“為什么買(mǎi)保險(xiǎn)要買(mǎi)性?xún)r(jià)比？”如果放在其他事物上，這個(gè)問(wèn)題無(wú)疑是個(gè)傻子問(wèn)題?？扇绻旁诒ｋU(xiǎn)上，卻變得復(fù)雜起來(lái)。多保魚(yú)做這個(gè)公眾號(hào)這么久以來(lái)，也遇到了許多同行的指責(zé)：你只知道看條款！只會(huì)比價(jià)格！你根本不懂保險(xiǎn)！我也很奇怪，買(mǎi)保險(xiǎn)不買(mǎi)條款，難道買(mǎi)寂寞？

條款是有法律效力的，寂寞有約束嗎？不過(guò)趁此機(jī)會(huì)，多保魚(yú)也來(lái)講講，為什么我們要買(mǎi)“高性?xún)r(jià)比”產(chǎn)品。

一、什么是高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品

高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品，很簡(jiǎn)單，就是條款保障好，保額高，保費(fèi)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

它們的共性：大多為線(xiàn)上產(chǎn)品；大多是小公司產(chǎn)品。

但也有小部分為大公司產(chǎn)品，例如某安、某壽。

如何實(shí)現(xiàn)高性?xún)r(jià)比？

互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，降低成本，壓低保費(fèi)；

新小公司，為了快速搶占保險(xiǎn)市場(chǎng)，做出的讓利。

它們對(duì)應(yīng)的是什么？

老牌、大品牌保險(xiǎn)公司的老牌產(chǎn)品。

典型：各種福。

這類(lèi)產(chǎn)品因?yàn)楦粢欢螘r(shí)間就會(huì)進(jìn)行一次升級(jí)，所以在保障上基本不會(huì)出現(xiàn)太大的紕漏，但價(jià)格卻永遠(yuǎn)在增加，每次升級(jí)都加一次保費(fèi)，加到現(xiàn)在通常價(jià)格都不低。

舉個(gè)栗子。

方案一：

某福的產(chǎn)品形態(tài)是終身壽險(xiǎn)+附加終身重疾險(xiǎn)+附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

它有三項(xiàng)保障：壽險(xiǎn)身故、重大疾病、意外身故

方案二：

那么我們?cè)賳为?dú)購(gòu)買(mǎi)3款保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別滿(mǎn)足這3種風(fēng)險(xiǎn)保障。

我們可以看出，在方案一vs方案二中，它們保障的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)是趨于一致的。

方案一里的3項(xiàng)保障是共享保額，也就是3賠1：其中1項(xiàng)出險(xiǎn)，其他2項(xiàng)保障責(zé)任就沒(méi)了或趨近于沒(méi)有。

方案二的各個(gè)保險(xiǎn)都是互相獨(dú)立理賠的，3賠3。

從保障方面來(lái)看，因?yàn)榉桨付仟?dú)立理賠的，所以保障范圍更優(yōu)秀；

從價(jià)格方面來(lái)看，方案二也比方案一的總預(yù)算更低。

方案二保障更強(qiáng)，價(jià)格還更低，這就是高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品。

二、你想過(guò)30年后嗎

現(xiàn)在沒(méi)有任何一項(xiàng)投資手段能夠百分百抵御通貨膨脹。通貨膨脹無(wú)法避免，我們無(wú)法抵御，但不代表就要放任它不管。

舉個(gè)栗子：

如果你只是想要保障大病疾病，以30歲男性，保額50萬(wàn)，保終身，交30年為例

產(chǎn)品A：熱銷(xiāo)的某福。年保費(fèi)是13600元，那么30年共交了40.8萬(wàn)元。

產(chǎn)品B：網(wǎng)銷(xiāo)熱門(mén)終身重疾險(xiǎn)某保。年保費(fèi)6000元，那么30年共交了18萬(wàn)元。

我們看產(chǎn)品A，交了40萬(wàn)，30年后生大病理賠50萬(wàn)，從通貨膨脹的角度來(lái)看，可能有點(diǎn)捉襟見(jiàn)肘了。

再來(lái)看產(chǎn)品B，就算交滿(mǎn)30年，也只交了18萬(wàn)，生大病理賠是50萬(wàn)，杠桿率是1:2.7，即使是面對(duì)通貨膨脹，也是游刃有余。

所以，高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品不止會(huì)減輕經(jīng)濟(jì)壓力，還會(huì)讓我們的保險(xiǎn)發(fā)揮出更大的作用，給未來(lái)多幾分保障。

三、你收入多少？預(yù)算多？

乍一看，年保費(fèi)4500元，保額30萬(wàn)，好像問(wèn)題不大。

但是細(xì)細(xì)研究一下，就能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題很大好嗎！

因?yàn)?，這是給一個(gè)小孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)！小孩子的保費(fèi)預(yù)算已經(jīng)用了4500元！

也許對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，給孩子買(mǎi)一份年保費(fèi)5000的保險(xiǎn)，暫時(shí)還負(fù)擔(dān)得起。

可是別忘了，在一個(gè)家庭里，每一個(gè)家人都是非常重要的，不能只給一個(gè)人買(mǎi)保險(xiǎn)，更不能只給孩子買(mǎi)！

不然萬(wàn)一大人出了什么事，留孩子一個(gè)人來(lái)面對(duì)這個(gè)世界？這是愛(ài)孩子嗎？不見(jiàn)得。

我們來(lái)算一下：

假如給小孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)算已經(jīng)花了4500；

按這樣的標(biāo)準(zhǔn)給大人配置保險(xiǎn)，單人年保費(fèi)預(yù)算應(yīng)該在1萬(wàn)元左右；

保守估計(jì)，一家三口的年預(yù)算應(yīng)該在2萬(wàn)5左右。

每年2萬(wàn)5，對(duì)于一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有那么輕松，家庭年收入至少要20萬(wàn)左右，才不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的經(jīng)濟(jì)壓力。

買(mǎi)保險(xiǎn)不是一個(gè)人的事，它就像一把傘，是要保護(hù)到每一個(gè)家人身上的，所以每一筆錢(qián)都要花到刀刃上，不能任性。

四、什么是合理的家庭規(guī)劃

首先，買(mǎi)大公司產(chǎn)品不是不能買(mǎi)，而是要根據(jù)條件買(mǎi)。

拿上面那個(gè)例子來(lái)講，如果你的年收入在20萬(wàn)左右，選擇大保險(xiǎn)公司的熱銷(xiāo)產(chǎn)品其實(shí)也不錯(cuò)。

但如果你家庭收入只有10萬(wàn)，還要拿出2萬(wàn)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，除去生活費(fèi)之后，剩余積蓄就捉襟見(jiàn)肘了。

其次，那么對(duì)于預(yù)算有限的家庭來(lái)說(shuō)，怎樣合理地規(guī)劃家庭保險(xiǎn)，就很重要了。

我們要花多少錢(qián)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，多保魚(yú)給你一個(gè)數(shù)字：年收入的10%~15%左右。既能保證保障充足，又不會(huì)給家庭帶來(lái)太沉重的負(fù)擔(dān)。

多保魚(yú)曾經(jīng)把每個(gè)年齡段的保險(xiǎn)規(guī)劃都剖析過(guò)一遍：不同年齡段如何進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。 有興趣的朋友可以看看。