保險單設(shè)計

來源：360百科

設(shè)計的原則

(一)公平互利原則

這里的公平互利原則是指保險單雙方當(dāng)事人享有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)是對等的，對當(dāng)事人雙方都應(yīng)是有利的。

(二)適法原則

所謂適法原則是指保險單的設(shè)計首先必須遵循法律和維護(hù)社會道德規(guī)范和習(xí)慣。

(三)市場原則

所謂市場原則是指保險單的設(shè)計者要適應(yīng)市場供求關(guān)系，使保險商品在險種上和價格上滿足市場的需要。

1.保險險種要適應(yīng)市場需求

(1)保險單的設(shè)計應(yīng)較多地站在投保人和被保險人的立場來設(shè)計保障內(nèi)容。

(2)考慮保險消費(fèi)需求的動態(tài)性質(zhì)。

(3)充分考慮保險商品的生命周期性質(zhì)，不斷開發(fā)新險種。

(4)保險單的設(shè)計還應(yīng)積極主動地引導(dǎo)消費(fèi)需求、創(chuàng)造消費(fèi)需求，而不只是被動地適應(yīng)保險消費(fèi)需求。

2.保險費(fèi)率高低得當(dāng)

保險費(fèi)率得當(dāng)有兩層意義:一是指保險費(fèi)率要遵守等價交換的原則，保證定價對供需雙方的公平性。二是指保險費(fèi)率的水平要與投保人的支付能力相一致，否則保險提供的保障就不能成為有效需求。

(四)語言直白、簡練、規(guī)范、準(zhǔn)確的原則

(五)互補(bǔ)原則

所謂互補(bǔ)原則是指新保險商品的設(shè)計要能彌補(bǔ)原有市場的不足，以期達(dá)到提供全面服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的目的。

設(shè)計的內(nèi)容

1.保險人名稱和住所

2.投保人和被保險人及受益人的名稱和住所

3.保險標(biāo)的

保險標(biāo)的的設(shè)計常用方法有兩種:一是陳述法，即用陳述的方法規(guī)定保險的對象;二是列舉法，即將保險對象一一列舉出來。

4.保險責(zé)任和責(zé)任免除

在保險單設(shè)計過程中，要考慮:第一，保險責(zé)任的決定。第二，特殊情況的處理。第三，語言表達(dá)的科學(xué)性。

規(guī)定除外責(zé)任的意義在于:(1)更加明確保險人的責(zé)任范圍;(2)避免發(fā)生爭訟。

5.保險期限和保險責(zé)任開始時間

6.保險價值

7.保險金額

8.保險費(fèi)及其支付辦法

9.保險金賠償或者給付的辦法

10.違約責(zé)任和爭議處理

11.訂立保險單的日期

注明保險單的訂立時間在法律上有相當(dāng)重要的意義:(1)保險單的訂立日期是判斷保險利益是否存在的時間標(biāo)準(zhǔn)。(2)訂立保險單的日期可以弄清保險危險是否已經(jīng)發(fā)生，避免保險騙賠。

設(shè)計的步驟

1.市場調(diào)查研究

對于保險需求的調(diào)查研究有兩方面的內(nèi)容:一是了解保險需求。二是要了解消費(fèi)者的支付能力。

同時還要研究保險供給的可能性，即承保能力的可能性，包含兩個方面的意義:一是保險人有足夠的承保支付能力;二是保險人有足夠的財力。

2.設(shè)計

保險單的設(shè)計過程就是將保險單主要內(nèi)容的各要素進(jìn)行不同組合的過程。保險單設(shè)計的主體在不同的國家有不同的情況。

3.鑒定與報批

設(shè)計的方法

1.組合法

組合法就是在充分考慮市場供求狀況的情況下，將保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險金額、保險費(fèi)率、保險期間、保險金的交納方式、保險費(fèi)的給付方式等因素進(jìn)行不同的排列組合以創(chuàng)造出不同的保險單或保險商品，以滿足各種不同的需要。

2.反求工程法

這種方法是在對保險市場上已有險種的分析基礎(chǔ)上，根據(jù)本地區(qū)的情況，取不同險種的長處，并在此基礎(chǔ)上設(shè)計新的保險單。

人壽設(shè)計

商品的特征

1.明顯的保障、儲蓄和投資功能并重的特征

2.人壽保險契約時間長

3.人壽保險是一種可替代的商品

4.人壽保險是一種需求彈性很高的商品

5.人壽保險商品的層次分明

中國臺灣學(xué)者梁百霖認(rèn)為壽險商品有三個層次:核心商品、有形商品和引伸商品。

保險單設(shè)計要在提供有形商品之外，提供引伸商品，以提高壽險商品的價值感。

影響因素

除了上述壽險商品的特點(diǎn)外，還有一個影響保險單設(shè)計的因素是壽險商品已由銷售導(dǎo)向邁向顧客導(dǎo)向。

1.經(jīng)濟(jì)的因素

2.政策、制度的因素

3.社會、文化的因素

4.技術(shù)因素

5.法律因素

?主要條款

(一)不可抗辯條款

又稱不可爭條款。人壽保險單要求投保人對被保險人的有關(guān)身體健康情況及其他影響決定是否承保的有關(guān)情況據(jù)實(shí)告知。保險人一般只能在一至二年內(nèi)可以投保人告知不實(shí)為理由解除保險合同，這個期間稱為可抗辯或可爭時期，超過這個時期即進(jìn)入不可抗辯或不爭時期，保險人不得提出異議，即使投保人確有告之不實(shí)的情形，在保險事故發(fā)生后保險人仍有給付的義務(wù)。

(二)不喪失價值條款

不喪失價值條款，又稱為不喪失價值任選條款。除定期保險外，一般人壽保險單中都有此條款的規(guī)定。一般人壽保險合同在繳付一定時期的保險費(fèi)后都具有現(xiàn)金價值。這種價值稱為不沒收價值或不沒收給付。

(三)寬限期條款

寬限期，是指在人身保險單中分期支付保險費(fèi)的情形下，投保人在支付了首期保險費(fèi)后，對到期沒有繳納續(xù)期保險費(fèi)的投保人給予一定時間的優(yōu)惠，讓其在寬限期內(nèi)補(bǔ)交續(xù)期保險費(fèi)。在寬限期內(nèi)，即使投保人未按規(guī)定的期限交納保險費(fèi)，但合同仍然有效。

我國《保險法》第58條規(guī)定寬限期為60天。

(四)復(fù)效條款

投保人因不能如期交付保險費(fèi)而導(dǎo)致合同效力中止或失效后，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定條件下，要求恢復(fù)原保險合同。保險單中規(guī)定的恢復(fù)原保險合同的辦法稱為復(fù)效條款。

我國《保險法》第59條有類似規(guī)定。

(五)年齡誤報條款

在訂立人壽保險合同時逐個驗明被保險人的實(shí)際年齡是比較困難的，因此，往往是在保險事故發(fā)生后獲準(zhǔn)在年金保險開始給付時才核實(shí)被保險人的年齡。一般地，如發(fā)現(xiàn)年齡誤報，保險金額按實(shí)際年齡調(diào)整。

一般來說，年齡誤報不屬不可抗辯條款的范圍，但是中國的法律是將其列入不可抗辯條款的。

(六)自殺條款

自殺條款是關(guān)于被保險人自殺時間上的限制的條款。只有在保險合同生效后若干年內(nèi)發(fā)生的自殺行為，才作為除外責(zé)任。超過若干年后的故意自殺，保險人仍應(yīng)給付死亡保險金。

我國《保險法》第66條有類似規(guī)定。

(七)保險單轉(zhuǎn)讓條款

人壽保險合同不能變更被保險人，僅僅是一般民事權(quán)利義務(wù)的轉(zhuǎn)移。一般地，人壽保險條款會規(guī)定，保險單的轉(zhuǎn)讓，非經(jīng)書面通知保險人，不發(fā)生效力。這樣規(guī)定，使保險人在因不知轉(zhuǎn)讓的事實(shí)而將保險金給付原受益人時，不負(fù)任何責(zé)任。

財產(chǎn)設(shè)計

費(fèi)率訂立方法

(一)評價法

評價法是采用個別方式單獨(dú)訂立費(fèi)率的一種方法。每一風(fēng)險單位按其特性分別訂立費(fèi)率，而不涉及任何風(fēng)險等級鑒定或計算公式。

雖然評價法不科學(xué)，但仍然被一些險種采用，尤其是在沒有充分、可靠的統(tǒng)計資料的情況下。

(二)分類法

分類法是將相同的風(fēng)險并入同一等級、課以相同的費(fèi)率。這一方法又稱等級法或綜合法，常用于火災(zāi)保險和意外保險。

采用分類法訂定費(fèi)率時其凈保費(fèi)的計算方法有二:

1、純保費(fèi)法

純保費(fèi)法是以每一風(fēng)險單位的平均損失頻率乘以平均損失幅度求純保費(fèi)的方法。其計算公式為:

P=F×S

其中，F(xiàn)為每一投保單位的平均損失頻率，S為平均損失幅度，P為純保費(fèi)。

純保費(fèi)法廣泛用于汽車保險及其他責(zé)任保險。

2、損失率法

損失率或配考慮是指某一特定期間賠款與理賠費(fèi)用之和與滿期保費(fèi)之比。現(xiàn)有費(fèi)率只能到保險期屆滿后再進(jìn)行調(diào)整。其調(diào)整公式為:

M=(A=E)/E

其中，M為費(fèi)率修正系數(shù)，A為實(shí)際損失率，E為預(yù)期損失率。

(三)增減法

增減法是就屬于同一級的風(fēng)險，根據(jù)被保險人在保險單有效期間的實(shí)際損失經(jīng)驗或預(yù)期經(jīng)驗，對被保險人課以不同的費(fèi)率的做法。

1、表定法

表定法先將分類表中的各種風(fēng)險等級設(shè)定客觀標(biāo)準(zhǔn)，再按被保險人的風(fēng)險性質(zhì)上下調(diào)整保險費(fèi)率。

表定法主要用于火災(zāi)保險方面。也有用于責(zé)任保險、盜竊保險的。

2、經(jīng)驗法

經(jīng)驗法是根據(jù)被保險人過去的經(jīng)驗來計算未來應(yīng)負(fù)擔(dān)的保險費(fèi)率。因為它是用過去的經(jīng)驗修正未來的費(fèi)率，所以人們又稱這一方法為預(yù)期法。

經(jīng)驗法依修正系數(shù)來增減費(fèi)率，其修正系數(shù)公式為:

修正系數(shù) = [(實(shí)際賠款-預(yù)期賠款)/ 預(yù)期賠款]×可信度系數(shù)

這里，實(shí)際賠款表示保險人在過去某一時間的賠款經(jīng)驗，這一期間通常為二至三年;預(yù)期賠款是指一般保險人將來可能發(fā)生的賠款經(jīng)驗?？尚哦认禂?shù)介于0與1之間?？尚哦认禂?shù)越接近1，則可信度越高。

3、追溯法

追溯法是通過調(diào)整某一特定期間的保費(fèi)率來反映保險人在該期間的賠款記錄的方法。采用此法時，在保險期間終了時再據(jù)保險人的賠款記錄加收或退還保險費(fèi)。其計算公式為:

追溯保費(fèi)=(基本保費(fèi)+期內(nèi)發(fā)生賠款×賠款轉(zhuǎn)換系數(shù))×稅負(fù)乘數(shù)

這里的基本保費(fèi)包括一般管理費(fèi)用、行銷費(fèi)用及保險費(fèi)用，通常為標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的某一比例。標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是按經(jīng)驗法計算出來的保費(fèi)。期內(nèi)發(fā)生賠款是指某一特定期間所發(fā)生的賠款，包括已經(jīng)賠付賠款及已經(jīng)發(fā)生尚未賠付的賠款。賠款轉(zhuǎn)換系數(shù)指賠款變動之費(fèi)用。稅負(fù)乘數(shù)備以應(yīng)付課稅之用。