有些朋友會問：多保魚你天天講該怎么買保險，但我連每個險種是保什么的都還沒完全區(qū)分開呢！

這是多保魚的失誤，忽略了最基本的險種解釋。今天多保魚就把之前的課補(bǔ)上，系統(tǒng)整理了一下，我們平時接觸的幾個險種究竟有什么不同？

一、重疾險VS醫(yī)療險

重疾險與醫(yī)療險都是對疾病風(fēng)險進(jìn)行保障的，因此經(jīng)常會有人對兩者進(jìn)行比較：重疾險那么貴，保障疾病還有限；醫(yī)療險又便宜，還不限疾病，是不是就更好呢？

為了更好的回答這個問題，我們來看近期多保魚接到的一個朋友的例子：

什么?。?！號稱每年幾百萬保額，不限社保用藥的醫(yī)療險，居然沒全賠？！對，你沒看錯！是不是感覺人生觀顛覆了？別怕，多保魚就來好好說說重疾險和醫(yī)療險。

不同的險種有其不同的保障作用和特點(diǎn)，如何區(qū)分重疾險和醫(yī)療險有什么不同呢？多保魚做了一個表格：

1、保障期限和續(xù)保上的差別

多保魚在以前的文章中對這兩款有過詳細(xì)的分析，相信大家都已經(jīng)了解了。

2、疾病方面的差別：醫(yī)療險稍高一籌

重疾險保障疾病種類在合同里都會有約定，一般都至少會包含25種統(tǒng)一規(guī)定的重疾?，F(xiàn)在的主流重疾險都會包含重疾和輕癥，加起來的總疾病數(shù)量往往在100種左右，已經(jīng)足夠能夠覆蓋絕大多數(shù)的疾病了。光25種重疾就已經(jīng)占到理賠率和發(fā)病率95%左右的比例。

醫(yī)療險的確是不限疾病的，只看是否發(fā)生了合同規(guī)定的住院或者門診。從這個角度來看，醫(yī)療險的確對疾病的限制更為寬松。

3、理賠金額的差別：醫(yī)療險并非想賠就賠

重疾險大多數(shù)是確診即賠，醫(yī)療險是住院后根據(jù)發(fā)票報銷，這是賠付標(biāo)準(zhǔn)上的區(qū)別，也是很好理解的。但是在賠付金額上的差別就顯得比較微妙了。重疾險很清楚，要賠就是賠合同約定的金額。

而醫(yī)療險則不是。這里尤其值得注意的一個條款是“合理且必要”的醫(yī)療費(fèi)用，我們先看一下原文：

這是啥意思呢？我們通俗地翻譯一下：

1）跟住院疾病不相關(guān)的費(fèi)用不賠

2）超過住院疾病正常的使用劑量的費(fèi)用不賠

3）同等治療效果，選擇更貴的藥的，不賠

也就是說，你要用貴的藥，就必須滿足這兩個條件：1，醫(yī)生說必須得用；2，沒有同類效果的國產(chǎn)藥或更便宜的藥。

所以這塊的界定相對來說還是有很多灰色空間的，也不能讓人很放心。但是話說回來，如果是在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行治療，謹(jǐn)遵醫(yī)囑用藥，那基本是沒問題的了。

4、理賠金用途：重疾險完勝

重疾險的保險金理賠，保險公司只要把錢給了你，剩下的事就不管了。這筆錢不管你是拿去治病了，還是花在其他用途了，都可自由支配。

而醫(yī)療險的保險金理賠，必須是治療費(fèi)用報銷，自費(fèi)花了多少，保險公司按相關(guān)比例進(jìn)行報銷，最高報銷金額不會超過治療總開銷。

所以，重疾險的理賠金，是完全可以自己支配的，那這筆錢具體可以怎么用呢？多保魚總結(jié)以下幾種適用場景：

場景A：在國內(nèi)接受正常治療，治療費(fèi)大部分通過醫(yī)療險報銷了。這是手頭有一筆多出來的重疾險理賠金。哎，這真是個幸福的煩惱啊，咋用呢？咱可以拿來療養(yǎng)身體，買補(bǔ)品吃；咱為了更好休息，接下來一年不上班了，靠這筆錢活；咱還可以四處走走，看看大千世界，不枉費(fèi)這輩子來世一遭。

場景B：不幸咱得了個重病，這個病我就想用好的治療手段，用最好的藥，畢竟命最要緊啊。實(shí)在不行，還要考慮出國治療。美國日本歐洲對癌癥的治療水平我們也是有所耳聞的。這個時候，我就可以拿著重疾險的理賠金，安心的出國治療去了。而這個時候，醫(yī)療險就不起作用了，除非買高端的全球醫(yī)療保險，但這個也不是我們小老百姓首先考慮的產(chǎn)品了。

由上可見，重疾險的理賠金可以發(fā)揮很多不同的功效，尤其是在想要尋求更優(yōu)越的治療體驗(yàn)的時候。還是那句話，在迫切求生的時候，可能真的只有重疾險可以幫你。

多保魚最推薦的配置方式是：重疾險+醫(yī)療險，都買。畢竟醫(yī)療險很便宜，對正常的治療花銷的確能起到保障的。

二、意外險VS壽險

意外險和壽險主要都是對身故風(fēng)險進(jìn)行保障。但同樣的身故保障，這兩個險種也是有不少差異的：

1、身故保障對比

身故分為意外身故，疾病身故和自然身故。

顯而易見，意外險雖然保費(fèi)便宜，杠桿非常高，但是它只對意外身故進(jìn)行保障；而壽險則是對所有身故都可進(jìn)行保障，包括自殺。

如果是意外身故，則意外險和壽險都可獲得理賠；

如果因疾病身故，則只有壽險會進(jìn)行理賠，意外險不賠。

從這里我們可以看出，在身故保障方面，還是壽險比較全面。

什么是意外身故？意外的定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

2、傷殘保障對比

但如果沒有身故呢，只是傷殘呢？根據(jù)保監(jiān)會和醫(yī)師協(xié)會制定的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，可以將傷殘分為“全殘”和“傷殘”兩種。所謂“全殘”，大體上是下面的標(biāo)準(zhǔn)：

（一）雙目永久完全失明；

（二）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（三）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（四）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（五)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（六）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（七）咀嚼，吞咽機(jī)能永久完全喪失；

（八）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸，腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

多保魚一言以蔽之：就是基本喪失自理能力，需要人照顧。全殘的情況，意外險和大部分壽險都是有保障的。但是傷殘，只有意外險有保障。

3、醫(yī)療保障

絕大多數(shù)的意外險都會附加意外醫(yī)療，這是一個很貼心的設(shè)計(jì)。這個意外醫(yī)療的額度一般都不高，在幾萬塊錢，且只限定于由本次意外所造成的醫(yī)療費(fèi)用。

而壽險則沒有這塊保障。

4、免責(zé)條款

在免責(zé)條款上，意外險的免責(zé)條款通常比較多，包括但不限于一些非正常的意外情況，比如有些意外險會對自然災(zāi)害、或者高原反應(yīng)、或高危運(yùn)動等情況進(jìn)行責(zé)任免除，具體內(nèi)容視條款而定。

而壽險的責(zé)任免除條款相對來說會少很多?，F(xiàn)在市面上的壽險產(chǎn)品，它們的免責(zé)條款通常在7條左右，也有一些為5條。而瑞泰瑞和定期壽險的免責(zé)條款是多保魚暫時見過的最少的，僅3條。

并且在免責(zé)內(nèi)容里，壽險主要是對一些違法犯罪行為進(jìn)行責(zé)任免除，比如拘捕被依法擊斃等情況。正常情況下的身故，甚至是自殺，壽險都會進(jìn)行保障的。

每一個險種都是有自己的特點(diǎn)的，盡管有優(yōu)有缺，都是別的險種無法替代的。因此，在我們經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，這幾個險種都需要進(jìn)行購買，合理配置才能讓我們的保障更加完善。