責(zé)任保險合同的定義

依照責(zé)任保險合同，投保人依照約定向保險人支付保險費，在被保險人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人按照約定向被保險人給付保險金。責(zé)任保險，不僅可以保障被保險人因為履行損害賠償責(zé)任所受到的利益減損，而且可以保護(hù)被保險人的侵權(quán)行為的直接受害者，使受害者可以獲得及時的賠償。

責(zé)任保險合同的種類

責(zé)任保險合同，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為不同的種類。以責(zé)任保險發(fā)生效力的方式不同，可以分為自愿責(zé)任保險和強(qiáng)制責(zé)任保險。法律規(guī)定投保人必須投保的責(zé)任保險是強(qiáng)制責(zé)任保險，如機(jī)動車輛第三者責(zé)任險、航空運輸險等。以責(zé)任保險承保的范圍和對象予以劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和個人責(zé)任保險。以責(zé)任保險承保的險別予以劃分，可以分為產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險、汽車第三者責(zé)任保險、飛機(jī)第三者責(zé)任保險、輪船旅客法定責(zé)任保險、礦山爆破作業(yè)責(zé)任保險等。

責(zé)任保險合同應(yīng)用非常廣泛，一般而言，凡是對人的生命健康及他人財產(chǎn)可能造成損害的合法活動，都可以投保責(zé)任保險合同。目前最常見的責(zé)任保險合同有以下幾種:

(1)第三者責(zé)任保險合同。第三者責(zé)任保險合同是以被保險人的各種運輸工具、建筑安裝工程等意外事故造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害為保險標(biāo)的的合同。如機(jī)動車第三者責(zé)任保險合同，飛機(jī)第三者保險合同，建筑安裝責(zé)任保險合同等。第三者責(zé)任保險合同通常與特定的財產(chǎn)保險合同聯(lián)系。

(2)公眾責(zé)任保險合同。公眾責(zé)任保險合同是以被保險人在各固定場所或地點進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動中，由于意外事故造成他人人身或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任為標(biāo)的合同，如場所責(zé)任保險合同、承運人責(zé)任保險合同、承包人責(zé)任保險合同、個人責(zé)任保險合同等。體育場館、影劇院、展覽館、商店、醫(yī)院、旅館乃至工廠、辦公樓等公眾場所均可投保公眾責(zé)任險。

(3)產(chǎn)品責(zé)任保險合同。產(chǎn)品責(zé)任保險公司是以因產(chǎn)品質(zhì)量不合格致他人財產(chǎn)、人身損害而承擔(dān)損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的合同。產(chǎn)品責(zé)任保險合同與各國產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展密切相連。各國法律對產(chǎn)品致人損害的侵權(quán)責(zé)任大都實行無過錯責(zé)任。受害人可不依合同關(guān)系要求制造商、銷售商徑行進(jìn)行賠償。制造商、銷售商不得以自己沒有過錯為由而拒不承擔(dān)責(zé)任。產(chǎn)品保險責(zé)任即是以制造商、銷售商生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品在使用消費過程中因產(chǎn)品瑕疵而使他人財產(chǎn)或人身受到損害而承擔(dān)的民事責(zé)任為投保標(biāo)的的責(zé)任。

(4)雇主責(zé)任保險合同。雇主責(zé)任險合同是指以雇主的雇員為被保險人，在受雇期間因工作遭受意外傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的疾病而依法應(yīng)由投保人承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的合同。許多國家法律規(guī)定雇主對雇員在受雇期間的傷害承擔(dān)無過失責(zé)任。雇員在受雇期間因工作受到傷害，只要非雇員自己故意行為所致，雇主均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險就是以該責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同。

(5)職業(yè)責(zé)任保險合同。職業(yè)責(zé)任保險合同是以各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失給他人造成的人身或財產(chǎn)損害的賠償責(zé)任為標(biāo)的的合同。如醫(yī)生、藥濟(jì)師、獸醫(yī)、工程師、保險代理人、經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)技術(shù)人員在工作中由于過失給他人造成損害的責(zé)任，都可以投保職業(yè)責(zé)任險。

責(zé)任保險合同的特征

責(zé)任保險合同的特征表現(xiàn)為:

1.保險人承擔(dān)被保險人的賠償責(zé)任。保險人對責(zé)任保險的被保險人對第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三人賠償保險金。

2.責(zé)任保險的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任，非損害賠償責(zé)任不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的，如刑事責(zé)任就不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的。

3.責(zé)任保險不能及于被保險人的人身或其財產(chǎn)。責(zé)任保險的目的在于轉(zhuǎn)移被保險人對第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，所以，當(dāng)被保險人的人身或者財產(chǎn)發(fā)生損失時，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。從這個意義上講，責(zé)任保險合同是為第三人的利益而訂立的保險合同。

4.保險最高限額給付。由于保險事故所造成的損害的不確定性，所以，在訂立保險合同時，投保人和保險人不可能約定保險金額，只能約定保險責(zé)任的最高限額，而保險人給付保險金額均以合同約定的最高限額為限。

5.責(zé)任保險的被保險人因給第三人造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。

責(zé)任保險合同的保險標(biāo)的范圍

根據(jù)國際保險市場的經(jīng)營實踐，凡是社會成員在日常的生產(chǎn)和生活中有可能依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，都可以向保險人投保，使其成為責(zé)任保險合同的保險標(biāo)的。

能夠成為責(zé)任保險合同之保險標(biāo)的的責(zé)任風(fēng)險須具備下述要件:

第一，應(yīng)當(dāng)是被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

第二，應(yīng)當(dāng)是被保險人基于一般過失而承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。

第三，應(yīng)當(dāng)存在著被保險人的民事違法行為與損害后果之間的因果關(guān)系。

第四，應(yīng)當(dāng)是被保險人向第三人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。