介紹

傷殘保險 invalidity insurance

傷殘保險對非因工造成傷殘喪失勞動能力的勞動者給予的經(jīng)濟(jì)保障。1889年起源于德國，已推廣到世界上絕大多數(shù)國家和地區(qū)。傷殘保險是社會保險的一種方式，通常與老年、遺屬保險并為一體。在許多國家，傷殘被作為提前喪失勞動能力按退休對待，傷殘補(bǔ)助金有早期支付的退休金的含義；有些國家視傷殘為長期或永久性的疾病，通過長期的延長疾病補(bǔ)助金的方式支付傷殘補(bǔ)助金，直到傷殘者達(dá)到正常退休年齡時，才改為支付退休金。

保險賠付

享受傷殘補(bǔ)助金的條件，通常要經(jīng)過對傷殘的評估（見傷殘評定），根據(jù)殘疾程度來確定。殘疾程度一般用百分比表示。大多數(shù)國家規(guī)定享受部分傷殘補(bǔ)助金的條件為喪失勞動能力的2/3以上，只有極少數(shù)國家把這一標(biāo)準(zhǔn)降到1/2以下。享受全額傷殘補(bǔ)助金的條件，通常都定為喪失勞動能力的100%。許多國家還規(guī)定享受傷殘補(bǔ)助金者，在傷殘發(fā)生時已交的保險費必須達(dá)到一定期限，或規(guī)定就業(yè)、居住達(dá)到一定期限。對全部喪失勞動能力的傷殘者提供的全額傷殘補(bǔ)助金的標(biāo)準(zhǔn)，在絕大多數(shù)國家等同于退休金的水平。部分傷殘補(bǔ)助金則根據(jù)勞動能力的損失程度，按照全額傷殘補(bǔ)助金的一定百分比支付。在少數(shù)國家，對殘疾程度較輕者支付一次性的傷殘補(bǔ)助金。有些國家對于從事危險、艱苦職業(yè)的工人，給予較高標(biāo)準(zhǔn)的傷殘補(bǔ)助金

組成

傷殘保險傷殘保險可以分為兩個部分：

一是提供經(jīng)濟(jì)援助以保障傷殘者的基本生活；

二是向他們?nèi)炕虿糠痔峁┽t(yī)療、護(hù)理和康復(fù)所需的費用，有時也將提供直接的醫(yī)療、護(hù)理和康復(fù)服務(wù)包括在內(nèi)。

在實踐中，傷殘保險很少單獨作為一個社會保險項目來實施，一般都與醫(yī)療保險或養(yǎng)老保險組合成一個系列：一方面，因為在提供醫(yī)療、護(hù)理和康復(fù)費用方面與醫(yī)療保險極為相近，所以可以歸到醫(yī)療保險系列中一同實施。另一方面，由于在保障基本生活需求方面與養(yǎng)老保險極為相近，所以被歸入“老、殘、遺保險”系列中一同實施。

歷史發(fā)展

傷殘保險的歷史演進(jìn)1889年，德國通過立法建立了養(yǎng)老與殘疾保險。到20世紀(jì)中期，美國政府首先將養(yǎng)老、殘疾、遺屬組合成一個系列，稱為“老（年）、殘（疾）、遺（屬）保險”。50年代以來，一是工傷保險的范圍有所擴(kuò)大，就業(yè)者在與其工作相關(guān)的時間和地點受傷致殘大多都能包括在與就業(yè)相關(guān)的工傷保險范圍之內(nèi)；二是由于國際上更加重視保護(hù)殘疾人的權(quán)利，對于殘疾人，尤其是先天性殘疾人的基本生活更多的是用普遍性的社會福利的方式而不是用“先投入、后享受”的社會保險的方式來予以保障，因此，傷殘保險作為一個單獨的社會保險項目已經(jīng)罕見。

案列分析

1997年1月17日晚8時左右，某大學(xué)的學(xué)生胡某騎自行車由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。胡某住院期間的醫(yī)療費共計4500元，車主全部承擔(dān)了，胡某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬元。 胡某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險及附加醫(yī)療險，其中意外傷害保險保額為每人5000元，附加醫(yī)療保險保額為每人3000元。在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費后，保險公司是否還要履行支付醫(yī)療費和傷殘保險金的義務(wù)？如何支付？ 為什么？

這個保險公司有賠的部分，其中醫(yī)療費用是不賠的，因為這是補(bǔ)償性條款，也就是只補(bǔ)償你的經(jīng)濟(jì)損失。但是由于胡某輕度殘疾，保險公司必須賠付胡某殘疾金，但是我看你的意外傷害保險金額才5000，也就賠付以5000元為限，按照國家傷殘比例賠付，因為傷殘是給付性條款，就算胡某投保10家保險公司，只要因為發(fā)生保險事故而造成殘疾，10家保險公司都得賠付胡某殘疾保險金，但以胡某投保各家保險公司的保險金額為限，并按國家規(guī)定的傷殘給付比例給付胡某的傷殘保險金。