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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

好醫(yī)保偷改條款?買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定要注意這幾點(diǎn)!

時(shí)間:2021-04-15 11:13:14

最近,有不少聲音說(shuō)——好醫(yī)保偷偷改了條款。嚇的不少已經(jīng)買了好醫(yī)保的朋友來(lái)問(wèn)我,要不要把好醫(yī)保退了、好醫(yī)保要不要續(xù)?

好醫(yī)保自2018年上線以來(lái),一直是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)里的頂級(jí)網(wǎng)紅,身邊不少同事、朋友都買了,口碑一直不錯(cuò)。

那好醫(yī)保改條款又是怎么回事?好醫(yī)保變心了?事情沒(méi)有那么簡(jiǎn)單!背后根本原因牽扯到所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。廢話不多說(shuō),一起來(lái)看看:

  • 好醫(yī)保到底改了什么?

  • 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條款全梳理

  • 買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定要注意這幾點(diǎn)!

1. 好醫(yī)保到底改了什么?

支付寶上好醫(yī)保目前一共有4款:好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療(6年保證續(xù)保)、好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療(20年保證續(xù)保)、好醫(yī)保·住院醫(yī)療(1年期)、好醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

我看了一圈,說(shuō)好醫(yī)保“變心”的基本說(shuō)的是好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療(6年保證續(xù)保),那咱們就拿這款的條款來(lái),看看到底改了什么。

1)修改了續(xù)保條款

先來(lái)看看修改前的續(xù)保條款

好醫(yī)保偷改條款?買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定要注意這幾點(diǎn)!

翻譯一下就是,6年保證續(xù)保期滿后,只要投保人沒(méi)有提出“停止續(xù)保”申請(qǐng)、并且繳納相應(yīng)保費(fèi)后,這份合同的保證責(zé)任就能繼續(xù),也就是就能續(xù)保。

換句話說(shuō),雖然寫著是6年保證續(xù)保,但其實(shí)只要你愿意就可以是“無(wú)限續(xù)保”(這么豪放的續(xù)保條件,難怪大家都愛(ài)好醫(yī)保)。

再來(lái)看看修改后的續(xù)保條款

 好醫(yī)保偷改條款?買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定要注意這幾點(diǎn)!

之前的條款是6年保證續(xù)保期滿后,只要你愿意,就可以續(xù)保。

而修改后,續(xù)保要“經(jīng)本公司同意”,盡管后面補(bǔ)充了一句“本公司不會(huì)因單一被保險(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況拒絕續(xù)保”,但加了這么幾個(gè)字,續(xù)保的最終解釋權(quán)就拿在保險(xiǎn)公司手上了。

到這樣到底合不合理呢?下面會(huì)有分析。

2)修改了既往癥定義

大家可能不知道,幾乎所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在免責(zé)條款里都是明確寫明“既往癥”不賠的。

所以既往癥條款很重要!要知道健康告知、既往癥,這倆是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的拒賠大戶。

修改前的既往癥定義:

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說(shuō)實(shí)話,之前的這個(gè)定義非常“不明確”。什么叫被保人“已知或應(yīng)該知道的有關(guān)疾病和癥狀”,沒(méi)有進(jìn)一步定義解釋,那“扯皮”的空間就很大。

估計(jì)也是意識(shí)到了這一點(diǎn),所以對(duì)既往癥做了進(jìn)一步的明確定義。

修改后的既往癥定義:

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修改后的版本,其實(shí)就是對(duì)既往癥做了進(jìn)一步的定義。本來(lái)這個(gè)是規(guī)范條款,減少理賠糾紛,沒(méi)什么問(wèn)題。

但我對(duì)比了一下其他百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)好醫(yī)保的既往癥定義還是挺嚴(yán)格的。其他產(chǎn)品基本是4條,而好醫(yī)保多了一條(就是我用紅線框出的這條)

“本合同生效前,醫(yī)生已有診斷,且達(dá)到臨床緩解或臨床治愈標(biāo)準(zhǔn),但未能徹底治愈”

為什么說(shuō)這條嚴(yán)格,什么意思?關(guān)鍵就在臨床治愈和徹底治愈——

從醫(yī)學(xué)角度來(lái)說(shuō),只要表面癥狀消失便是臨床治愈,所需費(fèi)用和時(shí)間較少;而徹底治愈則是徹底斬除體內(nèi)致病源,日后絕無(wú)復(fù)發(fā)的可能。

你可以理解為臨床治愈是治標(biāo)、徹底治愈是治標(biāo)又治本。也就是說(shuō)投保前沒(méi)有徹底治愈的疾病都屬于既往癥,不能賠。

而20年版就更嚴(yán)格了,把后面的“但未能徹底治愈”幾個(gè)字去掉了,意思是就算徹底治愈了也不行(這里我是真的打個(gè)問(wèn)號(hào))?

最后說(shuō)明一下,好醫(yī)保6年保證續(xù)保版的以上修改似乎只針對(duì)“新投保用戶”,我看到之前買的朋友還是老條款。

2. 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條款全梳理

好醫(yī)保為啥突然改條款?并非“無(wú)事生非”,而是事出有因。

2021年1月11日銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》,要求“續(xù)保”不規(guī)范的產(chǎn)品要在5月1日前停售。

此前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保是很混亂的,怎樣的算保證續(xù)保、怎樣的算1年期,都是各家說(shuō)各家的,沒(méi)有統(tǒng)一定義。

哪些產(chǎn)品是1年期非保證續(xù)保、哪些產(chǎn)品是長(zhǎng)期保證續(xù)保?看看銀保監(jiān)給的官方定義(我整理成了表格,大家認(rèn)準(zhǔn)這張表)

 好醫(yī)保偷改條款?買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定要注意這幾點(diǎn)!

所以,大家也可以對(duì)照我的表格,看看自己買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條款是不是規(guī)范:如果規(guī)范,那就不用擔(dān)心停售;如果不規(guī)范,要么已經(jīng)修改、要么在修改的路上,這個(gè)月底前不調(diào)整好,那就只能停售。

而好醫(yī)保改條款也是因?yàn)檫@個(gè),只不過(guò)拿“6年保證續(xù)保”這一款來(lái)說(shuō),不是一定要在條款里加“經(jīng)本公司同意”,而至于既往癥的修改,之前確實(shí)不夠嚴(yán)謹(jǐn),但修改后的相比稍微嚴(yán)格了一點(diǎn)。

續(xù)保是否規(guī)范只是最基礎(chǔ)的合規(guī)性要求,那在這之上怎樣的續(xù)保條件算寬松、怎么的算嚴(yán)格?

保證續(xù)保期大家都是不用擔(dān)心的,只要正常繳費(fèi),都能續(xù)保;那保證續(xù)保期滿之后呢(或者1年期的產(chǎn)品),怎樣的續(xù)保條件比較好?我整理了一張表格:

 好醫(yī)保偷改條款?買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定要注意這幾點(diǎn)!

總結(jié)來(lái)說(shuō),續(xù)保條件的友好程度是:不因個(gè)人理賠拒賠,停售后可續(xù)保>不因個(gè)人理賠拒賠>續(xù)保需要審核。

在續(xù)保條件上,超越保2020算是非常友好了,如果你看中續(xù)保條件,推薦你考慮這款產(chǎn)品;

e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)本身已經(jīng)是20年保證續(xù)保了,續(xù)保條件上相對(duì)沒(méi)有那么重要;

尊享e生2021的核心優(yōu)勢(shì)在于保障非常全面,續(xù)保不是這款產(chǎn)品的重點(diǎn)

3. 買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定要注意這幾點(diǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品不像重疾險(xiǎn)產(chǎn)品那么標(biāo)準(zhǔn)化,里面有很多“彎彎繞繞”非常復(fù)雜,監(jiān)管也在逐漸規(guī)范這類產(chǎn)品的定義。

除了上面我提到了續(xù)保條件和既往癥,挑選一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),還有這幾點(diǎn)一定要注意!

1)4大塊必備基礎(chǔ)保障,一個(gè)不能少

好醫(yī)保偷改條款?買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定要注意這幾點(diǎn)!

住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診這四大塊基礎(chǔ)保障內(nèi)容是必備的,一個(gè)都不能少,如果一款產(chǎn)品在這上面偷工減料那么不建議選擇。

特別說(shuō)一下,住院醫(yī)療里最好是能報(bào)銷重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)用的,因?yàn)镮CU費(fèi)用特別高,咱們得用保險(xiǎn)來(lái)兜底;還要注意看下,有沒(méi)有對(duì)住院天數(shù)和費(fèi)用做單年度的限額。

還有特殊門診,這項(xiàng)也特別重要,里面具體能報(bào)銷的費(fèi)用項(xiàng)也是要特別注意不能少的。

2)惡性腫瘤院外購(gòu)藥

相信大家都聽(tīng)說(shuō)過(guò),很多癌癥特效藥在醫(yī)保目錄里,但是不能報(bào)銷。這說(shuō)來(lái)話長(zhǎng),涉及到醫(yī)院的藥占比考核,也受限于咱們醫(yī)保的屬性在。

但實(shí)際情況就是,很多特效藥特別貴,但是癌癥病人吃不起、買不到。

所以,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)里的這項(xiàng)惡性腫瘤院外購(gòu)藥保障就非常重要。

這項(xiàng)保障很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有,但要注意看的是,這項(xiàng)保障到底是作為增值服務(wù)存在、還是寫進(jìn)了條款里。

比如好醫(yī)保6年保證續(xù)??睿桶堰@項(xiàng)保障作為增值服務(wù),沒(méi)有寫進(jìn)條款,就這存在不確定性;而好醫(yī)保20年保證續(xù)??睿前堰@項(xiàng)保障寫進(jìn)了條款的。

怎么看一款產(chǎn)品到底保不保癌癥院外購(gòu)藥?大家可以戳這篇文章,專門解答了這個(gè)問(wèn)題。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還有很多保障和增值服務(wù),以上說(shuō)的是我覺(jué)得必須不能含糊的保障,大家一定要重視。至于其他保障,有的話,錦上添花;如果沒(méi)有,也不會(huì)有致命性bug。

  • 最后的總結(jié):

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然便宜,但實(shí)際非常復(fù)雜,千萬(wàn)不要把它當(dāng)成一個(gè)隨意的產(chǎn)品隨便買買。因?yàn)閷?duì)很多人來(lái)說(shuō),百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是唯一的保障,如果隨便買了,最后發(fā)現(xiàn)這個(gè)不能賠、那個(gè)不能賠,會(huì)對(duì)我們的家庭造成重大打擊。

還有一點(diǎn),不管是監(jiān)管對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)范整頓、還是目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài),百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)保始終是存在缺口的,站在長(zhǎng)期的立場(chǎng),不建議單獨(dú)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),重疾險(xiǎn)必不可少。