小編前兩天跟大家講了年收入30萬和10萬的家庭要怎么買保險，收到了不少的反饋。其中就有小伙伴問小編，年收入20萬的家庭要怎么買保險？今天就圍繞著這個話題跟大家聊聊。

一：首先我們來看看家庭基本情況。

家庭成員：一家三口，王先生今年30歲，月入1萬左右，太太27歲，月入8000元。兒子今年2歲。

財務(wù)狀況：王先生夫妻二人的收入共20萬，另外還有50萬的房貸要還。

保險情況：一家三口都有社保，沒有商業(yè)保險。

保費預(yù)算：準(zhǔn)備用年收入的10%來做配置，即2萬左右。

二：現(xiàn)在分析家中存在的風(fēng)險。

年入20萬的家庭，在二線城市也屬于不錯的了。如果在小城市的話，這樣的收入水平已經(jīng)可以過得比較滋潤了，家庭的主要支出集中在房貸和子女教育。

就王先生的家庭來說，雙方的工資收入是主要的經(jīng)濟來源，一旦發(fā)生什么風(fēng)險，就容易影響到收入的持續(xù)。所以，這樣的家庭雖然生活品質(zhì)差不到哪里去，但抗風(fēng)險的水平比較低，特別需要通過保險來轉(zhuǎn)移這部分的風(fēng)險。

由于父母雙方都是家庭的經(jīng)濟支柱，四種基本人身保險都是必需的；孩子還小，壽險就沒有必要配置。 

重疾風(fēng)險：主要關(guān)注治療費用、康復(fù)費用，及生病期間無法工作導(dǎo)致的收入損失風(fēng)險。

身故風(fēng)險：主要關(guān)心父母的贍養(yǎng)和孩子的撫養(yǎng)這2個方面的問題。如果家庭里最能賺錢的那個人身故，對于孩子和雙親來說，打擊是非常大的。

意外風(fēng)險：不管是大人還是小孩，意外風(fēng)險無處不在。

醫(yī)療風(fēng)險：未來可能會發(fā)生的疾病或意外，所產(chǎn)生的高額醫(yī)療費用。

養(yǎng)老風(fēng)險：目前，國家公共的養(yǎng)老金有很大的缺口，由于我國養(yǎng)老金的替代率比較低，如果沒有補充其它方面的養(yǎng)老金，退休后的生活質(zhì)量比退休前會有很明顯的下降。

在這種情況下，建議每個家庭都應(yīng)該配置最基礎(chǔ)的人身保險，如果還有多余的錢，那就考慮配置教育金和養(yǎng)老金。

三：有了明確的需求，現(xiàn)在就來看看每款保險，買多少保額合適。

重疾險

重疾險主要解決的是家庭成員罹患重疾之后，不僅要花掉高昂的醫(yī)療費用，同時不能工作導(dǎo)致收入減少，還有一些社保，醫(yī)療險不涵蓋的護理費，康復(fù)費。重疾險的賠付方式是直接給一筆錢，確保有錢治病，而且在康復(fù)期間不用擔(dān)心錢的問題。

相比小編之前寫的年收入10萬的家庭來說，王先生家庭的保險預(yù)算要寬裕很多，可以先按照較為理想的保額進行初步規(guī)定，后續(xù)再調(diào)整。一家三口的重疾險保額至少要有100萬。

醫(yī)療險

醫(yī)療險其實就是醫(yī)保的補充，醫(yī)保提供的只是最基礎(chǔ)，最保底的醫(yī)療質(zhì)量。醫(yī)保額度限制比較低，同時不包含自費藥，進口藥等等?？拱┧庪m說進入了醫(yī)保范圍，但是很多情況下是買不到的，還是需要自己想辦法。醫(yī)療險剛好補充了醫(yī)保的不足，涵蓋醫(yī)保不保的部分。一份醫(yī)療險幾百元，就可以彌補醫(yī)保的不足，一家三口醫(yī)療險的保額各自配置300萬。

意外險

意外是無處不在的。意外險可以在發(fā)生意外風(fēng)險的時候為家庭提供一筆資金度過難關(guān)。王先生夫妻二人的意外險各自配置50萬，孩子的意外險設(shè)置為20萬。

壽險

壽險保障的是家庭的負債，包括房貸、子女撫養(yǎng)、老人贍養(yǎng)、生活支出等等。如果夫妻雙方一方發(fā)生風(fēng)險，身后的房貸，車貸，父母贍養(yǎng)，子女教育等等諸多問題就落在一個人的肩上了。如果配置了壽險，發(fā)生風(fēng)險時，保險可以及時解決當(dāng)下的經(jīng)濟困難。王先生夫妻二人的壽險保額設(shè)置為100萬，孩子不需要配置壽險。

四：確定了保額之后，現(xiàn)在就來看看保障期限選多少。

先來說說重疾險，重疾險最重要的是保障期限，保障期限的長短跟預(yù)算有著密切的關(guān)系。按賠付方式來說，重疾險有多次賠付和單次賠付這2種。根據(jù)王先生家2萬的報下預(yù)算，要配置一家三口的保障，可以考慮選擇多次賠付這種方式。

挑選重疾險的時候，除了選擇賠付次數(shù)外，保額才是最重要的，要先確保自己當(dāng)下的保額是否配置充足，再考慮保障期限。

醫(yī)療險的購買要選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品。醫(yī)療險的健康告知比較嚴(yán)，可能今年能成功投保醫(yī)療險，到了明年就不能投保了。這時候保證續(xù)保的好處就體現(xiàn)出來了，今年成功投保了之后，下一年只要續(xù)費，保障依舊有效。

意外險通常都是一年為期，買一年保一年，必備險種，投保的時候最好是附加上意外醫(yī)療險。

最后來說說壽險，投保壽險買定期就好，價格親民，保障也不錯。按照王先生的預(yù)算，夫妻雙方買到60歲左右就可以了，這時候家庭的責(zé)任基本上也完成了。

五：前邊我們已經(jīng)確定了保額和期限，下一步就是選擇產(chǎn)品和確定最終的方案。

這里就以王先生的家庭情況來進行分析。大家在投保的時候可以作為參考，但不要跟風(fēng)購買，因為每個家庭的情況都不一樣，具體的情況還需要具體分析。

從這個方案中，我們可以看出：王先生夫妻二人是家庭中的頂梁柱，所以保險的的產(chǎn)品在保額上2人都是一致的。 60萬的終身重疾，200萬的定期壽險，600萬的醫(yī)療險加上100萬的意外險。

孩子本身沒有收入來源，如果發(fā)生意外風(fēng)險之后，會對家庭的經(jīng)濟造成很大的影響。所以重疾險的配置以50萬為標(biāo)準(zhǔn)，保障時間30年，等孩子長大后，可以自己賺錢的時候再換成終身型的重疾，醫(yī)療險跟爸媽一樣是300萬，意外險有限制，10歲以下的孩子最高保額只能是20萬。

寫在最后

小編建議大家在進行保險配置的時候一定要多方面考慮，買保險就像是買鞋，適合自己的一定就是最好的。希望今天的文章能夠幫助到你，有什么疑問，歡迎咨詢小編。