前幾天寫完重疾險(xiǎn)怎么買的文章后，很多朋友說出一篇關(guān)于意外險(xiǎn)的文章。

在多保魚看來，意外從不會(huì)因?yàn)槟闶钦l，而對(duì)你一路亮綠燈！有句話說的好，沒有人知道明天和意外那一個(gè)會(huì)先來！所以意外險(xiǎn)應(yīng)該人手必備，所以我們最需關(guān)注的就是怎么買！

一、意外定義與傷殘賠付

1.1 保險(xiǎn)意外

意外險(xiǎn)中的“意外”與我們?nèi)粘Ｉ钪兴傅囊馔膺€是有區(qū)別的。

很多意外險(xiǎn)拒賠案件的原因都是因?yàn)槌鲭U(xiǎn)情況不滿足“意外”！比如：

食物中毒：在食物本身沒有問題的情況下，因?yàn)閭€(gè)人體質(zhì)原因?qū)е率澄镏卸?，屬于疾病因素引起，不賠！

保險(xiǎn)意外需要滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病這四個(gè)條件！只有滿足這四個(gè)條件，才在責(zé)任范圍內(nèi)，才能獲得理賠！

可理賠的栗子：

從樓下經(jīng)過，被突然掉下來的花盆砸到造成傷殘！

1.2 傷殘賠付

意外險(xiǎn)并不是什么雞毛蒜皮的意外傷殘都能賠付的，它是根據(jù)傷殘比例進(jìn)行賠付的，而傷殘等級(jí)是根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》來評(píng)定的！

如上圖，傷殘等級(jí)分為十級(jí)，1級(jí)最嚴(yán)重，10級(jí)最輕，賠付比例也分為10檔，10級(jí)賠付保額的10%，9級(jí)賠付保額的20%，以此類推。

十級(jí)傷殘舉例：雙手十指缺失5%以上。
一級(jí)傷殘舉例：植物人、雙眼失明。

二、影響選購(gòu)的因素

意外險(xiǎn)在所有險(xiǎn)種里，可以說是最便宜、賠付杠桿最高的！

可便宜歸便宜，對(duì)于我們來說，最重要的是好不好“用”，這就不得不說以下幾個(gè)影響選購(gòu)的因素了，什么才是最劃算合理，最正確的選擇呢？

2.1 長(zhǎng)期還是短期？

我國(guó)在意外險(xiǎn)保障期限上一般以一年為界限，一年之內(nèi)為短期意外險(xiǎn)，一年以上就是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)了。

由于意外險(xiǎn)的險(xiǎn)種性質(zhì)比較特殊，它不存在等待期，也和消費(fèi)者的年齡、健康狀況沒有太大關(guān)系，又不用擔(dān)心續(xù)保這個(gè)問題。

所以短期意外險(xiǎn)更好一些，隨時(shí)有新的、更好地意外險(xiǎn)產(chǎn)品，我們就可以隨時(shí)換。

2.2 保額買多少？

首先保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人身故賠付是有相關(guān)規(guī)定的。

（一）對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。
（二）對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

所以在給孩子買的時(shí)候一定要注意了！而成人在保額上雖然沒什么明確限制，但每家保險(xiǎn)公司都對(duì)高保額有一定的收入要求，比如100萬保額，要求年收入在10萬以上。

總之，保額買多少這個(gè)問題關(guān)鍵在于自身需求！

2.3 猝死保障

首先要明確猝死屬于疾病身故，而不是意外身故。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，大約75%的猝死都是因?yàn)樾呐K問題導(dǎo)致的。

那么買意外險(xiǎn)要不要帶猝死保障，這就要看你是否需要了！

需要：心臟本來就不好，或者經(jīng)常有熬夜、飲酒、加班等情況。
需求不大：心臟、身體健康，不經(jīng)常涉及容易導(dǎo)致猝死的情況。

但如果說一款含猝死保障的產(chǎn)品比不含的產(chǎn)品，價(jià)格只是高出幾十塊錢的樣子，那自然是買含有猝死保障的了，有總比沒有好！

2.4 意外醫(yī)療

簡(jiǎn)單來說，意外醫(yī)療就是保險(xiǎn)公司會(huì)報(bào)銷因?yàn)橐馔馐鹿十a(chǎn)生的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，屬于意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

并不是發(fā)生意外就能達(dá)到傷殘賠付的條件，比如手被劃傷什么的，這時(shí)候總需要治療吧？治療就會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，意外醫(yī)療存在的意義就是解決這類問題。

主要因素有：

免賠額：顧名思義，就是不賠，比如免賠額100元，費(fèi)用在100元內(nèi)，需要自費(fèi)，100元以上的，賠付多出的費(fèi)用。所以，免賠額越低越好！

醫(yī)保：有醫(yī)保限制，就只能報(bào)銷醫(yī)?？蓤?bào)銷的費(fèi)用，而沒有限制，就代表著可以報(bào)銷使用進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療設(shè)備等產(chǎn)生的費(fèi)用！所以不限醫(yī)保最好！

報(bào)銷比例：比例越高，報(bào)銷的也就越多！

2.5 類別選擇

意外險(xiǎn)主要分為綜合意外、交通意外、旅游意外三類！

交通意外：如果經(jīng)常開坐車、船、飛機(jī)等交通工具的，可以選擇。
旅游意外：出差或者旅游的朋友可以選擇，而且一般都含有緊急救援的功能，例如在國(guó)外旅游，意外傷殘/身故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)提供陪同醫(yī)療、遺體運(yùn)送等服務(wù)。

重點(diǎn)！綜合意外！各種意外事故造成的身故或殘疾，都在責(zé)任范圍內(nèi)?？梢赃@樣說，綜合意外的保障包含了旅游意外和交通意外的保障，所以沒有什么特殊需求的話，綜合意外一定要作為首選！

三、意外險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

多保魚整理了幾款市面上在售的意外險(xiǎn)，根據(jù)影響選購(gòu)的因素來做分析，當(dāng)然，并不局限于這些產(chǎn)品，我們也可以根據(jù)選購(gòu)要點(diǎn)選擇更適合自身的意外險(xiǎn)！

（優(yōu)秀的意外險(xiǎn)有很多，一些沒有提到的意外險(xiǎn)只是因?yàn)楸Ｕ细砀駜?nèi)重復(fù)了，所以不再贅述，有興趣的朋友可以做進(jìn)一步的了解）

3.1 上海人壽 小蜜蜂

這是一款含意外傷殘、交通意外、意外醫(yī)療的短期意外險(xiǎn)。

5萬保額的意外醫(yī)療，250元/天的住院津貼。

如果沒有什么特殊要求，比如猝死保障等，小蜜蜂意外險(xiǎn)可以說是非常不錯(cuò)的選擇！畢竟價(jià)格僅125元/年，可以說是性價(jià)比非常高了！

3.2 眾安財(cái)險(xiǎn) 女性尊享

這是一款專為女性設(shè)計(jì)含意外傷殘、交通意外的短期意外險(xiǎn)。

專為女性設(shè)計(jì)，意外身故/傷殘保額高至100萬，
交通意外保額高達(dá)500萬。

價(jià)格適中，保額高、賠付杠桿大！最主要的是，這么高的保額，卻對(duì)個(gè)人收入沒什么限制，可以說是非常適合家庭主婦等女性同胞了！

3.3 易安保險(xiǎn) 成人意外

這是一款含意外傷殘、猝死保障、意外醫(yī)療的短期意外險(xiǎn)。

20萬猝死保額，醫(yī)療費(fèi)用社保內(nèi)100%報(bào)銷。

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)那就在于它的猝死保障，保額高至20萬，在同類含有猝死保障的產(chǎn)品中，價(jià)格相對(duì)較低，所以性價(jià)比較高。如果看重猝死保障，值得選購(gòu)！

3.4 人保 5-6類職業(yè)

這是一款含意外傷殘、意外醫(yī)療的短期意外險(xiǎn)。

可投保職業(yè)范圍廣，拓寬了可投保人群。

對(duì)于5-6類高危職業(yè)人群來說，意外險(xiǎn)的選擇是非常少的，畢竟大多數(shù)的意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)的要求都限制在1-4類，這么“稀有”的產(chǎn)品，還是值得選擇的！

3.5 昆侖健康 金剛保

這是一款含交通意外、猝死保障的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

可定期/終身保障。因意外發(fā)生1-10級(jí)傷殘，可豁免后續(xù)保費(fèi)。

多保魚前面講過，最好選擇短期意外險(xiǎn)，但不否認(rèn)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。金剛保獨(dú)創(chuàng)了意外險(xiǎn)傷殘豁免，這是它最大的亮點(diǎn)。也比較適合那些追求簡(jiǎn)單、保障不間斷的消費(fèi)者。

金剛保的價(jià)格雖然跟一年期的不能比，但在長(zhǎng)期意外險(xiǎn)里，算是性價(jià)比比較高的了。真有選購(gòu)意向的話，建議再搭配一份含意外醫(yī)療的短期意外險(xiǎn)。

3.6 易安保險(xiǎn) 父母意外險(xiǎn)

這是一款含意外傷殘、意外醫(yī)療、猝死保障的老人短期意外險(xiǎn)。

在61-90歲的年齡階段，含有猝死保障。
意外骨折有2.5萬的保額。沒有免賠額，救護(hù)車車費(fèi)2500元。

首先老年人意外險(xiǎn)本來就少，其次，該產(chǎn)品還有猝死保障，意外醫(yī)療住院津貼也是較高的，250元/天。相比同類產(chǎn)品來說，保額也要高出一些。

對(duì)于上了年紀(jì)的人來說，骨頭老化容易發(fā)生骨折，所以這款產(chǎn)品最大亮點(diǎn)就在于它意外骨折的保障。

3.7 平安保險(xiǎn) 小頑童

這是一款針對(duì)未成年人設(shè)計(jì)的，包含意外醫(yī)療的短期意外險(xiǎn)。

免賠額為零，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷不限社保，100%報(bào)銷。

小頑童一般身故/傷殘最高可賠付50萬，當(dāng)然，文章前面也說過，10歲以下身故/全殘最高20萬，這是需要注意的。多保魚覺得，給小孩子買意外險(xiǎn)并不需要太注重高保額，最主要的還是意外醫(yī)療！

小孩子屬于意外高發(fā)人群，經(jīng)常會(huì)發(fā)生一些小的意外，難免去醫(yī)院治療一番！這款產(chǎn)品不限社保且100%報(bào)銷，售價(jià)也非常地道，性價(jià)比是很高的，值得入手！

四、最后要說的話！

意外險(xiǎn)雖然價(jià)格便宜，但不代表著就可以隨意購(gòu)買，花心思買一份好的意外險(xiǎn)，是一種“責(zé)任”的體現(xiàn)。

對(duì)于大多數(shù)人來講，最好是短期的含意外醫(yī)療、不限醫(yī)保等優(yōu)勢(shì)的綜合意外險(xiǎn)！

多保魚還是那句話，你永遠(yuǎn)不知道明天和意外哪個(gè)先來，所能做的就是購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，未雨綢繆，給自己和家人一份可靠的保障！