保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)人和家庭來說很重要，能抵御發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。近年來有很多人狂熱購買香港保險(xiǎn)，它真的像廣告宣傳那樣“保費(fèi)低、分紅高、保障多、理賠易”嗎？多保魚今天就探究下香港和大陸保險(xiǎn)有哪些不同。

一、為什么去香港購買保險(xiǎn)

香港保險(xiǎn)以“保費(fèi)低、分紅高、保障多、理賠易”等為噱頭吸引大陸客戶購買香港保險(xiǎn)，今天多保魚也逐條分析下。

1、保費(fèi)低？

香港保費(fèi)低？之所以給人這樣的印象是因?yàn)閮赡昵跋愀郾ＹM(fèi)比大陸保費(fèi)低出20%-30%，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)的預(yù)定稅率高，所以在價(jià)格制定上會(huì)有所偏低。

現(xiàn)在的情況是，大陸地區(qū)大品牌產(chǎn)品價(jià)格仍然會(huì)高，但很多小的保險(xiǎn)公司推出了很多比香港保險(xiǎn)更優(yōu)惠的保險(xiǎn)，由于推廣能力有限，所以很多產(chǎn)品未能及時(shí)普及，而且香港保險(xiǎn)方面有的公司針對(duì)大陸做出一套專門的預(yù)定稅率，所以香港保險(xiǎn)在這方面的優(yōu)勢(shì)也在逐漸減弱

2、保障多？

香港保障多？?jī)赡昵?，香港保險(xiǎn)輕癥+重疾保障100種，大陸保險(xiǎn)輕癥10種+重疾50種?，F(xiàn)在，大陸保險(xiǎn)許多產(chǎn)品的保障種類與香港保險(xiǎn)毫不遜色。

那么我們實(shí)際到底多少種疾病才夠保障呢？是不是越多越優(yōu)勢(shì)？

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示癌癥的理賠率在60%以上，六大高發(fā)重疾的理賠率在80%左右，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾的賠付率已經(jīng)高達(dá)95%~98%，剩下的一部分為其他病種。也就是說25種疾病的設(shè)置已經(jīng)基本包含了我們所有常見的重疾種類，保障做足之后需要關(guān)注的不再是重疾的病種多少，而應(yīng)該是性價(jià)比和其他，比如說重疾賠付次數(shù)或者輕癥豁免等保障。

3、理賠容易？

1）銷售誤導(dǎo)。大陸有大部分的理賠糾紛在于：未如實(shí)告知身體狀況引起的。

不知道大家有沒有遇到過，多保魚在早期的時(shí)候遇到過這樣的情況：
保險(xiǎn)代理人為了方便出單，在健康告知時(shí)，填寫身體報(bào)告一欄說“都填否，都填否”。很多消費(fèi)者不明所以，既然人家讓填那就填寫，反正也不知道是什么意思，導(dǎo)致即使之前有過病癥，也未能如實(shí)告知，后期理賠便經(jīng)常出現(xiàn)問題。

2）通融賠付

通常是聲明保險(xiǎn)公司是出于寬懷與友好，而不是出于合同義務(wù)的賠付。
比如，部分意外險(xiǎn)會(huì)將自然災(zāi)害列入責(zé)任免除，但是在特大災(zāi)害事件中（例如九寨溝地震），有些保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為了樹立口碑，還是會(huì)賠付基本保險(xiǎn)金。

通融賠付往往是為了減少麻煩，維護(hù)與重要客戶及中間商的良好關(guān)系，擴(kuò)大保險(xiǎn)人的良好聲譽(yù)。大陸保險(xiǎn)相比香港保險(xiǎn)，大陸保險(xiǎn)會(huì)有通融賠付，而香港保險(xiǎn)是沒有的。

4、分紅高？

香港保險(xiǎn)公司分紅高！多保魚很認(rèn)同。香港是全球的金融中心之一，吸引了世界各地眾多優(yōu)秀的國(guó)際保險(xiǎn)公司在香港經(jīng)營(yíng)，也促進(jìn)了香港的經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，由于香港保險(xiǎn)公司投資渠道和種類比大陸保險(xiǎn)公司要多，導(dǎo)致在分紅上香港保險(xiǎn)分紅比大陸保險(xiǎn)多很多。

但多保魚尤其要說一點(diǎn)的是，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，大陸保險(xiǎn)公司是不會(huì)破產(chǎn)的，這點(diǎn)在《保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎》這篇文章里有詳細(xì)提到。

而香港保險(xiǎn)是沒有這項(xiàng)規(guī)定的。2008年全球金融危機(jī)的時(shí)候，香港經(jīng)濟(jì)也受到了嚴(yán)重的沖擊，當(dāng)時(shí)有多家保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)困難，甚至是如今香港人壽保險(xiǎn)巨頭英國(guó)保誠保險(xiǎn)公司，2008年時(shí)也險(xiǎn)些破產(chǎn)。因此，后來2010年11月在韓國(guó)首爾舉行的G20峰會(huì)上，在金融危機(jī)后公布了9間系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司（即大到不能倒保險(xiǎn)公司），此后這9間保險(xiǎn)公司將接受更加嚴(yán)厲的監(jiān)管。

但其他的保險(xiǎn)公司并沒有此保障，所以，香港保險(xiǎn)公司還是有會(huì)破產(chǎn)的可能。香港保險(xiǎn)公司一旦破產(chǎn)，大量保單將被打水漂，更別談分紅了。

5、全球資產(chǎn)配置！

香港是全球的金融中心之一，在貨幣的流通上，以世界貨幣美元和香港的港幣為主，香港的保單也均是以美元或港元計(jì)價(jià)，對(duì)于有境外資產(chǎn)或是高凈值的客戶來說，幣種配置的多樣化在一定程度上，可以抵御某一幣種貶值或是其他原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。

二、香港保險(xiǎn)的不足之處

1、疾病定義。

大陸的輕癥和重疾定義幾乎都是根據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來的，而香港的保險(xiǎn)公司，則是自己定義疾病。

在大陸重疾險(xiǎn)條款里，癌癥統(tǒng)稱為惡性腫瘤，是重疾理賠的重要構(gòu)成部分。而在這款香港的重疾險(xiǎn)中，我們可以看出，它對(duì)癌癥的理賠范圍比較有限，許多條件下的癌癥都不予理賠，包括原位癌和一些輕度腫瘤。如果在購買前沒有充分研讀過保險(xiǎn)相關(guān)釋義的話，后續(xù)很容易產(chǎn)生理賠糾紛。

2、費(fèi)率不穩(wěn)定。

香港保險(xiǎn)的長(zhǎng)期險(xiǎn)費(fèi)率不穩(wěn)定。在大陸，醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率可能會(huì)有變化，但長(zhǎng)期險(xiǎn)的費(fèi)率是固定了的，按投保時(shí)的約定費(fèi)率進(jìn)行繳費(fèi)。但在香港，即便是長(zhǎng)期險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也可能會(huì)調(diào)整保單費(fèi)率。

在這款熱銷重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款里，明確表示“保險(xiǎn)公司有權(quán)隨時(shí)復(fù)核及調(diào)整此保單的保費(fèi)”，并且沒有說明在什么情況下會(huì)進(jìn)行調(diào)整。大家都知道，長(zhǎng)期型保險(xiǎn)通常繳費(fèi)年限長(zhǎng)，如果購買了這類健康險(xiǎn)，那么沒有人會(huì)知道接下來的幾十年里，自己還要交多少保費(fèi)。在這一點(diǎn)上，多保魚還是持保留態(tài)度的。

3、購買成本。

購買香港保險(xiǎn)，需本人簽字才生效，那大陸人士就必然要去香港，增加了時(shí)間成本和費(fèi)用成本。其次香港保險(xiǎn)要求體檢，體檢項(xiàng)目比大陸要多，而且某些項(xiàng)目的檢查很多醫(yī)院都無法做，因此只能選擇去香港體檢或者在大陸的昂貴醫(yī)院檢查。此外，需要在香港銀行開設(shè)賬戶，要激活銀行卡比較麻煩，激活以后往卡里存錢，必須兌換成美元或港元。如果用現(xiàn)金繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一次收取資金有限，超出部分需本人到香港銀行繳費(fèi)。（當(dāng)然體檢并不是全部都有）。

4、匯率波動(dòng)。

人民幣和港幣兌換的匯率不是固定的。

購買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品要用港幣，對(duì)于購買香港保險(xiǎn)又長(zhǎng)期生活在大陸的人來說，因?yàn)閰R率的不穩(wěn)定，導(dǎo)致每年繳納的保費(fèi)也不一樣。特別是金額越大，不同匯率兌換后的差距越大，因此很難談“性價(jià)比”問題。

而且即使是理賠順利的情況下，得到的賠償金將是以港元的形式，如果被保險(xiǎn)人在大陸醫(yī)治，那么不同匯率下，最后實(shí)際到手的金額也是有所差別的。

例如，假設(shè)在香港購買了保額為100萬港元的產(chǎn)品，并順利出險(xiǎn)理賠。2017年9月8日的最高匯率為0.8294，即兌換人民幣82.94萬。而在2017年3月15日的最高匯率是0.8896，即兌換人民幣88.96萬。兩次兌換金額相差6萬，如果匯率浮動(dòng)更大，那么差距也會(huì)更大。

5、理賠糾紛。

對(duì)于理賠糾紛，大陸保險(xiǎn)受“兩年不可抗辯”的約束，保證了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的利益。而香港保險(xiǎn)基于最大誠信原則，無論過了多少年，只要發(fā)現(xiàn)在投保時(shí)被保險(xiǎn)人違背了此項(xiàng)原則，均自己承擔(dān)后果。從這個(gè)角度來講，大陸保險(xiǎn)還是要寬容得多，理賠也更容易一些。

在這款保險(xiǎn)條例里可以看見，只要是之前已存在過的身體疾病，在投保時(shí)沒有如實(shí)告知的話，出險(xiǎn)是不會(huì)獲得理賠的。換做大陸保險(xiǎn)，如果帶病投保，只要兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有解除合同，兩年后即使因?yàn)檫@個(gè)原因出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司照樣會(huì)給予賠付。

由于在香港簽訂的保險(xiǎn)合同只接受香港法律的約束，一旦發(fā)生訴訟，大陸客戶必須親赴香港進(jìn)行法律咨詢和訴訟。由于大陸人大多對(duì)香港法律并不熟悉，無疑會(huì)增加訴訟和索賠的難度。

在香港，解決訴訟的成本高，時(shí)間也長(zhǎng)。如果因?yàn)楸卫碣r產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，得請(qǐng)香港律師打官司。這個(gè)過程比較繁瑣，同時(shí)香港律師費(fèi)也比大陸高。

三、哪類人適合購買香港保險(xiǎn)

1、有境外資產(chǎn)。

對(duì)于有境外資產(chǎn)的人群來說，購買香港保險(xiǎn)可以減少財(cái)產(chǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)，也避免了錢幣兌換的麻煩。大家發(fā)現(xiàn)，隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近些年來人民幣一直在增值，人民幣與港幣或者其他貨幣的兌換匯率也在隨之變化。

人民幣增值就相當(dāng)于外幣貶值，外幣兌換的人民幣金額就會(huì)越來越少，因此，如果你長(zhǎng)期持有境外資產(chǎn)，也可以選擇購買香港保險(xiǎn)，用以規(guī)避匯率造成的財(cái)產(chǎn)損失。

2、移民打算。

有移民打算的人，一方面可以享受資金的全球配置，另一方面香港保險(xiǎn)可以接受全球理賠，相對(duì)來說會(huì)方便很多。香港作為國(guó)際金融中心之一，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷史比大陸更加久遠(yuǎn)，因此，香港保險(xiǎn)業(yè)成熟穩(wěn)定，配置十分健全。同時(shí)，現(xiàn)在香港最大的幾家保險(xiǎn)公司都是全球性保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，可接受全球理賠，讓消費(fèi)者體驗(yàn)到成熟、完善的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。