最近總有朋友私下找小編聊天，問了一些保險(xiǎn)方面的個(gè)人問題。小編總結(jié)了幾個(gè)大家最關(guān)心的問題，這次統(tǒng)一來做解答，希望能幫大家消除疑慮，開心的進(jìn)行自己的保險(xiǎn)配置。話不多說，現(xiàn)在進(jìn)入正題。

一：少兒重疾險(xiǎn)和成人重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別？

在重疾保險(xiǎn)中，有專門針對(duì)兒童的重疾保險(xiǎn)，也有專門針對(duì)成人的重疾保險(xiǎn)，每一類都是不同的。這些細(xì)分的重病風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說更有針對(duì)性，比如，少兒重疾保險(xiǎn)就是對(duì)少兒高發(fā)的疾病進(jìn)行重點(diǎn)保障；成人重疾保險(xiǎn)就是把成人高發(fā)的疾病進(jìn)行重點(diǎn)保障。

兒童重疾保險(xiǎn)與成人重疾保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于保障的內(nèi)容不同。在兒童時(shí)期，一些主要疾病，如白血病、腦腫瘤等發(fā)病率很高；癌癥、肝癌、胃癌、乳腺癌、子宮頸癌等在成人群體中發(fā)病率很高。

少兒重疾更傾向于保障少兒高發(fā)的疾病保障，對(duì)于少兒來說更有針對(duì)性。比如晴天保保對(duì)少兒特定疾病有個(gè)翻倍賠付的責(zé)任，開始買的保額是50萬，翻倍賠付的話就是100萬。

注意：涉及到了具體賠付金額要以不同的產(chǎn)品來做不同分析，每款產(chǎn)品的賠付金額和賠付次數(shù)都不一樣。

在保障內(nèi)容方面，除了常見高發(fā)的重大疾病外，還應(yīng)注意輕癥和中癥疾病，因?yàn)槟壳霸S多重疾險(xiǎn)都會(huì)附加輕癥和中癥的保障責(zé)任，讓整個(gè)保障內(nèi)容更加全面。

輕癥屬于早期重病，又稱輕度重疾，簡(jiǎn)單理解為，疾病還沒有達(dá)到很嚴(yán)重的地步；而中癥，介于輕癥和重疾之間，對(duì)于這兩種定義，不同保險(xiǎn)公司的規(guī)定略有不同。

例如較常見的"早期惡性腫瘤" ，包括早期惡性病變、原位癌、皮膚癌、非典型急性心肌梗死、輕度腦卒中、冠狀動(dòng)脈介入等手術(shù)，不是所有的重疾險(xiǎn)都會(huì)賠付。因?yàn)檫@些疾病屬于輕癥而不是重疾。具體的賠付詳細(xì)信息要以產(chǎn)品的保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。然而，一般對(duì)于輕癥、中癥的治療，也需要花很多錢，如果保費(fèi)預(yù)算足夠的話，最好購買附帶有輕癥、中癥的重疾險(xiǎn)。

除了保障內(nèi)容外，還有一點(diǎn)需要關(guān)注，那就是保額。

重疾險(xiǎn)的保額當(dāng)然是越高越好，因?yàn)橐坏╊净剂酥丶玻瑳]人知道治愈它要花多少錢。如果非要說一個(gè)具體數(shù)字，就目前治療患有重疾的兒童的費(fèi)用而言，購買的保額不要低于30萬，盡量買到50萬或者100萬。

成人需要了解的是，治療重疾的費(fèi)用不僅包括手術(shù)、藥品、住院等，還包括營養(yǎng)、康復(fù)等其他費(fèi)用，這些費(fèi)用有時(shí)不低于治療費(fèi)用。

保障期限也不同，成人購買重疾險(xiǎn)，有條件的最好是投保終身型的重疾險(xiǎn)，畢竟年齡越大，患重病的概率越高，購買保險(xiǎn)就越困難。如果你提前購買了終身型重疾險(xiǎn)，就不用擔(dān)心自己老了沒辦法買到重疾險(xiǎn)的保障。

而兒童重疾險(xiǎn)，一般建議買到孩子成年就好，一方面，孩子長(zhǎng)大之后有自己的收入來源和保障需要，可以根據(jù)自己的情況再次投保；另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷升級(jí)，即使孩子現(xiàn)在購買了終身型重疾險(xiǎn)，等到孩子成年，還是需要再次補(bǔ)充。因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑颍?0年前買的50萬的保額，20年后可能這筆費(fèi)用不夠。

總的來說，不管是兒童還是成人，在購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，保障責(zé)任、保障期限、保額這些都是需要重點(diǎn)關(guān)注的。在投保的時(shí)候根據(jù)當(dāng)前情況進(jìn)行合理選擇。

二：這次生病理賠了20萬，下次還能賠多少？

首先，要看你買的保額是多少，然后根據(jù)不同的疾病來做具體分析，還有保障的責(zé)任中對(duì)于輕癥和中癥以及重疾可以賠付幾次，有沒保額翻倍賠付這個(gè)保障責(zé)任。具體產(chǎn)品要做具體的分析。

就拿重疾險(xiǎn)里的達(dá)爾文舉例來說：總共保額是50萬，如果這次得的是輕癥，醫(yī)療花費(fèi)是15萬，就賠付15萬，假設(shè)得了3次輕癥，就賠付3次，總共是45萬。如果得的是中癥，一次賠付25萬，可以賠付2次，就是50萬；如果得的是重疾只賠付1次，就直接賠付50萬；如果該產(chǎn)品可以翻倍賠付，那就可以賠付100萬。

這里要搞清楚，重疾險(xiǎn)是賠付型的保險(xiǎn)，有限額要求，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的保險(xiǎn)，用多少就報(bào)銷多少，比如總保額為100萬，這次住院報(bào)銷了10萬，那么醫(yī)療險(xiǎn)的額度就只有90萬了。

三：萬一出事，我買的保險(xiǎn)都會(huì)理賠嗎？有沖突嗎？

分兩個(gè)方面來說：購買了四個(gè)保障型險(xiǎn)種，理賠會(huì)不會(huì)沖突？

如果是意外造成的醫(yī)療費(fèi)用用意外險(xiǎn)報(bào)銷；意外導(dǎo)致的身故或全殘用意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)理賠；住院用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷（如果是重疾、輕癥、中癥導(dǎo)致的住院還可以再走重疾險(xiǎn)理賠），身故和全殘用壽險(xiǎn)理賠，重疾、輕癥、中癥用重疾險(xiǎn)理賠。

理賠是賠保額，賠合同約定的一筆錢；報(bào)銷是花多少報(bào)多少。如果是一種險(xiǎn)種買了好幾款，比如買了好幾個(gè)重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可以疊加理賠。醫(yī)療險(xiǎn)是在醫(yī)院花了多少只能報(bào)銷多少，不能超過這個(gè)花費(fèi)的費(fèi)用，在這家報(bào)銷的費(fèi)用不能再拿到另一家報(bào)銷，但可以在另一家報(bào)銷上一家沒報(bào)銷的部分。意外險(xiǎn)是意外身故和傷殘可以幾家保險(xiǎn)公司疊加理賠，意外醫(yī)療費(fèi)用不可以疊加報(bào)銷。

四：不是大公司，靠譜嗎？

不管是大公司還是小公司，都是很靠譜的，大家可以放心購買。這里分為三點(diǎn)來做說明：

1、我國的法律規(guī)定了保險(xiǎn)公司不允許倒閉，萬一哪家保險(xiǎn)公司走到了經(jīng)營不下去的地步，會(huì)申請(qǐng)重組，名下的所有保單會(huì)移交給其它保險(xiǎn)公司，繼續(xù)保障，不受影響。建國以來還沒有保險(xiǎn)公司倒閉的情況發(fā)生。

2、所有保險(xiǎn)公司都受銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管，注冊(cè)時(shí)的申請(qǐng)條件和資本要求很高，能拿到保險(xiǎn)牌照非常不容易，即使是再小的保險(xiǎn)公司，背后的股東也是非常有錢的。小公司在成立的初期，會(huì)更加注重產(chǎn)品的保障內(nèi)容，在宣傳方面投入的資金就比較少，所以會(huì)有人認(rèn)為，沒聽過的公司，給人不靠譜的感覺。

3、保單一旦生效后具有法律效力，除非是不符合產(chǎn)品的健康告知還投保，以后理賠時(shí)可能會(huì)有糾紛，否則保險(xiǎn)公司不敢不賠，我國對(duì)保險(xiǎn)公司的管控非常嚴(yán)格。線下的保險(xiǎn)公司對(duì)品牌的投入很大，產(chǎn)品的性價(jià)比上就會(huì)遜色一點(diǎn)，線上的產(chǎn)品在品牌和線下網(wǎng)點(diǎn)投入的少，更注重產(chǎn)品本身的保障，性價(jià)比就會(huì)高一些。

寫在最后：

今天，小編挑選了大家最關(guān)心的4個(gè)問題來統(tǒng)一回答。如果你的問題還沒有回答到，不要灰心，持續(xù)關(guān)注即可。如果你有保險(xiǎn)方面的疑問，一時(shí)間找不到靠譜的答案，就趕快留言給小編吧！說不定下一次就能抽中你的問題了喲！