如何做到科學投保?這幾點你要清楚
許多人在有了一定的經濟基礎之后,會想要通過購買保險的方式,為自己的未來增添保障??墒敲鎸α宅槤M目的保險推薦,你真的知道該如何取舍嗎?
保險購買不能盲目、盲從,如何選擇適合自己的保險,買到自己真正想要的產品?那你一定要知道這五個投保原則。
一、先家長,后孩子
簡單地說,就是在孩子和大人之間,要先為大人購買足夠的保險。這是一個優(yōu)先的問題,而不是誰買,誰不買。因為不管是家長還是小孩,都是有必要購買保險的。
“重孩子輕大人”是很多家庭買保險的誤區(qū)。為什么要先給家長買而不是小孩呢?
購買保險的主要目的,是當某一天意外來臨時,可以為自己減輕經濟負擔。孩子出現(xiàn)意外時,父母是可以有多種選擇的。而當父母出現(xiàn)意外時,不夠獨立的孩子是沒有能力承擔風險的。
看誰發(fā)生風險對家庭影響最大。換句話說,就是誰是家庭的經濟支柱誰先買。在孩子經濟獨立以前,父母是家庭經濟的核心來源。大人得到了保障,相對應的孩子才會多一份安心。
二、先保額,后保費
保額是指在發(fā)生意外之后,所能獲得的理賠金額。保費是指在購買保險時,所花費的金額。
保額應當覆蓋風險發(fā)生時的經濟損失。我們首先要考慮地是,當風險來臨時,家庭將要承受多大的損失,這才是我們購買保險的意義所在。知道了風險造成的家庭經濟損失(即家庭潛在的風險缺口)之后,根據(jù)風險缺口來給自己定保額,可以將保險的作用最大化。
保額不夠,保險就失去了其應有的效果。保險作為風險保障,購買得太少保額就達不到保障效果,而購買得太多會影響自己的財務結構。
舉個栗子:現(xiàn)在針對惡性腫瘤的治療,少則十幾萬,多則上百萬。如果我們只購買了幾萬的保額,那么是遠遠不能覆蓋這次的疾病風險的。這就導致我們即使花錢買了保險,面對風險也依舊得不到保障。
所以我們要進行科學的風險評估和需求分析,明確自己需要的保額程度,理性購買。
三、先規(guī)劃,后實施
在進行了科學的風險評估和需求分析之后,要進行合理的保險規(guī)劃,然后再去購買產品。
那么,該如何制定正確的投保規(guī)劃呢?
(1)對家庭狀態(tài)做理性的分析。
每個人的家庭經濟狀況、家庭結構等都有所不同,不盲目地購買保險產品,不盲從地聽信某些保險銷售人員的推銷,合理地制定保險規(guī)劃,是在保險購買之前最重要的步驟之一。
家庭狀態(tài)分析需要考慮這幾點:
家庭成員構成?哪些人員是優(yōu)先需要購買保險的?
家庭可能會遇到哪些風險?風險發(fā)生時,家庭會承受多少經濟負擔?風險包括意外、重疾、身故等方面。即對保額的預估。
如何用保險去面對不同類型的風險?即不同險種所保障的風險類型也是不同的,具體如何選擇適合自己的保險險種。
(2)當保險購買的預算不夠時,該怎么辦?
我們可以根據(jù)上一條對家庭風險的分析狀況,為重要的、發(fā)生概率較大的風險,購買短期險。
例如,現(xiàn)在市場上有許多一年期消費型的保險,只要不到500元,就能買到1年30萬的重疾險保額。在經濟能力有限時,可暫時選擇短期險作為過渡。等經濟能力充足時,再替換長期型的保險。這也是保魚君十分推薦的投保策略。
四、先保障,后理財
在投保類型方面,要以保障型保險為優(yōu)先選擇。當保障型保險完善之后,再去考慮理財保險。
(1)什么是保障型保險?保障型保險是一個與理財型保險相對的概念,它具有以下特征:
保費低:這類產品通常價格便宜,每年花費僅幾百元,不會造成經濟負擔。
保障高:保障型保險通常保障范圍相對比較廣,這類保險是回歸保險本質的產品,是真正能夠保障大家家庭風險的保險。
高杠桿:因其保費低,保障高,所以保障型保險的高杠桿作用十分明顯,一旦出大事,幾百元的保費能獲得幾十萬的賠償。
無投資收益:保障型保險通常為消費型產品,在風險未發(fā)生時,保障型保險是不會給投保人帶來收益的。
(2)為什么要先保障后理財?
讓自己輸?shù)闷?。人是財富的?chuàng)造者,沒有人的保全,也就沒有財富的積累,因此,人的保障比財富的保障更加重要。
如果家庭里的經濟支柱突然身故,整個家庭失去經濟來源,那家里其他人的生活必定會十分艱辛。如果生前購買了相對應的保險,那么家人可以憑借這筆賠付款緩解生活壓力。
讓家庭在風險發(fā)生后,能夠繼續(xù)有尊嚴地活著。保險最原始的功能應該是風險保障,意外險和健康險等是最具有保障意義的險種。
如果家庭里的經濟支柱突然患上重大疾病,家庭在經濟斷流的同時,還將面對巨大的醫(yī)藥負擔,即使最后病愈了,家庭也會承受非常大的損傷。保障型保險不能錦上添花,但是可以雪中送炭,幫助緩解家庭壓力,降低風險帶來的損傷。
五、先產品,后公司
在購買保險的時候,保險公司并非第一選擇要素。
在購買保險時,不必拘泥于品牌或保險公司的規(guī)模大小,而要以產品適用性為首要考慮因素。
保險公司無論大小,從設立到經營,都將受到同樣嚴格的監(jiān)管。設立時注冊資金不少于2億;設立之初繳納的準備金;經營時的季度審核;保監(jiān)會的嚴密監(jiān)控;倒閉時的保單將由其他保險公司接手,繼續(xù)履行。
貨比三家,好產品是靠淘出來的。不同的保險公司在推出保險產品時會有不同的定位,例如保費與保額之間的比例、保障項目、保障覆蓋范圍、以及保障時間等等。根據(jù)自己的家庭經濟條件和投保規(guī)劃,購買適合自己的產品,才是最重要的。