)系是通過保險合同體現(xiàn)的。

3.商業(yè)保險的對象可以是人和物(包括有形的和無形的)，具體標的有人的生命和身體、財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益、責任、信用等。

4.商業(yè)保險的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟保障。

種類

保險分財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險

一、財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險包含機動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、船舶保險、責任保險、保證保險、貨物運輸保險、意外傷害險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、信用保險等。

二、人壽保險和健康保險

1.根據(jù)投保人的數(shù)量分類，可分為個人健康險和團體健康險。

2.根據(jù)投保時間的長短，可以分為短期健康險和長期健康險。投保時間長短還與投保人的數(shù)量結(jié)合構(gòu)成團體短期險和團體長期險，同樣與個人結(jié)合可構(gòu)成個人短期險和個人長期險等。

3.按照保險責任分類 a)疾病保險是指以疾病為給付保險金條件的保險，即只要被保險人患有保險條款中列明的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得定額補償。 b)醫(yī)療保險也稱為醫(yī)療費用保險，指對被保險人在接受醫(yī)療服務時發(fā)生的費用進行補償?shù)谋ｋU。 c)失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，指因被保險人喪失工作能力而使收入、財產(chǎn)等受到損失的一種保險。

4.根據(jù)損失種類分類，可分為醫(yī)療費用保險、失能收入損失保險和長期護理保險。

5.根據(jù)給付方式不同分類

a)費用型保險:保險人以被保險人在醫(yī)療診治過程中發(fā)生的合理醫(yī)療費用為依據(jù)，按照保險合同的約定，補償其全部或部分醫(yī)療費用。

b)津貼型保險(定額給付型保險):津貼型保險是指不考慮被保險人的實際費用支出，以保險合同約定的標準給付保險金的保險。

c)提供服務型產(chǎn)品:在此類產(chǎn)品的提供過程中，保險人直接參與醫(yī)療服務體系的管理。保險人根據(jù)一定標準來挑選醫(yī)療服務提供者(醫(yī)院、診所、醫(yī)生)，并將挑選出的醫(yī)療服務提供者組織起來，為被保險人提供醫(yī)療服務。并有嚴格正式的操作規(guī)則以保證服務質(zhì)量，經(jīng)常復查醫(yī)療服務的使用狀況，被保險人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務提供者治病時可享受經(jīng)濟上的優(yōu)惠。

社會保險與商業(yè)保險之間既有聯(lián)系:

從功能上看，兩者都是社會風險化解機制。

社會保險是多層次社會保障體系的主體，商業(yè)保險可以作為對社會保險的補充，是多層次社會保障體系的一個組成部分。社會保險的產(chǎn)生晚于商業(yè)保險，它所使用的術(shù)語和計算、預測方法很多與商業(yè)保險有關(guān)。

社會保險

社會保險是指國家通過立法強制實行的，由勞動者、企業(yè)(雇主)或社區(qū)、以及國家三方共同籌資，建立保險基金，對勞動者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予勞動者本人或供養(yǎng)直系親屬物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。

它具有保障勞動者基本生活、維護社會安定和促進經(jīng)濟發(fā)展的作用。

其具有如下特征:

1.保障性:指保障勞動者的基本生活。

2.普遍性:社會保險覆蓋所有社會勞動者。

3.互助性:利用參加保險者的合力，幫助某個遇到風險的人，互相互濟，滿足急需。

4.強制性:由國家立法限定，強制用人單位和職工參加。

5.福利性:社會保險是一種政府行為，不以盈利為目的。

與社會保險的區(qū)別

商業(yè)保險與社會保險的主要區(qū)別在于:

1.商業(yè)保險是一種經(jīng)營行為，保險業(yè)經(jīng)營者以追求利潤為目的，獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧:社會保險是國家社會保障制度的一種，目的是為人民提供基本的生活保障，以國家財政支持為后盾。

2.商業(yè)保險依照平等自愿的原則，是否建立保險關(guān)系完全由投保人自主決定:而社會保險具有強制性，凡是符合法定條件的公民或勞動者， 其繳納保險費用，接受保障，都是由國家立法直接規(guī)定的。

3.商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，不同的保險合同項下，不同的險種，被保險人所受的保障范圍和水平是不同的，而社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。這是由它的社會保障性質(zhì)所決定的。

社會保險是國家強制實行的社會保障制度，被保險人有永久獲得保障的權(quán)利。政府對保險財務負最后的責任，發(fā)生虧損由國家財政撥款彌補。

4.對象和作用不同。社會保險以勞動者及其供養(yǎng)的直系親屬為對象，在勞動者喪失勞動能力后給予物質(zhì)幫助;商業(yè)保險是以個人或全體人民為對象，并根據(jù)其繳保費多少和事故發(fā)生的種類給予一定的經(jīng)濟補償。

5.權(quán)利與義務對等關(guān)系不同。社會保險強調(diào)勞動者必須履行為社會貢獻勞動的義務，并由此獲得社會保險待遇的權(quán)利，實現(xiàn)權(quán)利義務基本對等;商業(yè)保險則主要表現(xiàn)為"多投多保，少投少保"的等價交換關(guān)系。

6.保障水平和立法范疇不同。社會保險是以保障勞動者的基本生活需要為標準，商業(yè)保險則以投保所繳保費為標準;社會保險看重保障，商業(yè)保險看重"償還";社會保障屬于勞動立法范疇，商業(yè)保險屬于經(jīng)濟立法范疇。

7.管理制度不同。社會保險由中央或地方政府集中領(lǐng)導，專業(yè)機構(gòu)組織管理，屬于行政領(lǐng)導體制;商業(yè)保險是自主經(jīng)營的相對獨立的經(jīng)濟實體，屬于金融體制。

與政策性保險的區(qū)別

為了體現(xiàn)一定的國家政策，如產(chǎn)業(yè)政策、國際貿(mào)易政策等，國家通常會以國家財政為后盾，舉辦一些不以營利為目的的保險，由國家投資設(shè)立的公司經(jīng)營，或由國家委托商業(yè)保險公司代辦這些保險所承保的風險一般損失程度較高，但出于種種考慮而收取較低保費，若經(jīng)營者發(fā)生經(jīng)營虧損，將由國家財政給予補償。這類保險被稱為"政策性保險"。

常見的政策性保險有出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等。商業(yè)保險公司出于利潤最大化的考慮通常不會主動經(jīng)營政策性保險。

經(jīng)營主體

商業(yè)保險是現(xiàn)代市場經(jīng)濟高度發(fā)展的大工業(yè)社會中的一種經(jīng)濟活動，經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務的目的固然在于營利，不過從全社會的角度看，商業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營主體的社會職能是對減低風險進行組織、管理、計算、研究、賠付和監(jiān)督的一種服務。由于保險業(yè)務直接經(jīng)營著貨幣資本，所以它又是一種金融服務。

同時，保險業(yè)務涉及眾多的投保人、被保險人和受益人的利益，如果商業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營主體經(jīng)營不當，不能賠付應承擔的保險金，不僅會使投保人、被保險人和受益人因保險事故的發(fā)生出現(xiàn)的損害得不到補償，而且會引發(fā)社會矛盾和不安定，因此法律為保障社會公共利益，需要對商業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營主體的成立、管理、投資和終止經(jīng)營等各個方面予以規(guī)范，以保障這種社會財富再分配的順利進行。長期的保險活動實踐也要求商業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營主體應當實行專業(yè)經(jīng)營原則，也就是說商業(yè)保險業(yè)務只能由符合法律規(guī)定條件的特定商業(yè)組織進行經(jīng)營。

從世界各國保險法律規(guī)范來看，專業(yè)經(jīng)營是各國對保險業(yè)依法實施監(jiān)管的一項重要原則，例如日本、德國、韓國和中國臺灣省的保險法或保險業(yè)監(jiān)督法都規(guī)定，從事商業(yè)保險的主體必須是股份有限公司，或者是依法成立的相互保險公司。上述保險公司只能在核定的保險業(yè)務范圍內(nèi)進行經(jīng)營活動，不得從事保險業(yè)務以外的其他經(jīng)營業(yè)務。中國保險法借鑒國外保險業(yè)監(jiān)督管理的有益經(jīng)驗，并結(jié)合中國的實際情況，與已實施的公司法相銜接，在本條中明確規(guī)定，經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。這就明確了中國保險業(yè)實行專業(yè)經(jīng)營的原則，只有依法設(shè)立的保險公司，才具備經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務的主體資格。

經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，就是以商業(yè)的原則籌集和運用保險資金，收取保險費，承保風險，建立保險基金，并運用保險資金履行賠付責任，對于作為后備的保險資金，加以合理運用，使保險資金能夠保值增值，以增強償付能力。因此經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，專業(yè)化程度較高，需要有雄厚的資本、精通保險專業(yè)知識的經(jīng)營人才、嚴密的企業(yè)組織形式和嚴格的管理制度，不具備這些條件，就很難擔負起分散風險、補償損失的責任。保險公司應當采取下列組織形式:

1.股份有限公司;

2.國有獨資公司。這也就是說，除這兩種具體形式的保險公司以外，其他形式的企業(yè)。組織或團體都不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。將商業(yè)保險業(yè)務的經(jīng)營主體限定為依照本法設(shè)立的保險公司，并禁止其他單位和個人經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，有利于保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，維護保險市場的正常秩序，切實發(fā)揮保險的保障作用。

購買原則

商業(yè)保險的原理是根據(jù)公平、合理、風險分攤的原則進行，在投保時，被保險人的身體健康狀況為保險公司定義的標準體。

投保商業(yè)保險應注意以下幾點:

1.選購時應按下列順序進行:首先是意外險(壽險附加意外醫(yī)療住院等);其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險、定期壽險)再次是養(yǎng)老險(分紅、年金、投連等)。

2.許多消費者購買保險時往往先給自己的孩子購買，專業(yè)人士建議:應給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購買(他是整個家庭支柱);其次，婦女疾病也相對較多，可考慮購買此類"美麗人生"的產(chǎn)品;最后考慮孩子。當然，若經(jīng)濟條件尚可，最好一家三口一起購買。以防不測及萬一給家庭造成的人生風險。

3.保額的選擇應以家庭總收入及被保險人從事的工作風險系數(shù)(如是否開車、有無社保、鎮(zhèn)保等)為依據(jù)。這里重要的參考指標是:家庭年總收入的5%-15%支付保費較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達50萬元。若覺得保費貴，購買時可附加相對便宜的定期壽險產(chǎn)品。

4.繳費方式，根據(jù)消費者家庭經(jīng)濟狀況及現(xiàn)金流資產(chǎn)資金運作等多種因素決定，并非繳費期限越長越合算。若有高保額人士，需經(jīng)保險公司壽險核保及再保險公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。 問題1:家庭保費應支出多少?

一般請況下，家庭保費支出，應為家庭年收入的10%-20%，保費不宜過高，過高的保費會給家庭生活造成壓力，您也可根據(jù)個人消費習慣增加或減少!

問題2:保障額度多少合適?

保障額度應和年收入緊密相連，保額過低，起不到保障作用，一般為年收入的5-10倍。

"保險也不是你想保多高就一定能保到的。"如果一個年收入2萬元的人要保50萬元，那么保險公司就要懷疑這里面是否會有道德風險，一般也不太會給該客戶進行投保的。

強制保險

2006年7月1日，伴隨機動車交通事故責任強制保險的實施，中國保險行業(yè)協(xié)會即推出了包括車輛損失險和商業(yè)三者險2個險種的A、B、C三套行業(yè)商業(yè)車險產(chǎn)品。2006年下半年車險市場運行結(jié)果表明，行業(yè)條款的推出對降低投保人理解保險條款的難度，保護投保人、被保險人利益，促進車險市場規(guī)范發(fā)展具有積極作用。為進一步發(fā)揮行業(yè)產(chǎn)品的作用，切實維護消費者利益，改善市場環(huán)境，解決運行中出現(xiàn)的新情況、新問題，中國保險行業(yè)協(xié)會成立了車險行業(yè)條款開發(fā)項目組，在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，經(jīng)過修訂和擴充，最終開發(fā)完成了新版車險行業(yè)條款。

據(jù)悉，新版車險行業(yè)條款進一步擴大了覆蓋范圍，涵蓋了車輛損失險、商業(yè)三者險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等8個險種;新版行業(yè)產(chǎn)品仍然為A、B、C三套，保障范圍、費率結(jié)構(gòu)、費率水平和費率調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致、略有差異;新版車險行業(yè)條款結(jié)合運行實際，對于條款約定不明確、實務中易引起糾紛的內(nèi)容，在文字表述上進行了修改、完善，使條款約定更為嚴謹和通俗易懂，既方便投保人理解，也便于各保險公司規(guī)范操作。同時，新版行業(yè)條款對費率調(diào)節(jié)系數(shù)進行了簡化和規(guī)范，實現(xiàn)了與交強險的進一步銜接，還原了費率調(diào)節(jié)系數(shù)反映消費者真實風險的真正作用。

下一步，保險監(jiān)管部門將以車險行業(yè)條款的推出為契機，進一步加強市場行為監(jiān)管，監(jiān)督各保險公司嚴格執(zhí)行行業(yè)產(chǎn)品，對于違規(guī)降費、濫用費率調(diào)節(jié)系數(shù)、誤導消費者等不規(guī)范經(jīng)營行為，將加大處罰力度，推動車險行業(yè)條款的順利實施，引導車險市場規(guī)范運行，實現(xiàn)車險業(yè)務的又好又快發(fā)展。

有關(guān)權(quán)威人士表示，新版車險行業(yè)條款的修訂和推出，是商業(yè)車險產(chǎn)品管理制度的又一次深化改革，是對商業(yè)車險標準化產(chǎn)品體系與運行機制的深入推進，是商業(yè)車險產(chǎn)品管理制度與監(jiān)管的再次創(chuàng)新，對于維護消費者利益，規(guī)范操作、簡化流程、方便投保、優(yōu)化理賠，以及提升保險公司車險業(yè)務經(jīng)營管理水平具有積極的推動作用。消費者和保險公司都將從中獲益，而廣大投保人、被保險人無疑將成為最大的受益者。各經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務的保險公司可選擇使用車險行業(yè)條款或自主開發(fā)車險條款，并可以在車險行業(yè)條款基礎(chǔ)上開發(fā)補充性車險產(chǎn)品和其他特色車險產(chǎn)品。

醫(yī)療保險

種類

隨著醫(yī)療體制改革，各大保險公司的商業(yè)醫(yī)療保險險種也順應形勢，逐漸多了起來。那么，至2012年商業(yè)醫(yī)療保險究竟有哪幾大類險種，它們各自保哪些，不保哪些，投保時有何具體規(guī)定?下面對醫(yī)療保險險種作了簡要概括:

普通醫(yī)療保險

該險種是醫(yī)療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，并規(guī)定每次最高限額。

意外傷害醫(yī)療保險

該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。

住院醫(yī)療保險

該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負責被保險人的門診醫(yī)療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。

手術(shù)醫(yī)療保險

該險種屬于單項醫(yī)療保險，只負責被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險，保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險費。

特種疾病保險

該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經(jīng)濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。

與社會醫(yī)療保險的區(qū)別

首先，兩者屬性不同。商業(yè)醫(yī)療保險是人壽保險公司運用經(jīng)濟補償手段經(jīng)營的一種險種，是社會經(jīng)濟活動的一個方面，是由保險人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實現(xiàn)的，人壽保險公司可以從中贏利.而社會醫(yī)療保險是國家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護和增進職工身體健康而設(shè)立的一種社會保障制度，是國家或地方通過立法強制執(zhí)行的，不取決于個人意志，同時作為一種社會福利事業(yè)具有非贏利性質(zhì)。

其次，保險對象和作用不同。商業(yè)醫(yī)療保險以自然人為保險對象，其作用在于當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費用時，可獲得一定的經(jīng)濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公平的作用，社會醫(yī)療保險主要以勞動者為保險對象，當勞動者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費用時，由社會保險部門或其委托單位給予基本補償，有利于社會安定和維護社會公平，實際上是國民收入再分配的一個方面。

再次，兩者權(quán)利與義務對等關(guān)系不同。商業(yè)醫(yī)療保險的權(quán)利與義務是建立在合同關(guān)系上，任何一個有完全行為能力的公民或法人，只要與保險公司自愿簽訂保險合同并按合同規(guī)定繳納了保險費，其本人或成員就能獲得相應的保險金給付的請求權(quán)，保險金額的多少取決于所繳保險費數(shù)額的多少，即保險公司與投保人之間的權(quán)利與義務關(guān)系是一種等價交換的對等關(guān)系，表現(xiàn)為多投多保，少投少保，不投不保。而社會醫(yī)療保險的權(quán)利與義務關(guān)系建立在勞動關(guān)系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務，就可以享受社會醫(yī)療保險待遇，有時為了便于用經(jīng)濟手段進行管理，增強勞動者的費用意識，要求繳少量保險費，但他們所領(lǐng)取的保險給付金與所繳納的保險費數(shù)額并不成正比例關(guān)系，即權(quán)利與義務關(guān)系并不對等。