意外，每天都在發(fā)生。前幾天的無錫高架倒塌，造成3死2傷是意外，街邊的小吃店煤氣罐爆炸造成的傷亡是意外，失足落水是意外，小區(qū)火災(zāi)是意外……看新聞刷微博，意外事件總是很多。意外總是猝不及防，讓人無處躲避，關(guān)于健康，我們可以通過加強(qiáng)鍛煉，對(duì)于意外，我們卻沒有辦法預(yù)防。意外“無處不在”，我們今天就來聊聊針對(duì)意外的意外險(xiǎn)，感興趣的一起來看看。

一、意外險(xiǎn)的四大特點(diǎn)

意外險(xiǎn)看起來非常簡(jiǎn)單，它主要保障意外。意外險(xiǎn)有四大特點(diǎn)：

1、高杠桿：意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，一般幾百塊錢就能獲得幾百萬的身故保障，這么高的杠桿率是其他保險(xiǎn)都不具備的。

2、保障傷殘：意外險(xiǎn)不僅保障身故，還保障傷殘，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷殘，意外險(xiǎn)會(huì)按照傷殘的不同等級(jí)來賠付不同的比例，這是其他保險(xiǎn)不具備的功能。

2、沒有健康告知：意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)里面唯一不用健康告知的保險(xiǎn)，不管是幾個(gè)月大的孩子還是已經(jīng)年紀(jì)大的老人，都可以投保意外險(xiǎn)。

4沒有等待期：我們知道保險(xiǎn)都是有等待期的，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，也就談不上理賠。意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)里面唯一沒有等待期的險(xiǎn)種。一旦合同生效，意外險(xiǎn)就開始履行保險(xiǎn)責(zé)任。

很多意外險(xiǎn)還附加意外醫(yī)療，如果發(fā)生了擦傷、燙傷等，可以用意外醫(yī)療進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。有了意外險(xiǎn)，只要發(fā)生意外相關(guān)的事故，意外險(xiǎn)都能為你保駕護(hù)航。

當(dāng)然，意外險(xiǎn)必須滿足“意外”的四大必備條件：外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的，缺一不可。四大條件有一項(xiàng)不符合就屬于意外。比如像中暑、猝死和高原反應(yīng)，看似都是意外，實(shí)際上是因?yàn)樯眢w機(jī)能的緣故導(dǎo)致的，不滿足意外“非疾病”的條件。

很多人看到這里肯定會(huì)說，那意外險(xiǎn)不是這也不配那也不賠？其實(shí)，只要符合意外險(xiǎn)的四大條件都是可以獲得賠付的，像常見的交通事故、高空墜物、游泳溺水還有摔傷燙傷燒傷等意外險(xiǎn)都能賠。

二、意外險(xiǎn)的分類

1、按保障時(shí)間分類

意外險(xiǎn)按照保障時(shí)間分類，可以分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

一年期意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，保費(fèi)一般就是幾百塊錢，交一年保一年，不管是0歲還是80歲，市面上意外險(xiǎn)的產(chǎn)品五花八門，都能挑到合適自己的意外險(xiǎn)。一年期的意外險(xiǎn)杠桿率高，基本適用于所有人，小編覺得完全可以人手一份。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一般會(huì)和某些重疾險(xiǎn)一起捆綁銷售。有的人買了重疾險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)，那么這份意外險(xiǎn)很有可能就是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。相同保額的情況下，捆綁銷售的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保費(fèi)通常是一年期意外險(xiǎn)的十幾倍，對(duì)于普通家庭并不適合，完全不必花大價(jià)錢去買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

2、按保障用途分類

意外險(xiǎn)按照保障用途可以分為三種，一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)和高危職業(yè)意外險(xiǎn)。

一般意外險(xiǎn)也就是我們平時(shí)常見的意外險(xiǎn)，它可以綜合保障常見的意外，不管是開車、游泳、火災(zāi)還是溺水都能保障。

旅游意外險(xiǎn)顧名思義是針對(duì)旅游的，旅游意外險(xiǎn)一般都有海外救援服務(wù)還有高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障，如果你要出國(guó)旅游，那么建議你一定要購買一份旅游意外險(xiǎn)。

高位職業(yè)意外險(xiǎn)主要增對(duì)一些高危職業(yè)人群無法買到普通意外險(xiǎn)設(shè)置的，像很多的高危職業(yè)：消防員、警察、出租車司機(jī)還有建筑工人，普通的意外險(xiǎn)他們買不到，就可以購買這種特定的高危職業(yè)意外險(xiǎn)。

知道了意外險(xiǎn)的保障時(shí)間和用途，我們就可以根據(jù)自己的需求選擇選擇適合的意外險(xiǎn)產(chǎn)品了。

三、意外險(xiǎn)買多少保額合適？

1、成人

意外險(xiǎn)的保費(fèi)本身就不貴，一年只要幾百元，如果預(yù)算充足，當(dāng)然選擇保額越高越好的。很多人買意外險(xiǎn)，就買個(gè)10萬30萬的保額，高杠桿是意外險(xiǎn)的最大特點(diǎn)，保額買低了，完全體現(xiàn)不出意外險(xiǎn)的價(jià)值。

我們買意外險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保額太低，不能彌補(bǔ)意外風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，購買意外險(xiǎn)就失去了意義。

成人購買意外險(xiǎn)可以采用“家庭需求法”，試想萬一真的發(fā)生意外，家人還有多少負(fù)債、生活開銷。根據(jù)家庭需求，我們的意外險(xiǎn)保額至少要滿足5年的年收入外加負(fù)債和家庭各項(xiàng)支出。

千萬不要為了省幾塊錢而降低保額，但是超高的保額也不一定買得到。投保50萬—100萬是比較合理的選擇。

2、兒童

為了保護(hù)未成年人的安全，國(guó)家規(guī)定兒童意外險(xiǎn)的保費(fèi)10周歲以內(nèi)身故最高賠付不能超過20萬，10—18周歲身故保額最高不能超過50萬。

也就是說，對(duì)于10周歲以內(nèi)的未成年兒童，即使你買了100萬保額的意外險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)了，最高也只能賠付20萬，相同的，10—18周歲的不管買了多高的保額，最高賠付意外身故保險(xiǎn)金是50萬。因此，在給孩子投保意外險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意保額，由于保額有所限制，即使買高了也是浪費(fèi)。

結(jié)語

誰都無法阻止意外，我們能做的除了盡可能地注意安全，降低意外的發(fā)生率，就是通過意外險(xiǎn)來減少意外帶來的損失。意外是概率事件，誰都不能保證說一定不會(huì)碰到意外，意外險(xiǎn)本身并不復(fù)雜，大家投保時(shí)還是要關(guān)注保險(xiǎn)內(nèi)容和保險(xiǎn)條款，相信看了文章，大家都能重視意外險(xiǎn)，并且選擇到合適自己的意外險(xiǎn)。