以“新貴”身份面世的橫琴人壽，是珠海第一家全國(guó)性壽險(xiǎn)公司，優(yōu)康保是該公司的旗艦產(chǎn)品，主打“多重賠”，對(duì)于投保用戶(hù)來(lái)說(shuō)，這樣的產(chǎn)品設(shè)置是否實(shí)用？今日，我們來(lái)具體分析一下。

本期產(chǎn)品評(píng)測(cè)看點(diǎn)：

1、優(yōu)康保終身重大疾病與同類(lèi)產(chǎn)品對(duì)比

2、橫琴人壽優(yōu)康保終身重大疾病缺陷分析

一、優(yōu)康保終身重大疾病與同類(lèi)產(chǎn)品對(duì)比

優(yōu)康保終身重大疾病保障計(jì)劃，承保80種高發(fā)重疾，28種常見(jiàn)輕癥，提供重疾與輕癥雙豁免功能，為此，特意找了同是多次賠付的富星保德信星滿(mǎn)意重疾計(jì)劃作比較，具體詳情如下圖：

表格圖中富星保德信星滿(mǎn)意重疾計(jì)劃投保價(jià)格并不覆蓋長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用，目的是為了更好與優(yōu)康保作比較，在相同的投保年齡、交費(fèi)期限和保額情況下，從整體上看：

1、輕重疾保障比較全面

身價(jià)、輕重疾和輕疾豁免都比較全面。

2、交費(fèi)期限長(zhǎng)杠桿比例高

富星保德信星滿(mǎn)意重疾計(jì)劃，輕重疾賠付次數(shù)更多，且賠付比例逐次遞增，非常有特色，尤能可貴的是能夠附加長(zhǎng)期醫(yī)療，使客戶(hù)可以獲得更為全面、充分的保障。

對(duì)比之下，在同等交費(fèi)價(jià)格基礎(chǔ)上，優(yōu)康保終身重疾略顯失色，雖然保障疾病種類(lèi)中規(guī)中矩，但在賠付次數(shù)、賠付額度、附加醫(yī)療上，比起多次賠付的同類(lèi)產(chǎn)品，優(yōu)勢(shì)并不突出。

二、橫琴人壽優(yōu)康保終身重大疾病缺陷分析

這款多次賠付的重疾計(jì)劃與保險(xiǎn)領(lǐng)域大多數(shù)重疾險(xiǎn)一樣，符合原保監(jiān)會(huì)規(guī)定的常見(jiàn)25類(lèi)重疾，已覆蓋了人一生最常見(jiàn)發(fā)病率的95%以上，因此，80類(lèi)重疾種類(lèi)的數(shù)量在這里就不作出過(guò)多累贅了，但需要關(guān)注的細(xì)節(jié)有四點(diǎn)：

1、輕癥有分組、有間隔期

縱橫當(dāng)前流行的重疾產(chǎn)品，條款中規(guī)定的輕癥是不分組，沒(méi)有間隔期的，而優(yōu)康保對(duì)于輕癥疾病種類(lèi)，分為了A、B、C三組，且必須滿(mǎn)180天之后才能進(jìn)行第二次賠付，那么，輕癥條款設(shè)置了這兩條基準(zhǔn)，瞬間拉高了理賠門(mén)檻，多次賠付的優(yōu)勢(shì)并不能體現(xiàn)。

2、重疾分組病不符合中國(guó)國(guó)情

“癌癥”是國(guó)民頭號(hào)殺手，第一大高發(fā)重疾，依據(jù)2015年全國(guó)腫瘤中心發(fā)布的數(shù)據(jù)披露，每分鐘就有6.4個(gè)人患癌，這個(gè)數(shù)據(jù)逐年上升，老百姓談癌色變。

但隨著醫(yī)學(xué)進(jìn)步，癌癥5年生存率越來(lái)越高，重疾多次賠付符合未來(lái)重疾保障的趨勢(shì)，新華多倍保與國(guó)壽康寧至尊分組涉及的時(shí)候?qū)┌Y單獨(dú)列為一組，且可以多次賠，更符合中國(guó)國(guó)情，但橫琴人壽優(yōu)康保終身重大疾病并沒(méi)有針對(duì)國(guó)情作出特殊的安排，如條款所示：

3、全國(guó)分支機(jī)構(gòu)少，無(wú)附加醫(yī)療保障

醫(yī)療險(xiǎn)理賠，是以意外或疾病住院作為給付條件，理賠門(mén)檻遠(yuǎn)低于重疾險(xiǎn)，橫琴人壽在分支機(jī)構(gòu)和后援系統(tǒng)尚未覆蓋全國(guó)的情況下，其重疾險(xiǎn)尚未有附加醫(yī)療和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，線(xiàn)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于投保靈活、性?xún)r(jià)比較高，不過(guò)分支機(jī)構(gòu)少也是一大“遺憾”，目前橫琴人壽只在珠海設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn)，一旦涉及理賠，原則上可以郵寄資料進(jìn)行理賠，不過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)在本地，遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于外省交流。

4、50歲以后保費(fèi)倒掛

年輕時(shí)投保價(jià)格相對(duì)便宜，但是大齡投保，累計(jì)交費(fèi)價(jià)格超過(guò)保額，大齡投保不劃算。

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：橫琴人壽優(yōu)康保終身重大疾病保險(xiǎn)側(cè)重多次賠付，被保人雙豁免。但通過(guò)條款發(fā)現(xiàn)，其實(shí)并沒(méi)有官方宣傳的那么美好，輕癥多次賠付是分組的，且還有180天的間隔期，拉高了理賠門(mén)檻，從消費(fèi)者投保的實(shí)質(zhì)性角度出發(fā)，保障作用并不強(qiáng)。