今天來談?wù)劵砻?。在幾年前，互?lián)網(wǎng)保險剛起步的時候，有一位女士跟多保魚咨詢重疾險，由于當(dāng)時的線上產(chǎn)品大多還沒有豁免功能，這位女士也就沒有投保。時至今日，豁免儼然已經(jīng)成為了重疾險里面的標(biāo)配。線上的一些保險，倘若沒有豁免功能，那用戶是不會買賬的。豁免說復(fù)雜也不復(fù)雜，但有幾個概念也是需要明晰一下的，類似“投保人豁免”“被保人豁免”“夫妻互保”等等，不少人還有許多疑惑。

一、豁免的概念

豁免無非就是，保費不用再交了。具體到各種情況，多保魚分為幾個不同的場景來解釋。

投保人豁免：

投保人豁免在條款里通常是指投保人發(fā)生 重疾/中癥/輕癥/全殘/身故 時，被保人的保費得到減免，保單依然有效。

舉個例子：

陳先生給女兒買了一份多次賠付的重疾險，50萬保額，分20年交，等待期180天，買完保險的第二年，陳先生不幸罹患重疾。

在這個場景里面，陳先生是投保人，也就是交錢的那個；女兒是被保人，也就是被保障的那個。由于陳先生罹患重疾，因此女兒以后19年的保費都不用交了，但保障依然有效。

投保人豁免的意義在于，當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱倒下時，保障還在，算是保險公司非常人性化的一項條款了。

被保人豁免：被保人豁免在條款里，通常指的是被保人發(fā)生 重疾/中癥/輕癥 時，往后的保費不用交了，但保單依然有效。

舉個例子：

陳先生給太太買了一份多次賠付的重疾險A，50萬保額，分20年交，等待期180天，買完保險的第二年，陳太太不幸得了中度腦中風(fēng)。

在重疾險A保險條款里，中度腦中風(fēng)屬于中癥，可以賠付50%。

那么在此場景下，陳太太將得到25萬元的賠償，往后19年的保費不用再交了，重疾的保障也依然有效。

夫妻互保：

夫妻互保也是近幾年才出現(xiàn)的概念，顧名思義就是夫妻給彼此投保，夫妻雙方既是投保人也是被保人。

在這種情況下，無論雙方誰在等待期之后出險，雙方的保費都不用交了。結(jié)了婚的朋友不妨考慮一下，夫妻關(guān)系更和諧喲。

二、重疾險里面的豁免條款怎么看？

1. 投保人豁免很重要

通常來說，投保人都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦倒下，家庭的經(jīng)濟(jì)情況會急轉(zhuǎn)直下。

這個時候，如果還面臨保費壓力，對于整個家庭無疑是雪上加霜。不交錢，只能退保。退保退不了幾個錢不說，家庭的其他成員也失去了保障。

需要注意的是，我們在為家庭其他成員配置保險的時候，自身的風(fēng)險可不能算漏了。投保人豁免實際上就在幫咱們規(guī)避這一風(fēng)險，它的重要性不言而喻。

2. 輕癥豁免最好能加上

沒有被保人輕癥豁免是很多大公司的通病，比如太平人壽的福祿康瑞2018、中國人壽的國壽福至尊版、新華人壽的健康無憂C1。

相較于重疾，患輕癥的概率無疑是更大的，誰一生還能永遠(yuǎn)不得病呢？但是輕癥的賠付比例通常在30%左右。

患病期間的收入不能保障，術(shù)后恢復(fù)也需要一大筆營養(yǎng)費，如果還要額外承擔(dān)每年幾千元的保費，壓力也是不小的。

更何況，患了輕癥之后，從條件概率上來說，人體的免疫力下降，患重疾的概率會更高，重疾的保障就更不能少了。

所以，如果能有輕癥豁免，那就最好加上。

此外，根據(jù)產(chǎn)品的形態(tài)不同，有些還附帶有中癥豁免，對于多次賠付的產(chǎn)品，重疾豁免一般是標(biāo)配。

3. 豁免在條款里通常是附加項，需加費

豁免雖然看起來很美好，但羊毛出在羊身上，保險公司又不是傻子，費用會在消費者身上擼回來的。

尤其是大公司的產(chǎn)品，品牌溢價高就算了，豁免還要再加一大筆錢。

以詬病已久的平安福為例：

陳先生30歲，給30歲的太太購買了平安福2019

保終身，50萬保額分20年繳費，如果添加了保費豁免

那么保費需要再增加1250.82元

好在許多線上的產(chǎn)品，價格優(yōu)勢會比較大，上面同樣的案例，如果是哆啦A保只需要加費376.2元，加倍保則是214.53元。

被保人豁免，一般是附在主險條款里面的，不會另外收費。但也有個例，平安福和國壽福這倆就需要再加錢，大家在挑選的時候務(wù)必擦亮眼睛仔細(xì)研讀條款，實在不明白，不是還可以問多保魚么。

三、關(guān)于選不選豁免的一點小建議

1.豁免不是你想有，想有就能有

選擇投保人豁免，那么投保人也需要過健告。一般來說，投保人和被保人的健告審核標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。

多保魚接觸過不少父母給孩子投保，父母健告過不了的案例。這個時候就可以靈活一點，先生過不了，可以讓太太試試嘛。

2. 豁免雖好，也不要盲目選擇

“保費豁免”從本質(zhì)上說，它也是一個保險。保障的內(nèi)容為投保人或者被保人出險，那么被保人的保費不用交了。

投保人年紀(jì)比較大了，這個時候附加投保人豁免那可是相當(dāng)貴的。

如果投保人本身就有重疾保障，出險了保險公司也會賠你一筆錢，所以給家庭其他成員買保險的時候，沒有必要額外多花幾千塊錢加一個豁免，你的重疾賠付是足以覆蓋這個保費的。

當(dāng)然了，如果實則想要，也可以靈活處理。比如你幫媳婦投，加投保人豁免太貴了，但是呢，孩子成年了，你可以讓兒子投嘛。

四、總結(jié)

還是那句老話，買保險，沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合自己的產(chǎn)品。咱們在選擇豁免的時候，也要綜合考慮各種因素，這樣才能避免花了冤枉錢。