好醫保偷改條款？買百萬醫療險一定要注意這幾點！

最近，有不少聲音說——好醫保偷偷改了條款。嚇的不少已經買了好醫保的朋友來問我，要不要把好醫保退了、好醫保要不要續？

好醫保自2018年上線以來，一直是百萬醫療險里的頂級網紅，身邊不少同事、朋友都買了，口碑一直不錯。

那好醫保改條款又是怎么回事？好醫保變心了？事情沒有那么簡單！背后根本原因牽扯到所有百萬醫療險。廢話不多說，一起來看看：

• 好醫保到底改了什么？

• 百萬醫療險續保條款全梳理

• 買百萬醫療險一定要注意這幾點！

支付寶上好醫保目前一共有4款：好醫保·長期醫療（6年保證續保）、好醫保·長期醫療（20年保證續保）、好醫保·住院醫療（1年期）、好醫保·終身防癌醫療險。

我看了一圈，說好醫保“變心”的基本說的是好醫保·長期醫療（6年保證續保），那咱們就拿這款的條款來，看看到底改了什么。

1）修改了續保條款

先來看看修改前的續保條款：

翻譯一下就是，6年保證續保期滿后，只要投保人沒有提出“停止續保”申請、并且繳納相應保費后，這份合同的保證責任就能繼續，也就是就能續保。

換句話說，雖然寫著是6年保證續保，但其實只要你愿意就可以是“無限續保”（這么豪放的續保條件，難怪大家都愛好醫保）。

再來看看修改后的續保條款：

之前的條款是6年保證續保期滿后，只要你愿意，就可以續保。

而修改后，續保要“經本公司同意”，盡管后面補充了一句“本公司不會因單一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況拒絕續保”，但加了這么幾個字，續保的最終解釋權就拿在保險公司手上了。

到這樣到底合不合理呢？下面會有分析。

2）修改了既往癥定義

大家可能不知道，幾乎所有的百萬醫療險在免責條款里都是明確寫明“既往癥”不賠的。

所以既往癥條款很重要！要知道健康告知、既往癥，這倆是百萬醫療險的拒賠大戶。

修改前的既往癥定義：

說實話，之前的這個定義非常“不明確”。什么叫被保人“已知或應該知道的有關疾病和癥狀”，沒有進一步定義解釋，那“扯皮”的空間就很大。

估計也是意識到了這一點，所以對既往癥做了進一步的明確定義。

修改后的既往癥定義：

修改后的版本，其實就是對既往癥做了進一步的定義。本來這個是規范條款，減少理賠糾紛，沒什么問題。

但我對比了一下其他百萬醫療險產品，發現好醫保的既往癥定義還是挺嚴格的。其他產品基本是4條，而好醫保多了一條（就是我用紅線框出的這條）：

“本合同生效前，醫生已有診斷，且達到臨床緩解或臨床治愈標準，但未能徹底治愈”

為什么說這條嚴格，什么意思？關鍵就在臨床治愈和徹底治愈——

從醫學角度來說，只要表面癥狀消失便是臨床治愈，所需費用和時間較少；而徹底治愈則是徹底斬除體內致病源，日后絕無復發的可能。

你可以理解為臨床治愈是治標、徹底治愈是治標又治本。也就是說投保前沒有徹底治愈的疾病都屬于既往癥，不能賠。

而20年版就更嚴格了，把后面的“但未能徹底治愈”幾個字去掉了，意思是就算徹底治愈了也不行（這里我是真的打個問號）？

最后說明一下，好醫保6年保證續保版的以上修改似乎只針對“新投保用戶”，我看到之前買的朋友還是老條款。

好醫保為啥突然改條款？并非“無事生非”，而是事出有因。

2021年1月11日銀保監會下發了《中國銀保監會辦公廳關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，要求“續保”不規范的產品要在5月1日前停售。

此前百萬醫療險的續保是很混亂的，怎樣的算保證續保、怎樣的算1年期，都是各家說各家的，沒有統一定義。

哪些產品是1年期非保證續保、哪些產品是長期保證續保？看看銀保監給的官方定義（我整理成了表格，大家認準這張表）：

所以，大家也可以對照我的表格，看看自己買的百萬醫療險續保條款是不是規范：如果規范，那就不用擔心停售；如果不規范，要么已經修改、要么在修改的路上，這個月底前不調整好，那就只能停售。

而好醫保改條款也是因為這個，只不過拿“6年保證續保”這一款來說，不是一定要在條款里加“經本公司同意”，而至于既往癥的修改，之前確實不夠嚴謹，但修改后的相比稍微嚴格了一點。

續保是否規范只是最基礎的合規性要求，那在這之上怎樣的續保條件算寬松、怎么的算嚴格？

保證續保期大家都是不用擔心的，只要正常繳費，都能續保；那保證續保期滿之后呢（或者1年期的產品），怎樣的續保條件比較好？我整理了一張表格：

總結來說，續保條件的友好程度是：不因個人理賠拒賠，停售后可續保＞不因個人理賠拒賠＞續保需要審核。

在續保條件上，超越保2020算是非常友好了，如果你看中續保條件，推薦你考慮這款產品；

而e生保長期醫療險本身已經是20年保證續保了，續保條件上相對沒有那么重要；

尊享e生2021的核心優勢在于保障非常全面，續保不是這款產品的重點。

百萬醫療險產品不像重疾險產品那么標準化，里面有很多“彎彎繞繞”非常復雜，監管也在逐漸規范這類產品的定義。

除了上面我提到了續保條件和既往癥，挑選一款百萬醫療險，還有這幾點一定要注意！

1）4大塊必備基礎保障，一個不能少

住院醫療、門診手術、特殊門診、住院前后門急診這四大塊基礎保障內容是必備的，一個都不能少，如果一款產品在這上面偷工減料那么不建議選擇。

特別說一下，住院醫療里最好是能報銷重癥監護室費用的，因為ICU費用特別高，咱們得用保險來兜底；還要注意看下，有沒有對住院天數和費用做單年度的限額。

還有特殊門診，這項也特別重要，里面具體能報銷的費用項也是要特別注意不能少的。

2）惡性腫瘤院外購藥

相信大家都聽說過，很多癌癥特效藥在醫保目錄里，但是不能報銷。這說來話長，涉及到醫院的藥占比考核，也受限于咱們醫保的屬性在。

但實際情況就是，很多特效藥特別貴，但是癌癥病人吃不起、買不到。

所以，百萬醫療險里的這項惡性腫瘤院外購藥保障就非常重要。

這項保障很多百萬醫療險都有，但要注意看的是，這項保障到底是作為增值服務存在、還是寫進了條款里。

比如好醫保6年保證續?？?，就把這項保障作為增值服務，沒有寫進條款，就這存在不確定性；而好醫保20年保證續?？?，是把這項保障寫進了條款的。

怎么看一款產品到底保不保癌癥院外購藥？大家可以戳這篇文章，專門解答了這個問題。

百萬醫療險還有很多保障和增值服務，以上說的是我覺得必須不能含糊的保障，大家一定要重視。至于其他保障，有的話，錦上添花；如果沒有，也不會有致命性bug。

• 最后的總結：

百萬醫療險雖然便宜，但實際非常復雜，千萬不要把它當成一個隨意的產品隨便買買。因為對很多人來說，百萬醫療險是唯一的保障，如果隨便買了，最后發現這個不能賠、那個不能賠，會對我們的家庭造成重大打擊。

還有一點，不管是監管對百萬醫療險的規范整頓、還是目前百萬醫療險產品的形態，百萬醫療險產品的續保始終是存在缺口的，站在長期的立場，不建議單獨買百萬醫療險，重疾險必不可少。