改革開放后，大陸保險業(yè)發(fā)展了近30年，保險業(yè)被稱之為朝陽行業(yè)，但是老百姓對保險的評價還是褒貶不一，老百姓比較擔(dān)心的就是買保險容易理賠難，造成這種困擾的重要原因就是醫(yī)療險，醫(yī)療險如果條款好，只要不是帶病投保，正常情況下就不是賠與不賠的問題，而是賠多少的問題，一款好的醫(yī)療險可以極大減少理賠糾紛，增加老百姓對保險的作用認(rèn)識，今天分析平安E生保和陸家嘴國泰康悅這兩款百萬醫(yī)療險，看兩款產(chǎn)品哪家好。

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、影響百萬醫(yī)療險優(yōu)劣兩個核心要素

2、平安E生保和陸家嘴國泰康悅醫(yī)療綜合對比分析

3、從理賠年報看兩家公司理賠實(shí)力

一、影響百萬醫(yī)療險優(yōu)劣的兩個核心要素

1、續(xù)保條款。就是第一年如果發(fā)生理賠，或者身體健康發(fā)生變化，第二年續(xù)保審核時能否順利續(xù)保，一般發(fā)生慢性病或重疾，很難再去別的公司買醫(yī)療險，所以發(fā)生疾病后能否續(xù)保至關(guān)重要。

2、公司實(shí)力。百萬醫(yī)療險一般停售后，就不再續(xù)保，而產(chǎn)品之所以停售還是保險公司認(rèn)為理賠風(fēng)險高，可能造成損失，這個時候只有公司實(shí)力強(qiáng)，才有能力提供續(xù)保。

如果醫(yī)療險有很多增值服務(wù)，如就醫(yī)綠色通道、是否墊付醫(yī)藥費(fèi)等，屬于錦上添花，如果產(chǎn)品不能續(xù)?；蛲Ｊ?，那這些增值服務(wù)都是浮云。

二、平安E生保和陸家嘴國泰康悅醫(yī)療綜合對比分析

一般百萬醫(yī)療險都有1萬免賠額，可以報自費(fèi)藥，額度上百萬，產(chǎn)品都非常相似，通過圖表看看平安E生保和陸家嘴國泰康悅的區(qū)別：

從交費(fèi)價格上看，同樣保額情況下，陸家嘴國泰康悅醫(yī)療險價格相對而言很便宜。

在關(guān)于產(chǎn)品的核心要素上，兩款產(chǎn)品有相同，也有不同：

1、續(xù)保審核有不同

平安E生保續(xù)保沒有二次審核，不需要擔(dān)心因?yàn)槔碣r或身體健康變化第二年被拒保，其續(xù)保條款是：

陸家嘴國泰人壽的康悅醫(yī)療續(xù)保每年都要審核，可能因?yàn)槔碣r，第二年直接拒保，其續(xù)保條款是：

2、保障范圍都很全面

對于就診可能用到的一般住院、特殊門診等費(fèi)用保障都很全面，在門急診費(fèi)用上，陸家嘴國泰對門診天數(shù)還要寬松。

3、都是停售不再續(xù)保

這款產(chǎn)品都是條款中規(guī)定，未來如果遭遇不可抗因素，保險公司如果統(tǒng)一停售后就不再接受續(xù)保。

三、從理賠年報看兩家公司實(shí)力

醫(yī)療產(chǎn)品是否停售跟公司實(shí)力直接相關(guān)，從公司實(shí)力上看：

平安人壽2017理賠年報顯示：這家公司醫(yī)療、身故和重疾總共賠了211億，且高額理賠后公司2017年年報凈利潤還有300多億，排名大陸保險公司第一。

陸家嘴國泰人壽2017年理賠年報顯示：這家公司醫(yī)療、身故和重疾總共賠了1.43億，但是公司年報顯示2017年虧損4851萬，當(dāng)然了小保險公司成立早期盈利波動比較大，比較正常。

平安人壽應(yīng)對風(fēng)險能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于其他公司。

產(chǎn)品總結(jié)：醫(yī)療險特殊性在于每年交費(fèi)，一般交一年保一年，能夠續(xù)保是醫(yī)療險的生命線。醫(yī)療險身體健康或只是小病小痛還可以可以買，但是身體要是出現(xiàn)慢性病或重疾，根本沒有第二次另外投保機(jī)會，續(xù)保很重要。

醫(yī)療險的投保要求就是：要買就買最好的。要么買平安、國壽等應(yīng)對風(fēng)險能力強(qiáng)的大公司產(chǎn)品，停售風(fēng)險相對??；或者投保具有保證續(xù)保條款的醫(yī)療險產(chǎn)品，如人保健康的好醫(yī)保等。