最近，百萬醫(yī)療險的停售鬧的動靜有點大。

此前，銀保監(jiān)會規(guī)定所有“續(xù)保不規(guī)范”的短期（一年期及以下、非保證續(xù)保）健康險都要在5月1日前停售。

隨著停售日的逼近，保險公司陸續(xù)發(fā)出不符合要求的產(chǎn)品的停售通知。這本來是順應監(jiān)管要求的停售，但卻有保險公司代理人因此集體維權(quán)，鬧的沸沸揚揚！這個事，很值得好好聊聊：

• 百萬醫(yī)療險續(xù)保大整頓
• 停售引發(fā)的代理人維權(quán)
• 百萬醫(yī)療險的"續(xù)保隱患"
• 如何補足百萬醫(yī)療險缺陷

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百萬醫(yī)療險續(xù)保大整頓

今年1月11日，銀保監(jiān)會下發(fā)了 《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關(guān)問題的通知》

一句話總結(jié)就是：對百萬醫(yī)療險的續(xù)保做了嚴格的規(guī)范定義，徹底劃清了“保證續(xù)保”和“非保證續(xù)保”的界限。

從此，按續(xù)保條件分，百萬醫(yī)療險只有兩種類型——“保證續(xù)保”&“非保證續(xù)保”，而劃分的依據(jù)就是產(chǎn)品條款。

百萬醫(yī)療險2種類型對應的條款規(guī)定：

這次銀保監(jiān)會整頓的對象是短期健康險，也就是保險期為1年及以下、且不含保證續(xù)保條款的產(chǎn)品，而百萬醫(yī)療險就是重災區(qū)。

在沒有統(tǒng)一的規(guī)范定義前，百萬醫(yī)療險的續(xù)保就是“黑箱子”，“承諾續(xù)保”、“自動續(xù)保”、“最高可續(xù)保至XX歲”等等，不同保險公司有不同的續(xù)保定義，就算是同樣的續(xù)保表述，各家在解釋上又不一樣，這其中的“操作空間”反正全靠一張嘴……

按上面的兩大分類，條款里寫明“保證續(xù)保”的產(chǎn)品是不受影響的；而“非保證續(xù)保”的產(chǎn)品必須在條款中明確寫明“不保證續(xù)保”、滿期續(xù)保“需經(jīng)保險人同意”（即續(xù)保要審核），如果條款中沒有寫明這兩點，那就是不規(guī)范的，5月1日前必須停售。

這次由某保險公司的百萬醫(yī)療險停售引起的代理人維權(quán)事件，就是這個歷史遺留問題的一次集中爆發(fā)……

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停售引發(fā)的代理人維權(quán)

前幾天，一個“代理人控訴保險公司停售產(chǎn)品欺騙客戶”的視頻在抖音火了，這位代理人有理有據(jù)控訴自家保險公司“前后不一”、“翻臉不認人”，站在客戶立場替客戶出頭，為代理人這個群體刷了一波好感。不少人評論：為代理人點贊！

• 其實事情非常簡單：

這家保險公司有幾款醫(yī)療險產(chǎn)品續(xù)保不規(guī)范，按銀保監(jiān)會的要求要在5月1日停售；

這本來是順應監(jiān)管要求，無可厚非。但是保險公司卻在停售前來了個反向操作，明明知道不符合規(guī)范馬上要停售了，他們卻借機大炒“停售”，明知醫(yī)x憂這款產(chǎn)品條款里沒有“保證續(xù)保”，卻大肆宣傳這款產(chǎn)品可以“保證續(xù)保至80歲”，跟代理人是這么培訓的、然后代理人也是這么面向客戶去銷售產(chǎn)品的……

然后呢，3月31日保險公司通過官網(wǎng)發(fā)布了包含醫(yī)x憂在內(nèi)的32款產(chǎn)品的停售信息，明確表示“產(chǎn)品停售后將不再接受續(xù)保”。雖然提供了新產(chǎn)品可以轉(zhuǎn)保，但是轉(zhuǎn)保要重新核保。

宣傳的時候說“保證續(xù)保至80歲”，轉(zhuǎn)臉就停售不給續(xù)保了。這對于那些已經(jīng)發(fā)生過理賠、或者身體有點問題的客戶來說，簡直就是晴天霹靂，這以后上哪去買保險？誰家還能賣產(chǎn)品給你？

而這次視頻里站出來替客戶出頭的這位代理人，自己就是受害者——

這位大姐做過膽部手術(shù)，本來相信醫(yī)x憂可以續(xù)保到80歲，還特意再買了高端醫(yī)療險超x保用來續(xù)保到100歲，本來以為做足了一輩子的保障，沒想到現(xiàn)在說不能續(xù)保了。

“我這后半生都賭在了XX了，現(xiàn)在我拿什么做保障，我這身體上別家公司誰能讓我買呀!"

• 維權(quán)事件的2點反思：

1）作為代理人：提升專業(yè)度

我翻了醫(yī)x憂這款產(chǎn)品的續(xù)保條款：“如果未收到您停止續(xù)保本合同的書面申請，我們將為您自動辦理相關(guān)續(xù)保手續(xù)”。

作為一款非保證續(xù)保產(chǎn)品，這種“自動續(xù)保”的表述明顯是不規(guī)范的。也確實很容易讓人理解為可以一直續(xù)保至80歲。

如果說在銀保監(jiān)會沒有發(fā)短期健康險規(guī)范前，把這款產(chǎn)品解讀為可以續(xù)保至80歲還可以理解，但是這份文件1月11日就發(fā)了，如果對行業(yè)政策保持關(guān)注，對政策有點解讀能力，應該就不會覺得這款產(chǎn)品還能保證續(xù)保到80歲了。

這次事件很多人都為這位代理人“為客戶出頭的勁”點贊，我個人也很動容，但想更好地服務客戶，咱們都要不斷提升專業(yè)度。

2）作為客戶：條款為大

這次事件也給咱們消費者上了一課，不管是銷售人員說的再好，咱們都要看看條款里有沒有體現(xiàn)，一定要記住一點，只有寫進條款里的保障才是能夠確保的！

如果條款看不懂，可以多方求證一下，現(xiàn)在能夠免費解答保險問題的渠道很多，比如最直接的可以求證保險公司客服，也歡迎大家來公眾號問我！

總之，不管銷售人員說啥，記得多問一個問題——條款里有寫嗎？

而反思維權(quán)事件的背后，真正戳中咱們所有人的是被太多人忽略的一個百萬醫(yī)療險的天然缺陷——續(xù)保隱患。

這個隱患很可能讓我們到一定年紀面臨“無險可買”的窘境，而且這是所有百萬醫(yī)療險逃不出的bug。

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百萬醫(yī)療險的“續(xù)保隱患”

百萬醫(yī)療險這個險種從面世以來，快速發(fā)展到幾乎人手一份。因為價格非常便宜、保額又非常高，有很多人覺得買一份百萬醫(yī)療險就夠了。

而這次代理人維權(quán)事件，就暴露了百萬醫(yī)療險的一個致命缺陷——續(xù)保不穩(wěn)定。

百萬醫(yī)療險的續(xù)保不穩(wěn)定，主要體現(xiàn)在兩個方面：

1）不能終身保證續(xù)保

目前市面上沒有終身可以保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，為什么沒有？

因為重疾發(fā)生率是確定的，而醫(yī)療通脹是不確定的。

就以2007版的重疾發(fā)生率和2020版的重疾發(fā)生率來看，過了13年，各個年齡段的重疾發(fā)生率變化非常小，可以說重疾發(fā)生率基本穩(wěn)定。這也是為什么重疾險可以保終身、且保費確定。

而百萬醫(yī)療險是報銷型的保險，影響百萬醫(yī)療險價格的是醫(yī)療費用，這就涉及到醫(yī)療通脹。

《2019年全球醫(yī)療趨勢調(diào)查報告》顯示：2019年全球毛醫(yī)療通脹率為7.6%，中國毛醫(yī)療通脹率高達10.7%。

一個很切實的體驗，以前看個感冒，幾十塊錢就夠了；現(xiàn)在隨隨便便去趟醫(yī)院，每個幾百塊下不來。

因為醫(yī)療通脹的不確定，在成本無法確定的情況下，出一款保終身的百萬醫(yī)療險對保險公司來說，是很大的壓力，存在很大的風險。

目前，最長的20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險也是出于這個考慮，給保險公司留了一個口子——允許費率可調(diào)，無法一錘子定價。

2）產(chǎn)品可能面臨停售

百萬醫(yī)療險可以隨便停售嗎？答案是：不能。這次銀保監(jiān)會發(fā)的文件里也作了相關(guān)規(guī)定——

“短期健康險不得隨意停售，要提前披露停售原因、時間、后續(xù)服務等信息，并且要為已購買用戶提供轉(zhuǎn)保建議。”

但是不能隨意停售≠不能停售。

而且產(chǎn)品停售后基本上都不能繼續(xù)續(xù)保了，雖然可以轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品，但基本都續(xù)保重新投保審核。

產(chǎn)品銷量不好、賠付率太高等因素，都可能會造成一款產(chǎn)品停售。

為了監(jiān)控這個風險，銀保監(jiān)會這次也要求保險公司——必須每半年在官網(wǎng)披露一次個人短期健康險的整體綜合賠付率指標，每年的2月底要披露上一年度的指標。

這個指標的披露也是業(yè)內(nèi)首次，以后大家可以關(guān)注下這個指標，但是沒有辦法看到具體某款產(chǎn)品的賠付率。

有個簡單的規(guī)避辦法，盡量買熱銷的產(chǎn)品，相對來說停售風險會小一點。

不管是20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險、還是1年期非保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，其實都存在續(xù)保這個bug。如果我們把保障全部押在百萬醫(yī)療險上，很可能會像這次維權(quán)的代理人大姐一樣，最終當人不再年輕、正需要保險的年紀，但卻面臨“無險可買”的窘境。

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如何補足百萬醫(yī)療險缺陷

趁早買上重疾險：

百萬醫(yī)療險和重疾險是對年齡和身體健康狀況要求相比比較嚴格的兩個險種，趁年輕、身體健康，建議趁早把重疾險考慮起來。

實在不行還能買防癌險or防癌醫(yī)療險補救：

如果已經(jīng)發(fā)生了理賠、或者身體出現(xiàn)了問題、或者年齡超出了限制，已經(jīng)買不了重疾險和百萬醫(yī)療險了，那么還可以買防癌險或者防癌醫(yī)療險補救。

目前平安已經(jīng)出了一款終身保證續(xù)保的防癌醫(yī)療險。比如這次維權(quán)事件出頭的大姐，還是可以買到防癌險和防癌醫(yī)療險的，盡管下半輩子保障做不到全面了，但癌癥是大頭，能保住大頭也是最大處程度的補救了。

最后，再提醒一下大家：

最晚到5月1號如果你買的產(chǎn)品續(xù)保不規(guī)范，那就要停售了，盡量提前安排好新產(chǎn)品的續(xù)保。

在重新選擇百萬醫(yī)療險的時候，相信很多人都會有個困惑，到底選非保證續(xù)保的、還是選保證續(xù)保的？我的建議是，40-50歲的，盡量買20年保證續(xù)保的，可以看看e生保長期醫(yī)療；超過55歲（目前20年保證續(xù)保的限制投保年齡為55歲），可以看看尊享e生2021（最高至70歲都可以投保）。

想要續(xù)保條件好的可以看看超越保2020，同樣是保證續(xù)保怎么樣的續(xù)保條件算好呢？可以看看這篇文章。

而如果已經(jīng)買好了重疾險、做好了長期保障，又比較看中保障的全面性，其實也可以選擇1年期的產(chǎn)品。

1年期vs長期各有各的優(yōu)勢，我進行了總結(jié)，大家可按需選擇：