?顧先生（化名）在北京經(jīng)營著一家文具店，日子過得很幸福，隨著第二個孩子的出生，他在北京貸款買了一套兩居室，他的妻子吳女士也辭掉了工作，回家專心照顧孩子，曾經(jīng)有一位保險推銷員勸顧先生買保險，每年保費6000元，但他拒絕了，2017年春節(jié)過后，顧先生被查出得了甲狀腺癌，短短半年時間，就花掉了他多年的積蓄，還借了很多錢。因為要湊錢治病，文具店也轉(zhuǎn)讓給了別人。

顧先生曾經(jīng)想放棄治療，但在家人的勸說下加上考慮到兩個孩子太小，最終他放棄了這個想法。可是繼續(xù)治療下去，就需要更多的錢，唯一的辦法是賣掉自己目前居住的房子來治病，一個看似衣食無憂的幸福家庭就這樣因病致貧，病倒一個人，塌下了一個家。

顧先生的家庭可以算是一個中產(chǎn)階級家庭。如今，中產(chǎn)家庭在中國社會結(jié)構(gòu)中的占比越來越高，越來越多的中產(chǎn)家庭成為社會的中流砥柱，然而，在這個社會主流群體的背后，卻隱藏著巨大的風險。

這些家庭表面上的生活很讓人羨慕，但現(xiàn)實情況是，一年下來真正能存到的錢不多，也沒有多少儲蓄。為了家庭的生活質(zhì)量，子女的教育，父母的養(yǎng)老問題，過著高收入、高負債、高支出的三高生活。

所謂的穩(wěn)定幸福生活是基于自己身體健康且有穩(wěn)定的賺錢能力。如果我們的收入減少或中斷，家庭的生活質(zhì)量就會降低，子女的教育計劃和父母的養(yǎng)老金計劃也會被打亂。所以需要保險來幫助我們轉(zhuǎn)移一些風險。

在風險面前每個人都是平等的，每個家庭都需要制定保險規(guī)劃。

家庭保險規(guī)劃有5個注意點：

1、根據(jù)家庭成員的風險缺口來配置相應的保險

所謂風險缺口指的是家庭成員發(fā)生風險導致的醫(yī)療費用以及由此帶來的收入損失，還有對生活的影響。根據(jù)不同家庭成員面臨的不同風險，我們可以將保障計劃分為家庭經(jīng)濟支柱的風險保障及孩子的風險保障。

2、大人和小孩購買保險的方案不同

家庭經(jīng)濟支柱的風險保額設計

父母的生活費用和急診醫(yī)療費用+子女的教育費用+自己的大病費用+住房貸款、汽車貸款+基本生活費用

方案設計：長期重疾+定期重疾+意外保障+定期壽險+住院百萬醫(yī)療

子女的保障額度設計

大病應急的費用+父母陪護期間導致的收入損失。

方案設計：重疾保障+住院百萬醫(yī)療

目前大多數(shù)家庭的現(xiàn)狀就是，大人生病了，為了不影響家庭的生活，通常會放棄治療。如果孩子生病了，即使是借錢賣房子，也會讓孩子接受最好的治療。

小編認為，風險面前人人都是平等的，不管你是大人還是小孩，如果預算有限，可以先把家庭經(jīng)濟支柱的保障配齊，小孩的保費通常比較便宜，可以購買一份短期的消費型重疾險，后期經(jīng)濟寬裕的時候，在給孩子買一份長期重疾險。孩子不能給家庭帶來收入，不用考慮購買壽險。

3、保障疾病范圍盡量全面

整個保險市場的產(chǎn)品更新速度很快，從剛開始的保障6種到25種疾病，再到35種疾病，發(fā)展至今重疾險保障的疾病已經(jīng)達到一百多種。

90%以上的重疾險會賠付銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾，賠付疾病種類并不是越多越好，也要看相應的價格及疾病條款，但如果價格合理，條款人性化，保障越全面，對消費者就越有利。保險產(chǎn)品最大的突破來自于輕癥疾病范圍的延伸。最初的保險產(chǎn)品沒有輕癥保障，這導致很多消費者認為，重疾險的條款設置很苛刻，只有在他們臨終時才能申請賠償。為了順應市場的需求和發(fā)展，重疾險開始做了一些改變。開始有了特定原位癌的保障，后來又附加了輕癥的保障。附加的這些保障條款，不影響主險保障利益。

4、重視多重保障

大多數(shù)的重大疾病產(chǎn)品都是單次保障，一旦罹患重疾，合同就會終止。隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，人們的壽命越來越長，許多重大疾病的治愈率越來越高?；疾『蠼?jīng)過治療，消費者可以活很長時間，但同時，他們面臨免疫系統(tǒng)的下降和疾病再次發(fā)生的可能性增加，這對消費者來說是一個很大的遺憾。

因此，近幾年市場上出現(xiàn)了多重重疾、多重輕癥的保險產(chǎn)品，一旦患了合同規(guī)定的重疾或輕癥之后，豁免之后的保費，讓患者不用操心保費的錢，安心養(yǎng)病。還有的產(chǎn)品會對重疾或輕癥進行多次賠付，當然這種類型的產(chǎn)品，價格通常會比較貴一些。消費者根據(jù)自己的需求來選擇就好。

多重保障還有一個好處就是，如果疾病治愈好了之后，后期難免會面臨再次發(fā)生重疾的可能，因為有多重保障，還可以再賠付一次；如果疾病治愈不好，畢竟有些重疾身故率還是蠻高的，那么重疾賠付的這筆錢可以留給家人用來補貼家用。

5、保障周期最好選擇保障到終身

之前的保險產(chǎn)品一般保到80歲，那是因為人的平均年齡是80歲左右。隨著醫(yī)療技術(shù)的提升，每隔4-5年，人的平均壽命會延長1歲，所以未來百歲老人應該很常見。年齡越來越大，風險越來越高，同時管理金錢的能力也越來越弱。設想一下，80歲的老人去銀行一下子取走幾十萬的現(xiàn)金，很有可能被人盯上或者被騙，現(xiàn)實生活中老人被騙走錢的社會新聞屢見不鮮。所以要配置一份保障到終身的重疾險，給自己的未來預留一筆?？顚Ｓ玫闹委熧M用。

寫在最后

看完了今天的文章你學會了嗎？希望大家都能夠重視保險！如果你在購買保險的時候有任何疑問，歡迎留言咨詢小編。