許多朋友在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)理賠都有所顧慮：理賠難嗎？會(huì)不會(huì)被拒絕理賠？理賠時(shí)我應(yīng)該怎么做？

理賠確實(shí)是保險(xiǎn)的一大難題，保險(xiǎn)公司一般是如何理賠的呢？多保魚(yú)今天就來(lái)帶你看看，理賠流程是怎么一回事。

一、保險(xiǎn)事故通知

大家都知道，在發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后，我們要盡快向保險(xiǎn)公司報(bào)案。那么報(bào)案有哪些講究呢？

1、誰(shuí)去報(bào)案？

投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或其他有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。不是每個(gè)人都有資格向保險(xiǎn)公司報(bào)案的，保險(xiǎn)公司必須對(duì)報(bào)案人的身份有所限制，不然保險(xiǎn)公司的理賠部門(mén)會(huì)陷入混亂的。

可以報(bào)案的，是要跟這份保險(xiǎn)合同有直接聯(lián)系的人，并且在后續(xù)申請(qǐng)理賠的時(shí)候，還要出具相關(guān)的身份證明。

2、什么時(shí)限內(nèi)報(bào)案？

多保魚(yú)翻看了許多份保險(xiǎn)條款，里面對(duì)于保險(xiǎn)事故通知的約定都差不多，要求相關(guān)人員在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的X日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，這個(gè)時(shí)間期限大多為10天，具體參照保險(xiǎn)條款。

超出限定天數(shù)之后就不能報(bào)案了嗎？當(dāng)然不是，超出一定時(shí)間之后依舊可以報(bào)案。保險(xiǎn)公司對(duì)報(bào)案時(shí)限要求是出于事故鑒定設(shè)計(jì)的，離事故發(fā)生時(shí)間越長(zhǎng)，事故責(zé)任鑒定越困難，而由于延遲通知致使保險(xiǎn)公司增加的勘查、檢驗(yàn)等費(fèi)用，均要由自己承擔(dān)了。

如果因?yàn)橥ㄖ舆t導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等難以確定的，保險(xiǎn)公司對(duì)于無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因不可抗力導(dǎo)致的通知延遲除外，比如地震。

不過(guò)多保魚(yú)查了許多意外險(xiǎn)條款，沒(méi)有看到報(bào)案時(shí)間的限制。多保魚(yú)認(rèn)為，即使有些條款沒(méi)有要求多少天之內(nèi)要報(bào)案，我們也應(yīng)當(dāng)盡早向保險(xiǎn)公司告知事故，便于核實(shí)鑒定，順利理賠。

二、申請(qǐng)理賠流程

1、準(zhǔn)備材料

以下是某重疾險(xiǎn)需要準(zhǔn)備的理賠材料：

1）理賠申請(qǐng)書(shū)；

2）保險(xiǎn)合同；

3）被保險(xiǎn)人法定有效身份證明；

4）申請(qǐng)人的法定有效身份證明及關(guān)系證明；

5）符合條款約定的專業(yè)鑒定報(bào)告；

6）申請(qǐng)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

這里我們可以看出，不是隨便誰(shuí)都可以申請(qǐng)保險(xiǎn)金的，申請(qǐng)理賠金的人，必須是有資格獲得理賠金的人。如果是代申請(qǐng)的話，則需要出具委托人親筆簽字的授權(quán)書(shū)和受委托人的法定有效身份信息。當(dāng)然，委托人也必須是有資格獲得理賠金的人。

對(duì)于申請(qǐng)人的身份，這里又涉及到指定受益人和法定受益人的差別。假設(shè)被保人身故了，受益人是指定受益人，則只需要指定受益人準(zhǔn)備相關(guān)資料申請(qǐng)即可。

如果受益人是法定受益人，則要麻煩很多。保險(xiǎn)公司還要對(duì)法定受益人的身份進(jìn)行核實(shí)，確保受益人是第一順序繼承人。同時(shí)，活著的繼承人需要關(guān)系證明，已經(jīng)過(guò)世的還需要提供死亡證明，以確保法定受益人都能分到保險(xiǎn)金。另外，公證處辦理繼承權(quán)公證時(shí)需全體繼承人到場(chǎng)，理賠過(guò)程相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)麻煩很多。

2、專業(yè)鑒定報(bào)告

不同險(xiǎn)種對(duì)于保險(xiǎn)事故責(zé)任的鑒定資料要求不一樣，要根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求來(lái)進(jìn)行準(zhǔn)備。除了保險(xiǎn)公司要求的資料以外，如果申請(qǐng)人有另外的能夠幫助確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明資料的，也可以一并提交。

如果是疾病、傷殘、全殘之類的理賠金申請(qǐng)，則需要保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院以及認(rèn)可的醫(yī)生開(kāi)具的醫(yī)學(xué)鑒定。比如有些人因?yàn)橐恍?ldquo;江湖郎中”診斷說(shuō)你得了什么病就去申請(qǐng)理賠，或者去一些不夠規(guī)范的私人醫(yī)院，讓實(shí)習(xí)小護(hù)士開(kāi)治療證明，這些證明都是不成立的。必須要權(quán)威的醫(yī)院，專業(yè)的醫(yī)生開(kāi)具的相關(guān)證明，才能作為理賠申請(qǐng)的證明。

如果要申請(qǐng)身故理賠，則需要公安部門(mén)或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人死亡證明，包括被保險(xiǎn)人的戶籍注銷證明、火化證明等。一切證明都要確保是能夠確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因的相關(guān)資料。

另外，如果你的資料準(zhǔn)備不夠齊全的話，保險(xiǎn)公司在對(duì)其他資料進(jìn)行整理鑒定之后，會(huì)讓你一次性補(bǔ)交剩余相關(guān)材料，避免反復(fù)的麻煩。

三、保險(xiǎn)金給付流程

1、材料核定需要多久？

收到證明后，保險(xiǎn)公司會(huì)在一定日期內(nèi)對(duì)相關(guān)證明做出核定，有些是5天，有些是10天，具體天數(shù)參照保險(xiǎn)條款。情形復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

2、什么時(shí)候給付？

如果核定之后確認(rèn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司會(huì)在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。這個(gè)時(shí)限天數(shù)視具體條款而定，但大部分保險(xiǎn)公司對(duì)于責(zé)任認(rèn)定清晰的事故，都會(huì)采取盡快理賠。

保險(xiǎn)公司核定后，對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。

無(wú)論理不理賠，保險(xiǎn)公司都有時(shí)限要求的，不會(huì)故意拖延理賠時(shí)限。對(duì)于不理賠的決定，也會(huì)及時(shí)向客戶給出反饋，并說(shuō)明拒賠理由。如果用戶對(duì)于保險(xiǎn)公司的拒賠理由不認(rèn)可，則可以選擇協(xié)商、仲裁或者訴訟等3種解決方式。

3、不確定理賠給付

在保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)及有關(guān)證明和資料之日60日內(nèi)，對(duì)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；在最終確定給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，保險(xiǎn)公司將支付相應(yīng)的差額。

比如在疾病鑒定中，保險(xiǎn)公司暫時(shí)還不確定事故屬于輕癥保障還是重疾保障的情況下，可以先給付輕癥理賠金，等最終重疾責(zé)任確定下來(lái)了，醫(yī)生證明確實(shí)在重疾保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的話，保險(xiǎn)公司再給付相應(yīng)的差額。

4、理賠金返還

這種情況多出現(xiàn)在身故保障中，比如被保險(xiǎn)人被宣告死亡了，保險(xiǎn)公司按照合同約定給付了身故理賠金。但后來(lái)被保險(xiǎn)人又重新出現(xiàn)，或者是有確切消息證明其并沒(méi)有死的情況下，保險(xiǎn)金領(lǐng)取人應(yīng)于知道后30日內(nèi)退還已支付的保險(xiǎn)金，合同的效力由雙方依法協(xié)商處理。

比如被保險(xiǎn)人享受的是一款終身壽險(xiǎn)的保障，在其宣告死亡，保險(xiǎn)公司給付約定理賠金后，保險(xiǎn)合同就結(jié)束了。如果被保險(xiǎn)人又再次出現(xiàn)，保險(xiǎn)金領(lǐng)取人退還了保險(xiǎn)金之后，這款終身壽險(xiǎn)還要不要繼續(xù)保障呢？這就需要雙方進(jìn)行協(xié)商了。

多保魚(yú)是從保險(xiǎn)條款的理論上來(lái)講，申請(qǐng)理賠大多要經(jīng)過(guò)哪幾個(gè)流程，不同保險(xiǎn)公司可能會(huì)有細(xì)微的差距，比如申請(qǐng)材料的要求不同等。但不同保險(xiǎn)公司最后對(duì)于理賠的結(jié)論是有很大差異的，原因大多在事故的責(zé)任認(rèn)定上面，不能一概而論。

如果對(duì)于理賠結(jié)果有異議，可以申請(qǐng)協(xié)商、仲裁或者訴訟等手段來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。而申請(qǐng)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。