保險對于每個人和家庭來說很重要，能抵御發(fā)生的事故所造成的財產(chǎn)損失，起到轉移風險的作用。近年來有很多人狂熱購買香港保險，它真的像廣告宣傳那樣“保費低、分紅高、保障多、理賠易”嗎？多保魚今天就探究下香港和大陸保險有哪些不同。

一、為什么去香港購買保險

香港保險以“保費低、分紅高、保障多、理賠易”等為噱頭吸引大陸客戶購買香港保險，今天多保魚也逐條分析下。

1、保費低？

香港保費低？之所以給人這樣的印象是因為兩年前香港保費比大陸保費低出20%-30%，因為香港保險的預定稅率高，所以在價格制定上會有所偏低。

現(xiàn)在的情況是，大陸地區(qū)大品牌產(chǎn)品價格仍然會高，但很多小的保險公司推出了很多比香港保險更優(yōu)惠的保險，由于推廣能力有限，所以很多產(chǎn)品未能及時普及，而且香港保險方面有的公司針對大陸做出一套專門的預定稅率，所以香港保險在這方面的優(yōu)勢也在逐漸減弱

2、保障多？

香港保障多？兩年前，香港保險輕癥+重疾保障100種，大陸保險輕癥10種+重疾50種?，F(xiàn)在，大陸保險許多產(chǎn)品的保障種類與香港保險毫不遜色。

那么我們實際到底多少種疾病才夠保障呢？是不是越多越優(yōu)勢？

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示癌癥的理賠率在60%以上，六大高發(fā)重疾的理賠率在80%左右，保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾的賠付率已經(jīng)高達95%~98%，剩下的一部分為其他病種。也就是說25種疾病的設置已經(jīng)基本包含了我們所有常見的重疾種類，保障做足之后需要關注的不再是重疾的病種多少，而應該是性價比和其他，比如說重疾賠付次數(shù)或者輕癥豁免等保障。

3、理賠容易？

1）銷售誤導。大陸有大部分的理賠糾紛在于：未如實告知身體狀況引起的。

不知道大家有沒有遇到過，多保魚在早期的時候遇到過這樣的情況：
保險代理人為了方便出單，在健康告知時，填寫身體報告一欄說“都填否，都填否”。很多消費者不明所以，既然人家讓填那就填寫，反正也不知道是什么意思，導致即使之前有過病癥，也未能如實告知，后期理賠便經(jīng)常出現(xiàn)問題。

2）通融賠付

通常是聲明保險公司是出于寬懷與友好，而不是出于合同義務的賠付。
比如，部分意外險會將自然災害列入責任免除，但是在特大災害事件中（例如九寨溝地震），有些保險保險公司為了樹立口碑，還是會賠付基本保險金。

通融賠付往往是為了減少麻煩，維護與重要客戶及中間商的良好關系，擴大保險人的良好聲譽。大陸保險相比香港保險，大陸保險會有通融賠付，而香港保險是沒有的。

4、分紅高？

香港保險公司分紅高！多保魚很認同。香港是全球的金融中心之一，吸引了世界各地眾多優(yōu)秀的國際保險公司在香港經(jīng)營，也促進了香港的經(jīng)濟繁榮發(fā)展，由于香港保險公司投資渠道和種類比大陸保險公司要多，導致在分紅上香港保險分紅比大陸保險多很多。

但多保魚尤其要說一點的是，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，大陸保險公司是不會破產(chǎn)的，這點在《保險公司會破產(chǎn)嗎》這篇文章里有詳細提到。

而香港保險是沒有這項規(guī)定的。2008年全球金融危機的時候，香港經(jīng)濟也受到了嚴重的沖擊，當時有多家保險公司運營困難，甚至是如今香港人壽保險巨頭英國保誠保險公司，2008年時也險些破產(chǎn)。因此，后來2010年11月在韓國首爾舉行的G20峰會上，在金融危機后公布了9間系統(tǒng)重要性保險公司（即大到不能倒保險公司），此后這9間保險公司將接受更加嚴厲的監(jiān)管。

但其他的保險公司并沒有此保障，所以，香港保險公司還是有會破產(chǎn)的可能。香港保險公司一旦破產(chǎn)，大量保單將被打水漂，更別談分紅了。

5、全球資產(chǎn)配置！

香港是全球的金融中心之一，在貨幣的流通上，以世界貨幣美元和香港的港幣為主，香港的保單也均是以美元或港元計價，對于有境外資產(chǎn)或是高凈值的客戶來說，幣種配置的多樣化在一定程度上，可以抵御某一幣種貶值或是其他原因導致的風險。

二、香港保險的不足之處

1、疾病定義。

大陸的輕癥和重疾定義幾乎都是根據(jù)行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)一標準來的，而香港的保險公司，則是自己定義疾病。

在大陸重疾險條款里，癌癥統(tǒng)稱為惡性腫瘤，是重疾理賠的重要構成部分。而在這款香港的重疾險中，我們可以看出，它對癌癥的理賠范圍比較有限，許多條件下的癌癥都不予理賠，包括原位癌和一些輕度腫瘤。如果在購買前沒有充分研讀過保險相關釋義的話，后續(xù)很容易產(chǎn)生理賠糾紛。

2、費率不穩(wěn)定。

香港保險的長期險費率不穩(wěn)定。在大陸，醫(yī)療險的費率可能會有變化，但長期險的費率是固定了的，按投保時的約定費率進行繳費。但在香港，即便是長期險，保險公司也可能會調(diào)整保單費率。

在這款熱銷重疾險的保險條款里，明確表示“保險公司有權隨時復核及調(diào)整此保單的保費”，并且沒有說明在什么情況下會進行調(diào)整。大家都知道，長期型保險通常繳費年限長，如果購買了這類健康險，那么沒有人會知道接下來的幾十年里，自己還要交多少保費。在這一點上，多保魚還是持保留態(tài)度的。

3、購買成本。

購買香港保險，需本人簽字才生效，那大陸人士就必然要去香港，增加了時間成本和費用成本。其次香港保險要求體檢，體檢項目比大陸要多，而且某些項目的檢查很多醫(yī)院都無法做，因此只能選擇去香港體檢或者在大陸的昂貴醫(yī)院檢查。此外，需要在香港銀行開設賬戶，要激活銀行卡比較麻煩，激活以后往卡里存錢，必須兌換成美元或港元。如果用現(xiàn)金繳納保費，保險公司一次收取資金有限，超出部分需本人到香港銀行繳費。（當然體檢并不是全部都有）。

4、匯率波動。

人民幣和港幣兌換的匯率不是固定的。

購買香港保險產(chǎn)品要用港幣，對于購買香港保險又長期生活在大陸的人來說，因為匯率的不穩(wěn)定，導致每年繳納的保費也不一樣。特別是金額越大，不同匯率兌換后的差距越大，因此很難談“性價比”問題。

而且即使是理賠順利的情況下，得到的賠償金將是以港元的形式，如果被保險人在大陸醫(yī)治，那么不同匯率下，最后實際到手的金額也是有所差別的。

例如，假設在香港購買了保額為100萬港元的產(chǎn)品，并順利出險理賠。2017年9月8日的最高匯率為0.8294，即兌換人民幣82.94萬。而在2017年3月15日的最高匯率是0.8896，即兌換人民幣88.96萬。兩次兌換金額相差6萬，如果匯率浮動更大，那么差距也會更大。

5、理賠糾紛。

對于理賠糾紛，大陸保險受“兩年不可抗辯”的約束，保證了保險人和被保險人雙方的利益。而香港保險基于最大誠信原則，無論過了多少年，只要發(fā)現(xiàn)在投保時被保險人違背了此項原則，均自己承擔后果。從這個角度來講，大陸保險還是要寬容得多，理賠也更容易一些。

在這款保險條例里可以看見，只要是之前已存在過的身體疾病，在投保時沒有如實告知的話，出險是不會獲得理賠的。換做大陸保險，如果帶病投保，只要兩年內(nèi)保險公司沒有解除合同，兩年后即使因為這個原因出險，保險公司照樣會給予賠付。

由于在香港簽訂的保險合同只接受香港法律的約束，一旦發(fā)生訴訟，大陸客戶必須親赴香港進行法律咨詢和訴訟。由于大陸人大多對香港法律并不熟悉，無疑會增加訴訟和索賠的難度。

在香港，解決訴訟的成本高，時間也長。如果因為保單理賠產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，得請香港律師打官司。這個過程比較繁瑣，同時香港律師費也比大陸高。

三、哪類人適合購買香港保險

1、有境外資產(chǎn)。

對于有境外資產(chǎn)的人群來說，購買香港保險可以減少財產(chǎn)資金的風險，也避免了錢幣兌換的麻煩。大家發(fā)現(xiàn)，隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展，近些年來人民幣一直在增值，人民幣與港幣或者其他貨幣的兌換匯率也在隨之變化。

人民幣增值就相當于外幣貶值，外幣兌換的人民幣金額就會越來越少，因此，如果你長期持有境外資產(chǎn)，也可以選擇購買香港保險，用以規(guī)避匯率造成的財產(chǎn)損失。

2、移民打算。

有移民打算的人，一方面可以享受資金的全球配置，另一方面香港保險可以接受全球理賠，相對來說會方便很多。香港作為國際金融中心之一，保險行業(yè)發(fā)展歷史比大陸更加久遠，因此，香港保險業(yè)成熟穩(wěn)定，配置十分健全。同時，現(xiàn)在香港最大的幾家保險公司都是全球性保險公司的分支機構，可接受全球理賠，讓消費者體驗到成熟、完善的優(yōu)質服務。