重疾險(xiǎn)里有個(gè)很實(shí)用的功能叫豁免功能。這個(gè)功能有什么用呢？直白一點(diǎn)的說法就是：交了幾年保費(fèi)之后，突然得了合同約定的疾病，比如患輕癥、重疾、身故或全殘，經(jīng)過保險(xiǎn)公司的調(diào)查和審核之后，把剩下未交的保費(fèi)視為已交，保險(xiǎn)的合同仍舊有效。

一、豁免有哪些種類？

豁免目前分兩種：投保人豁免和被保人豁免。

先來解釋一下投保人豁免

簡(jiǎn)單來說，就是投保人發(fā)生了保單約定的重疾或身故時(shí)，剩下的保費(fèi)不用再交，保單的合同一直有效。

投保人豁免跟被保人豁免不一樣，投保人跟被保人不是同一個(gè)人時(shí)才能選擇這個(gè)豁免功能，投保人豁免適合3類人群：給孩子投保、給父母投保、夫妻互保。

舉個(gè)例子

小張給自己的女兒投保了一款長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，保費(fèi)交20年，保障終身。在交費(fèi)第三年的時(shí)候小張不幸罹患合同約定的重疾時(shí)，那么剩下的17年保費(fèi)不用再交了，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，給女兒購(gòu)買的這份重疾險(xiǎn)保障仍有效。

投保人豁免中還有一種叫夫妻互保。

什么意思呢？

舉個(gè)例子

小李和小王是夫妻，互相給對(duì)方投保。投保時(shí)，既選了被保人豁免，也選擇了投保人豁免。只要其中有一個(gè)人出險(xiǎn)，兩份保單剩下的保費(fèi)都能豁免。

現(xiàn)在解釋一下被保人豁免

被保人豁免，指的是自己給自己投保的時(shí)候，自己即是投保人，又是被保人。 只要在合同的保障期間內(nèi)發(fā)生了重疾，確診之后，后續(xù)的保費(fèi)就可以免交，合同仍舊有效。

舉個(gè)例子

小李前不久給自己買了一份50萬重疾險(xiǎn)，保障終身，繳費(fèi)時(shí)間為20年。在繳費(fèi)第4年的時(shí)候，小李發(fā)現(xiàn)自己患了保單約定的某種重癥，因?yàn)槭孪雀郊恿吮槐Ｈ嘶砻鈼l款，那么保險(xiǎn)公司理賠后，小李剩下的保費(fèi)不用交了，仍然可以享有重疾保障，直到合同失效。

二、這2種豁免要怎么選？

對(duì)于被保人豁免，小編建議，能選就選上。假如說在合同的保障時(shí)間內(nèi)，3年后發(fā)生了保單約定的疾病，等于說只交了3年的保費(fèi)就買到了50萬的保額，放大了保額/保費(fèi)的杠桿倍數(shù)。而投保人豁免，也可以選擇附加，以防止投保人喪失經(jīng)濟(jì)能力后，交不起保費(fèi)，家人沒有了保障。 至于要怎么選，沒有同意的答案，大家根據(jù)家庭情況來做選擇就可以了。

三、投保人豁免有必要附加嗎？

1、投保人豁免不是想加就能加

要看所購(gòu)買的產(chǎn)品是否有這項(xiàng)附加功能，附加后的保費(fèi)是否可以承受，如果其中一項(xiàng)不能達(dá)到，就不要盲目附加。

2、綜合考慮

首先要以產(chǎn)品的保障為主，其次看保額，綜合考慮這款產(chǎn)品是不是跟自身需求匹配，千萬不要因?yàn)榭粗辛嘶砻夤δ芏侗＿@款產(chǎn)品，這樣做很容易因小失大。

四、附加投保人豁免需要注意什么？

1、投保人的身體情況

投保人豁免通常作為一種附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，等于單獨(dú)買了一份重疾險(xiǎn)，所以，同樣需要健康告知，如果告知不通過，帶有投保人豁免的這種保險(xiǎn)就購(gòu)買不了，只能購(gòu)買其他的重疾險(xiǎn)。

2、是否占用重疾險(xiǎn)保額

現(xiàn)在不少重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)把投保人豁免保額計(jì)入重疾風(fēng)險(xiǎn)保額中。

這么做有什么影響呢？

不能買到足夠高的保額，尤其是對(duì)于那些想夫妻互保的人來說。

舉個(gè)例子

小張和小李想夫妻互保，他們看中了超級(jí)瑪麗旗艦版。小張先給小李買，買50萬，帶投保人豁免，一年保費(fèi)6000塊。之后小張?jiān)俳o自己買，會(huì)發(fā)現(xiàn)最高只能買30萬保額。

為什么？

因?yàn)樾±罡綆Я送侗Ｈ嘶砻?，占用了小張的保額，所以只能買到30萬的保額。小編之前一直強(qiáng)調(diào)，買重疾險(xiǎn)最重要就是保障內(nèi)容以及保額。在不犧牲保額的情況下，建議最好是把重疾險(xiǎn)分開來買。

五、購(gòu)買投保人豁免劃算嗎？

投保人豁免是否劃算，取決于兩個(gè)因素：一是出險(xiǎn)時(shí)間；二是出險(xiǎn)情況。如果沒有購(gòu)買投保人豁免，自己發(fā)生意外之后，給小孩、配偶、父母買的保險(xiǎn)保費(fèi)誰來交？

有2個(gè)方法：

一是及時(shí)變更投保人。

如果投保人不幸身故后，一定要及時(shí)變更，投保人變更之后只要正常繳費(fèi)，這份保障依舊有效。詳情請(qǐng)咨詢保險(xiǎn)公司。

二是盡量把保額買高一些。

保額買的高，除了生病需要的治療費(fèi)用外，剩下的錢也完全夠日常的生活開銷，至于年交的保費(fèi)更不用擔(dān)心。

被保人豁免，目前絕大部分重疾險(xiǎn)都自帶；僅少數(shù)產(chǎn)品，需要單獨(dú)購(gòu)買。小編建議，選擇自帶的更好。而投保人豁免，視情況買，如果身體狀態(tài)不太好，過不了投保人健康告知，就放棄。如果預(yù)算緊張的情況下，優(yōu)先保證保額夠用，還要看投保人豁免的條件，有沒有附加了輕癥豁免，有的重疾產(chǎn)品只豁免重疾/身故/全殘的保費(fèi)，無形中拉高了豁免門檻。最后一點(diǎn)最重要，看是否占用重疾風(fēng)險(xiǎn)保額，如果占用就不建議購(gòu)買。

寫在最后

投保人豁免雖然能有效避免因投保人出事而導(dǎo)致家人保單交不上保費(fèi)的情況，但附加條件也多，最好能理性看待。買重疾險(xiǎn)一定要保障和保額優(yōu)先考慮，千萬不要為了能附加投保人豁免而本末倒置，如果重疾險(xiǎn)本身的保額和保障內(nèi)容都不太好，就算附加了投保人豁免也沒太大的作用?？傊?，投保人豁免視情況買就好，能買到自然好，買不了也不必強(qiáng)求。