日本已故知名作家野坂昭如在其代表作《螢火蟲之墓》中，曾經(jīng)喟嘆“誰(shuí)知道明天和意外，哪一個(gè)先來(lái)？”野坂親歷二戰(zhàn)的殘酷，有切膚之痛發(fā)出如此感慨不足為奇。數(shù)十年后的今天，這句話又開(kāi)始成為熱點(diǎn)，因?yàn)榘殡S著社會(huì)高速發(fā)展的，便是隨之而來(lái)的各種意外傷害和危險(xiǎn)。此時(shí)，購(gòu)買一份人生意外傷害保險(xiǎn)，似乎顯得十分必要，但是在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)面臨一個(gè)同樣的難題，那就是意外險(xiǎn)受益人寫誰(shuí)？

其實(shí)，之所以會(huì)有這個(gè)問(wèn)題，除了類似于電影《盲井》里邊那般殘忍的騙保慘劇，更源于在投保和賠付過(guò)程中，發(fā)生了太多因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)受益人的糾紛，而導(dǎo)致的各種令人哭笑不得的鬧劇，因此選擇好意外險(xiǎn)受益人，也就顯得極為要緊了。

首先，我們先來(lái)看下意外險(xiǎn)收益人可以寫誰(shuí)？

一、受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十九之規(guī)定：受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

二、受益人可以寫一人或者數(shù)人

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十條之規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

三、受益人可以變更

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十一條之規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

其次，意外險(xiǎn)收益人真的可以指定任何人么？

倘若根據(jù)上述《保險(xiǎn)法》第三十九條的規(guī)定， 似乎投保人或被保險(xiǎn)人可以選擇任何人作為受益人。不過(guò)，這僅僅是法律規(guī)定，在實(shí)際投保過(guò)程中并非如此簡(jiǎn)單，因?yàn)槌鲇谝?guī)避巨額賠付引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)考慮，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司是不會(huì)接受這樣任意指定的，必須是父母、子女、配偶等具有直系血緣關(guān)系的人才可以成為受益人。

如果出現(xiàn)極端情況，即無(wú)父母、無(wú)子女、無(wú)配偶時(shí)，那還能指定別人么？此時(shí)，保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)予以辦理，但前提是上述三種關(guān)系均不存續(xù)。

那么，就真的不能指定自己選擇的非直系親屬作為受益人么？當(dāng)然也可以，但是需要在投保時(shí)先設(shè)定受益人為直系親屬，等保單承保后再提交保全業(yè)務(wù)修改，但是這項(xiàng)業(yè)務(wù)必須被保險(xiǎn)人去柜臺(tái)親自辦理。

綜上所述，如果純粹依據(jù)法律規(guī)定，意外險(xiǎn)受益人寫誰(shuí)其實(shí)完全可以由自己指定，但是在實(shí)際操作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)拒絕父母、子女、配偶等直系親屬之外的人，作為受益人，而只能等到承保之后再進(jìn)行修改。此外，考慮到意外險(xiǎn)賠付的風(fēng)險(xiǎn)性和復(fù)雜性，您在指定受益人時(shí)，一定要慎重選擇。