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四十歲買什么保險好?

保險公司為什么要核保?是如何核保的?

時間:2019-07-22 11:22:13

多保魚詳細地講了體檢和健康告知之后,有些朋友會產(chǎn)生一個誤區(qū):保險公司要求這么多,核保這么嚴格,是不是在為難我們?

那么多保魚今天就來講一講,保險公司是如何核保的呢?

一、為什么要核保

其實對于保險公司來說,他們把客戶大體分為兩類人:標準體,非標準體。他們核保只是為了降低自己所承擔的風(fēng)險,不存在故意為難的情況。

1、道德風(fēng)險

規(guī)章和制度是維持交易秩序的利器。

在保險行業(yè)里,多保魚見過太多的案例:身體健康的人不想買保險,認為自己還不需要;而身體不好的人,則會千方百計地想要買個保險來降低自己的經(jīng)濟損失。多保魚遇到過這種人:“我檢查出了XXX疾病,買什么保險可以賠?”

保險是抵御未知風(fēng)險的,而不是你生病時的慈善機構(gòu)。如果保險公司不進行嚴格核保的話,可以想象,有多少人會在生病后來購買一份高額保險,然后用極少的錢獲得大額理賠。保險公司穩(wěn)賠不賺,這個行業(yè)還如何發(fā)展?

2、保險利率

保險公司在對保險產(chǎn)品進行設(shè)計的時候,就會考慮到多種可能性,對于理賠幾率和理賠比例都是經(jīng)過嚴格精算的。

如果不對被保險人的身體狀況進行了解,不進行核保,那么理賠幾率就很難進行把控,同樣理賠比例無法得到一個穩(wěn)定的數(shù)值,對于保險公司來說,不僅增加了風(fēng)險,還會使得公司和產(chǎn)品的運營缺乏宏觀監(jiān)控。

保險公司為什么要核保?

二、核保,核的是什么?

保險公司的核保內(nèi)容與具體產(chǎn)品有關(guān)。

對于人身保險來說,主要是監(jiān)控被保險人的身體狀況和職業(yè)等信息,用以預(yù)估被保險人的出險幾率,從而評估保險公司所承擔的風(fēng)險幾率,最后決定是否承保,以及承保方式。

簡單說來,影響核保的因素主要有以下幾種:

1、職業(yè)類型

針對意外險產(chǎn)品,被保險人的職業(yè)與發(fā)生意外的幾率有很大關(guān)系。

一個經(jīng)常長途跋涉的貨運司機發(fā)生意外的概率,會比普通公司白領(lǐng)發(fā)生意外的概率高得多;一個高空作業(yè)的技術(shù)工人發(fā)生意外的概率,會比一個餐廳服務(wù)人員高得多。所以,職業(yè)種類對意外險的購買起決定性作用。

2、醫(yī)務(wù)核保

主要針對的是被保險人的身體健康狀況。它的影響因素非常多,包括年齡、性別、體格、個人習(xí)慣、既往病史、現(xiàn)有病史、家族遺傳史等。

有些人對于性別因素不太理解。根據(jù)科學(xué)研究表明,女性的平均壽命較男性長;性別與某些疾病的發(fā)病率也有一定關(guān)系,例如男性患急性心肌梗塞的幾率遠高于女性。所以,性別也會成為核保考慮因素之一。

個人習(xí)慣主要針對的是吸煙、喝酒等情況,如果被保險人有較長的吸煙史和酗酒史,那么他患肺部疾病的幾率比不吸煙的人群高許多,保險公司承擔的風(fēng)險也會更大。

體格主要是指,通過身高、體重、腹圍的比例等因素進行分析,如果被保險人身體體重過胖,患脂肪類疾病的幾率會高很多,同時也很容易三高,出險的幾率也會隨之增加。

家族病史的判定是,若三代家庭成員中都有人患有同一疾病,該疾病即被視為家族病史。這類疾病的發(fā)病率會比普通人高很多,保險公司對于這種情況一般都是除外承保。

3、財務(wù)核保

對被保險人的財務(wù)狀況進行分析,用以評估購買的保額是否合理,以及投保人是否有能力支付所有保費。它的影響因素為被保險人的收入、支出和年存款以及債務(wù)情況等。

以定期壽險為例,保險公司會對被保險人的收入和消費等信息有一個大致的了解,假如A先生是家庭經(jīng)濟支柱,那么他購買的壽險保額應(yīng)當以他現(xiàn)在的經(jīng)濟收入為參考因素進行規(guī)劃,以確保A先生身故之后,家庭還可以維持基本生活。

如果A先生年收入10萬,除去家庭支出之后,年存款只有3萬左右,卻購買了100萬的壽險,不僅保額過高,保費也很有可能負擔不起,那么保險公司也是有理由拒絕的。

保險公司為什么要核保?

三、核保結(jié)果

標準體:標準承保。

被保險人身體健康狀況良好,就可以以標準保費進行承保,保險公司也能省去許多麻煩。

非標準體:

1、加費承保

對于有較長吸煙史的被保險人來說,被加費承保是很正常的一件事。

2、延期承保

如果被保險人大問題沒有,小問題處于可控制范圍內(nèi),比如過于肥胖,就可以延期進行承保。被保險人通過運動、鍛煉,將身體恢復(fù)至健康范圍內(nèi),那么后期也有可能進行標準承保的。

3、除外承保

假如被保險人有既往病史,但是已經(jīng)通過治療痊愈,并且多年控制在健康范圍內(nèi),那么就可以上傳相關(guān)資料,申請責(zé)任免除,其他的標準承保,對被保險人來說,并沒有造成什么損失。

4、拒保

保險公司也想賺錢,保費就是他們的收入。所以即使保險公司核保嚴格,也不會輕易地拒保一個客戶,如果拒保了,那只能說明被保險人的身體狀況會讓保險公司承擔非常高的風(fēng)險,希望能互相理解。

多保魚總結(jié):
核保并不是保險公司在為難被保險人,相反,保險公司為了規(guī)范投保環(huán)節(jié),讓雙方獲得共贏而嚴格核保,減少后續(xù)糾紛,讓消費者放心投保。