2017年平安人壽對黑龍江一位客戶意外身故賠付了1.18億，刷新了個人壽險最高理賠記錄，而客戶投保的就是今天要談到的產品平安福2018終身壽險。這款平安人壽的品牌產品累計售出1000多萬份，如此驕人的成績背后，網上對其褒貶不一。

木秀于林，風必摧之。平安福任何一款條款都被置于放大鏡下，在老百姓眼里，平安福捆綁意外銷售，而且價格不菲，并不親民；在同行眼里，抓住一個缺點，攻其一點不及其余，勢要將皇帝拉下馬；但是在高端客戶群中，累計售出大量巨額保單，包括上面那位賠了一億多的客戶。不同的人看平安福帶著各自立場，橫看成嶺側成峰，遠近高低各不同。

保險產品市場，有個奇特現(xiàn)象，新產品上市總喜歡拿來跟平安福比一比，平安福到底魅力何在呢？

本期產品評測看點：

1、中國平安的綜合金融布局與產品設計

2、平安福2018與國壽福、人保福、華夏福綜合對比

3、平安福2018終身壽險三大獨門優(yōu)勢與缺點分析

一、中國平安的綜合金融布局與產品設計

2017年中國平安總資產突破6萬億，排名財富世界500強第39位，凈利潤近1000億，其中平安人壽貢獻利潤300多億，排名國內壽險公司第一；平安銀行貢獻近600多億，平安證券、平安好房、平安好醫(yī)生等其他子公司貢獻一小部分。

平安借助互聯(lián)網科技，打造金融生態(tài)圈，通過一個賬戶管理保險、銀行、證券等多種資產，依托平安金管家作為載體，通過線上投保、線上保全、線上安E理賠，帶給客戶不一樣的體驗。

平安人壽在平安集團中扮演的最重要的角色就是“獲客”；或者說是圈客戶。通過便捷服務和優(yōu)質的理賠，圈定了近1億多優(yōu)質客戶，最終目的就是希望客戶來平安銀行辦理存貸款、信用卡；來平安證券開戶、來平安好房買房，來平安陸金所理財，來平安普惠貸款，反過來這些綜合金融也可以帶動壽險銷售。

在平安集團頂層設計中，平安壽險要賺錢是目標，但是主要目的在于獲客，所以產品設計上敢于承擔風險。

二、平安福2018與國壽福、人保福、華夏福綜合對比分析

選擇的比較對象都是以福字命名，是這幾家公司知名產品，通對比作為參考，具體對比如下：

國壽福至尊版：是國壽的品牌產品，長期意外可選，保至75周歲，上市之初就加上輕疾豁免，身價、重疾意外都很全面。

人保福：跟國壽福非常類似，增加了輕重疾范圍，增加了10類現(xiàn)代疾病額外賠，意外保至75歲，保障也很全面，組合優(yōu)勢明顯。

華夏福：走的是不一樣的路，摒棄長期意外，在輕重疾上做文章，少兒重疾雙倍賠，成人60歲后賠1.2倍，身故賠付保費不倒掛，88歲返保費，輕疾賠付比例最高達35%，在輕重疾上極為優(yōu)秀。

平安福2018：輕重疾保障種類一般，但是可以自動升級；保長期意外，但是捆綁銷售，不能可選。

平安福2018優(yōu)勢并不明顯，那它為何這么熱賣？

三、平安福2018三大獨門優(yōu)勢

先做一份計劃書，客戶30歲，年交保費423萬，存10年，共存4230萬，主險保額1億，重疾保額3000萬，長期意外5000萬，附加健享住院醫(yī)療3份，意外醫(yī)療5萬。具體如下：

優(yōu)勢一：市場上最強附加醫(yī)療險健享人生

唯一不限年度總額限制，保證續(xù)保五年，同一疾病間隔30天，可以再次報銷同樣額度。這是什么意思？先看下保證續(xù)保條款：

拿最常見的3份健享來說，保9000基本醫(yī)療，含900門診；4500的微創(chuàng)手術，30000的器官移植。日常用的最多的是9000基本額度，看看它兩重含義：

1、如果一個人每天得一種病，1.1號感冒；1.2號肺炎、1.3號支氣管炎。。。。以此類推，每種疾病住一天院，每種疾病額度9000，每年住院最高保180日，一年額度是180*9000=162萬，5年保證續(xù)保，5年額度是162萬*5=810萬。潛在額度極高。

2、同一種疾病間隔30天，可以再次報銷同樣額度。

客戶1.1號得了癌癥，1.7號出院，報9000,客戶2.7號住院復查，2.8號出院報9000，以此類推。同一種疾病一年承擔180日內費用。如果其他疾病就診不受影響，對于身體體質不好，經常生病或經常需要復查的客戶極為有利。

加上平安先進的安E賠閃賠服務，可以帶給客戶極致的服務體驗。小編找到平安湖南分公司理賠數(shù)據(jù)，醫(yī)療險大概是重疾險理賠件數(shù)的17倍。醫(yī)療險發(fā)生率遠高于重疾或身故。但是這款醫(yī)療險不報自費藥，所以需要搭配平安e生保，或好醫(yī)保、尊享e生等百萬醫(yī)療險作為補充。

優(yōu)勢二：主險和重疾比例不是1比1

國壽福、華夏福、人保福、泰康全心健康計劃，主險和重疾都是1比1，假如主險30萬，重疾也是30萬，發(fā)生重疾理賠后，主險等額減少30-30=0，合同終止，附加長期意外和一年期醫(yī)療終止。

平安福1.1比1，發(fā)生重疾后，主險等額減少，31萬-30萬=1萬，但是依然有效，長期意外有效，附加健享依然有效?？雌桨哺Ｖ丶怖碣r條款：

就拿上面投保案例來說。

客戶發(fā)生重疾，賠了3000萬，主險保額等額減少，降為7000萬，長期意外5000萬，后續(xù)保費免交。要是國壽福、泰康全心健康計劃、人保福等，重疾理賠合同終止，長期意外終止。

但是買了平安?？蛻簦l(fā)生重疾賠了3000萬，要是想不通，開著自駕車撞了大貨車身故，平安福自駕意外雙倍賠，還要再賠5000萬*2=1億，加上身價7000萬，累計還要賠1.7億。國壽福等產品重疾賠付合同終止，直接規(guī)避了這種風險。

平安福險種組合搭配，對于高端客戶來說，投保遠遠優(yōu)于其他產品。

優(yōu)勢三：綜合金融增值服務

買了平安?？蛻?，在平安銀行可以辦理保單貸款，可以辦信用卡等，平安福還有平安RUN健康增保額活動，日常享受安E賠等便捷理賠等這里就不再贅述。

四、平安福2018終身壽險主要缺點：

1、捆綁長期意外險

這是很多普通老百姓所詬病的問題，很多人已經買了意外險，或者平時意外風險不高，不想多花錢，平安福這款捆綁長期意外，而且意外最低15萬保額起售，讓很多人糾結和無語。

2、輕疾病種原位癌拆分

其他產品都是將原位癌和早期病變定義為一種，而平安福拆分為幾個，平安福有故意增加疾病種類數(shù)量嫌疑。具體如下：

產品點評：平安傳統(tǒng)的醫(yī)療險優(yōu)勢，加上平安福險種組合優(yōu)勢，如果客戶年交保費上萬，幾十萬甚至上千萬，平安福組合優(yōu)勢遠遠大于其他產品，承擔風險遠高于其他產品，平安福定價貴在于承保風險高，所以這款產品上市時就是如宣傳中所說針對中高端客戶。對于普通客戶來說，發(fā)生重疾后，是否在乎因意外多賠幾十萬，或者醫(yī)療仍然可以續(xù)保5年，仁者見仁智者見智。

平安福的優(yōu)勢在于組合投保，承保保額大，優(yōu)勢越明顯，但是如上所述小毛病也不少。如果客戶并不在在乎意外或醫(yī)療，那么像華夏福輕重疾優(yōu)勢明顯，國壽福等產品意外保的更長。